Savoir ou j'en suis après 5 ans de plan

[maggg34]

Bonjour cela fait un moment que je viens lire des infos sur ce forum mais la 1ère fois que je poste.
Voila, cela fait 5 ans (depuis mai 2009) que nous avons déposé un dossier à la banque de France. Nous avons été recevable et nous avons un plan conventionnel pour 10 ans (8 je pense maintenant !) que nous remboursons sans soucis depuis le début. Je suis allée demander à la banque de France et nous sommes défichés (loi lagarde) car pas d'incidents de paiement pour le moment.
Je me pose des questions sur le fait de ne jamais rien recevoir des créanciers (état des sommes restant dûes) depuis 2009 !
J'ai appelé ce matin les organismes de crédits (4 en tout) pour savoir ou j'en était exactement (car peut être que nos parents pourront nous aider à solder notre plan) et curieusement les montants annoncés par les créanciers sont bien supérieurs à mes calculs !
Je ne suis pas une spécialiste des calculs des tableaux d'amortissements mais là je ne comprends pas.
Pour vous donner un exemple, un des créanciers nous leur devions en début de plan 7994,41 € le plan prévoit un taux de 3,79 %. nous avons déjà réglé 64 mensualités de 79,90 j'avais donc calculé un capital restant dû de 3074,62 et eux m'annoncent que je leur doit  4213 € à ce jour... C'est pareil pour les 4 créanciers ! Mon plan pourtant prévu pour 10 ans ne comporte qu'un seul pallier avec un reste dû au bout du plan de 0 €. Est ce que quelqu'un pourrait m'expliquer s'il vous plait ? Merci beaucoup

[catsen]

Bonjour

il est possible qu'ils aient ajouté des intérêts intercalaires entre la recevabilité et l'établissement du plan, voir la pénalité de 8 %

par contre votre plan est établi pour 10 ans et ça ne changera pas sauf si vous deviez redéposer

[maggg34]

Merci beaucoup pour votre réponse. Ils ont donc le droit de rajouter des intérêts sans que nous n'en soyons informé ?
cela fait plus de 2500 €uros de plus que mes calculs à moi !

[maggg34]

2500 euros de plus sur les 4 créanciers bien sûr

[maggg34]

Cela fait un changement important en tout cas si je dois faire un remboursement anticipé. Pensez vous que je puisse aller poser la question à la banque de france ?

[l'indien]

Si vraiment vous pouvez avoir une aide peut importe combien ils vous demandent cela devient une négociation. Et négocier c'est le tempérament qui fait le poids. Pas d'agressivité mais fermement dire si vous ne m'accorder une remise importante mes parents m'aideront et je règlerais tout, tout de suite, sinon je continue le déroulé du plan. Dire que vous risquez déménager à l'étranger !!! la négo c'est le pays des menteurs crédible !!!

Exemple cité vérifié(7992 à3.79%)  1242€ d'intérêt sur les 120 mois, capital remboursé en 64 mois 3866€ reste du 4106€. Les intérêts sont plus lourd dans les premières échéances.

Dans l'exemple cité, la somme qu'ils vous réclament est juste à 100€ près. C'est de la gestion du risque de part et d'autre Eux il peuvent perdre leur créances si vous perdez du revenu et redéposez. Vous prenez le risque de payer pendant 10 ans mais vous restez protéger par le plan. Catsen à raison c'est 120 mois votre plan sur ce point la loi Lagarde n'est pas rétroactive.

Normalement chaque créancier à un service de négociation même s'ils disent que non !!! il faut quelque fois les chauffer un moment

Quand on discute avec eux "hors conflit" , ils disent c'est fous les gens qui payent sans discuter. Quand on à de l'argent pour payer on négocie sa dette, quand on en a pas on reste protégé avec la loi. J'ai vu des négo à 50% et à 15% de remise !!! et pire !!!

[l'indien]

Dernière question, pas besoin de parler avant avec la BDF. Quand vous avez tout réglé  vous présenter les reçus de solde de compte à la BDF. S'il en reste une non soldée vous ne dites rien.

[maggg34]

Merci beaucoup pour tous ces éclaircissements. En fait c'est moi qui faisais un mauvais calcul, difficile de s'y retrouver et du coup la marge n'est pas si importante que ce que je croyais.
Effectivement sur les 4 créanciers, un m'a rappelé tout de suite (enfin une autre personne qui avait l'air d'être un responsable) pour vérifier si l'objet de mon appel était le projet de rembourser ma dette : je lui ai dit que c'était effectivement un projet mais rien de sûr, il m'a alors donné son nom, sa ligne directe et m'a dit que si je pouvais rembourser ce mois ci il pourrait faire un geste commercial mais "faut aller vite !"... je n'ai pourtant pour le moment, rien négocié !
Merci encore...

[l'indien]

Voilà un créancier un peu intelligent !!! c'est rentable de clore des dossiers rapidement!!!
Le monde de la finance est habité par de piètres gestionnaires !!!

[maggg34]

Peut être que j'abuse mais j'ai une autre question, je ne sais pas si vous avez déjà eu le cas.

Nous avions au moment du dépôt une assurance vie qui était bloquée en garantie d'un prêt par notre banque.

Cette assurance vie bien sûr déclarée à la banque de france, nous pensions que la BDF allait la débloquer dans le plan pour réduire notre endettement mais cela n'a pas été le cas. Il y a quelques mois nous avons demandé à notre banque de lever le bloquage et cette dernière a bien entendu refusé comme a peu près tout ce que l'on demande depuis le début du plan (pourtant nous honorons nos dettes tous les mois).

Notre dette à ce jour tout confondu s'élève à 18800 euros et notre assurance vie bloquée est de 9000 €.

En résumé, nous sommes en train de voir pour être aidés par les parents de mon mari et cela leur parait envisageable de nous aider à la hauteur de 10000 euros... le reste nous les avons mais c'est bloqué ! Nous ne savons plus comment faire. La banque de France n'a pas demandé le déblocage, Notre banque refuse de lever la garantie (renvoie la décision à la BDF)...

Nous avons demandé à un conseiller à la banque de France si pendant le plan il était possible de faire cette demande. Il nous a répondu être très étonnée que le déblocage n'ai pas été prévu dans le plan ! Il nous dit d'envoyer un courrier à la BdF en joignant la copie de notre dossier, le contrat d'assurance vie mais j'ai un peu peur qu'ils nous faillent redéposer alors qu'on a fait plus de la moitié du chemin !

Juste une explication sur le fait que nous souhaiterions rembourser le plan plutôt que de continuer les 3 ans qu'il reste : depuis que les enfants ont grandi (21 et 17) plus d'allocations familiales, les fins de mois sont plus difficiles qu'avant, le grand poursuit des études mais commence tout de même un petit boulot, la voiture commence à montrer des gros signes de fatigues (je croise les doigts tous les matins au démarrage)...

Certes nous avons tenu 5 ans sans soucis mais ça devient plus difficile maintenant ! Nous sommes salariés tous les deux en CDI et le fait que nous soyions défichés ne nous permettra pas de changer la voiture donc la solution de l'aide familiale nous ferait sortir du surendettement. Merci encore de me lire et du temps que vous prenez pour nous aider.

[catsen]

L'indien est très juste dans ses propos si vous savez le montant que vous pourrez avoir d'aide ça vaut le coup de tenter de négocier

[l'indien]

J'aurais envi de vous dire: avec l'argent du beau père vous remboursez la banque qui tient en otage l'assurance vie et ensuite vous négocier avec les autres. Cette banque qui vous tient avec une garantie réelle, ne sera pas très sensible à la négociation... sauf si elle veut vous garder comme client .... un client qui "pourrait" garder une assurance vie en place.

Cela devient une partie de poker "menteur" un peu comme du billard à 4 bandes.

Comme la BDF actuelle, je suis étonné de la pratique d'alors, pour la banque qui vous a vendue cette assurance vie, elle a négocié son intérêt au moment de la création du plan, c'était le moyen d'éviter que les autres créanciers bénéficient de l'épargne que vous aviez. Moi d'abord et dieu pour tous ensuite.

Il ne faut pas épargner chez un banquier ou l'on a des dettes, il devient votre gourou !!! Un pour les dettes, Un pour l'épargne et un autre pour les assurances. Et l'on reste le patron chez soi.

Votre histoire est édifiante, je ne suis même pas certain que vous étiez surendettés au moment du plan.

Peut être le plan vous aura fait une obligation bénéfique vous êtes devenu de bons gestionnaires.  Ou comment une mauvaise décision devient une chose positive ...

[maggg34]

Merci encore... Juste une précision car j'ai oublié mon assurance vie n'est pas à ma banque mais lorsque nous avons souscrit le prêt voiture ils nous ont fait signé un contrat qui stipule ce blocage en dépôt de garantie !
Nous essaierons de jongler si nous pouvons avoir ces 10000 euros en espérant que la bdf ne nous tombe pas dessus car du coup le temps de débloquer nous rembourserons la banque puis dans un 2ème temps nous rembourserons les autres, du coup on jonglera car nous ne rembourserons pas en même temps tous les créanciers.
C'est vraiment super ce forum !

[l'indien]

ok c'est plus simple.

Tant qu'il n'y pas d'incident sur les remboursements, prévus au plan, la BDF dors sur ses deux oreilles; elle a d'autre chats à fouettés !!!

[agathe]

Même s'il y'a des incident, la BDF n'étant chargée d'aucun suivi.

[bisane]

car du coup le temps de débloquer nous rembourserons la banque puis dans un 2ème temps nous rembourserons les autres

Pourquoi la banque en 1er ? 

rembourser le plan plutôt que de continuer les 3 ans qu'il reste

5 ans !

[l'indien]

Pourquoi la banque en 1er

Parce que  la banque tient en otage l'assurance vie et cette assurance vie est nécessaire pour solder l'ensemble du plan.

[bisane]

Pardon ! J'avais lu ça trop vite, et donc mal compris ! 

mon assurance vie n'est pas à ma banque mais lorsque nous avons souscrit le prêt voiture ils nous ont fait signé un contrat qui stipule ce blocage en dépôt de garantie !

[maggg34]

oui en otage    c'est ça !
J'ai mis qu'il reste 3 ans car j'ai cru comprendre que la loi Lagarde Réduisait de 10 à 8 ans les plans même ceux en cours.... mais effectivement je n'ai peut être pas bien compris car le reste à solder on en fait quoi ?

[maggg34]

En tout cas si le remboursement par anticipation ne peut se faire, ben ca fait mal au ventre d'avoir de l'argent sur cette assurance vie et de ne pas pouvoir en profiter pour rembourser une partie... Certes à la fin du plan on aura de l'argent de côté mais c'est maintenant que cet argent serait le plus utile.

[BRUYERE]

J'ai mis qu'il reste 3 ans car j'ai cru comprendre que la loi Lagarde Réduisait de 10 à 8 ans les plans même ceux en cours.... mais effectivement je n'ai peut être pas bien compris car le reste à solder on en fait quoi ?

la loi n'étant pas rétro active, vous êtes toujours sous la loi Borloo, et donc plan de 10 ans. Nous avons déposé à peu de chose près à la même date que vous, pratiquement 5 ans de plan effectué.. mais encore 5 autres ..

[maggg34]

Bonsoir, ben ça alors, il me semblait avoir lu tout le contraire depuis des mois... je pensais que même les plans en cours passaient à 8 ans. Mais de toute façon je me disais bien qu'il faudrait quand même solder donc la déception est moindre.
Encore la moitié du chemin alors

[bisane]

votre plan est établi pour 10 ans et ça ne changera pas sauf si vous deviez redéposer

[l'indien]

 C'est vrai dix ans c'est long... si Hamon avait eu un peu plus de charisme cela devait devenir 5 ans.

Et je pense à ceux et celles  qui payent depuis bien plus longtemps, la loi du surendettement reste marquée par la notion de punition ( le droit canon de l'inquisition)

Par contre dans votre cas vous n'êtes plus fiché FICP (là la loi Lagarde s'est appliquée), après avoir récupérer l'assurance vie je ne rembourserais que les créanciers qui font un vrai effort de baisse du solde, et laisserais les autres aller au bout des  10 ans en gardant des liquidités pour finir d'élevés vos grand enfants en sécurité.

[maggg34]

J'espère pouvoir la récupérer cette assurance vie... sans l'aide familiale ce sera mission impossible !!! Même défichés nous ne pourrons pas racheter le reste pour solder je suppose !
Je tenais à vous dire qu'au fil de ma lecture de tous vos posts, je trouve génial de voir des messages sympas, rigolos, plein d'espoirs !
Nous sommes surendettés mais pas moroses... je lis plein de messages d'espoir ça fait chaud au coeur.
Et merci aux personnes qui prennent de leur temps pour aider, répondre... vraiment chouette 
si je peux aider aussi ce sera avec grand plaisir