Une histoire de 15 ans

[Comailles]

Je pense qu'il y avait d'autres assurances pour le décès seul

[bisane]

Bonne idée de transformer les revolving en prêt classiques

Sauf que ce n'est pas tellement possible, en soi... mais je vous avais déjà suggéré cette option : souscrire des prêts classiques pour solder les revolvers et repartir sur des bases plus saines.


Le montant de l'assurance paraît en effet énorme, mais vos parents étaient déjà âgés au moment de la souscription...
Le pack décès-ITT-PTIA est rarement différencié.
Ceci étant, il s'agissait d'une assurance facultative, qu'ils ont bien souscrite. Rien ne vous empêche de la résilier, et, éventuellement, de faire jouer la concurrence, si vous tenez à en garder une.


Concernant le TEG et la conformité du contrat, sachant que nous n'en avons qu'un tout petit morceau...
A l'époque de la signature du contrat, les précisions concernant les assurances étaient moins drastiques que maintenant.
En aucun cas, l'assurance n'est incluse dans le TEG.

En revanche, il semble bien y avoir un problème avec ce dernier, qui est censé inclure les frais de dossier...
Or, selon ce tableau d'amortissement, à 7.75 %, cela donnerait un coût de crédit de 23 905.44 €, et non de 21 324 € comme annoncé...
Je ne suis pas du tout une spécialiste de ces questions, mais il y a sans doute quelque chose à creuser de ce côté là ! 

Je réitère :

Avant d'entreprendre quoi que ce soit, attendez de voir ce que va vous dire l'UFC.
En fonction de cela, vous aurez tout intérêt ensuite à vous rapprocher d'un avocat.

[egos]

Bonne idée de transformer les revolving en prêt classiques

Sauf que ce n'est pas tellement possible, en soi... mais je vous avais déjà suggéré cette option : souscrire des prêts classiques pour solder les revolvers et repartir sur des bases plus saines.

Oui est vous aviez deja raison
Pourquoi dites vous que passer en pret classique n'est pas possible.  la personne de L'UFC m' la conseillé et Pour certain preteur ils semble que ce soit possible uniquement par telephone

Le montant de l'assurance paraît en effet énorme, mais vos parents étaient déjà âgés au moment de la souscription...
Le pack décès-ITT-PTIA est rarement différencié.
Ceci étant, il s'agissait d'une assurance facultative, qu'ils ont bien souscrite. Rien ne vous empêche de la résilier, et, éventuellement, de faire jouer la concurrence, si vous tenez à en garder une.

Je suis sur la piste d'une nouvelle assurance mais les assureurs classiques ne couvrent que les prets immobiliers
Et de ce que j'ai trouver sur le net, pour les autres, c'est encore des preteur revolving qui s'y colle.
Auriez vous des conseils pour en trouver qui serait d'accord pour assurer contre le deces pour une somme raisonnable ?

Pour l'assurance j'ai eu le preteur au telephone il me dit qu'il n'ya pas de contrat juste la notice d'explication (ce qui a surpris la personne de l'UFC)
d'ailleur le preteur est aussi l'assureur alors qu'il avait dit a mes parents qu'il cherché une assurance parcque personne ne voulait les assurer

Concernant le TEG et la conformité du contrat, sachant que nous n'en avons qu'un tout petit morceau...
A l'époque de la signature du contrat, les précisions concernant les assurances étaient moins drastiques que maintenant.

Pour le contrat de ce pret j'ai tout les documents d'apres le preteur.
Il m'a egalement signalé comme vous que les precisions concernant les assurances etait bien differentes avant

En revanche, il semble bien y avoir un problème avec ce dernier, qui est censé inclure les frais de dossier...
Or, selon ce tableau d'amortissement, à 7.75 %, cela donnerait un coût de crédit de 23 905.44 €, et non de 21 324 € comme annoncé...
Je ne suis pas du tout une spécialiste de ces questions, mais il y a sans doute quelque chose à creuser de ce côté là ! 

Je réitère :

Avant d'entreprendre quoi que ce soit, attendez de voir ce que va vous dire l'UFC.
En fonction de cela, vous aurez tout intérêt ensuite à vous rapprocher d'un avocat.

D'apres mes calcul egalement je ne comprends pas
sur le tableau d'amortissement il utilise le taux nominale de 5.40% du capitale 69300 pour arriver a la somme de 16196.6 d'interet  auquel il ajoute les frais de dossier 5128.30 ce qui nous donne bien les 21324.80 indiqué

Les frais de dossier sont inclu dans le TEG

En aucun cas, l'assurance n'est incluse dans le TEG.

D'apres ce site http://www.cbanque.com/credit/taux-effectif-global.php
pour tout les pret l'assurance est comprise dans le TEG pour eviter les taux d'usure
MAIS pour les prets  a la consommation (option facultative) il n'est pas inclus
Si on fait le calcul avec l'assurance on arrive a un TEG de 14 % alors que pour les prets a la consommation le taux d'usure est inferieur a 10%
C'est legale . bravo a ceux qui arrive a contourner le systeme pour enfoncer des gens qui ne veulent que rembourser leur dette.



Sinon pour les pret revolving j'ai reussi a les faire parler
Pour cofi il ont admis que le pret apres remboursement a ete non utilisé de 04/2011 jusqu'au 07/2013 et qu'il a ete renouvellé parcque ma mere n'a pas envoyé le bordereaux
Est ce legale ?

[bisane]

1/ revolver => prêt classique :
Cela consiste souvent à simplement interrompre la possibilité d'utilisation et à maintenir les conditions contractuelles de remboursement.
Rien ne vous empêche de le tenter, cependant.

2/ un peu étonnée que la personne de l'UFC soit surprise ! 

3/ si "tous les documents" consistent en ce que vous avez mis en ligne, il manque des choses !

4/ taux d'usure :
Pas si simple que votre exposé... mais ça peut en effet s'argumenter pour le rachat !
Pour les autres, c'est beaucoup plus compliqué, en fonction du montant réellement emprunté et du moment de la souscription... ils jouent sur du velours...
Peut-être quelque chose à creuser du côté des rapports figurant sur cette page

5/ absence d'utilisation revolver :
Il faut vérifier le respect des points suivants :
A défaut pour l'emprunteur de retourner ce document, signé et daté, au plus tard vingt jours avant la date d'échéance du contrat, le prêteur suspend à cette date le droit d'utilisation du crédit par l'emprunteur. Ladite suspension ne peut être levée qu'à la demande de l'emprunteur et après vérification de la solvabilité de ce dernier dans les conditions fixées à l'article L. 311-9. Dans le cas où l'emprunteur n'a pas demandé la levée de la suspension à l'expiration du délai d'un an suivant la date de la suspension de son contrat de crédit, le contrat est résilié de plein droit.
Article L 311-16 du code de la consommation

[egos]

1/ revolver => prêt classique :
Cela consiste souvent à simplement interrompre la possibilité d'utilisation et à maintenir les conditions contractuelles de remboursement.
Rien ne vous empêche de le tenter, cependant.

2/ un peu étonnée que la personne de l'UFC soit surprise ! 

3/ si "tous les documents" consistent en ce que vous avez mis en ligne, il manque des choses !

4/ taux d'usure :
Pas si simple que votre exposé... mais ça peut en effet s'argumenter pour le rachat !
Pour les autres, c'est beaucoup plus compliqué, en fonction du montant réellement emprunté et du moment de la souscription... ils jouent sur du velours...
Peut-être quelque chose à creuser du côté des rapports figurant sur cette page

5/ absence d'utilisation revolver :
Il faut vérifier le respect des points suivants :
A défaut pour l'emprunteur de retourner ce document, signé et daté, au plus tard vingt jours avant la date d'échéance du contrat, le prêteur suspend à cette date le droit d'utilisation du crédit par l'emprunteur. Ladite suspension ne peut être levée qu'à la demande de l'emprunteur et après vérification de la solvabilité de ce dernier dans les conditions fixées à l'article L. 311-9. Dans le cas où l'emprunteur n'a pas demandé la levée de la suspension à l'expiration du délai d'un an suivant la date de la suspension de son contrat de crédit, le contrat est résilié de plein droit.
Article L 311-16 du code de la consommation

1/  les preteur revolver fond des pret classique pour renegocier les pret
Sofi m'a proposé 5.5 d'interet et 120 euros de frais de dossier est ce aussi fiable que les grosses banques

2 / elle est surprise du contrat du gros pret mais j'ai laissé le document pour qu'elle se renseigne

3 / les autres documents sont une feuille informative de l'assurance (pas suffisant pour UFC) et le tableau d'amortissement ainsi que la somme des prets a rembourser avec ce pret.

4/ je pensais surtout au pret de rachat de credit
Mais je vois pas trop comment aborder le probleme , puisque l'assurance est facultative.....

5 / cette loi s'applique pour les prets souscris en 2009 ?
Dans ce cas le document n'a jamais etait retourné (confirmé par la banque elle meme avant de prendre peur )


Encore merci pour votre soutien


Pour le gros pret :
je suis toujours a la recherche pour remplacer l'assurance si vous avez des conseils
j'attend aussi des nouvelle de UFC pour savoir si je peux faire quelque chose contre eux



Pour les prets :
il semblerait que le mieux soit la renegociation effectivement
Mais si je regroupe tout les pret je ne pourrai plus rien tenté vis a vis du pret non fermé apres les deux ans par exemple ?

Certes ca risque d'etre complique de toute facon, comme vous l'avez dit,mais je voudrais savoir si je fais des actions irreversibles.

[bisane]

1/ pas de problème pour la fiabilité ! Ce sont des établissements de crédits au même titre que les banques.
Elle a l'air intéressante, cette proposition !

3/ il n'y a pas conditions particulières ?

5/ elle s'applique depuis 2014 à tous les contrats en cours.
C'était obligatoire tous les 2 ans depuis 2011, et tous les 3 ans avant.

6/ si vous renégociez, vous risquez en effet de ne pas pouvoir faire valoir les "irrégularités" antérieures !
Ceci étant, le non respect, par exemple, de la clôture du compte, qui serait passible d'une déchéance du droit aux intérêts, ça peut être un argument pour obtenir une bonne négociation !

[egos]

1/ pas de problème pour la fiabilité ! Ce sont des établissements de crédits au même titre que les banques.
Elle a l'air intéressante, cette proposition !

3/ il n'y a pas conditions particulières ?

5/ elle s'applique depuis 2014 à tous les contrats en cours.
C'était obligatoire tous les 2 ans depuis 2011, et tous les 3 ans avant.

6/ si vous renégociez, vous risquez en effet de ne pas pouvoir faire valoir les "irrégularités" antérieures !
Ceci étant, le non respect, par exemple, de la clôture du compte, qui serait passible d'une déchéance du droit aux intérêts, ça peut être un argument pour obtenir une bonne négociation !

1/
j'ai recu le document aujourd hui ca parait etonnament simple par rapport a 2011
Il accepte meme de prendre le pret de renegociation donc 70000 euros
L'assurance toujours facultative semble calculer a la louche 15  euros par tranche de 10000 euros
rien d'autre a faire que signer
Il est sur 60 mois par contre

je vais attendre d'etudier ca a tete reposé.

Est ce interessant de prendre le gros pret egalement ou separement pour pas surcharger d'assurance et cibler les remboursement ensuite ?
Je n'ai toujours pas trouvé d'assurance pour les 40000 euros du gros pret. Si on prend leur barem ca fait du 120 euros au lieu de 230 actuellement

J'ai vu leur banque historique  aujourd hui.
Ils ont nié avoir envoyé mes parents chez des coursier en 2011 alors que j'en ai la preuve
Le conseillé  s'est vanté de faire des miracles en debut de conversation avec un taux conso de 2.5% et finalement il explique que la banque  ne peut pas les aider mais que d'autre peuvent, par contre ! il precise bien que cette fois il ne nous envoit pas chez un courtier
Pathetique mais previsible j'ai fini juste en disant que apres un suivi aussi professionel  de leur client de 20 ans si ce pret etait refuse ils changerai de banque

3/ je n'ai que la notice d'information j'ai demandé par courrier au preteur crea un double du contrat mais je ne sais si j'ai fait la demande avec les bons termes.

5/donc cette loi s'applique. note depuis ma discussion au telephone avec cofi  je n'ai plus eu de nouvelle
Les deux grosse banque cofi et sofin m'ont parlé de faire le point c'est a dire lister toute les depenses du compte pour pouvoir le fermer.
vont il le faire ? est ce vraiment utile ?

6/ je vais essayer ca la prochaine fois pour avoir un meilleur pret chez cofi


Quel histoire

[bisane]

1/ pourquoi "par contre" ?

5/ tout dépend de ce qu'ils vous proposent à l'issue


Merci de ne pas citer les noms des créanciers en toutes lettres ! 

[egos]

1/ pourquoi "par contre" ?

5/ tout dépend de ce qu'ils vous proposent à l'issue


Merci de ne pas citer les noms des créanciers en toutes lettres ! 

1/ c'est juste que la durée du pret augmente mais effectuivement apres calcul le cout du pret est de toute facon  divisé par deux

excusez moi pour les noms j'ai edité mes messages


Par contre auriez vous un conseil pour renegocier l'assurance du gros pret
j'ai l'impression que la seule option c'est de renegocier entierement le pret avec un nouveau preteur.

[bisane]

Pas une pro, pour les assurances.... 

[egos]

Pas une pro, pour les assurances.... 

C'est a s'arracher les cheveux
Meme crea parle de trouver une autre assurance mais personne ne me donne de nom et sur internet je trouve rien non plus (c'est uniqument de pret immo) j'ai appele l'assurance du pret crea il m'explique qu'il faut passer par un courtier .....
La solution serait de racheter le pret crea mais il y a 6 mois d'interet a payer si on rembourse par anticipation .....

[jacques123]

Il n'est pas possible de résilier l'assurance emprunteur pour les anciens contrats avant la Loi HAMON, il y a certes une jurisprudence récente favorable devant la Cour d'Appel mais la banque a décidé de se pourvoir en cassation.
La seule possibilité c'est de négocier un nouveau contrat crédit immo, il faut faire le calcul pour savoir si c'est plus interressant entre le taux actuel proposé très bas, le capital qui reste à rembourser, la pénalité de remboursement anticipé pour l'ancien contrat (en général 3% du capital restant) et les frais de dossier et de garantie.

[egos]

Il n'est pas possible de résilier l'assurance emprunteur pour les anciens contrats avant la Loi HAMON, il y a certes une jurisprudence récente favorable devant la Cour d'Appel mais la banque a décidé de se pourvoir en cassation.
La seule possibilité c'est de négocier un nouveau contrat crédit immo, il faut faire le calcul pour savoir si c'est plus interressant entre le taux actuel proposé très bas, le capital qui reste à rembourser, la pénalité de remboursement anticipé pour l'ancien contrat (en général 3% du capital restant) et les frais de dossier et de garantie.

je parlais d'un pret a la consommation
Dans mon cas il s'agit d'une assurance facultative

[egos]

Bonjour

Je reviens vers vous parcque un nouveau probleme se presente a moi

Je suis en cours de renegociation des creances de 30000 euros de 7 organismes preteur revolving
Le dossier est envoyé ect ...

Et la probleme on m'explique qu apres la loi lagarde et hamon on ne peut avoir 2 pret de renegociation
Je suis assez surpris que cette loi m'empeche de renegocier mes prets

Le probleme pour le premier pret de renegociation signé en 2011 c'est
- il a ete signé avant ces lois
- le cout de remboursement anticipé est de 1 semestre d'interet
- je vais devoir reprendre une assurance a 100 %


Avez vous des informations a ce sujet



Autre chose d'interessant sur les assurances: Le preteur revolving soso accepte d'assuré mes parents qui ont plus de 70 ans mais les banques classiques elles refusent .
Le pire c'est que le preteur revolving utilise une assurance qui porte le nom des banques classiques CA.
Je suis assez abasourdi par ce systeme si quelqu'un a une explication je suis preneur

cordialement


bertrand

[bisane]

La loi ne vous empêche pas de négocier. Elle empêche de faire plusieurs rachats de crédits.

Je ne comprends pas bien la question pour les assurances.

[egos]

Je reviens vers vous apres de longue discussion avec le "directeur" de so

La loi ne vous empêche de négocier. Elle empêche de faire plusieurs rachats de crédits.

Ils devait normalement renegocier les 30000 euros et maintenant je prend un pret de renegociation a 70000 euros donc avec des taux plus important et selon lui innegociable
Pas enorme certe ca passe de 5.1 pour 30000 sur 60 mois  a 5.278 pour 70000 sur 60 mois MAIS comme le pret de 40000 etait plus court cette maneuvre reviens a payer 2000 euros de plus en comptant les frais par anticipation


Les banques classiques ne peuvent assurer mes parents et la seule solution restante et de prendre un credit conso classique mais dans ce cas le taux d'endettement fait que c'est tres difficle


J'ai appris egalement que les lettres de resiliation des prets revolving etait bien partie apres la premiere renegociation mais on m'a dit que c'etait normale que les banques revolving les jetes a la poubelle.


Cette histoire de renegociation limité alors que personne n'a aidé a stoper  les revolving et vraiment le coup en plus.
Dans cette histoire sur 3 mois je n'ai vu aucune logique ou justice dans tous ca. je suis profondemment degouté d'etre forcé (en toute logique comptable) de faire affaires avec ces gens qui mentent sur des sujets grave avec des sommes importantes en jeu comme si ils vendait un vulgaire produit manufacturé.
(J'ai eu longuement le directeur au telephone)




Pour les assurances je voulais juste dire que la banque x refuse d'assurer mais la banque filiale Y assure avec un contrat portant le nom de la banque x

Je n'ai encore pas trouver un organisme qui assure les credit de renegociation  a part les banques revolving




Merci pour vos reponses

[bisane]

Qu'il n'y ait pas de justice, c'est un point de vue... Mais il y a bien une logique ! La seule préoccupation des prêteurs est de faire de l'argent avec l'argent... qu'ils n'ont pas ! 


Elle semble cependant assez raisonnable, cette propositions, et je crains que vous n'ayez guère le choix...
La mensualité serait d'environ 1 300 €, c'est ça ?
Moi, je serais vous, je négocierais avec une mensualité légèrement supérieure afin de diminuer la durée, et donc le coût, du crédit !

[egos]

Qu'il n'y ait pas de justice, c'est un point de vue... Mais il y a bien une logique ! La seule préoccupation des prêteurs est de faire de l'argent avec l'argent... qu'ils n'ont pas ! 


Elle semble cependant assez raisonnable, cette propositions, et je crains que vous n'ayez guère le choix...
La mensualité serait d'environ 1 300 €, c'est ça ?
Moi, je serais vous, je négocierais avec une mensualité légèrement supérieure afin de diminuer la durée, et donc le coût, du crédit !

Merci de votre reponse Bisane , dure mais vrai comme d'habitude

le soucis d'augmenter les mensualité c'est que le but de la maneuvre et de justement les diminuer (ne pas oublié l'assurance)
200 euros pour les deux personnes sur 70000 euros aujourd hui ils sont a 230 euros pour 40000 et proche de 0 pour les 30000 revolving

L'assurance est obligatoire chez so pour qu'il accepte le pret

[bisane]

Vous pouvez nous faire une "simulation" ?

[egos]

Vous pouvez nous faire une "simulation" ?

TOTAL DES MENSUALITES HORS ASSURANCE:            79795.22 EUROS
TOTAL DES INTERETS:              9795.22 EUROS
TOTAL DE L ASSURANCE: 12600  EUROS

Est ce ca que vous vouliez ?

[emeric32]

  Il vaut mieux déposer un dossier à la bdf que de renégocier un pret,. Mais je laisse un spécialiste vous en parler

[egos]

Il vaut mieux déposer un dossier à la bdf que de renégocier un pret,. Mais je laisse un spécialiste vous en parler

C'est quoi un bdf ?

[biquette59]

C'est la Banque de France, Egos ! 

[bisane]

Vous pouvez nous faire une "simulation" ?

TOTAL DES MENSUALITES HORS ASSURANCE:            79795.22 EUROS
TOTAL DES INTERETS:              9795.22 EUROS
TOTAL DE L ASSURANCE: 12600  EUROS

Est ce ca que vous vouliez ?

La mensualité serait d'environ 1 300 €, c'est ça ?

@ Emeric : la question d'un dépôt BDF ne se pose même pas !