15 août 2020 à 15:48:31

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Je ne sais plus quoi faire ... J'ai peur !!

Démarré par chouky26, 10 juillet 2015 à 13:57:04

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chouky26

10 juillet 2015 à 13:57:04 Dernière édition: 24 août 2018 à 12:12:19 par CcileV »
Bonjour,

Je viens de découvrir le forum et j'espère que j'aurai ici les réponses à mes questions pour pouvoir ainsi apaiser mes angoisses et mes craintes en l'avenir !

Voila, pour la faire courte :

En février 2009, j'ai perdu mon mari des suites d'une longue maladie (diagnostiquée en septembre 2005), lui avait 42 ans et moi 38.

Avant ce drame nous avions une situation simple mais ne manquions de rien.

Bien que j'ai toujours travaillé pendant la maladie de mon mari, je me suis retrouvée en situation d'arrêt de travail pendant un an suite à son décès, de février 2009 à mars 2010.

Je n'avais jamais vécu seule avant mon mariage, et c'est mon mari qui « tenait » les comptes et gérait notre budget.

Et après son départ, il m'a fallu apprendre à gérer notre appartement et tous les frais, qui eux sont restés strictement les mêmes (loyer, impôts, etc.). Je n'ai pas eu, avec la perte de mon mari de dérogation quelconque, et je n'ai bénéficié d'aucun abattement, il fallait tout assumer.

J'ai donc puisé sur mes réserves jusqu'à ce qu'il n'y en ai plus.

Après, je vivais avec la perpétuelle angoisse d'être à découvert à ma banque, parce que je suis seule et que personne ne peut assurer mes arrières, et rien que le fait d'imaginer un seul instant que mon loyer puisse être rejeté, provoque en moi un réel sentiment d'insécurité, une peur irrationnelle de me retrouver à la rue. C'est la raison pour laquelle j'ai utilisé des réserves d'argent que j'avais (alors que je ne les utilisais que ponctuellement auparavant) au fur et à mesure des mois, cela s'est fait assez progressivement.

J'ai également dû faire face à deux déménagements, le premier en février 2012 et le second en février 2014, et ces déménagements, bien que nécessaires à ma reconstruction personnelle, ont engendré des frais conséquents et surtout, une augmentation de mon loyer de 300 euros.

Je pensais y arriver, mais j'ai vu ma situation se dégrader encore un peu plus :

-   hausse de loyer substantielle,
-   impôts qui ont presque doublé en 3 ans alors que mon salaire n'a pas évolué,
-   et naturellement les mensualités de crédits toujours plus importantes.

J'ai tenté de me rétablir en contractant un rachat de crédits en mai 2014 (42 520 euros empruntés - oui je sais c'est beaucoup !!) ... prêt souscrit sur 12 ans.

Au début, je pensais être enfin sortie de cet enfer, mais je me suis vite rendu compte que ma situation était toujours aussi fragile, parce qu'une fois mon loyer, mes impôts, mes charges diverses et la mensualité de mon crédit payés, il ne me restait que 180 euros pour « vivre » (courses, et dépenses courantes) et je pensais ne pas avoir d'autre choix que de puiser à nouveau sur deux réserves d'argent dont les comptes n'ont pas été clôturés contrairement aux engagements qu'avait pris la société qui avait racheté mes crédits (cette dernière et les sociétés sur lesquelles ces réserves d'argent étaient contractées, font partie du même groupe), juste pour colmater la plaie.

Naturellement, mes créances étaient de plus en plus lourdes ... je ne pouvais plus payer, et mon découvert, se creusait de plus en plus.

C'est la raison pour laquelle, j'ai pris la décision de stopper quelques temps le règlement de mes échéances et ce afin de privilégier le paiement de mon loyer et de mes impôts.

J'ai donc écrit un courrier à mes deux créanciers afin d'une part de les aviser de ma situation et d'autre part de leur demander de m'octroyer une suspension de règlement de mes échéances pendant une durée du 8 mois à un an, dans l'attente de retrouver un équilibre financier.

A ce jour, je n'ai aucune réponse de leur part, mais subis un harcèlement, tant téléphonique qu'écrit, que certains doivent connaître j'imagine. L'un d'eux a même contacté mon employeur.

J'essaie d'envoyer de temps en temps un chèque pour prouver ma bonne foi ... mais cela ne suffit pas et je le comprends !

La dernière lettre que j'ai reçue, la société de Crédit me réclame plus de 72 000 euros ... (alors que la somme empruntée s'élève à 42 520 euros ...).

Je n'y comprends rien !

Ma seule volonté c'est de me sortir de ce piège dans lequel je me suis retrouvée un peu malgré moi, et de retrouver la sérénité que j'ai perdue en tout cas sur un plan matériel !

Les accidents de la vie peuvent survenir n'importe quand, chez n'importe qui, sans même qu'on s'y attende, et je reste persuadée que je ne serais jamais arrivée à cette situation si je n'avais pas eu à affronter cette lourde épreuve.

Je sais que j'ai la chance d'avoir un travail, qu'il y a des gens bien plus malheureux que moi et croyez bien que je ne suis vraiment pas fière d'en être arrivée là ... mais que faire ??

J'ai envisagé de déposer un dossier de surendettement, mais j'hésite encore parce que j'ai peur qu'il soit rejeté.

J'ai besoin de votre aide...

Merci de m'avoir lue, merci de vos réponses ...

Persévérance

Bonjour et bienvenue  ;)

Votre mari n'avait pas d'assurance sur les crédits en cours au moment de son décès ? Vous ne percevez pas une pension suite à son décès ?

Je vais revenir vous mettre le message d'accueil car on aura besoin du tableau pour vous conseiller au mieux.

Suivez bien les conseils du message (compte sain, révoquer les prélèvements ...)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

Persévérance

 Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

BRUYERE

Bonjour chouky,

Vous avez très bien fait de venir sur ce forum, nous allons essayer de répondre à toutes vos questions.

Votre parcours est hélas tristement commun avec celui de beaucoup de personnes : un accident de la vie, une situation financière qui se dégrade, un rachat de crédit pensant que çà résoudra tout, le recours aux réserves non clôturées ...

Il est probable qu'un dossier BdF serait pour vous une bonne solution.. Pour en être sûre, merci de remplir le tableau du message d'accueil ci-dessus et de l'insérer dans votre premier message.
Lisez également très attentivement tous les conseils de ce message afin de reprendre la main sur votre budget ;)


Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

chouky26

Merci pour vos réponses, je m'y atèle ... merci !

chouky26

Voilà c'est fait ...

J'ai bien peur de ne pas être éligible si j'en crois le tableau.

Je vous remercie de votre aide précieuse.

Il faut que je trouve une solution pour en sortir ...

Merci ...

chouky26

Juste une toute petite chose encore, je n'ai pas de crédit immobilier ... et il apparait sur le tableau c'est normal ?

Merci.

agathe

le credit immobilier est à zéro dans le tableau.

chouky26

Citation de: Persévérance le 10 juillet 2015 à 14:35:17
Bonjour et bienvenue  ;)

Votre mari n'avait pas d'assurance sur les crédits en cours au moment de son décès ? Vous ne percevez pas une pension suite à son décès ?

Je vais revenir vous mettre le message d'accueil car on aura besoin du tableau pour vous conseiller au mieux.

Suivez bien les conseils du message (compte sain, révoquer les prélèvements ...)


Non rien ... mon mari avait 42 ans quand il est décédé, j'en avais 38.

Trop jeune ...

La pension de réversion (s'il y en a une) ne sera versée que quand je serai à la retraite ... et si d'ici là je ne me suis pas remariée et que j'y ai droit.


chouky26


agathe

a quoi correspondent les dettes professionnelles ?
pas de probleme d'elligibilité vous etes réellment surendettée.

Smilysoul

Citation de: chouky26 le 10 juillet 2015 à 16:07:05
J'ai bien peur de ne pas être éligible si j'en crois le tableau.

pourquoi ne seriez vous pas éligible ?


Citation de: chouky26 le 10 juillet 2015 à 16:11:24
Juste une toute petite chose encore, je n'ai pas de crédit immobilier ... et il apparait sur le tableau c'est normal ?

oui cette case est à remplir pour les propriétaires

Quelles sont vos dettes professionnelles ?
je joins votre tableau dans votre 1er message
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

chouky26

Une avance sur salaire. 1700 euros. Je ne savais pas où le mettre je pensais que c'était une dette professionnelle.

agathe


chouky26

[
Citation de: chouky26 le 10 juillet 2015 à 16:11:24
Juste une toute petite chose encore, je n'ai pas de crédit immobilier ... et il apparait sur le tableau c'est normal ?

oui cette case est à remplir pour les propriétaires

Quelles sont vos dettes professionnelles ?
je joins votre tableau dans votre 1er message
[/quote]

Je n'ai pas compris désolée ! (je joins votre tableau dans votre 1er message).

chouky26


Smilysoul

j'ai modifié votre tableau ... ai mis 1700 euros avance de salaire comme une dette et inséré ce dernier dans votre 1er message de votre fil (plus facile pour nous de le retrouver)  ;)
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

chouky26

Citation de: Smilysoul le 10 juillet 2015 à 16:28:07
j'ai modifié votre tableau ... ai mis 1700 euros avance de salaire comme une dette et inséré ce dernier dans votre 1er message de votre fil (plus facile pour nous de le retrouver)  ;)


Ah ok super merci !

J'espère que j'arriverai à trouver une solution ... J'ai tellement honte d'en être arrivée là ... 

Merci beaucoup pour votre réactivité en tout cas ... et de votre "écoute".

Persévérance

D'après le tableau, vous êtes à la limite du surendettement  ;)

Donc soit votre dossier est recevable et vous aurez une mensualité un peu plus faible que ce que vous payez actuellement, soit votre dossier n'est pas recevable est vous pourrez y arriver en réduisant un peu les dépenses courantes telles que le téléphone par exemple et en négociant une mensualité un peu plus faible pour les crédits en cours (tenter par exemple de transformer les crédits à plus de 10% en crédit personnel à taux plus faible) mais on es est pas là  ;)

Dans les 2 cas, il y a des solutions donc on ne panique pas  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

chouky26

Citation de: Persévérance le 10 juillet 2015 à 16:36:06
D'après le tableau, vous êtes à la limite du surendettement  ;)

Donc soit votre dossier est recevable et vous aurez une mensualité un peu plus faible que ce que vous payez actuellement, soit votre dossier n'est pas recevable est vous pourrez y arriver en réduisant un peu les dépenses courantes telles que le téléphone par exemple et en négociant une mensualité un peu plus faible pour les crédits en cours (tenter par exemple de transformer les crédits à plus de 10% en crédit personnel à taux plus faible) mais on es est pas là  ;)

Dans les 2 cas, il y a des solutions donc on ne panique pas  ;)


J'ai juste oublié de vous préciser que je suis déjà fichée BDF  ...

Persévérance

Citation de: chouky26 le 10 juillet 2015 à 16:39:47
Citation de: Persévérance le 10 juillet 2015 à 16:36:06
D'après le tableau, vous êtes à la limite du surendettement  ;)

Donc soit votre dossier est recevable et vous aurez une mensualité un peu plus faible que ce que vous payez actuellement, soit votre dossier n'est pas recevable est vous pourrez y arriver en réduisant un peu les dépenses courantes telles que le téléphone par exemple et en négociant une mensualité un peu plus faible pour les crédits en cours (tenter par exemple de transformer les crédits à plus de 10% en crédit personnel à taux plus faible) mais on es est pas là  ;)

Dans les 2 cas, il y a des solutions donc on ne panique pas  ;)


J'ai juste oublié de vous préciser que je suis déjà fichée BDF  ...


C'est à dire ? Vous avez déjà eu un plan BdF ?
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

chouky26

Citation de: Persévérance le 10 juillet 2015 à 16:40:44
Citation de: chouky26 le 10 juillet 2015 à 16:39:47
Citation de: Persévérance le 10 juillet 2015 à 16:36:06
D'après le tableau, vous êtes à la limite du surendettement  ;)

Donc soit votre dossier est recevable et vous aurez une mensualité un peu plus faible que ce que vous payez actuellement, soit votre dossier n'est pas recevable est vous pourrez y arriver en réduisant un peu les dépenses courantes telles que le téléphone par exemple et en négociant une mensualité un peu plus faible pour les crédits en cours (tenter par exemple de transformer les crédits à plus de 10% en crédit personnel à taux plus faible) mais on es est pas là  ;)

Dans les 2 cas, il y a des solutions donc on ne panique pas  ;)


J'ai juste oublié de vous préciser que je suis déjà fichée BDF  ...


C'est à dire ? Vous avez déjà eu un plan BdF ?


Non non pas du tout. Juste que, dans la mesure où je ne paye plus mes crédits, ils m'ont inscrit sur le fichier BDF

Persévérance

Ok donc vous êtes inscrite au FICP ce qui vous empêche de faire de nouveaux crédits  ;)

Vous allez avoir d'autres avis mais de toute façon il faut à mon sens faire un dossier BdF et comme expliqué avant dans le pire des cas si le dossier n'est pas accepté il y a des solutions car votre endettement est limite donc rien de catastrophique  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

Smilysoul

déposez votre dossier  ;)
concernant la lettre de saisine on peut vous aider à l'améliorer ...
postez la dans cette section
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

chouky26

Citation de: Persévérance le 10 juillet 2015 à 16:45:04
Ok donc vous êtes inscrite au FICP ce qui vous empêche de faire de nouveaux crédits  ;)

Vous allez avoir d'autres avis mais de toute façon il faut à mon sens faire un dossier BdF et comme expliqué avant dans le pire des cas si le dossier n'est pas accepté il y a des solutions car votre endettement est limite donc rien de catastrophique  ;)


Merci pour vos avis ... J'hésitais un peu à déposer un dossier de surendettement ... j'hésite un peu moins. Je vais réunir les éléments.

Je me demandais, au bout de combien de mensualités impayées les créanciers mettaient en route la procédure de recouvrement ?

En attendant, ils me harcèlent ... C'est épuisant !! Dès fois que je me sauve !

Je prépare mon dossier et ma lettre et vous la soumettrai ...

Merci encore !!





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