Fin de moratoire, une renégociation d'un emprunt immo est-elle possible ?

[Krikri]

Bonjour,




Tout d'abord, un grand MERCI pour tous ces précieux conseils prédiqués sur ce forum qui nous ont permis d'avancer et de nous en sortir !



Notre moratoire prend fin le 31/12/15, nous avons réussit à cagnotter environ 13000€ durant ces 2 années et avons prévu de rembourser dès janvier prochain presque tous nos emprunts conso. Nous reprendrons le paiement de nos échéances emprunt immo à compter de janvier 2016 et nous nous posons la question d'une éventuelle renégociation de notre emprunt immo (taux fixe 4.75%) mais suite à ce plan BDF, légalement, est-ce possible ? si oui, dans quelles conditions ?

[BRUYERE]

Bonjour krikri,

Dommage que vos posts précédents aient été effacés, cela aurait été plus facile pour nous de renouer avec votre historique ..
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13188.msg495245#msg495245

Vous ne souhaitez donc pas redéposer ?

A quoi était destiné ce moratoire ? sans indiscrétion, comment avez-vous réussi à cagnotter une telle somme durant un moratoire ?

Perso, plutôt que de chercher à régler moi-même mes créanciers à des taux sans doute assez élevés, je redéposerais en mettant la somme à dispo de la BDF lui laissant le soin des négos..

Quel que soit votre choix, la renégociation des prêts immos est toujours possible, même avec un plan en cours : c'est déjà arrivé sur ce forum

Et je déplace votre fil

[bisane]

Ben moi, quand je vois un fil dans lequel vous avez effacé toutes vos réponses, en contradiction avec la charte que vous avez signée, ça ne me donne guère envie de vous répondre ! 

Mais tout est possible, donc bonne chance pour vos négociations !

[Krikri]

   je suis sincèrement désolée, je ne m'en souvenais même plus mais c'est vrai qu'à l'époque j'était très déprimée, un peu parano et j'avais reçu des mails bizarres. Sur un coup de tête j'avais tout effacer de peur d'être reconnue...


Merci pour vos réponses, je pensais que le fichage FICP nous empêcherai de renégocier cet emprunt

[bisane]

je pensais que le fichage FICP nous empêcherai de renégocier cet emprunt

Non...

Vous êtes en capacité de rembourser toutes les autres dettes ?

[Krikri]

presque, il nous restera une dette de 3250€ avec des mensualités de 83€ sur 52 mois qui reprennent en janvier 2016

[feufolette]

Perso, plutôt que de chercher à régler moi-même mes créanciers à des taux sans doute assez élevés, je redéposerais en mettant la somme à dispo de la BDF lui laissant le soin des négos..

Quel que soit votre choix, la renégociation des prêts immos est toujours possible, même avec un plan en cours : c'est déjà arrivé sur ce forum

1/ si l'épargne peut solder ce qui reste des credits conso, il est plus que probable que la bdf l'utilisera aussi pour solder les crédits conso


2/ renégocier un prêt immo, il faut que l'écart taux soit au moins de 1%  pour compenser la pénalité de sortie anticipée du prêt initial. 
quand on sait que l'on a du mal à emprunter 3000 € pour une voiture en étant ficp, alors pour renégocier de l'immo je n'y crois pas un instant.    Quand à une baisse de taux via dossier, il faudrait que la situation des débiteurs le justifie 


3/ il conviendra de s'assurer des montants des "restant dus" sur les crédits conso, on n'a pas toujours les mêmes chiffres que les créanciers 

[bisane]

presque, il nous restera une dette de 3250€ avec des mensualités de 83€ sur 52 mois qui reprennent en janvier 2016

Vous avez une confirmation écrite, de ça ?

[Krikri]

Vous avez une confirmation écrite, de ça ?

j'ai reçu un courrier qui précisait le montant restant dû et les échéances suite au moratoire, j'essaye de vous mettre un extrait en pièce jointe

[Krikri]

le fichier est trop lourd, voici un extrait :


"Nous vous confirmons les caractéristiques du plan de 3242.94EUR.
Ce plan n'est pas couvert par une garantie Assurance.
Le plan est remboursable comme suit :


24 échéances de 0.00EUR DU 05/01/2014 AU 05/12/2015
53 échéances de 82.72EUR DU 05/01/2016 AU 05/05/2020"

[bisane]

Le terme "plan" me paraît saugrenu dans un tel contexte...

[Krikri]

Je viens de lire dans un autre fil de discutions que pour être "défiché" du FICP il faut que tous les emprunts soient soldés et qu'il faut fournir les attestations à la BDF, or dans mon cas après le moratoire (sans redépot) il me reste 1 emprunt (conso) que je que je continu de payer sur 52 mois + mon emprunt immo.


Ma question est la suivante, à la fin du moratoire même si je ne redépose pas, est-ce que je reste fichée ?


Comment renégocier un prêt immo si la banque chez qui je suis sait pertinemment que je ne peut pas m'adresser à ses concurrents


D'ailleurs je commence à m'inquiété, aucune échéance (immo) n'a été présenté sur mon compte pour ce mois ci alors qu'elles devaient reprendre, la personne qui s'occupe de mon dossier au Cred... Fon n'est pas joignable, une de ses collègues que j'ai eu au téléphone ce matin a sous-entendu qu'il fallait que je régularise la situation avant de reprendre les échéances !? mais comment ? 


Quelqu'un ici a-t'il déjà dû revoir son emprunt immo à la suite d'un dossier de surendettement ? comment cela c'est-il passé ?

[bisane]

Vous restez fichée pour le dernier crédit si vous avez été fichée à cause de ce dernier, jusqu'à l'avoir soldé.


Pourquoi ne pouvez-vous pas vous adresser à la concurrence ?

[Krikri]

Pourquoi ne pouvez-vous pas vous adresser à la concurrence ?

si je suis fichée FICP aucun établissement ne pourra m'accorder un prêt surtout immobilier non ?

[bisane]

Le FICP devrait avoir assez peu d'influence pour une renégociation de prêt immo. Ca dépend beaucoup plus de votre situation financière réelle.

[feufolette]

vous ne le savez pas tant que vous n'aurez pas fait la tournée des popotes.  Vous avez peut être en tête ce que j'ai dit plus ou moins sur un autre fil, sauf que le autre contexte était différent : une personne qui n'avait pas déjà de prêt immo...et donc pas de bien immo en garantie du prêt.
 
Grosso modo vous voulez faire un rachat du prêt immo + le pret conso à un taux inférieur de prêt immo.  Ce qui suppose que vos revenus soient suffisamment stables et conséquents pour vous permettre d'assurer ce remboursement plus les charges habituelles fixes du ménage.   
 
C'est à vous de faire le tour des banques pour savoir si elles vous financeraient et à quel taux; un credit immo fidélise le client à sa banque pendant longtemps, d'où la suggestion d'interroger la concurrence...
Qui ne demande rien n'a rien...
Et en cas d'accord, attention aux pénalités éventuelles de solde anticipé du premier prêt, frais de levée d'hypothèque, frais du nouveau prêt. Ce serait dommage que le gain en taux soit absorbé par les "à côté"

[Krikri]

j'avais dans l'idée que le fichage FICP interdisait tout emprunt, mais effectivement ça vaut le coup de tenter ! merci 

[bisane]

Le fichage n'interdit rien. Il informe les éventuels prêteurs qu'il y a eu des incidents de remboursement et qu'ils sont donc en présence de clients "à risques".


Je me permets de souligner :

attention aux pénalités éventuelles de solde anticipé du premier prêt, frais de levée d'hypothèque, frais du nouveau prêt. Ce serait dommage que le gain en taux soit absorbé par les "à côté"