14 août 2020 à 22:50:15

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

je ne sais plus où je vais !

Démarré par Lisy59, 10 avril 2017 à 17:50:45

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Lisy59

10 avril 2017 à 17:50:45 Dernière édition: 14 avril 2017 à 17:56:57 par Lisy59 »
Bonsoir à tous et toutes

je suis Lisy du Nord de la France, j'ai 57 ans après un divorce il y a 16 ans, j'ai dû me reconstruire seul, pas de travail vu que mon poste était en lien avec mon ex. je suis actuellement Fonctionnaire Territorial.
mais mon salaire de 1254€ par mois ne me suffit plus car l'année passé, je faisais des dimanches et des heures supplémentaires par mois, ce qui fait une baisse d'environ 150 à 300 € par mois. tout les crédits et frais ont été calculer sur ce budget, vu qu'avec des personnes agées, on ne pouvait pas ne pas faire de dimanche, ni d'heures sup. hors la loi à bien changer et du coup, nos dimanche sont devenu des heures de semaines, nous devont faire 35h avec les 8h de dimanche et ne plus faire d'heures sup ou les récupérer, ce qui fait un surcroit de travail, pour celles qui doivent faire le travail de celles qui sont en récupération.
tout cela pour vous dire qu'au final je vais dans le mur, je ne sais plus quoi faire, pour m'en sortir, j'ai essayer depuis janvier, ne plus acheté que le strict necessaire : eau pour mes chats, croquettes urinary (spéciale pour problèmes de calcul) litières vu qu'ils sont en appartement. et pour moi eau du robinet filtrer, parfois un peut de légumes et fruit, de la viande en gros congelés Poulet, porc, haché de viande, steack haché, et légumes congelé. ce qui fait que j'ai des mois plus cher et d'autres beaucoup moins. pas de vêtements ni chaussures depuis 2 ans. plus de coiffeur pour cacher mes cheveux blancs, plus de pédicure pour mes ongles incarnés je les coupes moi même quand j'ai trop mal, si non c'est 24€ non remboursé.
le plein de ma voiture un mois sur deux, pour mes trajets de travail, je ne vais plus chez ma mère de 87 ans depuis le 1er janvier 2017. je dois garder l'essence pour le travail.

pas de sorties, ciné, resto, même resto rapide, en faites je ne fais rien depuis plus de 1 an 1/2 !

j'ai fais le tableau, dites moi qu'elle est la solution selon vous, y a t il encore un espoir, car moi franchement je suis dans les pleurs et idées noirs depuis hier, ou j'ai pris le temps de faire des calculs de mes revenu en baisse et de mes charges qui eux n'ont pas cessé d'augmenter.

dans l'attente de vous lire,je vous joint le document.

je vous souhaite une bonne soirée
Cordialement
Lisy59

P.S : mise à jour  du calcul-capacite-remboursement, le 14 avril 2017

Smilysoul

bonjour,
pouvez modifier dans votre tableau la mensualité de votre découvert et le montant de vos frais de déplacement (?)  ;)
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

ombrelle69

Bonjour et bienvenue,

Si tous vos chiffres sont bons, votre capacité de remboursement ressort à 328 euros ; vos mensualités hors découvert représentent un total de 288 euros. Votre situation serait donc un peu plus drastique avec un éventuel dossier de surendettement...



Je vous joins le message d'accueil du forum qui, outre le tableau, contient des informations qui peuvent vous intéresser.

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

agathe

Et en plus vous ne rentrez pas dans les criteres d'une personne surendettée, çe quî augmente vos dettes c'est votre decouvert. Autrement vous n'avez aucun probleme pour faire face d'après le tableau.
Un plan sî vous êtiez reçevable vous ferez payer vos credits et le decouvert en 13 mois en versant plus que ce que vous versez actuellement.

Lisy59

houp's je n'ai pas du être assez précise, après mon divorce j'ai dû acheté des vétements pour moi et ma fille qui était partie avec moi, elle n'avait que 13 ans et était très attaché à moi, plus après la naissance de sa fieuille (sa soeur ainée qui a prit une grande part à détruire mon couple et le lien que j'avais avec mes 3 autres enfants)

pas de vaiselles, par de linges de maison, de draps enfin tout était à refaire, mêm si j'ai eu la chance d'avoir une famille d'enfance, merveilleuse, qui m'ont donner quelques meubles, lit, tables chaises, meuble tv et Tv, une soeur m'a offert une gazinière et un lave linge. j'ai pu retrouver un travail au bout d'un an, après une formation, je travaille toujours pour la même mairie d'avant mon divorce, je travaille auprès des personnes agées en maison de retraite, ce qui fait que le dimanche et jours fériés je pouvais travailler, et donc gagner plus, parfois aussi des heures en plus quand il y avait un anniversaire, une fête, une animation. mais ce temps là est révolu. maintenant c'est 35H avec le dimanche compté dedans. donc mon budget à diminuer de 150 à 300 € par mois.

Une de mes soeur m'a donné sa voiture, après 7 ans sans conduire j'étais au ange, mais elle avait 20 ans et donc les frais qui augmenter d'année en année, en hivers j'étais pas sûr de pouvoir aller sur mes postes de travail, du coup en avril 2016, j'ai du acheté une nouvelle voiture d'occasion, pour 4 000€ ma mère me donnant 2000€ soit la moitié du crédit que j'ai du faire. mais les frais de ma 1ère voiture avait déjà bien gréver mon budget.

Je ne faisais que mettre et reprendre sur ce crédit révolving. quand les fins de mois était trop dur. comme je l'ai dit sur mon 1er poste, j'ai des ongles incarner c'est 24€ par mois non rembourser, plus le médecin tout les mois c'est encore 1€ plus les boites de médoc. plus mes arrêt pour dépression, puis pour mes problèmes de dos, le kiné donc je viens de voir que je laisse 14€ pour 27 séances. si j'avais su je ne l'aurais pas faites. j'ai du faire beaucoup d'examen pour savoir de quoi je souffrais exactement, épine dans le colone vertébral.

et franchement je ne comprends pas comment j'en suis arriver là, je ne sors pas, ne profite pas de la vie, jamais de vacances, de ciné ou autres.
je ne m'habille pas dans le luxe, et même que depuis un an aucun vêtements ni chaussures.
le coiffeur c'est fini depuis juin dernier, je fais ma couleur moi même afin de cacher mes cheveux blancs qui poussent en groupe et me coupe seul les cheveux, car trop cher le coiffeur.

j'ai mis le lien de mes revenu en dessou du 1er poste.

dans l'attende de vous lire, je vous souhaite une bonne soirée.
Lisy59


agathe

Malheureusement le Secretariat de surendettement examine la situation au jour du depot et pour l'instant vous n'êtes pas réellement surendettee, (çe quî prouve que vous ne vous en êtes pas si mal sortie) et un plan vous ferez payer plus qu'actuellement.
Essayez de renégocier vos credits et mettez en place un échéancier avec votre banque pour limiter votre decouvert.

ombrelle69

Vous avez traversé des moments très difficiles et devez continuer à gérer de près votre budget ce qui n'est pas toujours facile ni agréable.  :P

Pour autant, si on prend les informations à l'instant "T" telles qu'elles figurent sur votre tableau vous ne semblez pas réellement en situation de surendettement.

Lisy59

Citation de: Smilysoul le 10 avril 2017 à 18:05:18
bonjour,
pouvez modifier dans votre tableau la mensualité de votre découvert et le montant de vos frais de déplacement (?)  ;)


Bonsoir smilysoul,

je ne comprends pas votre demande, si je modifie la mensualité du découvert, je ne suis plus dans l'exact, c'est ce que j'utilise tout les mois et ce que je dois rembourser tout les mois ne pouvant laisser un découvert plus de 30 jours concécutif.

mes frais de déplacment je ne les connais pas car je ne les déclare pas, ne payant pas d'impot, je n'ai jamais fais le calcul.

que dois je comprendre ? expliquer moi, car là je suis perdu, j'espère m'en sortir, mais je ne sais pas comment m'y prendre.

Caren

10 avril 2017 à 18:40:59 #8 Dernière édition: 10 avril 2017 à 18:42:40 par Caren »
Ce que Smily veut vous dire, c'est de supprimer le point d'interrogation dans la case B40, et de supprimer aussi les chiffres de 1000 et de 300 en C59 et D59.

Par ailleurs, dans votre 1er message, vous parlez d'un salaire de 1254 € mais votre tableau indique 1510 €. Qu'en est-il exactement ?
Et aussi quel est votre revenu fiscal à fin 2016 ?

Vous ne percevez pas d'APL ?

Lisy59

les 1510€ sont le calcul de l'année 2016 divisé par 12, hors actuellement plus d'heures supplémentaire ni d'heures de dimanche font que mon salaire et plus bas. volà qui est fait je remet le lien en bas.

je vous remercie beaucoup pour votre aide.

ombrelle69

Pour les revenus indiquez alors votre salaire mensuel actuel. Dans les frais de déplacement faites figurer votre consommation mensuelle de carburant.

Et SVP mettez toujours la version la plus récente de votre tableau en PJ du premier message du fil.  ;)

Caren

Donc, du coup, avec cette perte de salaires qui semble bien pérenne et que vous pouvez expliquer, vous devenez en effet sur-endettée...

Et pouvez-vous remettre le bon tableau à la place de l'ancien dans votre 1er message ?

bisane

Le tableau n'est toujours pas correctement rempli...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

MARRAINE02

Pour le coiffeur en prenant Rdv au téléphone pour Pâques demandez lui de pouvoir le payer en 2 fois en lui laissant un chèque pour le 2ème paiement début mai je ne peux aussi aller chez le coiffeur Que 2 fois par an et le mien a accepté sans difficulté il sait que je suis réglo

Bon courage pour le reste
MARRAINE02
A BIENTOT

Lisy59

je reviens vers vous pour vous expliquer ce que j'ai fais pendant ce temps.

refait mes tableaux, et téléphonerà mon banquier, qui as accepter de me faire un projet de rachats de crédits, en 6 ans taux de 6.30% ce qui me fait 247€ pour moi vivre par mois.
de plus je vais essayer de contacter mon assurance voiture afin de stoper l'aide juridictionnel en cas de problème, ce n'est que 6€96 par mois mais c'est déjà beaucoup pour moi
puis la protection de garantie de ma voiture c'est 15€ par mois et comme me dit ma fille souvent il faut faire les entretien vehicule dans un garage alors que moi c'est un copain garagiste qui s'en occupe à moindre frais. donc la garnatie ne fonctionnerai pas en cas de problème.
donc encore là c'est 21€96 de plus sur mon budget ce qui me ferai 268€96. à partir du mois de mai.

j'ai ressenti la honte de devoir appeler mon conseiller banque,après avoir bien pleuré, et avoir discuter avec ma fille, et fait l'estimation du surendettement avec elle, elle m'a dit comme vous que je n'étais pas dans le cade du surendettement, bien que pour moi j'y étais, mais tant que je paie mes factures peut importe que j'ai ou non de  quoi manger.
elle  travaille à la CAF, et tous comme vous, m'a conseiller de contacter mon banquier, quil ne m'a pas juger et à très bien compris et vu que je ne faisais aucune dépenses hors courante, ou resto sortie et autres, ainsi que ma baisse de salaire causé par les heures supplémentaires et dimanche en moins.

je dirai à toutes personnes dans la même situation que la mienne de ne pas hésiter de prendre contact avec son banquier, qui m'a dit que j'avais bien fait de ne pas attendre des rejets de prélèvements ou rejets de chèques.

je vous remercie, pour votre aide.

Cordialement. Lisy59



ombrelle69

Bonsoir

Attention au rachat de crédits qui met très souvent en situation difficile. grrr

Il faudrait que vous complétiez votre tableau avec votre salaire mensuel actuel, vos charges de déplacement comme nous vous l'avons déjà suggéré afin que la situation soit la plus juste possible et que nous obtenions une capacité de remboursement la plus précise possible.

Je vous invite à nous fournir ses éléments avant de signer quelque crédit que ce soit. En effet avec le salaire de 1500 euros votre surendettement n'est pas avéré mais si il le devenait, le dossier BDF serait un meilleur recours qu'un crédit et à un taux moindre.

Caren

 grrr grrr grrr

Non, non, Lisy, on a dû mal se comprendre !

Avec un salaire d'abord annoncé dans le tableau à 1510 €, en effet votre surendettement n'était pas avéré, mais avec un salaire de 1254 € il l'est ! Relisez bien les messages et leurs enchaînements en fonction de vos réponses !

Dans votre situation, le meilleur rachat de crédit possible sera le dépôt d'un dossier bdf avec un taux d'intérêt proche de 0. Ne signez pas la proposition de votre banque, d'autant plus que d'après votre tableau vous en avez déjà fait un de rachat.

Remplissez à nouveau ce tableau, l'onglet 1ers renseignements uniquement, et joignez-le à votre 1er message en retirant l'ancien tableau.
Dans ce nouveau tableau, mettez votre salaire actuel et le reste aussi. Et je vous repose la question, vous ne percevez pas d'APL ?
Pour le crédit et le rachat de crédit, enlevez le nom des créanciers également ! Et mettez le montant restant dû du crédit !

Par ailleurs, relisez bien le message d'accueil, et compte tenu de votre découvert, il serait sans doute judicieux d'ouvrir un nouveau compte bancaire.

bisane

Et il serait dommage de vous passer d'une assistance juridique !  :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Lisy59

 Bonjour, ombrelle69, Caren et  bisane

je rentre du travaille et je viens juste de lire vos messages, je recommence donc la fiche de renseignement, il est n'inscrit pas de virgule, mais elles se mettent toutes seul !
Non Caren, je n'ai pas d'APL, j'ai fait une simulation je n'y ai pas droit. juste au RSA d'activité qui sera de 108 € le mois prochain pour 3 mois. Pourquoi un nouveau compte bancaire ? à la même banque ou pas ?

je reviens vers vous dès que c'est fait, bon après midi à vous tous


Lisy59



Vicky

Bonjour Lisy,

Je vous invite à relire le message d'accueil, vous verrez que l'ouverture d'un compte à la banque du facteur est préconisée quand on a un découvert bancaire qui inévitablement sera source de problèmes par la suite.

Pour le rachat de crédit, je suis bien d'accord avec les réponses précédentes, ce n'est vraiment pas la solution, en gros c'est de la pommade sur une jambe de bois ... bon nombre de personnes sur le forum ont fini par déposer un dossier BDF après avoir fait un rachat de crédit.
Pour vous donner une idée du taux d'intérêts d'un plan BDF, le mien était de 0, 92 % en juin 2015 ;)

S'il y a un problème, il y a une solution, s'il n'y a pas de solution, c'est qu'il n'y a pas de problème.

Lisy59

13 avril 2017 à 15:59:48 #20 Dernière édition: 13 avril 2017 à 16:07:06 par Lisy59 »
Bonjour Vicky

je suis à la banque du facteur, depuis plus de 16 ans et bien avant mon divorce enf ait depuis 1979, mais sous mon nom marital.

donc là c'est bon je ne dois pas ouvrir d'autre compte ?

Vicky

Est-ce que c'est à la banque du facteur que vous avez votre découvert ?
S'il y a un problème, il y a une solution, s'il n'y a pas de solution, c'est qu'il n'y a pas de problème.

Lisy59

13 avril 2017 à 16:07:38 #22 Dernière édition: 13 avril 2017 à 16:11:26 par Lisy59 »
oui c'est bien celle là !pour le découvert mais aussi pour le 1er rahcat de crédit et c'est eux aussi qui me propose le 2ème rachat de crédit

Vicky

Donc, il faut ouvrir un compte sain ailleurs.
Si vous n'êtes pas fichée FCC ou FICP, vous ne devriez avoir aucun problème pour ouvrir un compte dans une autre banque.
Sinon il y a aussi, entre autres, le compte NICKEL chez le buraliste.
L'important est de mettre vos revenus "à l'abri" ;)
S'il y a un problème, il y a une solution, s'il n'y a pas de solution, c'est qu'il n'y a pas de problème.

Vicky

Il faut vous rendre à l'évidence, si un premier rachat de crédit n'a pas été la solution, qu'en serait-il d'un 2ème ?

C'est sûr qu'un dossier de surendettement peut faire peur, mais perso je n'ai rien trouvé de mieux.
S'il y a un problème, il y a une solution, s'il n'y a pas de solution, c'est qu'il n'y a pas de problème.

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