12 août 2020 à 18:05:55

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

J ai besoin de conseils

Démarré par StéphanieH, 15 juin 2017 à 22:28:47

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StéphanieH

15 juin 2017 à 22:28:47 Dernière édition: 18 juin 2017 à 20:50:44 par StéphanieH »
Suite à 2 rejets de ma traite de maison, le CF m a fiché. Je l ai contacté pour qu il modifie la date de prélèvement et j ai reçu 1 gentil courrier m informant que ma demande était rejetée et que je devrai mieux gérer ma trésorerie et régulariser ma situation. Ils m ont demander de régler en plusieurs fois. Le hic c est que je n' ai plus le droit d avoir de chéquier donc je vais devoir faire des virements bancaires. J ai 1 autorisation de découvert de 2000€ (je suis mariée) qui se termine fin septembre d après mon conseiller et je suis déjà à découvert de 1430€. Pensez vous que je peux faire 1 demande de surendettement ?

BRUYERE

Bonjour stephanie

Tout d'abord si votre pseudo est bien votre nom, il serait judicieux de le changer..

Pourriez-vous nous en dire un peu plus sur votre situation et les raisons de ces retards de paiements ?

Voici pour commencer notre message d'accueil : il comporte un tableau à remplir et à insérer dans votre premier message ; cela nous permettra de vous conseiller efficacement

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

Et je déplace votre post ans la bonne section ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Caren

Pseudo modifié !  ;)
Vos identifiants de connexion restent inchangés...

StéphanieH


bonjour je reviens vers vous suite a mon premier message .
j ai rempli le tableau comme vous avez demandez .
Les raisons de ces retard de paiement sont du en parti a une forte baisse de salaire de M. pour cause de maladie, ainsi que deux décès l'année dernière où nous avons du payer les frais funéraires.
J ai eu deux chèques rejetés, j ai reçu 1 courrier de la banque de France m'informant que j'étais fichée,  j 'ai régularisé par la suite la situation et j ai reçu 1 courrier de ma banque daté du 07/03/17 confirmant que c'était bon, je suis allée voir ma conseillère pour qu'elle fasse le nécessaire auprès de la Banque de France.
En ce moment j'ai des frais bancaires de 27e par chèques payés sur un compte interdit bancaire soit 483e en tout pour la période de mars et avril 2017 (reliquat chèques médecins effectués avant l'interdis bancaire).
Il nous reste 2000e de côté et on se demande si on doit mettre notre compte bancaire à 0 en espérant ne plus avoir de frais de la banque ou payer les 2 traites de maison en retard.
j espère que vous allez pouvoir nous conseiller car aujourd'hui nous ne savons pas comment faire

bisane

Si vous n'êtes plus fichés et que votre compte est positif, il faut demander le remboursement de ces frais.

Où en est votre découvert ?

Les impôts locaux sont à diviser par 12.
Au vu du tableau, vous avez tout intérêt à déposer un dossier de surendettement.

Comment avez-vous pu épargner 2000 € ?  :o ???
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Caren

Pour moi, sous Excel, la lecture du tableau est illisible et il n'y a plus qu'un seul onglet...
Sous OpenOffice, c'est bon !

Citation de: bisane le 18 juin 2017 à 16:43:10
Où en est votre découvert ?

À - 1430 € apparemment.

Citer
Comment avez-vous pu épargner 2000 € ?  :o ???

Un reste d'ancienne épargne peut-être, remontant à des temps moins difficiles, ou peut-être lié à des héritages ?

StéphanieH

mon mari a perçu en représentation de son père 2000e suite au décès de sa grand mère.

StéphanieH

toutes mes excuses j ai omis de préciser que les impôts foncier et locaux sont payes avec mon 13eme et 14eme mois  : les prélèvements de ces impôts tombent au moment du versement de ces derniers.

agathe

Les impots sont budgétisés, il faut donc les diviser par 12,

Smilysoul

Et retirez le ''-'' devant le montant de votre découvert  ;)
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

StéphanieH

merci j ai diviser par 12 les impots locaux et foncier

Caren

En C9, ce serait bien que vous mettiez la valeur de votre bien immobilier.

Par ailleurs, vous parlez pour vous de 13è et de 14è mois. Il faudrait indiquer les ressources dans le tableau en y incluant ces mois en plus, y compris les primes perçues le cas échéant. J'ignore si votre mari est toujours en maladie mais s'il a repris son activité, il faut aussi y inclure tous ses surplus de rémunérations.

Enfin, une dernière question : l'un ou l'autre, êtes-vous nues-propriétaires ou indivisaires dans un bien immobilier autre que votre résidence principale ?

Caren

Excusez-moi, j'ai oublié, il faudrait aussi préciser les années de souscription de tous les crédits.

StéphanieH

j ai effectué les modifications dans le tableau et pour repondre a la question non nous ne sommes pas nues-propriétaires ou indivisaires

Caren

Un dépôt pourrait s'envisager pour rattraper les 12236 € qui vous mettent dans la panade, c'est-à-dire pour rembourser les 2 mensualités de retard du crédit immo, le découvert et les 4 crédits à la consommation, tout en continuant parallèlement à payer le crédit immo normalement et les charges courantes bien sûr.

En plus du crédit immo, le tableau fait apparaître une Capacité de Remboursement (CR) de 261 €. Ça prendrait donc environ 4 ans pour vous remettre à flot, avec conservation de votre bien immo.

Au terme des renseignements et conseils que vous prenez ici, si vous décidez de bouger dans le sens d'un dépôt de dossier, n'oubliez pas de relire le message d'accueil et de prêter forte attention à l'ouverture d'un nouveau compte bancaire et à la révocation de vos prélèvements de crédits.

Et pour l'équilibre du budget mensuel, il sera préférable de mensualiser les impôts, de même que les surplus de rémunérations annuels.

Les 2000 € d'épargne seront à déclarer à la bdf, ils pourront vous être laissés ou bien seront répartis entre les créanciers.
Quoiqu'il en soit, si votre dossier est recevable, entre la recevabilité et la mise en place du plan définitif, quelques mois s'écoulent, plus ou moins, mais c'est en tout cas une période de cagnottage car les remboursements de crédits sont suspendus.

StéphanieH

merci pour votre réponse mais ce qui m inquiète c est les frais bancaires lies au découvert car si je ne renfloue pas mon compte d autres prélèvements risque d être refusés, c est 1 cercle vicieux.

agathe

Sauf autaurisation du juge, il ne faut pas regler le crédit immobilier le temps de l'instruction du dossier.
Seules les charges courantes sont à regler.

StéphanieH

Caren : Quoiqu'il en soit, si votre dossier est recevable, entre la recevabilité et la mise en place du plan définitif, quelques mois s'écoulent, plus ou moins, mais c'est en tout cas une période de cagnottage car les remboursements de crédits sont suspendus.

Agathe : Sauf autorisation du juge, il ne faut pas régler le crédit immobilier le temps de l'instruction du dossier.

si je comprends bien en attendant l instruction de ma demande : je vais pouvoir "mettre de côté" au minimum 2 traites de maison voir résorber mon découvert.
ce que je ne comprend pas c est pourquoi je dois révoquer mes prélèvements si j ai 1 document stipulant que mon dossier a été déposé ? aurai je 1 documents a leur fournir ou ca se fera automatiquement ? y a t il 1 délai de traitement ou est ce rapide ?

Caren

À compter de la recevabilité de votre dossier, il vous est interdit de régler une quelconque dette. Ce que vous pouvez alors cagnotter, c'est pour vous et cela permet de se faire une réserve pour les éventuels aléas du plan, une fois mis en place.

N'envisagez donc même pas de rembourser dans cette période-là les traites de retard ou le découvert, les dettes sont au dossier, le dossier est en cours d'instruction, et vous, ben vous soufflez...

Les révocations de prélèvements de crédits sont à faire au moment opportun, mais elles permettent justement d'arrêter l'hémorragie sur le compte à découvert que vous laissez tel quel. Normalement, après la recevabilité, les prélèvements doivent s'arrêter, sauf que les banques ont beau savoir, d'un seul coup c'est comme si elles ne savaient plus rien, et elles continuent sans égard à prélever. Mais vous, vous dites non avec ces révocations.

Pour les frais bancaires, cela renvoie à ce que je vous ai dit concernant l'ouverture d'un nouveau compte bancaire, d'un compte sain.
Vous ouvrez un nouveau compte et vous y faites verser toutes vos ressources et prélever toutes vos charges courantes. Ce compte est sain, sans découvert et doit le rester, et vous, vous retrouvez le bénéfice de vos pleines ressources. Vous reprenez la main sur votre budget et vous le cassez le cercle vicieux.

L'ancien compte bancaire à découvert, ben vous le laissez en l'état. La banque pourra bien prendre des frais, ce qui est interdit d'ailleurs à compter de la recevabilité, mais vous, vous serez à l'abri, sans risque de vous retrouver avec un compte bloqué. Et le découvert, vous l'aurez déclaré dans votre dossier et il sera repris par la bdf comme si c'était un crédit.

Vraiment, lisez le message d'accueil, tout y est expliqué !  ;)

Enfin, concernant les délais de traitement, à compter du dépôt de dossier, la bdf a 3 mois pour statuer sur la recevabilité ou non du dossier, mais en réalité c'est bien souvent moins, 1 à 2 mois.

StéphanieH

merci je vais lire attentivement le message d acceuil .
une derniere questions que ce passe t il en cas de refus de la commission car cela arrive ?
quel motif peu faire que ce soit refuser ?

vraiment un gros merci pour votre aide

Caren

Si le plan A, de la recevabilité, tombe à l'eau, alors c'est le plan B, en se débrouillant avec les créanciers, mais pas n'importe comment, plutôt de façon raisonnée...
Et entre temps, vous avez quoi qu'il en soit repris la main de votre budget !

Des motifs de mauvaise foi, de surendettement volontaire ou récent, de non déclaration de créances ou de dissimulation de patrimoine... Mais pour ce que l'on peut savoir de votre situation, je ne vois pas de motif d'irrecevabilité, sans pouvoir non plus à 100 % présager de la décision de la Commission.

Et puis laissez les choses se décanter un peu d'elles-mêmes car entre ce message d'accueil et tout ce que l'on vous a dit, ça fait beaucoup à intégrer d'un coup...

Allez zou, au lit, et bonne nuit !  ;)

bisane

Citation de: agathe le 19 juin 2017 à 00:00:13
Sauf autaurisation du juge, il ne faut pas regler le crédit immobilier le temps de l'instruction du dossier.

Seulement après la recevabilité !


Ouvrez un compte sain avec ces 2000 €, et faites y transférer vos revenus et tous les prélèvements.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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