15 novembre 2019 à 21:26:30

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Taux trop élevés

Démarré par Gigi101510, 13 juin 2018 à 20:31:31

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Gigi101510

13 juin 2018 à 20:31:31 Dernière édition: 14 juin 2018 à 10:57:15 par Gigi101510 »
Bonjour,

Je me présente, Gilles la quarantaine père de 4 enfants et pacsé.
Ayant trop attendu et laissé empirer ma situation financière avant de regrouper mes crédits pour avoir de meilleur taux qu'en 2010, je me retrouve aujourd'hui fiché FICP.
Pour lever le fichage j'avais besoin de 40000€ pour solder le crédit personnel m'ayant fiché ainsi que les découverts bancaires. Par la suite n'étant plus fiché j'aurai pu regrouper mes prêts et ne payer qu'environ 1500 à 1700€/mois pour mon crédit immobilier et mes dettes au lieu de 3400€/mois actuellement. Mes ressources ayant diminuées, je sens le couteau sous ma gorge. Je sais c'est de ma faute, j'ai vraiment trop attendu et je ne pensais pas un jour être dans une telle situation. Ce fichage Banque de France ne me permet pas de sortir de ma situation qui à la base n'était pas dramatique. De plus j'ai vraiment peur de faire une demande de surendettement. Je craind devoir vendre ma maison.

Je vous joints le tableau des calculs des capacités de remboursements (auquel je ne comprend pas grand chose entre les CR QS et autres termes).
Merci pour vos commentaires, avis et surtout conseils.

agathe


Bonsoir et bienvenue,
Le but du surendettement n'est pas de faire vendre les maisons et depuis la dernière loi il faut essayer de la conserver même si le plan ne se limite pas aux 7 ans prévus
Petite question, madame envisage t elle de travailler dans un temps assez rapproché ?
Vos amendes ne figureront pas au dossier ce sera à vous de les assumer un délai vous sera laissé pour le faire.
Votre Capacité de Remboursement est de 3199 euros par mois inclus le crédit immobilier.
Les Quotités Saisissables sont celles qui vous seraient appliqués en cas de saisie.








CcileV

Bonsoir,
Vous avez déjà complété le tableau mais je vous copie tout de même le msg d'accueil car vous y trouverez des liens très utiles pour naviguer dans ce forum et je signale votre arrivée à l'équipe.

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)
Chacun a raison de son propre point de vue, mais il n'est pas impossible que tout le monde ait tort. Gandhi

bisane

Bonjour !

Comment se fait-il que vous ayez 3 découverts bancaires, et pour de tels montants ? ? ?  :o ???

Les 200 € pour les amendes, c'est un échéancier contractualisé ?

Vos frais EDF/GDF paraissent énormes...
Jacuzzi, sauna, piscine couverte ?


Un plan de redressement abaisserait les mensualité d'environ 1000 €, ne vous laisserait guère de marge de manoeuvre, mais la maison ne risque rien !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Gigi101510

14 juin 2018 à 09:13:27 #4 Dernière édition: 14 juin 2018 à 09:59:48 par Gigi101510 »
Bonjour et merci pour vos réponses.

@Agathe:
Non Madame ne compte pas reprendre un emploi salarial car nous avons 3 enfants, son salaire couvrirait la quasi totalité des frais de garde. Je ne pense pas que la solution soit ici. Nous avions envisagé qu'elle se mette à son propre compte, mais l'interdiction bancaire pause un problème.
J'ai fait une erreur dans le tableau, l'amende est en fait un retard de paiement du RSI que je règle 200€ mensuellement à l'huissier mandaté par le trésor public.
Les Quotités Saisissables incluent donc le crédit immobilier ?

@CcileV
Merci. J'avais déjà parcouru le Forum et pris note des informations du message d'accueil. Bravo en tout cas pour le Forum et l'entraide.

@bisane
J'ai deux découverts, un au Crédit Patate, un autre chez Fortunelle pour 4113€ et 5551€. Les deux comptes ont été fermé par les Banques. Ma compagne a aussi un découvert bancaire au Crédit Patate de 6157€ que nous réglons en 10 x 600€.
Les 200€ ne sont pas en fait une amende mais une dette envers le Trésor Public (RSI) de 2500€ que je règle à un huissier 200€/mois.
Les frais Engie (Gaz + Electricité) sont enormes du fait de la Taille de la maison 140m2 avec une piscine chauffée.
Donc d'après vous le plan de Redressement me permettrais de rembourser 2400€/mois mes dettes et crédit et me laisserait environ 2600€/mois pour les charges ?

Une autre question si plan de Redressement il devait y avoir et que notre Situation financière évolue positivement, sommes nous de toutes facons fichés pendant 7 ans ?
Ne serait-il pas mieux de ne faire le dépot du dossier simplement en mon nom ?

Encore une fois merci à tous pour vos réponse

bisane

La quotité saisissable, c'est ce qu'on peut saisir sur votre salaire, "hors tout". Soit 3500 €.


Citation de: Gigi101510 le 14 juin 2018 à 09:13:27e plan de Redressement me permettrais de rembourser 2400€/mois mes dettes et crédit et me laisserait environ 2600€/mois pour les charges ?
Heu... je ne comprends pas bien comment vous faites ces calculs...
La CR serait de 3200 € au lieu des 4130 € que vous payez actuellement.


Citation de: Gigi101510 le 14 juin 2018 à 09:13:27Ne serait-il pas mieux de ne faire le dépot du dossier simplement en mon nom ?

Tout dépend si Mme est co-empruntrice ou pas.

Si le plan se déroule bien, vous ne serez fichés "que" pendant 5 ans.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Gigi101510

17 juin 2018 à 08:54:37 #6 Dernière édition: 17 juin 2018 à 16:30:38 par bisane »
Citation de: bisane le 14 juin 2018 à 19:27:55
La quotité saisissable, c'est ce qu'on peut saisir sur votre salaire, "hors tout". Soit 3500 €.

Merci pour l'information


Citer
Citation de: Gigi101510 le 14 juin 2018 à 09:13:27e plan de Redressement me permettrais de rembourser 2400€/mois mes dettes et crédit et me laisserait environ 2600€/mois pour les charges ?
Heu... je ne comprends pas bien comment vous faites ces calculs...
La CR serait de 3200 € au lieu des 4130 € que vous payez actuellement.

Effectivement je me suis trompé dans mes calculs


Citer
Citation de: Gigi101510 le 14 juin 2018 à 09:13:27Ne serait-il pas mieux de ne faire le dépot du dossier simplement en mon nom ?

Tout dépend si Mme est co-empruntrice ou pas.

Si le plan se déroule bien, vous ne serez fichés "que" pendant 5 ans.

Oui Mme est co-empruntrice des crédits.

Il y a plusieurs choses qui me font peur dans la procédure de sur-endettement:

       1-Le calvaire de vivre avec le RSA pendant plusieurs années
    2-Me mettre des bâtons dans les roues une fois le dossier déposé (il me faut "simplement" trouver 22000€ pour lever le fichage FICP et pouvoir regrouper mes dettes pour une échéance de 1700€/mois)
    3-Ne plus pouvoir faire face si un problème arrive (chaudière en panne, voiture à remplacer, maison à rénover... comment trouver le financement?
    4-Refus des créanciers concernant le plan de rétablissement






agathe


c'est à vous de voir et de choisir.


Caren

17 juin 2018 à 10:00:14 #8 Dernière édition: 17 juin 2018 à 10:06:00 par Caren »
Citation de: Gigi101510 le 17 juin 2018 à 08:54:37
1 - Le calvaire de vivre avec le RSA pendant plusieurs années

Je ne sais pas quelle idée vous vous faites d'un "vivre avec le RSA" pour 5 personnes + 1 en droit de visite, mais dans le cadre d'un dossier bdf votre reste à vivre sera de l'ordre de 1840 €, hors impôts, pension alimentaire à verser et CR !

Citer
2 - Me mettre des bâtons dans les roues une fois le dossier déposé (il me faut "simplement" trouver 22000€ pour lever le fichage FICP et pouvoir regrouper mes dettes pour une échéance de 1700€/mois)

Et dans l'hypothèse où vous trouveriez ces 22 K€, ce regroupement de crédits à 1700 € par mois durerait combien de décennies, avec quel taux d'intérêts et pour quel coût en surplus au final ?  ???

Face à un rachat de crédits, auquel vous avez déjà eu recours, un dossier bdf constitue la meilleure alternative avec un taux défiant toute concurrence !  :P
95 mois plus tard, vous avez réglé toutes vos dettes !
Vos découverts bancaires sont neutralisés, remboursés ensuite dans le cadre d'un plan, et vous retrouvez du coup la jouissance d'un salaire plein !

agathe


il est certain qu'un dossier de surendettement sera le plus avantageux seulement il faudra complétement changer votre façon de vivre et cela il faut que vous en soyez convaincu.


bisane

17 juin 2018 à 16:49:50 #10 Dernière édition: 17 juin 2018 à 19:50:21 par Caren »
Citation de: Caren le 17 juin 2018 à 10:00:1495 mois plus tard

Ou 84, avec un crédit immobilier qui continuerait sans doute à courir.

2/ le "simplement" me semble être de trop...
Quant à espérer une mensualité de 1700 €... vous rêvez !  :P
C'est approximativement le montant de votre crédit immo, alors que vous avez environ 60000 € de crédits supplémentaire.
Cela vous permettrait sans doute de vous endetter davantage, mais pas de régulariser la situation.

3/ comment feriez-vous actuellement ?

4/ ben ça, tant que vous n'y "allez" pas, vous ne pouvez pas le prédire...
N'oubliez pas que l'intérêt de vos créanciers est avant tout de récupérer au moins leur "mise".


Je n'avais pas regardé avec assez d'attention votre tableau...
J'espère que ce qui figure en colonne D ce sont les montants restant dus et non des impayés !  xxl! xxl! xxl!

Que s'est-il passé en 2017/2018 ?
Ca ressemble à un gros dérapage, non ?
A moins que vous n'ayez surestimé vos capacités financières...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Gigi101510

17 juin 2018 à 18:55:37 #11 Dernière édition: 17 juin 2018 à 18:58:52 par Gigi101510 »
Bonjour, merci pour vos réactions et réponses.
@Bisane

Dans la colone D, il s'agit de 3 découverts bancaires et d'un retard de paiement sur un seul crédit pour 11018.13€.Oui en 2016 j'avais mon emploi salarial en Suisse et j'étais gérant de deux sociétés en France qui se sont écroulés. Pour vous donner un ordre d'idée en 2015 mon bilan faisait apparaitre un demi-million d'euros de chiffre d'affaire et 77000€ de bénéfice. Mais début 2016 les banques, en fait surtout une à décidé de ne plus me suivre et ca a été la dégringolade. J'ai surtout passé mon temps a essayer de sauver mes entreprises au lieu de faire attention à ma propre situation. Mes revenus ont été divisé par deux du jour au lendemain.
@Caren
Merci pour votre message, il m'a convaincu à déposer mon dossier, je vois mieux ou est notre intérêt. Je vais peaufiner mon dossier et je reposterai sur le forum mon tableau avec les données 100% correct. Par contre j'aurai encore quelques questions :
- J'ai des dettes également de mes sociétés, dois-je les stipuler sur le dossier ? Il s'agit du RSI qui malgrés que mes sociétés étaient des SARL, elles cours sur mon nom propre et sont déjà en étude chez un huissier.
- Que se passe-t-il si ma concubine ne veut pas déposer le dossier avec moi ? Elle est co-emprunteuse sur les crédits et un des découverts bancaire est à son nom. De plus la maison est en indivision 65/35%.
- J'ai également une TRES ancienne dette auprès d'une société de crédit qui a été jugé il y a 20 ans et dont on ne me réclame plus rien. Dois-je aussi le stipuler dans mon dossier ?
- Est-ce obligatoirement sur 84 mois que se déroule le plan ? est-ce des fois moins ? des fois plus ?
- Une fois le plan terminé, il me restera le crédit immobilier à rembourser. Y aura-t-il à nouveau des intérêts ? J'ai un peu de mal à comprendre comment ils vont lissé tout cela, désolé  - Pourrais-je rouvrir un compte en banque pour pouvoir payer mes factures et avoir un moyen de paiement ? Sachant que je ne suis pas fiché FCC, puis je aussi avoir un chéquier ?
- Que se passe-t-il si ma compagne et moi déposons le dossier ensemble et que par la suite nous nous séparons ?

Je sais je suis un très gros anxieux, mais vraiment sincèrement, je vous remercie pour votre aide et le temps que vous y consacrez.

Caren

17 juin 2018 à 22:08:06 #12 Dernière édition: 17 juin 2018 à 22:12:08 par Caren »
Citation de: Gigi101510 le 17 juin 2018 à 18:55:37
- J'ai des dettes également de mes sociétés, dois-je les stipuler sur le dossier ? Il s'agit du RSI qui malgrés que mes sociétés étaient des SARL, elles cours sur mon nom propre et sont déjà en étude chez un huissier.

Un dossier bdf se doit de mentionner toutes les dettes, donc la dette de RSI aussi.
Sauf qu'une dette de RSI en tant que dette professionnelle, peut être justement une pierre d'achoppement pour un refus de dossier bdf car celui-ci s'attache aux dettes uniquement personnelles, contractées à titre personnel.
L'alternative au dossier serait alors le recours à une liquidation judiciaire.
Mais mes piètres connaissances en la matière me font vite buter sur cette question du RSI dans le cadre d'un dossier, aussi vais-je laisser à d'autres le soin de vous répondre avec plus d'assurance que moi.

Concernant le RSI ou d'autres dettes, complétez, en effet, votre tableau avec toutes vos dettes et leurs intitulés !

Citer
- Que se passe-t-il si ma concubine ne veut pas déposer le dossier avec moi ? Elle est co-emprunteuse sur les crédits et un des découverts bancaire est à son nom. De plus la maison est en indivision 65/35%.

La règle générale est la suivante : en matière de crédits, emprunteur ou co-emprunteur, qu'importe, chacun est responsable de l'entièreté de la dette.
Si vous déposez seul, que votre dossier est recevable, vous êtes alors protégé des mesures d'exécution judiciaire qui pourraient advenir. Sans être au dossier, votre compagne ne serait donc pas protégée et les créanciers pourraient du coup se retourner contre elle pour exiger la totalité des dettes pour lesquelles elle est co-empruntrice.
Tout autre est le cadre légal qui régit les montages de propriétés...

Citer
- J'ai également une TRES ancienne dette auprès d'une société de crédit qui a été jugé il y a 20 ans et dont on ne me réclame plus rien. Dois-je aussi le stipuler dans mon dossier ?

20 ans, donc dette jugée aux alentours de 1998, donc titre exécutoire valable 30 ans, donc dette toujours susceptible d'être soumise à des mesures d'exécution. Donc, oui, la mentionner au dossier.

Citer
- Est-ce obligatoirement sur 84 mois que se déroule le plan ? est-ce des fois moins ? des fois plus ?

Vous êtes propriétaire de votre résidence principale et dans ce cas, la bdf va élaborer un plan avec conservation du bien, d'autant plus que vous avez une bonne CR. Dans ce cas-là, les plans peuvent en effet être plus longs que 84 mois. Et c'est pourquoi sur la base de votre tableau actuel, montant des dettes de 300 K€ et CR de 3200 €, j'ai évoqué plus haut 95 mois pour tout rembourser. Mon calcul sans doute optimiste, était fondé sur un taux d'intérêts à 0 mais permettait de vous donner malgré tout un ordre de grandeur, ou plutôt de longueur !

Mais l'on peut aussi penser, et Bisane l'évoquait, qu'un plan soit élaboré seulement pour vous remettre à flot niveau crédit conso, tout en continuant à payer le crédit immo.
Explication et donc séquence "Sortez vos calculettes !" :
CR totale = 3200 €, dont CR immo = 1725 € et CR conso = 1475 €.
Dettes conso = 57 772 €. Donc 57 772 ÷ 1475 = 40 mois environ.
Hypothèse d'un plan de 40 mois donc où vous remboursez le conso et l'immo. Les dettes conso sont alors remboursées et ensuite, hors bdf, vous continuez avec seulement l'immo, en suivant un nouvel échéancier établi sur la base d'un retour au taux contractuel, a priori.
C'est donc une 40aine de mois à gérer un budget au cordeau et ensuite, vous l'avez votre mensualité à 1700 € !

Quoi qu'il en soit, les amendes seront à payer hors bdf !

Citer
- Une fois le plan terminé, il me restera le crédit immobilier à rembourser. Y aura-t-il à nouveau des intérêts ? J'ai un peu de mal à comprendre comment ils vont lissé tout cela, désolé

Voir précédemment...

Citer
- Pourrais-je rouvrir un compte en banque pour pouvoir payer mes factures et avoir un moyen de paiement ? Sachant que je ne suis pas fiché FCC, puis je aussi avoir un chéquier ?

Avec des découverts bancaires, le forum préconise l'ouverture d'un compte sain pour reprendre la main sur le budget et la révocation des autorisations de prélèvements de crédits, immo compris, je crois.
Cagnottage indispensable de la CR totale pendant le traitement de votre dossier où vous ne payez plus aucun crédit, soit entre la recevabilité et la mise en place du plan. Indispensable pour les imprévus justement !
Compte sain avec CB, mais l'obtention d'un chéquier est dans tous les cas du ressort de la banque qui décide.
Je vous mets, à la suite de ce message, notre message d'accueil dans lequel vous trouverez toutes sortes d'infos utiles. Oups, vous l'avez déjà !

Citer
- Que se passe-t-il si ma compagne et moi déposons le dossier ensemble et que par la suite nous nous séparons ?

En cas de séparation, chacun redépose un dossier pour les crédits dont il est signataire et chaque dossier suit sa propre procédure.

bisane

18 juin 2018 à 06:55:20 #13 Dernière édition: 18 juin 2018 à 07:55:44 par Caren »
Citation de: Caren le 17 juin 2018 à 22:08:06Quoi qu'il en soit, les amendes seront à payer hors bdf !

il n'y a pas d'amendes !  ;)
Il s'agit de la dette RSI, qui n'est pas bien placée.


La dette RSI constitue une dette personnelle après liquidation des sociétés, s'il s'agissait de SARL ou assimilées.


Citation de: Caren le 17 juin 2018 à 22:08:06la révocation des autorisations de prélèvements de crédits, immo compris, je crois.

pas avant la recevabilité !


Dans la colonne D ne doivent figurer que des retards de paiement et non des soldes restant dus.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Gigi101510

Bonjour, j'ai envoyé mon dossier de surendettement cette semaine.
Il me semble que je dois payer mes échéances de crédit jusqu'à l'acceptation de mon dossier, n'est-ce pas ?

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