Lettre de saisine ARKANE02210

[ARKANE02210]

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Bonjour,Tout d'abord, je voulais vous remercier pour ce forum. Je me sens vraiment moins seule face à mon surendettement.Aujourd'hui, c'est la dernière étape avant de déposer mon dossier à BF.
Je vous soumets ma lettre de saisine.
Je vous remercie d'avance pour le temps passé.


Madame, Monsieur,


Par la présente, nous, soussignons XXX et XXX  , demeurant au XXX sollicitons le bénéfice de la procédure de traitement de situations de surendettement mentionnée à l'article L 711-1 et suivants du Code de la consommation.
En effet, nous nous trouvons actuellement dans l'impossibilité absolue de faire face à nous dettes.


Ce qui nous a conduit à demander votre aide est un enchaînement de situations et de mauvais choix qui trouve son origine en mars 2015.


A la naissance de notre deuxième enfant et afin d'économiser les dépenses liées à la garde nos enfants, nous avons décidé que je travaillerai à 50 % les 6 premiers mois puis à 75 % jusqu'aux trois ans de notre benjamine en janvier 2017.
Mais rencontrant des difficultés financières liées à mon congé maternité puis congé parentale nous avons procédé à un rachat de crédit auprès de XXX en mars 2015.
Dès la signature de ce rachat de crédits, nous avons rencontrés des difficultés financières suite à une réparation importante de notre voiture principale. Cet imprévu nous a conduit à faire de mauvais choix et nous a empêché de créer de l'épargne afin de faire face aux imprévus.


Au cours des années qui ont suivies, nous avons en effet  contracté plusieurs crédits pour faire face aux dépenses liées à l'entretien de notre maison, à  la gestion d'imprévus, à l'absence d'épargne et à la mauvaise gestion de nos comptes.


Ces crédits ,réduits au minimum au départ et correspondant à notre capacité de remboursement ont rendu difficile au fil du temps la gestion du quotidien, difficultés à régler d'une part nos mensualités et de l'autre mes charges fixes et incompressibles , ainsi que celles liées à l'alimentation et l habillement.


Nous avons réussi tant bien que mal à équilibrer nos comptes.
Mais cela est devenu compliqué suite au changement de travail de monsieur qui a occasionné une perte temporaire de revenus. Cette baisse de revenu est intervenue en même temps que l'augmentation de nos charges et la diminution du montant du remboursement des frais de garde.


Nous avons été tenté d'utiliser les réserves mises à notre disposition et de souscrire de nouveaux crédits pensant que cela nous aiderait à faire face aux charges courantes.


Nous faisons aujourd'hui le constat que ces différentes échéances grèvent au contraire notre budget et que ces crédits ont aggravés notre situation financières et fragilisées notre quotidien.
Nous reconnaissons nos erreurs et notre entêtement. Nous pensions , à tort, nous en sortir.
Les multiples refus de rachat de crédit et une étude de nos comptes bancaires nous ont démontré le contraire. Depuis, nous  mettons tout en œuvre pour réduire nos dépenses et arrêter de surconsommer.
Nous avions également envisagé avec tristesse la vente de notre maison. Mais se situant à mi-chemin de nos trajets pour aller travailler, compte tenu de la présence d'animaux et des prix du marché de la location, une telle vente nous semblerait aggraver notre endettement.


A ce jour, nous sommes mariés avec deux enfants à charge de 7 et 4 ans.
Madame est professeur des écoles avec un revenu de 2180e et monsieur est responsable de production avec un revenu de 2100e pour des charges courantes de 1389,86e  .
Nos mensualités s'élèvent à 2 503,54e pour une dette totale de 146 817,5e.
Nous remboursons également un prêt immobilier avec une mensualité de 782,75e. Il nous reste 116  486e à rembourser.


Vous constaterez que dans l'état actuel des choses, nous ne pouvons honorer nos créanciers sans mettre en péril l'équilibre financier de notre foyer et assurer ses besoins vitaux.
C'est pourquoi, nous tenons à préciser que ne pouvant plus faire face à mes échéances, nous avons depuis le mois de juin 2018 établi des remboursements correspondant à nos capacités financières et nous permettant d'assurer les frais liés aux besoins quotidiens.
Nous ne pourrons nous  sortir de cette situation sans l'intervention rapide de votre Commission.


Nous nous en remettons donc à votre bienveillance afin de nous aider à trouver une solution qui corresponde à notre situation actuelle.


Je me tiens à votre disposition pour toutes informations complémentaires que vous jugerez utile pour le bon déroulement de la procédure


Je vous remercie de votre attention et je vous prie d'accepter , madame, monsieur, l'expression de mes salutations distinguées.

[CcileV]

Une première proposition de reformulation.

Comme vous n'avez pas posté le tableau de votre situation financière, je rédige un peu à l'aveugle. En particulier je ne sais pas si le montant total de dettes tient compte du crédit immobilier ou pas.



Madame, Monsieur,   

Par la présente nous sollicitons le bénéfice de la procédure de traitement de situations de surendettement mentionnée à l'article L 711-1 et suivants du Code de la consommation.
En effet, nous nous trouvons actuellement dans l'impossibilité absolue de faire face à nous dettes.
 
Ce qui nous conduit à demander votre aide est un enchaînement de situations et de mauvais choix.
 
En effet, à la naissance de notre deuxième enfant, et afin d'économiser les dépenses liées à la garde de nos enfants, nous avons décidé que je travaillerais à 50 % les 6 premiers mois puis à 75 % jusqu'aux trois ans de notre benjamine en janvier 2017.
En mars 2015 nous avons procédé à un rachat de nos crédits mais une réparation importante de notre véhicule principal a déstabilisé notre budget déjà fragile. Nous avons par la suite de nouveau eu recours à des crédits renouvelables (ou amortissables ?) pour faire face à toutes nos dépenses d'autant qu'en 20xx les revenus de Monsieur ont baissé de ...% pendant...mois/années ? suite à un changement de poste.
Cette baisse de revenu est intervenue en même temps que l'augmentation de nos charges (quelles charges ?) et la diminution du montant du remboursement des frais de garde (si c'est une mesure administrative il faudrait le préciser et je ne comprends pas puisque vous indiquez au début que vous avez économisé ces frais en travaillant à temps partiel).
Ces crédits ,réduits au minimum au départ et correspondant à notre capacité de remboursement ont rendu difficile au fil du temps la gestion du quotidien, difficultés à régler d'une part nos mensualités et de l'autre mes charges fixes et incompressibles , ainsi que celles liées à l'alimentation et l habillement.
 
Nous faisons aujourd'hui le constat que ces différentes échéances grèvent au contraire notre budget et que ces crédits ont aggravé notre situation financière et fragilisé notre quotidien. 

Nous reconnaissons nos erreurs et notre entêtement. Nous pensions , à tort, nous en sortir.  Les multiples refus de rachat de crédit et une étude de nos comptes bancaires nous ont démontré le contraire.

Depuis, nous  mettons tout en œuvre pour réduire nos dépenses et arrêter de surconsommer. Nous avions également envisagé avec tristesse (personne ne met par force sa maison en vente le cœur léger...) la vente de notre maison. Mais elle se situe proche de nos lieux de travail, et, compte tenu de la présence d'animaux (que voulez-vous dire ?) et des prix du marché de la location, une telle vente nous semblerait aggraver notre endettement.

A ce jour, nous sommes mariés avec deux enfants à charge de 7 et 4 ans.
Madame est professeur des écoles avec un revenu de 2180e et monsieur est responsable de production avec un revenu de 2100e pour des charges courantes de 1389,86e  .
Nos mensualités s'élèvent à 2 503,54e pour une dette totale de 146 817,5e (ces montants incluent-ils le crédit immobilier ? ce n'est pas clair à la lecture de la phrase qui suit).
Nous remboursons également un prêt immobilier avec une mensualité de 782,75e. Il nous reste 116  486e à rembourser.

Vous constaterez que dans l'état actuel des choses, nous ne pouvons honorer nos créanciers sans mettre en péril l'équilibre financier de notre foyer et assurer ses besoins vitaux.
C'est pourquoi, nous tenons à préciser que ne pouvant plus faire face à mes échéances, nous avons depuis le mois de juin 2018 établi des remboursements correspondant à nos capacités financières et nous permettant d'assurer les frais liés aux besoins quotidiens. (inutile je pense)
Nous ne pourrons nous  sortir de cette situation sans l'intervention rapide de votre Commission.

Nous nous en remettons donc à votre bienveillance afin de nous aider à trouver une solution qui corresponde à notre situation actuelle.
Nous nous tenons à votre disposition pour toutes informations complémentaires que vous jugerez utiles au bon déroulement de la procédure

Nous vous remercions de l'attention que vous voudrez bien porter à notre dossier et vous prions d'agréer , madame, monsieur, l'expression de nos salutations distinguées.

[ARKANE02210]

Merci de votre réponse.
Je poste le tableau dès que possible mais certains montants seront effectifs que le mois prochain.


Malheureusement le montant des dettes ne tient pas compte du montant restant à payer pour le prêt immobilier.


Pour une éventuelle location nous avons plusieurs animaux : 1 chien de 47kg et 3 chats .Nous savons que cela peut être un frein pour l obtention d une location.
Nous avons également des poules.


On a eu recours et a des crédits consommation et des réserves d argent.


La baisse de revenus est intervenue d octobre 2017 à mars 2018 mais comme notre budget était très limite et avec l augmentation des charges nous n avons pas réussi à y faire face.


Pour les charges ce sont principalement  la mensualité  d edf et des impôts


Quand je parle de frais de garde ce sont les frais pour une assistante maternelle. Depuis janvier 2017 je travaille à 100%.Et même en temps partiel nous avions une part de frais d assistante maternelle.

[agathe]

Le montant de vos dettes doit comprendre le solde restant à rembourser pour l'immobilier. Faites le figurer dans votre tableau.

[bisane]

mais certains montants seront effectifs que le mois prochain.

On n'est pas à 100 € près, hein ? 
Et il va vraiment nous être indispensable pour réfléchir ! 


Vous avez laissé les "phrases toutes faites" du modèle, qui n'apportent rien à la description de VOTRE situation.

L'enchaînement 2° enfant et benjamine n'est pas d'une clarté limpide...Nous avons décidé que madame travaillerait

Le rachat n'incluait pas le prêt immo ?
Sur combien d'année ce dernier court-il ?
Quel serait le coût d'un loyer "équivalent" ?

[ARKANE02210]

Je viens de joindre  le tableau.


Pour les phrases toutes faites, je trouvais qu'elles convenaient à notre situation même si très impersonnelles.
Ce n'est pas facile d'expliquer notre situation qui est complètement du à une très mauvaise gestion de nos comptes puis à une spirale infernale de contraction de crédits ou d'utilisation de réserve d'argent qui nous a permis de garder un certain train de vie, de gérer les imprévus puis de simplement payer les mensualités des autres crédits.
Nous avons trop longtemps pratiqué la politique de l'autruche pensant q'un jour meilleur arrivera, qu'avec une prime on pourrait rembourser un crédit.
Quand nous avons décidé de prendre les choses en main, il était déjà trop tard.


Pour le rachat de crédit, nous sommes passés par un courtier en ligne qui avec le recul nous a mal conseillé. Ce rachat de crédit ne prenait pas  encompte le prêt immobilier. Il y avait également un crédit travaux qui s'est fini en juin 2017 qui n'a pas été pris en compte car le taux était plus bas que le taux proposé pour le rachat de crédit.
Nous devons le rembourser jusqu'en février 2027.


Pour une location, nous devrions passé par un bailleur privé et si nous restons dans le secteur actuel ( car à moins de 10 min de nos lieux de travail), le prix sera supérieur à notre mensualité de prêt immobilier.


J'espère avoir été claire.

[ARKANE02210]

J'ai essayé de reprendre la lettre de saisine en tenant compte de vos remarques.


Par la présente nous sollicitons le bénéfice de la procédure de traitement de situations de surendettement mentionnée à l'article L 711-1 et suivants du Code de la consommation. En effet, nous nous trouvons actuellement dans l'impossibilité absolue de faire face à nous dettes.
   
Ce qui nous conduit à demander votre aide est un enchaînement de situations et de mauvais choix.
   
En effet, à la naissance de notre deuxième enfant, et afin d'économiser les dépenses liées à la garde de nos enfants, nous avons décidé que Madame travaillerai à 50 % les 6 premiers mois puis à 75 % jusqu'à ses trois ans(janvier 2017).
En mars 2015 nous avons procédé à un rachat de nos crédits mais une réparation importante de notre véhicule principal a déstabilisé notre budget déjà fragile.
Nous avons par la suite de nouveau eu recours à des crédits renouvelables et amortissables  pour faire face à toutes nos dépenses d'autant qu'en 2017 les revenus de Monsieur ont baissé de manière irrégulière pendant 6 années suite à un changement de poste.
Cette baisse de revenu est intervenue en même temps que l'augmentation de nos charges (EDF- Taxe foncière, Taxe d'habitation , assurances habitation et voitures et salaire de notre assistante maternelle) et la diminution du montant du remboursement des frais de garde pour une assistante maternelle.
Ces crédits  ont rendu difficile au fil du temps la gestion du quotidien, difficultés à régler d'une part nos mensualités et de l'autre mes charges fixes et incompressibles , ainsi que celles liées à l'alimentation et l habillement.
  Nous faisons aujourd'hui le constat que ces différentes échéances grèvent au contraire notre budget et que ces crédits ont aggravé notre situation financière et fragilisé notre quotidien.  Nous reconnaissons nos erreurs et notre entêtement. Nous pensions , à tort, nous en sortir.  Les multiples refus de rachat de crédit et une étude de nos comptes bancaires nous ont démontré le contraire. Depuis, nous  mettons tout en œuvre pour réduire nos dépenses et arrêter de surconsommer. Nous avions également envisagé la vente de notre maison. Mais elle se situe proche de nos lieux de travail, et, compte tenu de la présence d'animaux  et des prix du marché de la location, une telle vente nous semblerait aggraver notre endettement.
 
A ce jour, nous sommes mariés avec deux enfants à charge de 7 et 4 ans.Madame est professeur des écoles avec un revenu de 2180e et monsieur est responsable de production avec un revenu de 2100e pour des charges courantes de 1389,86e  .Nos mensualités de crédits à la consommation et crédits « revolving » s'élèvent à 2 503,54e pour une dette de 146 817,5e.
Nous remboursons également un prêt immobilier avec une mensualité de 782,75e. Il nous reste 116  486e à rembourser.
Notre dette totale est de 263 293,5e.

 
Vous constaterez que dans l'état actuel des choses, nous ne pouvons honorer nos créanciers sans mettre en péril l'équilibre financier de notre foyer et assurer ses besoins vitaux.Nous ne pourrons nous  sortir de cette situation sans l'intervention rapide de votre Commission.
 
  Nous nous en remettons donc à votre bienveillance afin de nous aider à trouver une solution qui corresponde à notre situation actuelle.

  Nous nous tenons à votre disposition pour toutes informations complémentaires que vous jugerez utiles au bon déroulement de la procédure .
 
  Nous vous remercions de l'attention que vous voudrez bien porter à notre dossier et vous prions d'agréer , madame, monsieur, l'expression de nos salutations distinguées.

[CcileV]

Le tableau il faut le mettre sur votre fil principal et mettre les initiales des créanciers pas le nom complet 

Une question : les frais de déplacement correspondent à quoi ? Le montant est élevé il faudrait peut-être en parler si c'est lié au travail (obligation) ?

d'autant qu'en 2017 les revenus de Monsieur ont baissé de manière irrégulière pendant 6 années suite à un changement de poste.

C'est 6 mois, non ?

Ces crédits  ont rendu difficile au fil du temps la gestion du quotidien, difficultés à régler d'une part nos mensualités et de l'autre mes charges fixes et incompressibles , ainsi que celles liées à l'alimentation et l habillement.

Si vous gardez cette phrase c'est "nos" charges.

[ARKANE02210]

Oups pour le tableau .Maintenant que vous me l'avez dit.... je me rappelle l'avoir lu!
Les modifications ont été apportées et j'ai modifié les frais de transports.Nous avons repris nos relevés de compte et regardé concrètement combien on avait mis les 6 derniers mois et nous avons fait une moyenne. Nous faisons un peu plus d'un plein par mois de gazoil. Les frais de transport sont destinées à nos déplacements pour aller sur notre lieu de travail et pour la vie .

[ARKANE02210]

C'est 6 mois, non ?

Oui c'est bien 6 mois.

[ARKANE02210]

Je ne sais pas si je dois garder cette phrase.
Je suis vos précieux conseils.

[bisane]

Pardon, hein, mais ces phrases ne servent à rien ! Ou alors il faut les adapter...

Ces crédits  ont rendu difficile au fil du temps la gestion du quotidien, difficultés à régler d'une part nos mensualités et de l'autre mes charges fixes et incompressibles , ainsi que celles liées à l'alimentation et l habillement. Nous faisons aujourd'hui le constat que ces différentes échéances grèvent au contraire notre budget et que ces crédits ont aggravé notre situation financière et fragilisé notre quotidien.  Nous reconnaissons nos erreurs et notre entêtement. Nous pensions , à tort, nous en sortir.

Ca veut dire quoi, ça ?

les revenus de Monsieur ont baissé de manière irrégulière pendant 6 années suite à un changement de poste.

Ils ont pu augmenter à certains moments ?

[ARKANE02210]

Pardon, hein, mais ces phrases ne servent à rien ! Ou alors il faut les adapter...

Ces crédits  ont rendu difficile au fil du temps la gestion du quotidien, difficultés à régler d'une part nos mensualités et de l'autre mes charges fixes et incompressibles , ainsi que celles liées à l'alimentation et l habillement. Nous faisons aujourd'hui le constat que ces différentes échéances grèvent au contraire notre budget et que ces crédits ont aggravé notre situation financière et fragilisé notre quotidien.  Nous reconnaissons nos erreurs et notre entêtement. Nous pensions , à tort, nous en sortir.

Ce que je voulais dire c'est que ces crédits ou ces utilisations de réserve ont été faite pour " acheter" qqch mais les mensualités devenant trop lourdes on a commencé à tomber dans la spirale des crédits pour donner de l oxygène puis des crédits pour payer les crédits ce qui fait que toutes ses mensualités ont  pesé de plus en plus sur notre budget jusqu'à devenir impossible à rembourser tout en continuant de payer le reste


Ca veut dire quoi, ça ?

les revenus de Monsieur ont baissé de manière irrégulière pendant 6 années suite à un changement de poste.

Ils ont pu augmenter à certains moments ?

Je me suis trompée c'est pendant 6 mois
Mon mari a changé de travail en octobre 2017 pour une évolution de carrière dans une autre entreprise plus près de chez nous.
Mais les 6 premiers mois son salaire n'était pas celui convenu pendant l'entretien. Il ne devait pas avoir de perte de salaire car dans sa nouvelle entreprise ils font 45h/semaine.
Mais il y a eu décembre avec des jours sans solde comme l'entreprise fermée puis l'épisode de neige pendant laquelle son entreprise a fermée et finalement une baisse de la production.
Je ne peux pas donner de pourcentage de baisse car c'est aléatoire en fonction des mois.

Depuis mars/avril, son salaire est ce qu'il devrait être.

[bisane]

Proposition :


Par la présente nous sollicitons le bénéfice de la procédure de traitement de situations de surendettement mentionnée à l'article L 711-1 et suivants du Code de la consommation. En effet, nous nous trouvons actuellement dans l'impossibilité absolue de faire face à nous dettes.
   
Ce qui nous conduit à demander votre aide est un enchaînement de situations et de mauvais choix.
   
En effet, à la naissance de notre deuxième enfant, et afin d'économiser les dépenses liées à la garde de nos enfants, nous avons décidé que Madame travaillerait à 50 % les 6 premiers mois puis à 75 % jusqu'à ses trois ans, en janvier 2017.
En mars 2015 nous avons procédé à un rachat de nos crédits mais une réparation importante de notre véhicule principal a très vite déstabilisé notre budget déjà fragile.
Nous avons par la suite de nouveau eu recours à des crédits renouvelables et amortissables  pour faire face à toutes nos dépenses d'autant qu'en 2017 les revenus de Monsieur ont diminué et été irréguliers pendant 6 mois suite à un changement de poste.
Cette baisse de revenus est intervenue alors que nos charges augmentaient et que le remboursement des frais de garde diminuait.

Nous réalisons aujourd'hui que les échéances de ces différents crédits, qui nous ont permis de faire face aux aléas, grèvent notre budget de manière conséquente et mettent en péril notre situation financière.
A ce jour, nous sommes mariés avec deux enfants à charge de 7 et 4 ans.
Madame est professeur des écoles avec un revenu de 2180 € et monsieur est responsable de production avec un revenu de 2100 € pour des charges courantes de 1389,86 €.
Les mensualités de nos crédits à la consommation s'élèvent à 2 503,54e pour une dette de 146 817.5 €, alors que nous remboursons également un prêt immobilier avec une mensualité de 782,75 €, pour lequel l nous reste 116  486 € à rembourser.
Notre dette totale s'élève à 263 293,5 €.

Vous constaterez que dans l'état actuel des choses, nous ne pouvons honorer nos créanciers sans mettre en péril l'équilibre financier de notre foyer et assurer ses besoins vitaux. Nous ne pourrons nous  sortir de cette situation sans l'intervention rapide de votre Commission.
Nous nous en remettons donc à votre bienveillance afin de nous aider à trouver une solution qui corresponde à notre situation actuelle.

Nous nous tenons à votre disposition pour toutes informations complémentaires que vous jugerez utiles au bon déroulement de la procédure .

Nous vous remercions de l'attention que vous voudrez bien porter à notre dossier et vous prions d'agréer , madame, monsieur, l'expression de nos salutations distinguées.

[ARKANE02210]

Merci pour votre aide
Je "recopie" votre proposition

[BRUYERE]

Et une dernière petite correction orthographique (en rouge)..

[bisane]