21 mars 2019 à 04:13:32

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Demande conseils avant dépot BDF (rachat ?)

Démarré par chift, 27 janvier 2019 à 14:19:07

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chift

Bonjour,

Je vous écris ce dimanche matin étant en proie à une détresse et une solitude immense et j'aimerais trouver des conseils et de l'aide ici s'il vous plaît. Je suis célibataire, sans enfants à charge, âgé de 31 ans. Je travaille en informatique en CDI, gagnant actuellement à peu près 3000 euros net par mois. J'ai eu des difficultés financières pendant ces dernières années dues au fait que j'étais en couple avec mon ex-compagne, qui était selon la période, soit au chômage, soit en thèse (et qui donc n'était pas du tout bien payée). J'ai donc dû assumer les charges financières pour nous deux, à son insu (pour la protéger ou par honte je ne saurais le dire), ce qui a rendu ma situation très difficile, et ce qui m'a peu à peu orienté vers des prêts/crédits renouvelables pour des achats même basiques quelques fois ou pour finir les fins de mois. Nous sommes à présent séparés il y a quelques mois, elle est retournée chez ses parents, mais n'ayant personne de très proche dans la région où je vis, il n'y a personne pour m'aider. En lisant la plupart des sujets, je me suis rendu compte que j'étais vraiment seul face à ça, pas de famille proche, pas d'amis proches, pas d'enfants pour qui se battre, vivre ça et être seul... je n'ai pas les mots pour décrire ça.

Je souhaite vivement assainir ma situation financière, et j'ai tenté de faire des rachats de crédits, tous refusés au motif que je commence à avoir plusieurs refus sur mes relevés de compte. Je ne sais plus quoi faire. Je sais que l'objet de ce forum est principalement le dossier de surrendettement à la Banque de France, mais j'espère toujours une solution avant...

J'ai au total 62000 euros de dettes en crédits conso uniquement, avec des mensualités s'élevant à 2211 euros par mois. Un loyer de 480 euros par mois (le plus bas possible dans ma région). Je ne peux pas changer de région pour l'instant car en CDI et ce loyer est l'un des plus bas possibles ici.

Mon dernier crédit souscrit l'a été en novembre dernier (novembre 2018) et ma dernière augmentation de crédit renouvelable en décembre 2018 (de 300 euros).

Je vous joins le tableau excel complété.

Humblement, je vous demande de m'aider et de me conseiller par rapport à cette situation, j'ai voulu bien faire, en essayant de supporter les charges pour nous 2n mais j'ai mal fait.

Merci d'avance pour votre compréhension.

Chift












agathe

27 janvier 2019 à 15:07:00 #1 Dernière édition: 27 janvier 2019 à 15:13:35 par agathe »
vu votre endettement et le montant de vos ressources il serait bon d'envisager le dossier de surendettement.
Un rachat à terme vous enfoncera encore plus.
on peut supposer que vous avez fait les prèts seul.
aucun délai à attendre pour le dépôt, l'augmentation de crédit renouvelable n'ayant aucune incidence.
ne vous flagellez pas, beaucoup aurait fait comme vous en attendant que sa compagne est fini ses études.
vous avez de bons revenus un plan devrait être possible 
cependant il va falloir réduire de beaucoup le téléphone trouvez un forfait téléphone/internet dans les 50 euros
de plus à quoi correspondent les charges étudiant 650 euros.
commencez par ouvrir un compte sain, révoquez tous vos avis de prélèvements, laissez courir le découvert il sera intégré à votre plan.
versez vos ressources et faites prélever vos charges sur le nouveau compte, ainsi vous allez reprendre en main la gestion de vos finances.
dès le dépôt de dossier commencez à mettre de coté pour les imprévus qui auront lei pendant le plan.

noirkate

27 janvier 2019 à 15:12:30 #2 Dernière édition: 27 janvier 2019 à 15:19:15 par noirkate »
Bonjour ,

Je vous joins le message d'accueil, mais il semble que vous ayez déjà bien "feuilleté" le forum .

En ce qui concerne tableau, il faudrait enlever les 650 € de frais d'études puisqu' apparemment vous ne les avez plus .

Par ailleurs, je constate que vos frais de téléphone et d'assurances sont très élevés . Déjà , peut être pourriez vous envisager de diminuer ces postes .

Le rachat de crédits est une mauvaise idée ; on constate souvent ici que la situation se dégrade encore plus après !

Votre dernier crédit date de novembre ; il fauta attendre 3 mois pour déposer . Donc faites le en février ... Le piochage dans le revolving n'aura pas de conséquences sur le délai de dépôt .

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute

Ulysse2013

Le compte sain est une priorité absolue. Vous avez un découvert qui vous empêche d'avoir une vraie vision de votre situation financière. Privilégiez un compte en ligne, sans découvert, avec une carte à débit immédiat. Transférez y vos salaires et revenus, domiciliez-y vos prélèvements de charges courantes.

Révoquez vos autorisations de prélèvement pour tous vos crédits conso.

Commencez à préparer votre dossier de surendettement, février est à nos portes et j'ai bien peur que ce ne soit votre unique solution. Il faudra soigner votre lettre de saisine à la Commission. Vous pourrez vous faire aider en ouvrant un fil dédié dans la  Section lettres de saisine à corriger.
Le pire n'est jamais sûr...

Caren

Bonjour,

Des questions et remarques très factuelles tout d'abord, qui reprennent toutefois en partie ce qui a déjà été dit...
1) Êtes-vous l'unique emprunteur de tous les crédits ?
2) À quoi correspondent les 650 € de charges "étudiant" prévus pour septembre 2019 ?
3) Dans les charges également, pas de mutuelle, ni EDF, ni gaz, ni chauffage, ni eau ?
4) Vos frais de téléphonie de 150 € sont justes énormes là où des forfaits déjà bien fournis à 20 € existent. C'est un poste de dépenses à revoir.
5) Dans le tableau enfin, ce serait bien d'y remplir également les années de souscription des crédits.

Et puis, à la lecture de votre message, je m'interroge...
Vous dites que ce qui vous a mené à la prise des crédits, des 1ers en tout cas car ensuite c'est l'engrenage, était le fait de devoir assumer quasiment seul les dépenses d'une vie de couple, je suppose sans enfant.
Mais outre la situation et les quelques revenus de votre ex, quels étaient alors votre situation professionnelle et vos revenus ? Aviez-vous déjà ce CDI et des revenus de 3000 € ? Les crédits n'ont-ils vraiment servi qu'aux dépenses courantes du foyer ?
Ces questions émanent certes de l'avocat du diable, on va dire, mais c'est pour tenter d'éclairer au mieux votre situation et les raisons de votre surendettement qui seront à exposer lors de la rédaction de la lettre de saisine nécessaire à la constitution du dossier de surendettement...

chift

27 janvier 2019 à 22:53:15 #5 Dernière édition: 27 janvier 2019 à 23:01:20 par chift »
@agathe,
Bonjour @agathe,
Je comprends, merci pour votre avis.
Ca aurait été la première fois que je ferais un rachat... mais bon. Oui tous ces prêts sont à mon nom.
Merci pour votre message réconfortant, c'est dur de ne pas se flageller mais bon... Je suppose que d'autres auraient fait pareil oui.
J'ai mis 150 euros en prenant en compte des options, en fait mon forfait est de 39 euros et je n'ai pas de box. Les 150 euros incluent des options qui me permettent d'appeler ma famille à l'étranger... et c'est cher malheureusement.
Je trouverai un moyen pour diminuer... Si en plus je ne peux plus appeler ma famille, ma solitude sera intenable...
Pour les charges de 650 euros, il s'agit de la prise en charge financière, jusqu'à Aout 2019 de mon petit frère, qui est étudiant. J'ai d'ailleurs une lettre la justifiant. Pensez-vous qu'elle peut être inclue ? Si je ne peux pas l'inclure,
il risque d'être à la rue et de ne pas pouvoir subvenir à ses besoins, et ce sera de ma faute et je ne le supporterai pas. Il ne reste que 6 à 7 mois...
J'ouvrirai un compte à la banque jaune, et je suivrai vos conseils, mais l'inconnue resterai ces 650 euros de prise en charge...
Je mettrai également de côté pour les imprévus.
Merci beaucoup.

@noirkate
Bonjour @noirkate,
Merci pour le message d'accueil, oui j'ai déjà un peu regardé les pages du forum.
Je comprends pour les 650 euros... c'est ma faute mais l'an dernier, avant que je ne sois au fond du trou, je me suis engagé à prendre en charge les frais de subsistance de mon petit frère, qui est étudiant, jusqu'en Août 2019. J'ai d'ailleurs une lettre la justifiant.
Oui je pourrais diminuer ces postes, je prendrai un autre forfait. Les 150 euros incluent des options qui me permettent d'appeler ma famille à l'étranger... et c'est cher malheureusement.
Je comprends votre avis pour le rachat de crédits. Je déposerai à la BdF au plus vite.
Merci beaucoup.

@Ulysse2013
Bonjour @Ulysse2013,
Je comprends, je ferais assainir mes finances. Et je commencerai ma lettre de saisine et le dossier de surendettement.

@Caren
Bonjour @Caren,
1) Oui je suis l'unique emprunteur.
2) Pour les charges de 650 euros, il s'agit de la prise en charge financière, jusqu'à Aout 2019 de mon petit frère, qui est étudiant. J'ai d'ailleurs une lettre la justifiant. Pensez-vous qu'elle peut être inclue ? Si je ne peux pas l'inclure,
il risque d'être à la rue et de ne pas pouvoir subvenir à ses besoins, et ce sera de ma faute et je ne le supporterai pas. Il ne reste que 6 à 7 mois...
3) Non il n'y a aucune de ces charges en effet. La mutuelle est prise en charge par mon employeur, c'est comme ça en informatique. Après ma séparation, j'ai déménagé en catastrophe dans un studio à bas prix dans un foyer pour jeunes travailleurs où toutes les charges sont comprises dans le loyer. Pas d'eau, ni de gaz, ni d'électricité.
4) Oui je diminuerai. Les 150 euros incluent des options qui me permettent d'appeler ma famille à l'étranger... et c'est cher malheureusement.
5) Je rejoins le fichier avec les années de souscription.

Pour votre demande, oui j'ai toujours été en CDI, mais mon salaire a évolué le long de ces années. J'étais à 1700 au début. On ne s'en rend pas compte tout de suite, mais 7 à 8 ans à assumer seul, ça m'a plombé. Je n'ai rien acheté pour moi, ce n'était que pour assumer les dépenses courantes, puis l'engrenage des mensualités.
Les crédits n'ont réellement servi qu'aux dépenses du foyer. C'est sur le long terme que ça s'est aggravé, ce fait que je supporte pour deux.
Merci beaucoup pour votre réponse.

Caren

2) Les 650 € sont donc jusqu'au mois d'août 2019 et non à partir de septembre 2019 comme je l'ai d'abord cru. Du coup, depuis quand payez-vous cette charge ?
Et puis, comment se fait-il que vous ayez cette charge pour votre frère ? Pourquoi vos parents ne subviennent-ils pas à ses charges ?
Vous dites avoir une lettre justifiant cette charge pour vous, mais de quel type de lettre s'agit-il ? De qui émane-t-elle et dans quel cadre ? C'est une lettre officielle ou liée à un arrangement intra-familial ?
Selon les réponses, la bdf pourrait éventuellement en tenir compte, en tout ou partie, ou pas du tout...

4) Votre forfait de téléphone est donc de 40 €, ce que vous indiquez apparemment sur la ligne "internet" (pas de box, dites-vous...) et les 150 € sont donc uniquement des options. Je ne sais pas dans quel pays vous appelez votre famille mais les forfaits basiques d'une 20aine d'euros incluent tout de même pas mal de destinations d'appel. Quoi qu'il en soit, ça reste juste énorme et la bdf ne pourra pas prendre en compte de telles dépenses, d'où le fait que l'on vous ait dit de revoir cette dépense, ce forfait, ces options, je ne sais comment dire...

Ok pour les précisions apportées néanmoins, je continue de m'interroger toujours un peu sur les vraies raisons du dérapage de votre budget ayant conduit à l'engrenage ensuite...

Enfin, pour le tableau, pourriez-vous l'insérer dans votre tout 1er message, à la place de celui déjà existant ?

bisane

Citation de: chift le 27 janvier 2019 à 22:53:155) Je rejoins le fichier avec les années de souscription.
Qui fait donc ressortir que vous avez emprunté 11000 € en 2018...


C'est sympa de vouloir aider votre frère, mais vous avez peut-être surévalué vos moyens...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Caren

Et des questions, encore, oui, mais c'est un peu le lot de tous les nouveaux forumeurs pour qui les situations sont à cerner et à éclairer...
Citation de: chift le 27 janvier 2019 à 22:53:15Après ma séparation, j'ai déménagé en catastrophe dans un studio à bas prix
Pour quelles raisons avez-vous dû déménager de votre ancien logement en catastrophe puisque vous en assumiez seul les charges de toute façon ?

Vos dépenses d'assurances sont aussi élevées. Est-ce uniquement pour vous couvrir, vous, ou ces assurances couvrent-elles aussi d'autres personnes ?

Et j'en reviens à votre forfait téléphonique et ses options. Là aussi, même question, c'est uniquement pour vous ou payez-vous aussi pour d'autres personnes ?

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