20 octobre 2019 à 06:28:50

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Besoin d'aide et conseils (charges copro)

Démarré par cparoulasortie, 09 mai 2019 à 18:07:14

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cparoulasortie

Bonjour à tous,

Je me tourne vers vous parce que je suis moi aussi dans la panade. Je m'explique:

- j'ai 49 ans, suis au chômage, et je vis seul,dans un appart dont je suis propriétaire
- j'ai une dette de 1394 €, pour des impayés de charges de copropriété
- mes ressources ne sont que de 500 €/mois, car en fin de droit, a l'ASS depuis des années
- et le syndic de l'immeuble vient de m'envoyer une mise en demeure (récupérée le 7 mai), m'intimant de régler l'intégralité des 1394 € d'impayés sous 8j. ce qui m'est impossible.
   
pour compléter :

la dernière mensualité de mon crédit logement a été réglée au mois d'avril 2019.
donc plus de crédits.

par contre je me suis retrouvé à découvert de 100 € en avril.
heureusement, la banque m'a accordé un découvert autorisé de 200 €.

Pour le syndic, avant cette mise en demeure, je leur avais écrit que pour l'instant, je ne pouvais verser que 155 €/ mois, a partir de Mai. ce qui couvre au moins les charges courantes (144 €/mois).
et je leur avais dit que je chercherai des moyens pour augmenter les mensualités.
Ils m'ont répondu qu'ils étaient d'accord pour 155€/mois, mais qu'il fallait payer en plus les charges courantes de 144 €/mois. ce qui m'est impossible.


Pour m'en sortir, Les seules pistes que je vois pour l'instant sont  :

   - réduire mes factures, notamment assurance et mutuelle (demande de CMU_C )

   - réussir a vendre ma voiture de 20 ans (annonces équivalentes de 1400 à 2000 €). c'est sur ca réglerait tout, mais je préférerais l'avoir encore quelques temps, notamment pour mon logement qui nécessite quelques travaux.
et de plus j'ai un peu peur qu'elle ne passe pas le contrôle technique pour la vente, ce qui me forcerait à la brader ensuite.
         
   - évidemment trouver 1 job qui dépanne, mais avec toutes ces années de chômage et mon age, c'est pas si facile.
   
Je vais déjà essayer de dégager 100€ de plus par mois, en réduisant mes factures, mais j'ai peur que ca ne suffise pas.

Donc pour finir, je ne vois comme solution que le dépôt d'un dossier de surendettement a la BDF.

Alors mes questions sont les suivantes:

1- est-ce que ce dossier de surendettement BDF est bien la meilleure solution pour moi ?

2- dois-je le déposer avant la fin des 8j de la mise en demeure du syndic ?

3- est-ce que ca va me protéger de l'avalanche de pénalités de retard (déjà 50€ rien
   que pour la mise en demeure), et du harcèlement du syndic et des huissiers ?

4- ce dossier a t'il des chances d'être recevable ?

5- pendant les 1 à 2 mois d'attente de réponse de la BDF, est-ce que je risque d'autres coups tordus de la part du syndic ? comme des saisies bancaires, ou saisie de ma voiture ?

6- la BDF va elle m'obliger a me séparer de ma voiture ?

7- enfin, si la BDF me donne un plan de redressement sur 3 ans par exemple, est-ce que je serai forcé de rester dans mon logement pendant toute cette durée ?
Pourrai-je par exemple déménager dans 1 an, en trouvant un locataire ?


Voila je sais, ça fait beaucoup de questions, mais a vrai dire je panique un peu.

En attendant je vais essayer de verser au syndic les 155€ que je proposais pour ce mois de Mai, voire un peu plus, 180 ou 200€ si je peux.
et bien sur, ça me repassera à découvert.

Voila, désolé pour le roman.

Merci d'avance pour tous les conseils que vous pourrez me donner, et un gros bravo pour ce super forum.

Bon courage à tous.

bisane

Bonjour !



Citation de: cparoulasortie le 09 mai 2019 à 18:07:14Voila je sais, ça fait beaucoup de questions, mais a vrai dire je panique un peu.
Pas tant que ça ! ;)
Et merci pour la clarté de votre exposé !


1/ ça semble en tout cas en être une !

2/ non. La mise en demeure fait courir les délais pour saisir éventuellement les tribunaux

3/ malheureusement pas... tant que le dossier n'est pas recevable

4/ oui, comme la plupart d'entre eux ! Et votre situation n'a rien de compliqué pour la BDF

5/ ce ne sont pas des "coups tordus" : le syndic joue son rôle...
Non, vous ne risquez rien (cf mon 2/) : ils ne peuvent rien faire de plus sans un jugement

6/ ce serait très surprenant !

7/ la BDF ne vous proposera pas de plan dans l'immédiat, puisque vous n'avez pas de capacité de remboursement (CR). Soit elle décidera d'un moratoire (gel des dettes), soit elle décidera directement d'un rétablissement personnel (RP).
Si vous déménagez, vous encaisserez peut-être un loyer, mais vous devrez aussi en payer un ! :P :o


Citation de: cparoulasortie le 09 mai 2019 à 18:07:14je vais essayer de verser au syndic les 155€ que je proposais pour ce mois de Mai, voire un peu plus, 180 ou 200€ si je peux.
et bien sur, ça me repassera à découvert.
Alors, ne le faites pas !

En revanche la demande de CMU me semble en effet indispensable !!!
Vous êtes-vous rapproché des services sociaux ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

cparoulasortie

Bonjour,

Merci beaucoup pour toutes ces réponses qui m'aident beaucoup.

Citer5/ ce ne sont pas des "coups tordus" : le syndic joue son rôle...
Je sais bien que chacun doit défendre ses intérêts normalement, mais difficile de rester zen quand on  a peu, et qu'on "veut" vous amputer du peu dont vous disposez pour vivre.

Bon alors je vais remplir le dossier de surendettement avec mes données actuelles, pour le déposer au plus vite à la BDF.

Ensuite je vais essayer de rogner au maximum sur mes factures, pour essayer de dégager une  capacité de remboursement (CR).

Pour le déménagement je verrai. effectivement faudra faire bien attention, mais c'est pas pour tout de suite.

CiterCitation de: cparoulasortie le Aujourd'hui à 18:07:14
    je vais essayer de verser au syndic les 155€ que je proposais pour ce mois de Mai, voire un peu plus, 180 ou 200€ si je peux.
    et bien sur, ça me repassera à découvert.

Alors, ne le faites pas !
Donc si je comprend bien, il vaut mieux limiter et retarder les remboursements mensuels de ma dette, pour finir le mois sans découvert ?
même si j'ai à disposition ce découvert de 200€, il vaut mieux ne plus l'utiliser ?
OK c'est compris. c'est vrai que c'est pas très malin de gaspiller le peu d'argent en agios élevés.

CiterEn revanche la demande de CMU me semble en effet indispensable !!!
Vous êtes-vous rapproché des services sociaux ?
OK je vais essayer de m'inscrire au plus vite. Je n'ai pas encore vu en direct avec les services sociaux. J'avais juste récupéré un formulaire d'inscription sur ameli.fr.
Je vais voir, pour finaliser cette inscription CMU_C au plus vite.

Encore merci pour toutes ces infos, votre aide est précieuse ! 

bisane

Citation de: cparoulasortie le 09 mai 2019 à 20:36:40Ensuite je vais essayer de rogner au maximum sur mes factures, pour essayer de dégager une  capacité de remboursement (CR).
Quoi que vous fassiez, vous ne le pourrez pas, au vu des barèmes de la BDF.


Citation de: cparoulasortie le 09 mai 2019 à 20:36:40si je comprend bien, il vaut mieux limiter et retarder les remboursements mensuels de ma dette, pour finir le mois sans découvert ?
Vous avez en effet parfaitement compris ! ;)

Citation de: cparoulasortie le 09 mai 2019 à 20:36:40même si j'ai à disposition ce découvert de 200€, il vaut mieux ne plus l'utiliser ?
Voilà !


Vous voilà en chemin ! bbbo bbbo bbbo
Ne le quittez pas ! xxl! xxl! xxl!
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Ulysse2013

La CMU, ça doit faire un bon moment que vous y aviez droit ???!!!

Compte tenu de votre âge, qui n'a rien de canonique, un moratoire de deux ans, le temps de retrouver du travail, n'aurait rien d'aberrant.

49 ans, ce n'est pas la mer à boire. Vous êtes vous renseigné auprès du PE sur d'éventuelles formations en vue de reconversion professionnelle?
Le pire n'est jamais sûr...

cparoulasortie


Bisane, Ulysse, merci pour vos précieux conseils !

Citation de: bisane le 10 mai 2019 à 06:37:46
Citation de: cparoulasortie le 09 mai 2019 à 20:36:40Ensuite je vais essayer de rogner au maximum sur mes factures, pour essayer de dégager une  capacité de remboursement (CR).
Quoi que vous fassiez, vous ne le pourrez pas, au vu des barèmes de la BDF.
la vache, c'est pas tres rassurant tout ca. Je n'avais pas réalisé à quel point mon budget était limite.
 maintenant y a plus le choix, je dois serrer la ceinture au dernier cran, ne plus respirer ne plus manger, et aussi le plus important et le plus compliqué, trouver un nouveau job.
 Yes we can !

Citation de: bisane le 10 mai 2019 à 06:37:46Vous voilà en chemin ! bbbo bbbo bbbo
Ne le quittez pas ! xxl! xxl! xxl!
Merci encore, je m'efforcerai de garder le bon cap.  xxl!  xxl!  xxl!

Citation de: Ulysse2013 le 10 mai 2019 à 11:15:21La CMU, ça doit faire un bon moment que vous y aviez droit ???!!!
oui je sais, j'ai trop trainé. j'ai toujours été trop laxiste avec la "paperasse administrative".
 maintenant que je suis arrivé dans le mur, je vais m'empresser de faire cette demande ...

Citation de: Ulysse2013 le 10 mai 2019 à 11:15:2149 ans, ce n'est pas la mer à boire. Vous êtes vous renseigné auprès du PE sur d'éventuelles formations en vue de reconversion professionnelle?
non pas pour l'instant. je vais me renseigner pour voir ce que je peux trouver.



bisane

Citation de: cparoulasortie le 10 mai 2019 à 19:43:28la vache, c'est pas tres rassurant tout ca. Je n'avais pas réalisé à quel point mon budget était limite
Pourquoi, "pas rassurant" ?
Si la BDF vous propose un moratoire ou un RP, ça va vous soulager, non ?


Après, faire valoir vos droits et vous mettre en mouvement pour en effet retrouver un boulot ou une formation, cela paraît en effet indispensable ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Caren

Citation de: bisane le 10 mai 2019 à 20:26:25Si la BDF vous propose un moratoire ou un RP, ça va vous soulager, non ?
Un RP, Bisane ? Je ne comprends pas trop le soulagement en fait...
Car en la circonstance ce serait du coup une PRP avec liquidation judiciaire donc puisque Mr est propriétaire de sa résidence principale !

Accepteriez-vous de vendre votre appartement entièrement payé pour régler 1400 € de dettes ?  ???

cparoulasortie

Citation de: bisane le 10 mai 2019 à 20:26:25
Citation de: cparoulasortie le 10 mai 2019 à 19:43:28la vache, c'est pas tres rassurant tout ca. Je n'avais pas réalisé à quel point mon budget était limite
Pourquoi, "pas rassurant" ?
Si la BDF vous propose un moratoire ou un RP, ça va vous soulager, non ?
pas rassurant dans le sens que je pensais que si je dégageais 100 ou 150€ d'économies, ca me redonnerait la CR qui manque dans mon tableau excel et dans mon dossier pour la BDF.

Mais bon, de toute façon, ces économies c'est toujours bon à prendre.
et oui évidemment, si la BDF me propose un moratoire ou un RP, je serais bien bete de ne pas en profiter. ;)

bon ben comme on dit, on se relève les manches, et y a plus qu'à ...

cparoulasortie

Citation de: Caren le 10 mai 2019 à 21:05:20Un RP, Bisane ? Je ne comprends pas trop le soulagement en fait...
Car en la circonstance ce serait du coup une PRP avec liquidation judiciaire donc puisque Mr est propriétaire de sa résidence principale !

Accepteriez-vous de vendre votre appartement entièrement payé pour régler 1400 € de dettes ?  ???
Bonsoir Caren,

j'ai mal lu, j'avais cru comprendre que la PRP était un simple effacement des dettes. mais il y aurait aussi une liquidation judiciaire, avec saisie et vente des biens ?

effectivement si c'est ca je ne suis plus du tout d'accord !  :P

à la rigueur qu'ils prennent la voiture, mais pas l'appartement !

Caren

Oui, et c'est bien pour ça que je n'ai pas trop compris le soulagement que constituerait un effacement de dettes, lequel ne peut advenir dans tous les cas qu'une fois tout le patrimoine vendu.

En revanche, un moratoire constituerait, oui, un soulagement car ça vous donne du temps pour retrouver un emploi...

Ulysse2013

Dans les faits, un moratoire semble tout à fait envisageable. Les BDF essaient autant que possible de préserver la résidence principale, à fortiori lorsqu'elle est totalement payée et qu'aucun autre crédit n'existe. Ce serait fou, comme le souligne Caren, de vendre un bien de 170000€ pour une dette minime. 

Et ne plus manger ne me semble pas du tout la solution, surtout si vous voulez être en forme pour le seul enjeu qui compte : retrouver un travail  qui vous permettra de reprendre votre vie en main (et sauver votre bien immobilier par la même occasion). 

Peut-être pourriez-vous aussi envisager une demande de délai de grâce?
Le pire n'est jamais sûr...

bisane

11 mai 2019 à 17:37:32 #12 Dernière édition: 11 mai 2019 à 17:39:06 par bisane »
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

cparoulasortie

Merci Ulysse et Bisane pour la piste du délai de grace.

Je m'y perd un peu dans tous ces textes juridiques ! c'est vraiment pas ma tasse de thé.

de ce que j'ai compris au premier coup d'oeil, pour le moratoire faut faire la demande au tribunal d'instance, alors que le moratoire s'obtient via le dossier de surendettement à la BDF.

c'est quoi la différence entre le délai de grâce et le moratoire de la BDF ?
je pensais que c'était pareil, c-a-d gel de la dette et des remboursements pendant 1 ou 2 ans, le temps de se retourner, et en sortie on solde la dette, avec un écheancier s'il le faut.

est-ce que l'une de ces 2 pistes est meilleure que l'autre ?

Merci encore pour votre aide.

agathe

le délai de grâce vous permet de ne pas régler vos emprunts pendant deux ans, il est préférable de voir une issue favorable au bout de ces deux ans pour que le juge adhère à votre demande (recherche active d'emploi par exemple) A l'issue de ces deux ans soit vous arrivez à payer vos créanciers avec des échéanciers, soit vous ne pouvez pas et là il faudra quand même déposer un dossier BDF.
le moratoire gèle vos dettes 2 ans et vous demande d'accomplir un effort qui est précisé, à la suite si vous avez bien respecté le moratoire (pas de nouvelles dettes) et l'effort demandé un plan sera fit en fonction de la capacité de remboursement que vous dégagerez.
La première solution étant de préférence pour les personnes qui ont une gène qu'ils savent passagère et que 2 années leur permettront de dégager une capacité de remboursement significative.