dépôt de dossier de surendettement seule

berenice13 · 15 Octobre 2019 à 17:28

Bonjour,

Comme bon nombre de participants à ce forum, je ne serai pas très originale en disant que je suis en plein préparation d'un dossier de surendettement.
Cela est bien évidemment une étape difficile car au-delà de la crainte de s'engager dans une procédure irrecevable, s'ajoute une véritable remise en cause tant personnelle que familiale en raison d'une spirale financière dans laquelle on s'engouffre vite sans même sans rendre compte.

Comme indiqué en pièce jointe, j'ai essayé de remplir le plus clairement et le plus fidèlement possible le tableau de calcul de surendettement.
Cet outil est d'ailleurs trsè précieux car il permet d'avoir une bonne vision d'ensemble de sa situation dans le cadre de la constitution de son dossier.

A cela, j'ajouterai cependant une précision, relative à mon concubin,llequel partage plusieurs frais/charges mensuels en réalisant un virement bancaire automatique et récurrent.
Je précise cependant qu'il ne s'associera jamais à mon dépôt de dossier de surendettement, ce qui d'ailleurs est pour le moins logique étant donné que tous les crédits ont été contractés en mon nom propre et nous n'avons aucune déclaration fiscale en commun.
A ce propos, je m'interroge sur le mode de calcul de la BDF: vont-il "défalquer" le montant du virement mensuel réalisé par mon concubin pour déterminer de la manière la plus pragmatique qu'il soit mon taux d'endettement et capacité de remboursement?

Par-ailleurs, au regard de ce tableau, je crains fortement un risque d'irrecevabilité pour mauvaise foi. En d'autres termes, j'ai pu lire sur beaucoup d'articles ou de posts que la BDF refusait certains dossiers en se fondant sur la conviction que le demandeur avait contracté plus que de raison des prêts afin de vivre au-dessus de ses moyens.
Sans vouloir me dédouaner, cela n'est absolument pas le cas et j'estime que l'absence du moindre retard de paiement dans mes mensualités peut en attester. Cependant, pour des raisons d'ordre médical indépendantes de ma volonté, j'ai été contrainte de subir des traitements médicaux lourds et non-remboursée car dispensés uniquement à l'étranger....
De plus, comme bon nombre d'entre nous, un prêt en entraîne un autre car on en solde un précédent, pensant détenir la solution miracle sauf que cela ne fait qu'accroître une spirale financière dans laquelle on ne sort jamais la tête de l'eau.

En tout cas, je vous remercie par avance de la précieuse aide que vous voudrez bien m'apporter en espérant encore avoir été la plus claire possible.

Bonne journée à tous et à toutes

BRUYERE · 15 Octobre 2019 à 17:44

Bonjour Berenice,

Vous me semblez avoir déjà bien progressé dans votre réflexion..

Nous allons vous accompagner du mieux possible, et tout d'abord une précision concernant votre compagnon; s'il n'est pas concerné par les crédits (même celui de 2019 ?) la BDF comptera pour lui un participation forfaitaire aux charges du ménage de 744€: c'est ce montant qu'il faut indiquer dans la cas revenus Monsieur.

Par ailleurs, le montant de l'impôt sur le revenu est à diviser par 12. Merci de rectifier ainsi votre tableau.

Vous avez un découvert important, il est conseillé pour éviter sa suppression brutale l'ouverture d'un compte sain , ainsi que la révocation des crédits (sauf LOA) afin de reprendre la main sur votre budget : tout ceci est bien expliqué dans le message d'accueil ci dessous :

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
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- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
-> l'association cresus
-> ou autre association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

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Ulysse2013 · 15 Octobre 2019 à 19:07

La notion de mauvaise foi pour endettement volontaire peut paraître assez flou mais ne concerne que peu de dossier. La seule accumulation de crédits n'est pas une preuve de mauvaise foi.

À quelle date avez-vous souscrit le crédit de 2019?

N'oubliez pas de lisser vos impôts sur 12 mois dans le tableau. Cela nous permettra d'avoir une idée de votre capacité de remboursement réelle.

Si vous souhaitez nous soumettre votre courrier de saisine, merci d'ouvrir un fil dans Cette section, en mettant un lien sur votre fil d'origine.

berenice13 · 15 Octobre 2019 à 20:00

Je vous remercie grandement pour les réponses apportées à mes diverses interrogations.
Au regard de vos précisions, j'ai modifié en ce sens le tableau d'endettement que vous trouverez en pièce jointe.

Le dernier prêt souscrit en 2019 date du mois de mai donc est relativement récent.... Cependant, je l'ai bien obtenu en mon nom propre, Monsieur n'y a pas été associé et n'est pas engagé solidairement par ce crédit.

Concernant votre remarque sur la tévocation, je ne saisis pas nécessairement la différence avec l'opposition au prélèvement à proprement parler mais peut-être n'ai je pas trouver les bonnes réponses.

Encore merci beaucoup,
Bonne soirée

bisane · 15 Octobre 2019 à 20:34

Merci de joindre le "bon" tableau à votre 1er message.

L'opposition est ponctuelle, la révocation est définitive (ce qui ne vous empêche pas d'en remettre une en place).

berenice13 · 15 Octobre 2019 à 22:23

J'ai joint le tableau modifié dans mon premier message, en attendant votre retour ce nouveau fichier excel.
J'ignorais que l'on pouvait solliciter une révocation des prélèvements automatiques mais vais donc en daire la demande immédiatement auprès de ma banque afin de temporiser la situation sur mon compte courant.
D'après les informations que j'ai pu trouver, j'ai cru comprendre que les raisons d'une telle demande n'ont pas à être explicitées à ma banque.

BRUYERE · 15 Octobre 2019 à 22:41

Citation de: berenice13 le 15 Octobre 2019 à 22:23J'ignorais que l'on pouvait solliciter une révocation des prélèvements automatiques mais vais donc en daire la demande immédiatement auprès de ma banque afin de temporiser la situation sur mon compte courant.
D'après les informations que j'ai pu trouver, j'ai cru comprendre que les raisons d'une telle demande n'ont pas à être explicitées à ma banque.

Prenez le temps de bien lire le message d'accueil : cette procédure y est bien expliquée..

noirkate · 16 Octobre 2019 à 12:33

pardonnez cette question, mais pourquoi le rachat de crédit de 2017 n'a t il pas englobé le rachat de 2011 et le crédit de 2015

Vous ne payez pas de taxe d'habitation ??

berenice13 · 16 Octobre 2019 à 12:45

A vrai dire c'est une très bonne question quant au rachat mais l'organisme de crédit avait préféré me proposer un rachat partiel.
Pas beaucoup de logique ni de cohérence mais,ils m'avaient expliqué à l'époque qu'il était préférable de ne faire qu'un rachat partiel.
Je n'ai guère était plus pertinente qu'eux dans ma réflexion quant à ce rachat...

Pour être plus complète, le prêt de 2015 est un prêt un peu particulier, accordé par ma banque: il s'agissait d'un prêt destiné au financement d'un congé de formation Professionnelle. Pour synthétiser, les deux premières années je ne remboursais que les intérêts du prêt (environ une 50aine d'euros). Le capital à rembourser ne s'est ouvert qu'a Posteriori dudit rachat de 2017.

Pour la taxe d'habitation, je n'en dispose pas à mon nom dans la mesure où j'étais rattachée au domicile fiscal de ma mère jusqu'à l'année dernière (l'adresse figurant sur mon avis d'imposition sur le revenus corroborera cela auprès de la BDF).

J'avais une question sur la révocation : pensez-vous qu'il soit judicieux de maintenir certains prélèvements automatiques dans la mesure où je n'ai pas de retards de paiement? En d'autres termes, conserver le paiement récurrent de « petites mensualités » comme pour mes crédits revolving et de demander uniquement la révocation des plus grosses échéances (hors LOA)?

Ulysse2013 · 16 Octobre 2019 à 13:22

Si vous révoquez, révoquez tous les prélèvements de crédits. Vous ne devez favoriser personne. Ensuite, et en fonction de vos revenus et charges, vous pourrez verser à chaque organisme ine somme équivalente ou au prorata des échéances.

agathe · 16 Octobre 2019 à 13:47

Attention ne revoquez surtout pas la LOA

berenice13 · 16 Octobre 2019 à 14:28

Je vous remercie pour ces précisions et vais effectivement continuer le prélèvement de ma LOA sur mon compte courant.
Nous sommes bien d'accord que le banquier n'a absolument pas à connaître les motifs d'une demande de révocation pas plus qu'il n'est légitime à me les demander ?
C'est ce que j'ai lu sur le forum et sur d'autres posts mais certains conseillers bancaires, dont le mien, sont parfois plus zélés qu'il ne le faudrait

Smilysoul · 16 Octobre 2019 à 15:13

Citation de: berenice13 le 16 Octobre 2019 à 14:28
Citation de: berenice13 le 16 Octobre 2019 à 14:28Nous sommes bien d'accord que le banquier n'a absolument pas à connaître les motifs d'une demande de révocation pas plus qu'il n'est légitime à me les demander ?

Absolument oui

bisane · 16 Octobre 2019 à 19:04

Citation de: berenice13 le 16 Octobre 2019 à 12:45j'étais rattachée au domicile fiscal de ma mère jusqu'à l'année dernière

Et en janvier 2019 ?

berenice13 · 16 Octobre 2019 à 20:09

Citation de: bisane le 16 Octobre 2019 à 19:04
Citation de: berenice13 le 16 Octobre 2019 à 12:45j'étais rattachée au domicile fiscal de ma mère jusqu'à l'année dernière
Et en janvier 2019 ?

Idem

Après dans la mesure où je n'ai pas de taxe d'habitation, cela peut-il poser un problème quelconque dans le montage de mon dossier ? J'avoue que cela ne me semblait pas plus problématique que cela en le précisant dans la ligne taxe d'habitation du dossier BDF

BRUYERE · 16 Octobre 2019 à 22:40

Citation de: berenice13 le 16 Octobre 2019 à 20:09
Citation de: bisane le 16 Octobre 2019 à 19:04Après dans la mesure où je n'ai pas de taxe d'habitation, cela peut-il poser un problème quelconque dans le montage de mon dossier ? J'avoue que cela ne me semblait pas plus problématique que cela en le précisant dans la ligne taxe d'habitation du dossier BDF

Ce n'est pas un gros problème en soi . Toutefois, comme il s'agit d'une charge incompressible qui va rentrer en ligne de compte pour déterminer votre CR (=Capacité de remboursement) , il serait judicieux de vous renseigner auprès du Trésor Public pour savoir précisément si vous allez en payer une cette année, et si oui de quel montant .

berenice13 · 16 Octobre 2019 à 23:16

Citation de: BRUYERE le 16 Octobre 2019 à 22:40
Citation de: berenice13 le 16 Octobre 2019 à 20:09
Citation de: bisane le 16 Octobre 2019 à 19:04Après dans la mesure où je n'ai pas de taxe d'habitation, cela peut-il poser un problème quelconque dans le montage de mon dossier ? J'avoue que cela ne me semblait pas plus problématique que cela en le précisant dans la ligne taxe d'habitation du dossier BDF
Ce n'est pas un gros problème en soi . Toutefois, comme il s'agit d'une charge incompressible qui va rentrer en ligne de compte pour déterminer votre CR (=Capacité de remboursement) , il serait judicieux de vous renseigner auprès du Trésor Public pour savoir précisément si vous allez en payer une cette année, et si oui de quel montant .

Oui je comprends parfaitement votre observation. Ma mère ayant déjà reçu sa taxe d'habitation à pu constater à son grand plaisir que j'étais bien comptabilisée sur sa taxe d'habitation (lol).
Donc il est vrai que cette charge incompréhensible ne sera pas à comptabiliser pour le calcul de ma capacité de remboursement.
Pensez-vous que ces données fiscales doivent être mentionnées dans mon dossier, avec preuve de la taxe d'habitation de ma mère à l'appui?
J'avoue ne pas avoir forcément envie d'immiscer tous les membres de ma famille dans une démarche déjà difficile à admettre sur le plan personnel....

Merci beaucoup pour votre avis sur ce point,
Bonne soirée

bisane · 17 Octobre 2019 à 07:23

Avez-vous lu ce que vous a répondu Bruy ?

Citation de: BRUYERE le 16 Octobre 2019 à 22:40il serait judicieux de vous renseigner auprès du Trésor Public pour savoir précisément si vous allez en payer une cette année, et si oui de quel montant .

Il n'est pas question de déclarer celle de votre mère !

berenice13 · 17 Octobre 2019 à 10:45

Citation de: bisane le 17 Octobre 2019 à 07:23Avez-vous lu ce que vous a répondu Bruy ?

Citation de: BRUYERE le 16 Octobre 2019 à 22:40il serait judicieux de vous renseigner auprès du Trésor Public pour savoir précisément si vous allez en payer une cette année, et si oui de quel montant .
Il n'est pas question de déclarer celle de votre mère !

Non bien sûr j'avais bien compris le message.
De toute façon je comptais laisser en blanc la ligne taxe d'habitation sur mon dossier BDF pour toutes les raisons précédemment explicitées donc no souci.
Autre point de détail concernant mon impôt sur le revenu: j'ai malheureusement perdu à la naissance mes jumeaux l'année dernière. Disposant de l'acte de décès et de naissance, l'administration fiscale m'a conseillé de les déclarer sur mon avis.
Il est donc bien mentionné des « parts supplémentaires » alors que techniquement et surtout à mon plus grand regret, je n'ai pas d'enfants à charge...
Dois-je joindre le livret de famille pour éclaircir ce point au cas où la BDF tique dessus?

agathe · 17 Octobre 2019 à 11:30

Il serait bon de fournir des explications à votre gestionnaire pour ce problème de décès, le mieux étant la photocopie du livret de famille.

agathe · 17 Octobre 2019 à 11:34

~~Il y a un problème dans votre dossier à minima il faut que vous déclarez la taxe foncière sinon quelque chose ne va pas avec le fait d'avoir un prêt immobilier~~ pour le problème de vos jumeaux il faut envoyer la copie de votre livret de famille.
De plus pas d'eau, pas d'électricité, cela ne va pas aller, vous devez fournir toutes les factures sauf si votre nom n'est pas dessus et alors il faudra l'expliquer. Il se peut que ce ne soit pas 744 euros de retenus pour la participation de monsieur si vous ne plus car c'est ce point la qu'il va falloir definir en fonction de se qu'il règle et de ses revenus
Faites vous une déclaration de ressources séparée ?

édité par bisane

noirkate · 17 Octobre 2019 à 12:02

ou voyez vous un crédit immobilier Agathe ? Berenice est locataire et déclare des charges locatives, donc l'eau y est sans doute comprise .. En effet il n'y a rien pour edf ...
..

agathe · 17 Octobre 2019 à 12:12

Effectivement erreur de ma part, un loyer onereux pour 2 personnes.

berenice13 · 17 Octobre 2019 à 12:26

Oh oui un loyer plus qu'onéreux, raison pour laquelle aussi je cherche à quitter cet appartement d'autant plus avec la dernière révision annuelle de loyer qui va me faire augmenter le loyer de 100€ nets mensuels !!!!
Je paye en loyer ce que je pourrai payer avec un crédit immobilier malheureusement quand on multiplie les prêts et surtout, qu'on a pas le moindre apport, les banques ne voient pas l'accès à la propriété d'un bon œil (bon ce qui semble un peu logique aussi $:-\$ )

bisane · 17 Octobre 2019 à 17:08

Citation de: berenice13 le 17 Octobre 2019 à 10:45De toute façon je comptais laisser en blanc la ligne taxe d'habitation sur mon dossier BDF

Ne faites pas cela !!!
Renseignez-vous auprès du Trésor Public pour avoir une évaluation !