Conseil pour dépôt BDF

[Moly01]

Bonjour à tous,

Je viens vers vous ce jour pour des conseils sur mon dossier.
Je réside dans l'Ain et travaille depuis 2018 dans une administration.
J'ai souscrit mon premier pret dans ma banque pour 25 000e en 2018 pour racheter d'ancien pret en cours. La mensualité était alors plus vivable et je percevais 3 000e de salaire durant ma formation. Puis en juillet 2019 ma formation s'est arrêtée et avec mon salaire qui est passé de 3 000e a 1250e jusqu'en novembre 2019 (depuis il est de 1750e net). Durant cette période nous avons du acquérir des meubles, faire face à des dépenses imprévues qui ont peu à peu grévé le budget. Ma conjointe étant en formation pole emploi depuis octobre (en temps partiel auparavant avec 500e de revenus), j'assure seul l'ensemble des charges du foyer. Peu à peu c'est devenu invivable et j'ai contracté au fur et à mesure des prets pour tenir mon compte à flot et ne pas avoir d'incident de paiement. Et puis en décembre j'ai commencé à me mettre aux jeux en ligne (casinos, bourse...) pour essayer de gagner de l'argent supplémentaire. Ca a été le début de la fin si je puis dire. Mon dernier pret (février 2020) devait compenser mes pertes. Aujourd'hui j'ai fait des démarches auprès d'un centre d'addictologie pour m'en sortir mais je vais devoir déposer un dossier BDF. Je suis seul co-emprunteur sur mes dossiers (sauf un ou j'ai mis ma conjointe sans lui demander et elle ne le sait pas - j'en suis pas fier j'avoue)

Je vous livre ci-dessous les éléments principaux du dossier :

Département 01
Enfant : aucun
Situation familiale : concubin
propriétaire ou locataire : locataire

revenus Monsieur : 1750€ net sur 14 mois
revenus Madame : en formation Pole Emploi (environ 800e par mois allocation)
APL :0
autres revenus : 0

Dépenses
loyer : 580 (pas de charges)
edf : 143
eau : 42
chauffage (inclut dans EDF)
téléphone : 40 (je paie les 2 forfaits)
internet : 40
assurances : 12e (habitation, échéance annuelle de 147)
frais déplacement : néant
autres frais : abonnements divers (musique, journaux...) : 75€ (annulation effectuée le 7.03.2020 ou en cours pour certains)

crédit :
                                    capital            - montant échéance              retard
CLy (pret perso)                       25 000                371                                 aucun
CTLM (pret perso)                      10 000                155                                 aucun
Yntd C (pret perso)                   3000                    60                                    aucun
Cofi (revolving)                         6 000                  186                                 aucun
Cofi (revolving)                           3 000                  126                                aucun
BqCas (revolving)                         6 000                 138                                 aucun
Carf Bq (pret perso)                     3 000                  109                                 aucun  
Cofi (réparation voiture)               1 000                     71                                  aucun
ALS (logement)                          580                      23                                   aucun
ON*Y (réserve argent)                1 000                   40                                    aucun
B+ (réserve argent)                      300                    15                                    aucun                


Pensez-vous que mon dossier puisse être recevable ? J'ai envoyé des mails pour etre suivi pour mon addiction que je peux présenter à la commission, j'ai annulé tout mes abonnements superflus, j'aimerais vraiment m'en sortir mais j'ai peur d'etre irrecevable et qu'on me dise que je suis de mauvaise foi de par ma pratiqeu de jeux en ligne.

Je précise aussi que j'ai réussi à faire annuler une formation bourse que j'avais payé 5 000e avec un pret. J'ai les mails à l'appui. J'ai demandé au prestataire d'arreter les prélèvements et nous nous sommes mis d'accord dessus.

Je vous remercie par avance de vos retours et conseils.                      

[Smilysoul]

bonjour,
on conseille d'attendre 3 mois après l'obtention du dernier prêt dans votre cas, donc début juin serait préférable 
ce qui vous permettrait de prouver que vous êtes suivi par le centre d'addictologie. 

Le problème avec le prêt dont votre compagne est co emprunteur sans le savoir est que le créancier peut lui demander de payer ... 

Après je ne suis pas un spécialiste de la lecture du tableau mais il vous reste une fois toutes les charges et crédits payés la somme d'environ 700 euros, donc je ne suis pas certain que vous soyez surendetté ...

On va attendre d'autres avis et je déplace votre fil dans la bonne section 

[agathe]

Le tableau fait apparaitre que vous etes bien surendette et qu'il faudrait minimum,45 mois pour apurer vos detres

[bisane]

Bonjour !

Merci de compléter le tableau avec les années de souscription et les taux d'intérêts.
Vous n'avez aucun impayé ?


La tableau fait ressortir une CR de 1187 €, alors que vos mensualités actuelles sont de 1213 €.
Compte tenu des contraintes qu'induit un dossier, je ne suis pas certaine que ce soit un bon choix dans votre cas.

Dans quel délai Mme pense-t-elle pouvoir décrocher un emploi et donc percevoir des revenus ?

mon salaire qui est passé de 3 000e a 1250e

Très surprenant, ça...

[Moly01]

Bonjour

Merci pour vos retours.
Je remet en PJ le tableau mieux complété.

J'avais pensé passer mes credits revolving en pret amortissable mais j'ai cru comprendre qu'en terme financier ce n'était pas idéal au vu du cout des intérets...

Actuellement ma conjointe est en formation et ne devrait passer son certificat qu'en Juin. Dans le secteur ou elle est, elle ne devrait pouvoir trouver un travail vers septembre au plus tard (enfin on espère).

Actuellement elle ne perçoit que 800e d'allocation pole emploi.

Pour ma part je perçois 1750€ net sur 14 mois (je ne sais pas si c'est en net ou en brut qu'il faut remplir le tableau, j'ai mis rémunération brute sur 14 mois). Si on prend les allocations qui ne sont pas des revenus (et non pris en compte d'ailleurs dans les demandes de prêt) effectivement je m'en sors. Cependant toutes ls charges courantes sont prélevées sur mon compte bancaire (sauf assurance auto sur le sien car c'est elle qui s'en sert). Ert donc au final je suis sans arrêt à découvert de plus en plus chaque mois. Il va arriver un moment où ce ne sera plus possible.


NB : quand j'étais en formation, de mars 2018 à juillet 2019 je percevais une rémunération nette de 3 000€ qui correspondait au fixe (SMIC) et remboursement de frais pour double résidence (on havitait nancy et je faisais les trajets chaque semaine sur lyon en train + studio). En juillet à la fin de la formation retour à 1250€ car plus de remboursement de frais jusqu'a l'agrément en octobre 2019 et un salaire "réel" à compter de novembre. Voila ce qui explique l'écart.


Merci à tous pour vos retours

Belle soirée

ps : je n'ai à ce jour aucun impayé sur aucun dossier. Le prêt pour le remboursement des réparations de la voiture se termine en avril, ce sera déjà 71e de moins. J'ai également débloqué toute mon épargne (1600e) pour essayer de tenir plus longtemps et rembourser anticipation les plus petits prets (ce ne sont pas les plus grosses mensualité mais bon)...

[bisane]

Merci de joindre le "bon" tableau à votre 1er message.
Vous n'y avez pas inscrit de découvert bancaire...
C'est le net qu'il faut indiquer (total divisé par 12).

J'avais pensé passer mes credits revolving en pret amortissable mais j'ai cru comprendre qu'en terme financier ce n'était pas idéal au vu du cout des intérets...

Sauf que si vous passez les 2 banque au miel et cofi à des mensualités et des taux raisonnables, ça peut valoir le coup !
Vous ne risquez en tout cas rien à le tenter.


Dans votre cas, je crois que vous auriez plutôt intérêt à demander un délai de grâce sur votre crédit principal.
Et à resserrer les boulons de votre gestion !

[bisane]

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