Surendettement... angoisse et rêves brisés ?

[bisane]

  pour la recevabilité !

La CR retenue correspond à votre tableau...

[fregolo]

Merci pour vos encouragements.
J'ai essayé de joindre mon gestionnaire mais sans succès depuis 1 semaine. Je dois le rappeler lundi prochain.
J'ai eu le standard et ils m'ont expliqué qu'il y avait des plafonds mais bon voilà, si on est pas au plus proche de la réalité, ca sert pas a grand chose..
Bon finalement j'ai refait mes calculs et il n'y a pas 1000€ mais environ 450€ d'écart..
Les différences elles sont au niveau des assurances et mutuelles (143€), EDF (150€), les impôts (134€) et le loyer (30€).
Dans tous les cas, aujourd'hui on n'arrive pas a sortir la totalité de nos crédit et dettes qui correspondent à environ 1000€ (sans les découverts bancaires) donc idem pour 995€ qu'ils nous ont calculé..
Je comprends pas trop leur raisonnement car en fait rien ne change...

[Comailles]

La BDF ne raisonne pas aux plafonds mais aux forfaits 
Vos impots sont à part sur la feuille " état de la situation du débiteur", le reste edf, tél etc est effectivement au forfait.
Votre mutuel est chère non?

[catsen]

je constate que votre loyer charges comprises est très élevé, ainsi que la mutuelle et les frais téléphone

jusqu'à quand votre conjointe est elle en congé parental?

[fregolo]

Aujourd'hui je paye 335€ d'impôts sur le revenu et 111€ de taxe d'habitation et d'après le document, sur la page 'état de la situation du débiteur' ils n'ont retenu que 312€ sur la ligne impôts. Et quand je regarde sur la page 'état détaillé des charges', j'ai bien une ligne Impôts sur le revenu 312€ avec juste en dessous 227€, j'imagine que c'est le max du forfait et en dessous une autre ligne avec Taxe d'habitation de 312€ également suivi d'une autre ligne de 85€. Ce n'est pas de ma faute si je paye bcp d'impots ! Il y a des forfaits pour les impots aussi ??


Ensuite ma mutuelle est de 132€  et c'est une des moins chères mais à partir de janvier je vais passer sur le régime de la CMU ou je devrais payer 6% de mon salaire brut annuel soit environ 200€ et la c'est sans complémentaire. Mon épouse elle, paye environ 150€ de complémentaire santé pour elle et nos 2 filles.


Je viens de réussir a joindre mon gestionnaire BDF et c'est tout juste si je ne me suis pas fait engueuler parce que je venais pleurer alors que je devais m'estimer heureux que mon dossier ait été jugé recevable car ce n'était pas gagné. Surtout que nous avons de grosses ressources alors on ferait mieux de se la coincer... Les charges sont calculées comme ca, point barre on en discute plus !


C'est un truc de fou quand même. On est dans la merde, ok un peu a cause de nous mais pas que et aujourd'hui on n'arrive plus a sortir 840€ de crédit et eux vont nous demander de sortir 995€ !!! Est ce que à un moment donné ils pensent à nos 2 enfants en bas age ?


Enfin voilà, on me disait du bien de ce dossier de surendettement et sous prétexte que je gagne bien ma vie, ça se transforme en calvaire...

[agathe]

Il est difficile de répondre à vos différences par rapport avec le dossier déposé en surendettement, nous ne sommes pas en possession des originaux fournis.
Votre gestionnaire à certainement du présenter votre dossier de façon à ce que la Commission le prenne recevable, ce qui demande du travail et une étude fine de votre dossier.
Les forfaits sont effectivement les forfaits, les personnes siégeant en Commission sont stricts là dessus.
Maintenant si vous pensez devoir payer moins faites un contestation et le juge tranchera.

[fregolo]

Mais les impôts ? On peut pas calculer les impôts sur des forfaits quand même ?!
Ces impôts sont calculés par l'Etat français en fonction de votre situation..
Je vais appeler le Trésor public et leur demander de baisser un peu les impots parce qu'ils sont au dessus des forfaits de la BDF.

[agathe]

les impots retenus ont été calculés avec les justificatifs que vous avez fournis. Impossible de vous dire mensuellement combien vous devez puisque nous n'avons pas les justificatifs. La BDF prend le montant des impots divisés par 12, elle prend les chiffres réels.

[Persévérance]

Ensuite ma mutuelle est de 132€  et c'est une des moins chères mais à partir de janvier je vais passer sur le régime de la CMU




Enfin voilà, on me disait du bien de ce dossier de surendettement et sous prétexte que je gagne bien ma vie, ça se transforme en calvaire...

La CMU avec des revenus de plus de 4000€ ? 

Ensuite la CR calculée par la BdF est inférieure à celle donnée par votre tableau donc c'est surtout des efforts de gestion drastiques qu'il va falloir faire, votre reste à vivre reste tout à fait correct.

[bisane]

Objectivement, vos revenus auraient dû vous permettre de régler vos différentes échéances.
Les impôts sont bien déduits pour calculer votre CR (capacité de remboursement). Il faut les lisser sur 12 mois.

Comme PSV, je suis plus qu'étonnée que vous ayez droit à la CMU.

[fregolo]

Le régime général de l'Assurance Maladie... j'y ai le droit puisque je dois la payer et qu'il n'est plus autorisé pour un frontalier de s'assurer chez un assureur privé..
Par contre, Bisane, honnêtement, il est difficile de juger sans connaitre notre parcours. Nous avons une banque qui ne nous a jamais soutenu dans nos imprévus. Nos revenus, aussi important soient ils, mais pas tant que ça par rapport à la région, ne nous permettait pas d'y faire face, n'ayant pas d'argent de coté. Mais bon je commence à avoir l'habitude. Sous pretexte que j'ai un bon salaire, la vie doit forcement être simple et belle...
Bref.. de toute manière, on va continuer à se débrouiller seuls et être encore plus dans la m... qu'avant.

[agathe]

par contre quoique vous fassiez, il va falloir vivre différemment tant que vos dettes ne sont pas remboursées. Vous avez la chance d'avoir un salaire confortable ce qui de vrait vous permettre d'apurer plus rapidement vos dettes.

[lilinne]

personne ne vous juge

on vous explique ce qu'il en est et comment ça fonctionne

vous n'êtes pas  le seul a avoir un bon salaire et a avoir des soucis financiers

il faut aussi accepter de revoir sa gestion

mais pas de jugement ça c'est clair

[fregolo]

C'est clair quelle chance !
Nous avons environ 4100€ de ressources et 2715€ de charges, ce qui nous laisse 1411€ auxquels on déduit les 995€ de CR calculé par la commission.
Ce qui nous laisse 416€ mensuels pour vivre... autant dire impossible ici. Enfin je sais pas, vous vous rendez compte ? 416€ !
Admettons nous allons réduire voir arrêter nos complémentaires et nos factures téléphone. On va gagner disons 100 à 120€... mais avec 530€ ici on ne vit pas, je veux dire ça ne suffit pas a faire des courses pour le mois, même chez un discounter ! Et déménager ? Bien sur c'est une autre option mais on y gagne rien au final car qui dit baisse du loyer dit baisse de la superficie. Autrement dit on doit se séparer de nos chiens, grosse larmes pour nous et surtout pour nos filles mais aussi une perte de ressources car mon épouse ne pourra plus travailler n'ayant plus de place pour accueillir d'autre enfants et du coup plus de salaire mais aussi plus d'allocations françaises, mais suisses, versées tous les 3 mois...
Ils pourraient étaler la dette sur 5 ans et la oui, on respirerait mais non, on va faire ca sur 42 mois vu notre CR. Et les enfants, bin on s'en fout hein, ils survivront..
Mais bon on va pas pleurer sur notre sort, on a de bonnes ressources donc on devrait s'en sortir.

[fregolo]

Désolé de m'emporter un peu mais voilà, notre situation va etre pire qu'avant alors sur tous les forums que j'ai parcouru, ou je me suis inscrit... ca aurait du etre l'inverse.
Ce dossier nous coule encore plus et va sans avoir raison de notre famille très fragilisée depuis 2 ans... mais tout le monde trouve cela normal.

[fregolo]

De plus, notre assistante sociale nous avait dit que pour notre reste à vivre, ils ne descendrait pas en dessous du socle RSA qui est, pour un couple avec 2 enfants, de 1048.55€...

[agathe]

pour vous à quoi correspondent les 995 euros ?

[catsen]

pourquoi avez vous deux complémentaires santé?

quand votre femme va t elle reprendre le travail car je vois 172 € de revenus je suppose qu'elle perçoit plus quand elle travaille

[agathe]

pouvez vous scannez votre fiche de recevabilité en masquant les mentions vous concernant.

[Nath2309]

Bonjour ,

On ne vous juge pas mais avoir des bons revenus c est un bonne chose car vous pouvez sortir plus vite d'un plan alors certes vous avez 4500€ de revenus une fois vos charges(2700€) +la CR (1000€) il vous restera environ  800€  pour vivre  certes à 4 mais je peux vous assurez que c est possible  même si pas évident beaucoup d'entre nous ici on bien moins dans des régions ou la vie est chères également  et on as pas me choix on y arrive donc ne partez pas décourager prenez me temps de la réflexion  du recul. Et vois verrez que la tranquillité d'esprit n'a pas de prix et que oui un plan ce n est pas facile

Allée courage , ne partez pas décourager d'emblée

[Nath2309]

Pas j'ai pris les chiffres dans votre tableau

[CLO67]

Je pense que ce que soulève fregolo, c'est la CR retenue ainsi que le reste à vivre qui en découle lorsque tout est lissé sur 12 mois.
Et la réalité, si par exemple existe un 13ème mois, dans mon cas, j'annonce un salaire mensuel (lissé sur 12 mois) de 2067e, alors quand dans la réalité c'est 1850 chaque mois on trouve quand meme un ecart de 200e ce qui n'est pas négligeable.....Idem pour Fregolo pour qui il est annoncé une reste a vivre de 800e mais d'apres son calcul c'est plus que 416e

[agathe]

la banque de France prend le 12 eme de votre déclaration de ressources.Si Fregolo ne trouve que 416 euros de reste à vivre c'est qu'il prend ses charges actuelles or elles sont très nettement au dessus du forfait autorisé par la BDF. il va falloir tendre vers ce forfait.

[bisane]

Mais bon je commence à avoir l'habitude. Sous pretexte que j'ai un bon salaire, la vie doit forcement être simple et belle...

Comme l'a dit Lilinne, il n'y avait aucun jugement dans mes propos. J'ai juste tenté d'expliquer la réaction de la BDF :

c'est tout juste si je ne me suis pas fait engueuler parce que je venais pleurer alors que je devais m'estimer heureux que mon dossier ait été jugé recevable car ce n'était pas gagné.

Confusion CMU et régime général levée ! 

Nous avons environ 4100€ de ressources

4 588 €, d'après votre tableau. Ca change un peu la donne...
Idem pour les charges.
Le forfait BDF, tel que calculé par le tableau, et vos impôts étant étant déduits, serait de 1 336 €, donc plus que le forfait que vous a proposé votre BDF.
Selon le tableau, il ne resterait pas 416 €, mais près de 1 000 € par mois.

Ils pourraient étaler la dette sur 5 ans et la oui, on respirerait mais non, on va faire ca sur 42 mois vu notre CR.

La BDF fonctionne avec des forfaits et des barèmes.
Vous pouvez contester le plan qui vous sera proposé et aller vous expliquer devant le juge, mais il n'est pas du tout certain qu'il vous donne raison.

[fregolo]

Sauf que votre tableau n'est apparemment pas sur les mêmes bases que la BDF...
Mon revenu mensuel y est calculé sur le revenu annuel divisé par 12 en tenant compte du 13e mois... sauf que le revenu mensuel réel est inférieur.
Les chiffres mensuels réels sont les suivants : 4398€ de ressources - 2690€ de charges = 1708€ auxquels on enlève les 995€ du forfait BDF = 713€ de reste à vivre.
Aujourd'hui, notre budget courses alimentaires est de 600€, on ne va que dans des discounts et c'est ceinture, pas de superflu ! Vous pensez honnêtement que 100€ suffisent pour le reste, frais scolaires, médicaux, vêtements, sorties, etc.
De toute manière vous semblez tous être du même avis. Le calcul de la BDF est juste voir même plus que correct car en-dessous de ce qu'ils auraient du proposer.
Sauf que comme l'a expliqué CLO67, le salaire mensuel réel ne contient pas le 13e mois car comme son nom l'indique, il arrive après le 12e mois !
Je crois que le mot forfait va finir par me faire péter un plomb. On peut pas avoir des forfait pour tout car ils y a des charges sur lesquelles on a aucune marge de manœuvre.
J'hésite à appeler la Trésorerie pour leur demander de baisser nos impôts à hauteur du forfait de la BDF mais je pense qu'ils ne seront pas trop d'accord... idem pour l'assurance maladie !!
Mais bon, pour cette dernière je pense que je vais passer mon tour. Pas les moyens de m'assurer.. et puis ca fera toujours 200€ en plus pour vivre.
On va également essayer de déménager, pour essayer de gagner 300-400€... genre un 50m2 sans jardin. ca devrait suffir pour nous 4, nos 2 terre-neuve, notre chat et notre lapin... et puis les enfants que ma femme garde, elle les fera dormir dans la baignoire !

Bonne nuit.