premier dossier et crainte d'irrecevabilité

[Ulysse2013]

Je crois que c'est votre modérateur !

??

[Ulysse2013]

Si je suis tout cela correctement, il devrait me rester pas mal d'argent, plus en tous cas que ce à quoi je me suis retrouvée jusqu'alors (du genre 500 euros pour 3 à tenir pendant un mois...)
Ce surplus, je voudrais le répartir entre les créanciers, et favoriser au maximum cet encours de carte à débit différé que je n'avais pas anticipé, ni signalé. Pensez vous que ce soit une bonne idée ?

Votre tableau est à rectifier car tel quel il ne permet pas de voir votre capacité de remboursement (CR) et donc, difficile de vous répondre. Si votre CR est faible, oubliez la répartition et concentrez-vous sur le paiement de vos charges et vos besoins primaires (nourriture...). Si vous pouvez donner des mensualités de contact, comme dit par Bruyère, ne favorisez surtout aucun créancier!!!

[cio cio san]

Je viens d'ouvrir le compte chez le buraliste et j'ai désormais une jolie carte orange !
Leurs frais restent quand même élevés, mais bon, ça oblige à budgéter sur plusieurs jours, plutôt que faire plusieurs petits retraits, donc c'est pas mal finalement.
J'ai retiré une somme en liquide qui devra tenir jusqu'à la fin du mois. On mangera des coquillettes, lol !
J'ai verrouillé également la carte à paiement différé (car frais d'opposition payants). Je ne serai plus tentée de l'utiliser, et cela me permettra de régler avec la carte buraliste le résidu des paiements prévus en avril et mai dont je parlais plus haut. C'est peu, rapport à ma dette, mais au moins, ça, je l'aurai fait seule.
Par contre, le prélèvement de février n'aura pas lieu, ni celui de mars (qui est tout petit) vu que l'arrêté des comptes se fait au 20 du mois. C'est ce que j'ai notifié à la BDF ce jour, par courrier rectificatif en recommandé, ainsi que vous me l'avez conseillé.

Si les créanciers ne magouillent pas en contournant mes révocations, je me retrouverai normalement avec un compte sans découvert à ma banque. Toujours ça de moins à rembourser...
C'est assez épuisant, d'autant qu'il faut apprendre une nouvelle façon de fonctionner. C'est tout neuf pour moi. Bienvenue dans le monde de la décroîssance ! Ca me rappelle mes grands mères et leurs liasses de billets. En même temps, les anciens se contentaient de vivre avec ce qu'ils avaient, et cette idée de fonctionner ainsi désormais me semble plutôt plaisante...
Mes gamins sont trés compréhensifs, mais c'est assez dur de ne pouvoir les satisfaire. Moi, à la rigueur, la frugalité ne me dérange pas, mais c'est pour eux que j'ai mal.
Je pense que la prochaine étape sera trés difficile : celle des créanciers. A partir de combien d'impayés sont ils méchants ? J'appréhende énormément, surtout qu'ils se déplacent chez moi, ou me harcèlent au travail, même si c'est interdit. Je doute que les petits chêques (ou virements) que je leur ferai chaque mois en attendant la décision les satisfassent, et pourtant, je tiens à garder le contact avec eux, qu'ils comprennent que je ne me fiche pas d'eux, mais que je fais le maximum que je peux ! Vous conseillez de ne pas répondre à leurs appels, ça tombe plutôt bien, car je décroche rarement à un appel inconnu, mais alors, comment dialoguer ? Le mail ?
Autre question : quid des assurances liées à chaque prêt ? Dois je envoyer un courrier pour les annuler, ou bien l'annulation se fera-t-elle automatiquement ? Ces assurances sont une petite somme, mais, mises bout à bout toute ensemble au bout de plusieurs mois, elles représentent de l'argent, et j'ai peur qu'on me le réclame un jour.

[noirkate]

Leurs frais restent quand même élevés, mais bon, ça oblige à budgéter sur plusieurs jours, plutôt que faire plusieurs petits retraits, donc c'est pas mal finalement.

Franchement, moi ça ne me coûte que les 20 € par an ...  Je paie par carte, je fais des virements et retire les espèces chez le buraliste ; mais souvent je n y vais que 2 fois.


Et sur l'application nickel du téléphone, tout est mis à jour instantanément .

De toutes façons , en surendettement, mieux vaut tout budgétiser dès le début du mois et n'utiliser que ce qui reste une fois les charges fixes et les remboursements du plan bdf enlevés. Faites vous un tableau chaque début de mois .

Pour les créanciers, inutile de dialoguer avec eux ! Ils essaieront de vous embobiner pour vous faire payer ... Certains commencent à vous harceler tout de suite, et d'autres non ...On ne peut vous prédire quand ils vont commencer à vous enquiquiner ... Laissez les aboyer ...

Pour le découvert, inutile aussi de le recouvrir ! Il sera compté comme crédit dans le plan de surendettement !

Pour les assurances de crédit, il faut aussi les résilier ; moi j'avais mis sur le courrier de révocation adressés aux créanciers en précisant le nom de l assureur et le no de la police d'assurance .. Ca a suffit .. Gardez copie de vos courriers que vous envoyez en AR .

[bisane]

Si je comprends bien, dans votre courrier rectificatif, vous n'avez pas mentionné les paiements en plusieurs fois, ce qui est une erreur.

Vous vous débattez pour conserver au moins quelques lambeaux de votre ancien fonctionnement : c'est contre-productif !
Veillez à faire un virement de votre salaire dès sa réception vers Nickel : vous verrez bien alors comment vous gérez votre budget réel.

Quant aux mensualités de contact, votre CR étant d'environ 600 €, dont près de 400 sont prélevés directement, il ne va pas vous rester grand chose pour les autres !
Cagnottez cette somme plutôt que de la jeter par les fenêtres !  

Révoquez les assurances au plus vite !

[cio cio san]

Vraiment, vous croyez ? Je n'envoie d'argent à qui que ce soit

C'est vrai, c'est une nouvelle façon de fonctionner.
Le mot lambeau est trés représentatif !
En gros, je vide mon compte de tout ce qui est vidable pour cagnotter, et je laisse tout en l'état ?
J'ai corrigé le tableau : comprends pas, ça bug dés que je veux mettre l'année de souscription : 2021 se transforme en 1905 ! Du coup j'ai mis les années sur une autre ligne. J'espère que cela ne vous posera pas de souci
Les dépenses CB  viennent encore creuser le déficit, génial...
J'ai la trés forte intuition que le dossier ne sera pas recevable, et s'il l'est, il y aura forcément un recours. Je me défendrai, je suis plutôt bonne en rédaction (moins pour ce qui est de répondre du tacotac) Mais, de vous à moi, je sens, je sais que je vais être condamnée à faire un 2d dossier 6 mois plus tard, lequel aura plus de chances de passer. Je ne sais pas dans quel état je serai alors, mais je me prépare mentalement aux 8,9 prochains mois qui vont être extrèmement durs.

[noirkate]

94 % des dossiers sont recevables ! 

On pense tous qu'on sera irrecevable, mais en fait il y en a peu ... Quant aux recours, le plus souvent le juge suit la bdf ..

Essayez de positiver et commencez à gérer autrement votre argent ... Vous virerez tout  ce que vous pouvez sur votre compte nickel et vous ferez des comptes bien serrés ... Autant apprendre tout de suite à vivre avec ce qu'on a .. Et si vous pouvez cagnotter avant la décision de la BDF, c'est encore mieux  ...

[cio cio san]

Bonjour à tous, j'aurais une question concernant les délais de traitement de la BDF : combien de temps (à peu prés) compter entre la réception du dossier à la BDF et le fichage effectif ?
En gros pour moi, dossier envoyé à Paris vendredi 21 l'aprés midi (j'habite en province). Avez vous une idée (même approximative) du jour où le découvert sera bloqué ?
Question un peu difficile, je sais, mais j'ai passé pas mal de temps cette nuit à faire des comptes d'apothicaires, entre la perspective de virer mon salaire (sur vos conseils) sur mon nouveau compte, et laisser un solde suffisant sur l'autre, afin de laisser passer certains chêques que je veux voir débités, mais qui mettent du temps à être encaissés.
Merci pour vos conseils !

[bisane]

ça bug dés que je veux mettre l'année de souscription : 2021 se transforme en 1905 !

Ah oui, c'est embêtant !
J'essaie de voir ça ce soir...

Le débit PASS ne représente pas une mensualité (il faut donc effacer la case C 79).
Ceci étant, si cela représente vos dépenses mensuelles, il va falloir leur donner un sérieux tour de vis !

Vraiment, vous croyez ? Je n'envoie d'argent à qui que ce soit

Je ne crois pas : je suis sure.

Vous êtes fichée dès que le dossier est enregistré, soit incessamment sous peu...
Pour les chèques, si vous laissez les sommes suffisantes, ils devraient passer sans problème.
Il y en a beaucoup ?


Continuez vos démarches, au lieu de penser à l'irrecevabilité !

[cio cio san]

Tout cela me semble tellement radical ; j'ai l'impression de me transformer en fraudeuse.

Non cette somme ce mois ci était exceptionnelle : cumul de Noel et des 2 anniversaires des enfants à la même période. Je tourne habituellement entre 700 et 1000 euros, et je sais que cette somme sera désormais trop élevée... Donc oui, sérieux tour de vis.
Il y a 4 chêques, je vais essayer de relancer les bénéficiaires pour qu'ils les encaissent au plus vite
Il n'empêche que ça fait de sérieux comptes d'apothicaires
Merci pour votre soutien en tous cas. Désolée de ne pas le dire plus souvent, mais je suis les mains tellement dans le cambouis que j'oublie de le faire... Mais le coeur y est !

[bisane]

je vais essayer de relancer les bénéficiaires pour qu'ils les encaissent au plus vite

Qu'est-ce que ça changerait ?

[bisane]

ça bug dés que je veux mettre l'année de souscription : 2021 se transforme en 1905 !

Ah oui, c'est embêtant !
J'essaie de voir ça ce soir...

Fait, normalement, avec un soir de retard !

[cio cio san]

Merci Bisane
Je compte corriger le tableau mais n'ai pas eu encore le temps car beaucoup de déplacements avec le travail en ce moment.
J'ai donc un compte sain, et j'ai budgeté mes dépenses jusqu'à fin février. Il y a suffisamment dessus pour que les chèques passent. Je fais aussi le nécessaire pour les paiements de mars et d'avril.
La BDF à réceptionné le dossier, je l'ai vu avec le suivi de la lettre.
Par contre j'ai vraiment un cas de conscience avec la CB à débit différée. Opposition faite sur vos conseils, parce qu'elle représente aussi un crédit. Mais quand même, je trouve ça moyen de ne pas payer mes dépenses du mois. Moralement ça me dérange. Karouf va être furax, et je le comprends un peu. Il risque de se servir de ça pour porter recours. De plus, ça date de moins de 3 mois ces cartes, ça ne craint pas vis-à-vis de la BDF ? On pourrait m'accuser avoir aggravé volontairement mon endettement. Voilà où j'en suis. Je m'attends aussi à un bel harcèlement de la part du supermarché... 

[bisane]

Le supermarché a été payé...

Furax, comme vous dîtes, tous vos créanciers vont l'être... ou aucun d'entre eux !

je trouve ça moyen de ne pas payer mes dépenses du mois.

Moralement, qu'est-ce qui vous permettait de les payer jusqu'à présent ?
Karouf va perdre des miettes du fait de sa propre stratégie pousse-au-crédit. Il s'en remettra avant vous !

[cio cio san]

Moralement, qu'est-ce qui vous permettait de les payer jusqu'à présent ? (citation)

Bah, je pourrais au moins régler le prélèvement de février, même s'il ne me resterait plus grand chose sur le compte (genre 10 euros par jour jusqu'en mars), donc plus de cagnotte.
Ne vous moquez pas de moi, mais je n'en dors pas, j'ai l'impression d'être une voleuse et besoin d'être convaincue. Je n'arriverais pas à défendre ce point en cas de recours.
Et la BDF ? Je sais que j'insiste, mais je crains VRAIMENT qu'elle ne laisse pas passer ça : ça date de moins de trois mois, elle va me juger complètement irresponsable !!! Et là, j'ai vraiment la peur d'une irrecevabilité
C'est donc mon dilemme : j'e nvoie le dernier paiement de ce réglement avec qq jours de retard et je n'ai plus de cagnotte, ou je ne fais plus rien, et je laisse la dette en l'état, telle que je l'ai indiquée sur le courrier rectificatif.
Y a t il d'autres personnes qui ont été dans ce cas ?

[bisane]

On ne se moquera certainement pas de vous, et j'espère que vous allez retrouver le sommeil.

Vous ne cessez de revenir sur un possible (probable ?) recours.
Faut-il vous rappeler une énième fois qu'ils sont très rares ?
En quoi seriez-vous davantage une voleuse sur ces derniers différés que sur les 60 000 € que vous avez précédemment emprunté ?
La BDF connaît aussi bien que nous le piège de ces débits différés et autres découverts, et vous n'êtes pas la 1ère à vous retrouver prise à la gorge par ces derniers. Pourquoi ceux-là "passeraient" moins que les autres ? Pourquoi mois que les 14000 € en un an ou les 40000 € en 4 ans ?
Ils montrent juste que vous déposez au moment où le piège se referme sur vous et où vous réalisez que si vous poursuivez ainsi vous ne ferez qu'aggraver la situation.

Ces 1800 € représentent 3 fois votre CR.
Il n'est pas là question de cagnotte !

[Ulysse2013]

C'est quand même curieux que vous vous sentiez plus coupable de courses alimentaires que de vos autres dettes

Une dette est une dette, un créancier un créancier et quand on ne peut plus payer, ben, on ne peut plus. Et si vous croyez que la BDF va réagir sur ce point précis, vous faites erreur. Elle accepte des dossiers autrement plus complexes que le votre. Suivez les conseils du forum sans y penser deux fois. Ceux d'entre nous qui l'ont fait n'ont pu que s'en féliciter et la plupart des autres s'en sont mordu les doigts...

[cio cio san]

Merci. Je m'en remets à votre avis et j'essaie d'arrêter de penser à cette carte qui fait désormais partie de la dette. Je vais rédiger les courriers cee week end pour résilier les assurances.
Je me répète un peu, désolée, mais ça fait beaucoup d'informations en peu de jours : est-ce que j'envoie un courrier aux créanciers en leur disant que je suis en sur endettement ? Ils le sauront d'une autre manière.
Je me blinde désormais face aux appels. Les 1ers rejets vont arriver le 30. Je ne réponds pas, c'est ça ? En tout cas j'en ai bien envie, tant qu'il n'y a pas de trace écrite. Je suppose que l'attitude à adopter face aux courriers est différente ?
Autre petit problème : je n'ai pas de ligne au travail. Mais ils peuvent téléphoner, tomber sur l'accueil, et demander à me parler, ce qui serait très perturbant car je fais un travail d'équipe. Je pense parler de ma situation à une personne en qui j'ai vraiment confiance et lui demander de faire une note au réceptionniste pour qu'il ignore ces appels. Quelqu'un s'est il retrouvé dans une situation similaire ? Je n'ai pas envie que mes collègues apprennent mes difficultés ! Appeller au travail est interdit normalement, mais si je les ignore à mon domicile, ne risquent ils pas de me joindre par tous les moyens ?

[noirkate]

vous ne dites surtout pas aux créanciers que vous allez déposer un dossier de surendettement ! Ca ne ferait qu'activer le harcèlement avant la décision bdf .

Ils ne seront au courant que lors de la déclaration de recevabilité 

Les créanciers n'ont pas le droit de vous appeler au travail . Je suppose que si les appels erso sont interdits à votre travail, le standardiste les refouleront .. Et si on vous les passe, vous raccrochez point final ..

Et si vous recevez mails et courriers, même combat, vous ne répondez pas 

[cio cio san]

Wahoo, c'est vraiment radical... Comme je ne fonctionne pas ainsi dans la vie, ça me fait tout drôle, mais vous semblez maîtriser le sujet 
Bon, je lis et conserve quand même les courriers, et ne manque pas de revenir vers vous si doute.
En analysant votre politique avec le peu de recul que j'ai, c'est : premier temps on présente un dossier béton à la BDF pour qu'il soit examiné dans les meilleurs délais et on ignore les créanciers ?
J'apprécie votre présence en tous cas, car cresus n'a pas votre réactivité. Mes mails vers eux sont sans réponse, et mine de rien, c'est rassurant de se sentir écouté.
Si je me sors de cette situation un jour, j'aimerais être bénévole pour les personnes en sur endettement, et témoigner, je ne sais pas, dans les établissements scolaires, chez cresus ? 

[noirkate]

On sait de quoi on parle, car la plupart d'entre nous sont ou ont été en surendettement .

Les personnes qui ont suivi les conseils du forum n'ont eu qu'à s'en féliciter ..

Dans l'ordre, il faut un compte sain pour à nouveau maitriser votre budget et payer vos charges courantes , révoquer vos prélèvements, ne pas répondre aux créanciers  et présenter votre dossier sans trop tarder ' pour vous c'est fait)

Donc mettez votre plus belle armure pour vous blinder contre le harcèlement des créanciers .. Il ne peut rien vous arriver de grave de toutes façons .

Ici aussi on a besoin de bénévoles !

[cio cio san]

Bénévole sur un ordi, je n'aime pas trop... même pas capable de faire des copiés collés , mais je changerai peut-être d'avis !

Il y a des questions que je me pose, juste pour ma culture personnelle, et si qq1 a le temps de répondre, je serais ravie de le lire.

Pourquoi le plan a-t-il été ramené à 7 ans au lieu de 8 ? Est ce parcequ'il est trop contraignant à tenir ?
Cela réduit grandement le remboursement de la dette. Dans mon cas, avec un plan de 8 ans, je parviendrais PRESQUE à tout rembourser. (idéalement il faudrait une année de + )
Du coup, gros manque à gagner pour les créanciers qui désirent récupérer leur argent.
Et justement, cet argent perdu, le récupèrent ils  ? Si oui, qui le leur donne ? L'état ? Les assurances ? Personne peut-être ? Cela faisant partie des risques du monde financier ?
Dans mon entourage, j'entends beaucoup de gens dire "Ces surendettés, ce sont des parasites, on efface leurs dettes mais c'est nous qui payons" Est-ce exact ?
Et puis, ce raccourcissement de la durée du plan n'incite-t-il pas la BDF à être plus sévère dans ses décisions ?

Autre question : si la BDF décide une irrecevabilité, le débiteur peut il faire un recours ? Parceque je me dis que déclarer un dossier irrecevable, c'est enfoncer la personne un peu plus dans la mouise qu'elle ne l'est déjà. C'est la porte ouverte à de longs arrêts maladie, à des suicides, à des expulsions, à la rue, bref à une extrème paupérisation.
Merci d'éclairer ma lanterne, même si ce sujet n'est pas urgent !
Bonne soirée à tous

[noirkate]

si la BDF décide une irrecevabilité, le débiteur peut il faire un recours ?

oui on peut faire un recours .. Et pour ma prt j ai du mal à comprendre qu'un créncier fasse un recours contre une recevabilité 

La bdf peut dévlerer un dossier irrecevable quand il y a une mauvaise foi évidente ou que la personne n'est pas vraiment surendettée et put s en sortir en se serrant la ceinture sans aide de la bdf 

Pourquoi le plan a-t-il été ramené à 7 ans au lieu de 8 ? Est ce parcequ'il est trop contraignant à tenir ?
Cela réduit grandement le remboursement de la dette. Dans mon cas, avec un plan de 8 ans, je parviendrais PRESQUE à tout rembourser. (idéalement il faudrait une année de + )
Du coup, gros manque à gagner pour les créanciers qui désirent récupérer leur argent.

Avant c'était même 10 ans ! Je ne sais pas trop pourquoi la durée a été raccourcie, mais c'est tant mieux  .. Mais rassurez vous les taux d intérêt font que les créanciers ne sont pas là d être en faillite, même avec quelques dossiers bdf avec effacement partiel ou total .
C'est plus problématique avec des créanciers qui sont des particuliers . Leur créance ne sera remboursée qu'en fin de plan et don peuvent être effacées totalement si le reste est remboursé en 7 ans 

Franchement , moi j'ai un effacement partiel, et ça ne me  pose aucun problème de conscience car toutes mes dettes étaient envers des grosses boîtes de crédit .. .Et ils ne se gênent pas pour proposer des réserves ou des crédits en étant peu regardants sur la situation financière des emprunteurs ...   Il faudrait vraiment un fichier central recessant tous les prêts contractés par chacun ; on en a parlé mais ça n a jamais vu le jour .. Les préteurs préfèrent sans doute continuer à prêter même à des gens qui ne pourront rembourser ..

Et je ne vois pas en quoi une personne lambda paierait à la place des surendettés , même indirectement ...  
I

[bisane]

Vous vous lancez dans un sacré débat !

Avant c'était même 10 ans !

Et encore avant, il n'y avait pas de limite de durée.

Ce délai a été progressivement raccourci par les législateurs, tout simplement parce qu'ils se sont rendus compte qu'au final les créanciers n'y perdaient guère plus, mais que les débiteurs, eux, avaient une réelle chance de s'en sortir.
Parallèlement, l'encadrement de l'octroi de crédits s'est également renforcé, pour une meilleure protection des consommateurs, même s'il y aurait encore bien des choses à améliorer.

Tous ceux qui prennent des crédits "paient" pour les surendettés, au travers des intérêts. Le très petit nombre de surendettés fait que la diminution des bénéfices est infime !    Les mauvais payeurs, eux, sont beaucoup plus nombreux, et coûtent cher aux prêteurs en termes de recouvrement, amiable ou judiciaire.
Pour boucler la boucle, on pourrait dire que la très grande majorité des surendettés ont très largement payé les éventuels effacements dont ils peuvent bénéficier en remboursant régulièrement leurs crédits pendant des années.
Je vous propose un petit jeu pour égayer votre WE : calculez le différentiel entre ce que vous avez emprunté et ce que vous avez d'ores et déjà remboursé. Vous risquez d'être surprise !

Pas le courage ce soir de me lancer dans celui du fichier positif, auquel nombre d'associations de consommateurs se sont opposées, et qui présente ses propres inconvénients...

[cio cio san]

Ce qui explique des taux d'intérêt frisant l'usure !
Oh oui, je vis à crédit depuis des années, même bien antérieures à la date de mon rachat. Je ne calculerai pas (la flemme) mais suis bien consciente d'avoir payé dans les intérêts une grande partie de ma dette.
Finalement, ce système de fichier central n'est pas en place, parcequ'il est moins rentable pour les banques ?
Merci pour vos réponses, je cherchais juste à comprendre