Besoin d'avis sur le dépot d'un dossier

[Sonia78260]

Bonjour, 

J'ai toujours eu du mal à gérer le budget, pourtant nous ne faisons pas de "folie" mais c'est toujours compliqué. 

J'ai souscrit des crédits il y a de nombreuses années et effectué un rachat de crédit. 
Après cet rachat de crédit, j'ai à nouveau souscrit des crédits pour payer des frais de réparations de voiture, des électroménagers, une voiture, des vacances, des soins pour fille plus jeune...... Un cercle vicieux ! 

Je me trouve dans la situation où j'ai dû mal à payer tous les mois les mensualités des crédits. J'ai honte, ou plutôt, je n'ai pas envie d'avoir une conseillère en ligne qui me fait des reproches... Du coup, je ne réponds pas au téléphone, par contre j'envoie des messages pour leur demander des délais de règlements. 

Mon mari sait qu'on a des difficultés financières mais n'imagine pas autant. J'ai 3 enfants, je n'ai pas envie de les faire subir ces difficultés.... 

J'ai un organisme de crédit qui m'a menacé de demander l'annulation de notre accord pour le crédit souscrit car je ne paie pas régulièrement et de demander une injonction pour la totalité (plus de 35000 euros). J'ai demandé à 2 reprises un arrangement, la 1ère fois pas de réponse, la 2ème fois leur huissier m'a dit non. Sur mon compte client, il était indiqué que le prélèvement a été refusé alors qu'il n'était pas prévu.... J'ai fait un mail en lui signalant et envoyé un chèque pour régulariser. Ce mois-ci, idem, sur mon compte client, il était noté prélèvement refusé alors que non. J'ai renvoyé un message lundi en leur demandant d'étaler mon retard. Depuis ce matin, je n'ai plus accès à mon espace. Ce soir, j'ai un mail en disant qu'il faut que je les appelle suite à mon message de lundi. 

J'hésite de les appeler demain, que vont-ils me dire ? S'il demande que je rembourse les 4 mois de retard, je ne peux pas.... 

Comment se déroule l'injonction pour payer ? Quel est le délai ? Est ce que la saisie pour être sur mes meubles ou voiture ? Je n'ai rien de grande valeur et on a besoin des voitures pour aller bosser. Est ce que la saisie peut être uniquement sur le salaire ? Sur le compte ? Avons-nous le choix ? Est ce qu'un huissier va venir sonner à la porte ?

Aussi, j'hésite à faire un dossier de surendettement. J'ai peur que la réponse soit un refus et que ca soit plus compliqué après. Que se passe t il après ? 

Quels conseils me donneriez vous pour que je puisse repartir sur de bonnes bases ? 

Je joins le fichier rempli comme j'ai pu. Je n'ai pas mis dans les revenus la prime d'intéressement et participation.

J'ai lu beaucoup d'échange sur le forum et je trouve formidable l'entraide ! 

Bonne soirée 

Sonia

[bisane]

Bonjour !

Ce serait bien d'indiquer les années de souscription de vos crédits.
Pourquoi autant de frais de déplacement et un tel budget téléphonie ?

Le tableau calcule en tout cas une capacité de remboursement (CR) bien supérieure à ce que vous payez actuellement : un dossier de surendettement ne serait donc pas une solution pour vous.
Sauf que les débits différés et autres découverts vous mettent dans la panade !
Il semble donc y avoir un gros problème de gestion...

Vous ne risquez pas de saisies dans l'immédiat, et la panique est très mauvaise conseillère !
L'urgence semble être à ouvrir un copte sain et à oublier les débits différés.
Mais il va falloir procéder à reprise en mains drastique de votre budget.

[Sonia78260]

Bonsoir

Merci pour votre retour. Demain, je chercherai les dates pour les crédits.

Les frais de déplacement comprennent le forfait sncf pour aller travailler  et l essence du véhicule de mon mari pour aller travailler.

Pour les portables, on a 4 forfaits (mon mari, moi et mes adolescentes) et le forfait internet.

J avoue que je n ai pas tout compris le tableau. Je crois qu il y a un groupe pour les explications ? Pour mes ressources, j ai mis mon salaire et les primes que j ai. Donc ce n est pas tous les mois que j ai ce montant de salaire.

Vous me conseillerai d appeler les organismes de crédit ou huissier missionné et d essayer de m arranger pour mon retard ?

Pour le budget, j ai essayé de comprendre ce qu il n y allait pas.... j ai fait les enveloppes par catégorie de dépenses... mais compliqué de conclure...
Vous avez raison c est le découvert avec le débit différé.... il faudrait que je n utilise plus le débit différés.
J ai un compte sain ouvert. Je vais basculer de compte pour les ressources et les dépenses.

Belle soirée

Sonia

[bisane]

Inutile de citer les réponses qui vous sont faites quand ce n'est pas nécessaire...

Je crois qu il y a un groupe pour les explications ?

Non...

La CR est indiquée en C 24 : 3050 €.
Même en retirant 570 € de frais de déplacement (ce qui paraît énorme...), elle serait bien supérieure aux 1435 € de mensualités actuelles.

Vous pourrez négocier un étalement pour le découvert et le débit différé.
Ca paraît plus compliqué pour les crédits pour lesquels vous avez accumulé des retards...

Etes-vous bien certaine d'avoir bien complété la colonne D ?

[Sonia78260]

Bonjour, 

Désolée pour le retour tardif. Je répondais de mon portable, je pense que c'est dû à ça le fait de citer les réponses

Depuis notre dernier échange, j'ai réussi à étaler un remboursement de crédit "Crédit P" pour lequel j'avais un retard. 

Pour le 2ème organisme de crédit S, il ne veut rien savoir. Ils ont déjà entamé une procédure auprès du tribunal pour faire reconnaître la dette. Je leur dois encore environ 35 900 euros dont  3 800 euros de retard. Je vais recevoir un recommandé. Je suis complétement perdue. La personne que j'ai eu en ligne m'a dit qu'il est trop tard, la procédure est lancée. Vous allez être convoquée au tribunal de Nîmes pour votre dette. Il me conseille de régler des acomptes mensuellement et de payer mon retard afin que le tribunal soit plus clément. Bien sûr les montants réglés seront déduits de ma dette. Pour les acomptes mensuellement, oui je peux. Pour régler mon retard, je pourrais en 2 ou 3 fois. 

Qu'en pensez vous ? Vu que la procédure judiciaire est lancée, est ce qu'il est préférable que je continue à régler ? Ou il est préférable d'attendre le jugement ?

Je me demande quel type de décision qui pourrait être prise car je n'ai pas de meubles de luxe, ni de voitures de luxe, j'ai 5000 euros sur un compte bloqué. Est ce qu'ils peuvent saisir nos voitures qui nous servent pour aller travailler ? 

Pour le tableau, je suis en train de le mettre à jour. Est ce que le découvert et le débit différé doivent comptés comme en retard ? Pour Banque 1 et 2, je ne verse rien en ce moment, je vais reprendre à partir du mois prochain. Quand vous me demandez si la colonne D est bien remplie, c'est pour le retard ?

Je vous remercie pour votre aide, j'ai mal au ventre de savoir que mon dossier S va passer au tribunal. Je me demande quelles sont les types de décisions prises ? Est ce que mes enfants seront impactés ? 

Belle journée

Sonia

[Sonia78260]

Une autre question, je souhaiterai en finir avec ma carte débit différée et le découvert. Comment puis je m'y prendre ? 
Actuellement, j'ai un découvert de 1804 € et un débit différé pour le 31/01/2023 d'un montant de 9668,85 € et un débit différé pour le 28/01/2023 d'un montant de 457,14 €. Le montant différé est important car je faisais des règlements à partir de Lydia et/ou Paypal pour pouvoir effectuer des virements sur mon compte et ainsi jamais dépasser le découvert. Comment cela se passe pour demander un échéancier de remboursement ?

Bien sûr, je ne peux pas payer d'un coup ces montants. 

J'ai déjà un compte sain ouvert mais non utilisé jusqu'à présent. 

Je vous remercie pour vos conseils. 

[bisane]

Si vous avez un compte sain, il faut impérativement y domicilier vos revenus et charges : ils seront bien obligés de vous proposer un échéancier pour le remboursement.

Une audience au tribunal n'est pas grave en soi : continuez à payer les échéances autant que vous le pouvez.
Si vous vous en référez au tableau, vous pourriez aussi faire des versements supplémentaires de 1000 € pendant 4 mois.

Il faut se méfier quand les créanciers annoncent avoir lancé la procédure judiciaire : c'est loin d'être toujours le cas, mais souvent un bon moyen de pression !

Pour la colonne D, la ligne 62, par exemple, ne me paraît pas cohérente...
Le découvert et le débit différé sont des montants dus.

[Sonia78260]

Merci pour votre retour. 

Par contre le compte sain est à mon nom uniquement. Ne faudrait il pas ouvrir un compte joint avec mon mari ? Ou un compte à mon mari ? 

Belle soirée  Sonia

[bisane]

C'est à vous de voir de combien de comptes vous avez besoin...
Attention, en étant fiché FICP, l'ouverture d'un compte est rendue compliquée.

[Sonia78260]

Bonjour,

Merci pour vos retours. Mon mari a un compte sain à B., du coup, on a demandé le virement de son salaire sur ce compte.

J'ai reçu aujourd'hui le courrier recommandé de l'organisme S. "Mise en demeure avec accusé réception".....

Je ne suis pas tout à fait d'accord avec la teneur du courrier :

1/ La 1ère phrase "Nous constatons que vous n'avez donnée aucune suite à nos différentes tentatives de recouvrement amiable" ==> j'ai envoyé des mails pour demander des facilités de remboursement des impayés, des reports ou étalement... Soit je n'ai pas eu de réponse soit j'ai eu un refus catégorique en janvier 2023 en disant vous payer ou c'est le tribunal....

2/ Sur le nombre de mensualités échues impayées, dans le courrier ils disent 6 pour moi j'ai moins : 3 rejets et 1 non présentation du virement. En sachant que pour un rejet j'ai effectué une CB de 587 euros au lieu de 771,09€. J'avais demandé 2 reports, est ce que ces 2 reports ont été pris en compte ?

3/ Pour le montant des mensualités échues impayées : 2602,02 et Prime assurance impayée : 496,45 euros, je ne suis pas d'accord sur ce montant. En tout cas, je ne le comprends pas. Pour moi, je devrai 2497,36 €.

La difficulté est que je n'ai plus accès à mon espace pour vérifier l'historique et les courriers reçus de leur part....

Est ce que je peux joindre ou envoyer un mail à S. afin de leur demander la situation comptable de 2022 ? Est ce que je leur donne mon détail ? Est ce que je leur signifie que je ne suis pas d'accord avec leur calcul et sur la teneur du courrier en leur transmettant les mails envoyés ? En sachant qu'il s'agit du service Contentieux judiciaire de l'organisme S.

Concernant le nouveau départ sur un compte sain, j'ai effectué le nécessaire pour que les virements soient effectués sur ce compte ainsi que les prélèvements. J'espère que les organismes vont bien changer le RIB dans leur base... Par contre, j'ai 4 chèques en attente de dépôt, j'ai contacté 2 personnes sur 3. J'espère qu'ils ne vont pas présenter les chèques après le 31/01. Ils seront refusés.

D'ailleurs que se passe t il s'ils sont rejetés ?

Aussi, est ce que je contacte ma banque pour leur prévenir que mon compte va dépasser le découvert autorisé et je souhaiterai un échéancier pour rembourser mon dû ?

Belle soirée

Sonia

[bisane]

Laissez tomber pour le 1/... pour eux, vous n'avez pas régularisé le retard, point.

est ce que ces 2 reports ont été pris en compte ?

Sans doute, puisque dans la mesure où il y a des impayés, la déchéance du terme peut être prononcée, et qu'il ne peut plus à proprement parler y avoir de "report".

3/ vous oubliez les pénalités de retards

Je crois que vous avez surtout intérêt à proposer un échéancier en RAR, accompagné d'un 1er versement.

Si un chèque est impayé, vous pouvez procéder ainsi : Lettre pour régulariser des chèques impayés - blocage de fonds

[Sonia78260]

Bonjour 

D accord, j ai déjà réalisé un versement hier. J ai eu le monsieur en ligne, lundi dernier, je lui ai expliqué. Il m a dit il est trop tard la procédure est lancée. 

Je lui ai proposé de payer ma mensualité de janvier 2023, j effectuerai des versements mensuels pour la mensualité. Pour mon retard, je lui ai proposé de payer fin février et fin mars. Il ne m a pas répondu à ma proposition, il a juste répète ce que je lui ai dit. 

Du coup, vous conseillez d envoyer une lettre recommandée pour proposer un étalement de mon dû et la reprise des échéances normalement ? 

Pour ma banque, est ce que je dois prévenir que mon découvert va dépasser celui autorisé et que je demande un échéancier pour mon remboursement ? 

Belle soirée 

Sonia 

[bisane]

j effectuerai des versements mensuels pour la mensualité

? ? ?

est ce que je dois prévenir que mon découvert va dépasser celui autorisé et que je demande un échéancier pour mon remboursement ? 

Vous pouvez...
Mais c'est une obligation légale.

[Sonia78260]

Bonjour

A je ne savais pas que c était une obligation légale. Cela veut dire que ma banque est obligée de me proposer un échéancier, si je comprends bien

En fait quand j ai appelé l organisme S car je n arrivais plus à me connecter sur mon espace client et je voulais accéder au dernier courrier car j ai reçu la notification mais impossible de me connecter. J ai êté transféré automatiquement au service contentieux judiciaire de l organisme S. J ai eu un monsieur qui m a expliqué qu il y avait la déchéance du contrat et qu une procédure judiciaire est lancée. Il était compréhensif et non agressif. Il m a expliqué qu il fallait continuer à régler les mensualités pour que le juge soit peut être plus clement. Pour mon dû  je lui ai dit que je pourrais payer une partie en février et une autre mars.

Je lui ai expliqué qu il y avait un chèque encaissé pour ma mensualité de decembre mais pas encore rattaché à mon compte client car la comptabilité ne retrouvait pas mon compte, les références que j avais indiqué sur le papier était erronées qu il y avait une CB d octobre, il ne les voyait pas ;(

Pour la mensualité de janvier que je pouvais payer par CB, il m a envoyé un lien et il comptait sur moi pour les règlements futurs.....

Je ne sais pas quoi en penser ;(

Encore mille mercis pour votre aide

Bonne journée

Sonia

[bisane]

Je ne sais pas quoi en penser ;(

Je crois surtout que vus essayez de penser l'impensable !
Proposez un échéancier, par écrit, pour régulariser le retard, et tentez de vous y tenir ! 

à propos de découverts.... facilité de caisse ou crédit ?

[Sonia78260]

Re,

Voici mon projet de lettre de réponse, qu'en pensez vous?

"Monsieur, Madame,
J'ai bien réceptionné votre courrier du 18/01/2023 et comme convenu, j'ai effectué un versement de 779,27 euros par CB.
J'effectuerai un versement 1560 euros le 15 février 2023, 2505,54 euros le 15 mars 2023 afin de rembourser mon retard avec les mensualités prévues.
A partir d'avril 2023, j'effectuerai un versement de 779,27 euros.
Je vous remercie pour votre compréhension.
Veuillez agréer, Monsieur, Madame, à mes meilleurs sentiments distingués."

Qu'en pensez vous ? Est ce que je rentre plus dans les détails et des explications sur ma situation. Est ce ma lettre n'est pas trop "ferme" ?

Belle soirée

Sonia

[bisane]

Votre lettre n'est pas très claire...
Elle me rappelle cette phrase déjà citée pour son incohérence :

j effectuerai des versements mensuels pour la mensualité

Proposition :

Objet : impayés du contrat n° xxxxx

Madame, Monsieur ;

J'accuse réception de votre courrier du 18/01/2023, dans lequel vous m'informez de la déchéance du terme du contrat cité en référence.
Je ne suis bien évidemment pas en capacité de régler en une seule fois les 37500 € réclamés.
Je vous propose cependant de régulariser mes retards de paiement en 3 versements :
- 729.27 € payés ce 27/01/2023 par CB ;
- 1560 € le 15/02/2023 ;
- 2505.64 € le 15/03/2023.
Je reprendrai des versements réguliers à compter du mois d'avril 2023.

Espérant que cette proposition recevra un accueil favorable de votre part, je vous prie d'agréer...

[Sonia78260]

Bonjour, 

Je vous remercie beaucoup  

Recommandé envoyée ce jour

belle journée

Sonia