Co emprunteur et surendettement

[Soso_13]

Veuillez m'excuser de cette démarche mais je suis désemparée.

Je suis diagnostiquée bipolaire depuis plus de 20 ans et suite à mon divorce, j'ai totalement perdu pieds et j'ai rechuté.

J'ai souscrit crédits sur crédits

Je vais être obligée de déposer un dossier de surendettement mais je suis morte de peur que mon ex mari l'apprenne.

Nous avions achetés 2 biens immobiliers, qu'il a gardé après le divorce mais je suis toujours co emprunteur. Il en est le seul propriétaire.
Il est bien écrit dans la convention de divorce qu'il doit payer les crédits, mais je ne m'en suis jamais désolidarisée.

De son côté aucun problème, il règle les mensualités sans aucun retard.

Nous n'avons plus aucun compte en commun.

Mais moi je suis à découvert dans la même banque que lui et dans laquelle les prêts ont ete  contractés.

dois je déclarer les prêts immobiliers lors du dépôt de mon dossier ? 
Va t il être informé du dépôt de mon dossier ? La banque va t elle l'en informer ? Puis je demander l'exclusion de ces prêts de mon dossier de surendettement ?

Je souhaite uniquement que mon découvert soit pris en compte, en aucun cas les prêts immobiliers et surtout pas que mon ex mari soit au courant de quoi que ce soit 

Vous remerciant par avance pour votre aide 

[BRUYERE]

Bonjour soso,

Il est inutile de nous contacter en MP si vous avez bien réussi à ouvrir votre fil dans la bonne section

Votre ex ne sera pas impliqué dans votre dossier, mais les deux appartements en commun risquent de vous poser problème..
Et pour le découvert,  si vous êtes divorcés, avec deux comptes séparés, la banque n'a pas le droit d'interférer dans ce domaine..Ce serait une grave faute professionnelle ..

Pour commencer, je ne comprends pas très bien ceci :

Nous avions achetés 2 biens immobiliers, qu'il a gardé après le divorce mais je suis toujours co emprunteur. Il en est le seul propriétaire.

Qu'entendez-vous exactement par là ?? Si vous êtes co-emprunteur, comment pourriez-vous ne pas en être également co propriétaire ? Il a racheté votre part ? 
A quels noms sont les impôts locaux ?
Une convention de divorce et un dossier BDF sont deux procédures totalement distinctes.

dois je déclarer les prêts immobiliers lors du dépôt de mon dossier ?
 Puis je demander l'exclusion de ces prêts de mon dossier de surendettement ?

Je souhaite uniquement que mon découvert soit pris en compte, en aucun cas les prêts immobiliers

Dans un dossier BDF, vous devez être totalement transparente et déclarer la totalités de vos prêts et possessions immobilières sous peine d'être exclue de la procédure..

En quoi le fait que Monsieur Ex soit au courant vous pose-t-il tant de soucis ? 

pour le découvert, nous conseillons l'ouverture d'un "compte sain" sur lequel transférer revenus et charges afin de retrouver un budget équilibré.

Je vous joins ci dessous notre message d'accueil qui explique bien toute çà
Merci de remplir le tableau de situation financière qu'il contient et de l'insérer dans votre premier message, cela nous aidera à mieux vous conseiller 
 
Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus
 -> ou autre  association de défense de consommateurs
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Soso_13]

Merci pour votre réponse

Je ne veux pas que mon ex mari soit au courant car il n'est pas très sympa et pourrait me faire de gros soucis pour la garde de mon fils. Il va jouer avec la bipolarité et le surendettement.
Sans compter mettre toute ma famille au courant ... je subis depuis tellement d'année la honte de cette maladie, je vois la culpabilité dans les yeux de mes parents. Mais j'ai trouvé une psychiatre au top qui a réussi à me restabiliser. Je reprends ma vie en main.
J'ai besoin d'une nouvelle chance sans avoir d'étiquette sur le front ou voir la culpabilité de mes proches de n'avoir rien vu.

Nous avions achetés les biens ensemble, donc nous etions co-propriétaires et co-emprunteur.
A nos divorce, les biens immobiliers lui ont été attribués , les actes de propriétés ont été fait en ce sens lors de la liquidation du régime matrimonial et ont été enregistrés au registre des impôts.
Les impôts fonciers et habitation sont à son nom unique.

Il a gardé les prêts immobiliers et continue de les régler normalement, comme indiqué sur la convention de divorce.

Je n'ai plus rien à voir avec ces bien hormis je suis toujours co emprunteur dans les dossiers de la banque.

Ma question est de savoir si du fait que je n'ai plus rien à voir avec ces biens et que les mensualités sont bien payées par mon ex mari les prêts peuvent il ne pas être prise compte et mon ex mari alerté par la banque ...

Je remplis le fichier et vous le renvoie au plus vite.

Je vous remercie pour votre éclairage 

[BRUYERE]

A nos divorce, les biens immobiliers lui ont été attribués , les actes de propriétés ont été fait en ce sens lors de la liquidation du régime matrimonial et ont été enregistrés au registre des impôts.
Les impôts fonciers et habitation sont à son nom unique.

Il a gardé les prêts immobiliers et continue de les régler normalement, comme indiqué sur la convention de divorce.

Je n'ai plus rien à voir avec ces bien hormis je suis toujours co emprunteur dans les dossiers de la banque.

C'est beaucoup plus clair..
C'est un peu risqué d'être restée co emprunteur.. En cas de défaillance de votre ex, la banque serait en droit de se retourner vers vous  pour exiger le paiement..

En théorie, il me semble que du fait que vous êtes toujours reprise comme co emprunteur,  ces prêts seront à mentionner dans le dossier, non pas en tant que dettes, mais juste pour en informer la BDF
Dans le cas contraire, vous risqueriez que ce soit la banque qui en informe la BDF et pourriez voir votre bonne foi remise en question..
A priori, il n' y a pas de raison que votre ex soit informé du dépôt de dossier puisque concrètement, vous n'avez plus rien à voir avec ces appartements..
Votre cas étant quelque peu inédit, vous allez avoir d'autres réponses de l'équipe,..

[Soso_13]

En fait je m'étais dis que quand la BDF allait vérifier les créances et donc contacter la banque celle ci allait automatiquement prévenir mon ex mari car je suis co emprunteur...

Il ne sera jamais défaillant ... trop psychorigide pour ça 

Mille mercis je suis un peu rassurée 

[BRUYERE]

En fait je m'étais dis que quand la BDF allait vérifier les créances et donc contacter la banque celle ci allait automatiquement prévenir mon ex mari car je suis co emprunteur...

Tant que les crédits sont payés, la banque n'a aucune raison de contacter votre ex..

En fait, c'est une fois qu'elle sera avisée de votre surendettement en tant que créancier avec votre découvert qu'elle pourrait éventuellement informer la BDF du fait que vous êtes également co emprunteur d'autres prêts Très franchement, je ne sais pas trop si elle le fera (ou non).. mais comme il vaut mieux tout prévoir, il est préférable d'en aviser d'emblée la BDF..
çà ne changera rien à votre dossier mais vous aurez ainsi fait preuve de la plus grande transparence..

Et dans tous les cas, je ne vois vraiment pas pourquoi votre ex en serait informé

Il ne sera jamais défaillant ... trop psychorigide pour ça

même les psychorigides ne sont pas à l'abri d'un revers de fortune ..

[Soso_13]

Merci beaucoup 
Je me sens si seule 

Je vais prendre rdv avec la banque de france 

Encore mille mercis 

[Soso_13]

Bonjour à tous 

Est il possible de demander un rééchelonnement des mensualités aux créanciers avant d'envisager un dossier de surendettement ?

Les établissements de crédit acceptent il les demande si on explique la situation de surendettement ?

D'avance merci pour votre retour 

[BRUYERE]

Message fusionné avec votre fil. Merci de toujours  y rester pour poster et poser vos questions.

Est il possible de demander un rééchelonnement des mensualités aux créanciers avant d'envisager un dossier de surendettement ?

Les établissements de crédit acceptent il les demande si on explique la situation de surendettement ?

Rien ne vous l'interdit.. mais je crains bien que vous vous fassiez beaucoup d'illusions..
Ces établissements ne sont pas vraiment connus ni pour leur générosité, ni pour leur philanthropie ..  et encore moins si vous êtes surendetté..
La seule solution qu'ils pourraient (en théorie) vous proposer serait un rachat de crédit, mais à des conditions de durée et de taux qui n'auraient rien à voir avec ceux que pourrait négocier une BDF.. 
On a coutume de dire sur ce forum qu'un plan BDF est le meilleur rachat de crédit possible 

Le tableau correctement rempli nous permettrait d'avoir une vision d'ensemble correcte sur votre situation exacte et ce que pourrait vous proposer une BDF..

[Soso_13]

Tableau ci joint. Quelle sera le montant que la BDF me demandera de rembourser tous les mois ? (Comme ça je peux me préparer à envoyer les règlements aux crédits)


Du coup, que dois je faire ? 

 - Stopper tous les prélèvements
- donner 30 % de chaque mensualité aux créanciers dès le 1er septembre en expliquant la situation (je vais aussi tenter le rééchelonnement dès mensualités, on sait jamais !)
- Assainir les comptes 
- Payer mon loyer ( la dette de loyer que j'ai inscrite est d'un précédent bailleur) et les charges fixes 
- Préparer tous les documents pour la BDF 


Ma banquière doit m'appeler mardi matin, que dois je lui dire ?


Je vous remercie tellement !!!

[Soso_13]

Voilà 

[BRUYERE]

Le tableau est à insérer dans le premier message afin qu'on le retrouve facilement
Merci de mettre le montant du découvert dans la colonne "C".

Premier constat : aucune société de crédit ne vous accordera de rachat .. Vous en avez déjà un qui n'a manifestement rien réglé..

Du coup, que dois je faire ?

 - Stopper tous les prélèvements
- donner 30 % de chaque mensualité aux créanciers dès le 1er septembre en expliquant la situation (je vais aussi tenter le rééchelonnement dès mensualités, on sait jamais !)
- Assainir les comptes
- Payer mon loyer ( la dette de loyer que j'ai inscrite est d'un précédent bailleur) et les charges fixes
- Préparer tous les documents pour la BDF

- révoquez en effet tous vos prélèvements  de crédit 
   - pour le paiement aux créanciers, dans l'immédiat vous ne le pouvez pas   .. la priorité est à l'apurement du retard de charges courantes, en particulier du loyer : sans les crédits vous devriez y arriver rapidement
 - vous oubliez une autre priorité pourtant essentielle : ouvrir un "compte sain" dans une autre banque avant que la banque ne vous supprime le découvert sans préavis  . Faites y transférer revenus et charges, vous retrouverez ainsi un équilibre financier ..

Cette procédure est bien détaillée dans notre message d'accueil.. 

Ma banquière doit m'appeler mardi matin, que dois je lui dire ?

Pas grand chose, je le crains..    essayez de la faire patienter, et ne prenez surtout aucun engagement 

[Soso_13]

Encore merci 
Dès demain rdv banque jaune pour l ouverture du compte 

Pensez vous que ma demande sera recevable auprès de la BDF ? Une idée dès mensualités?

Bonne soirée 

[bisane]

Le tableau est à insérer dans le premier message afin qu'on le retrouve facilement

Merci de mettre le montant du découvert dans la colonne "C".

Heu... non ! Il est très bien là où il est !

D'après le tableau, la CR (capacité de remboursement) que retiendrait la BDF serait de 1477 E, soit 150 E de moins que ce vous payez actuellement.
Cette réduction des mensualités semblerait donc exagérée :

donner 30 % de chaque mensualité aux créanciers dès le 1er septembre en expliquant la situation

la priorité est à l'apurement du retard de charges courantes, en particulier du loyer

Plutôt celle d'EDF, puisque vous dîtes que la dette de loyer concerne votre logement précédent.

Concernant le prêts immobiliers, recevez-vous encore des documents de la part de ce créancier concernant les emprunts ?
Etes-vous vraiment certaine d'être encore co-empruntrice ?

[Soso_13]

Bonjour 


Je ne reçois aucun document de la part de la banque concernant les prêts immobiliers, je ne les vois même plus sur mon application banque en ligne 
Pourtant la banque a bien mes coordonnées.


Je viens de retrouver un vieux tableau d'amortissement datant de 2015 où il est écrit COUPLE XXXXX

Qu'en pensez vous ?

Puis je faire un dossier de surendettement ? A t il une chance d'être recevable malgré ma capacité de remboursement élevé ?

D'avance merci 

[Soso_13]

La facture EDF est aussi d'un ancien logement 

Je suis nickel dans le nouveau 

[BRUYERE]

Puis je faire un dossier de surendettement ? A t il une chance d'être recevable malgré ma capacité de remboursement élevé ?

Bonjour,

Je ne vois pas trop bien comment vous pourriez continuer sans ..

une CR correcte n'est en rien un frein à la recevabilité, ce peut être un atout non négligeable en cas de recours éventuel des créanciers..
dans votre cas, elle vous permettrait de rembourser la totalité de votre dette en moins de 5 ans 

Et la très grande majorité des dossiers sont recevables 

[Soso_13]

Encore merci 
Je crois que je vais digérer tout ça 
Préparer le dossier avec tous les éléments 

Combien de temps faut il pour monter un dossier ? J'aimerai bien le faire avant la fin de l'année.

Et surtout je vais en parler à mon ex mari 

[BRUYERE]

Combien de temps faut il pour monter un dossier ? J'aimerai bien le faire avant la fin de l'année.

c'est beaucoup plus rapide que vous semblez le penser...

Il faut rassembler tous les documents demandés, en faire des copies, et bien  préparer votre lettre de saisine : pour cette dernière, vous pourrez la poster sur le fil dédié, nous vous aiderons à la finaliser 

Voici un lien qui devrait vous aider

[bisane]

Et surtout je vais en parler à mon ex mari 

Ca permettrait en effet d'y voir parfaitement clair, et peut-être de sortir de ce "dilemme", qui ne devrait pas exister :

Il va jouer avec la bipolarité et le surendettement.
Sans compter mettre toute ma famille au courant