MI trop importante

[Cé]

Bonjour,
J'ai déposé un dossier de surendettement auprès de la BdF en novembre 2022.
Il a été jugé recevable en décembre 2022
Il a été contesté par un de mes créanciers en janvier 2023 pour 'mauvaise fois'
Le tribunal a statué en ma faveur en novembre 2023 et a renvoyé le dossier à BdF
Je suis en attente du courrier de la BdF sur l'orientation.

Le souci que j'ai est que dans le courrier de la BdF sur la recevabilité de mon dossier (novembre 2022), j'étais tellement contente que je n'ai pas vu la page où il était indiqué le montant de MI, qui est de 984 €/ mois.
Avant ma demande auprès d'eux, j'avais 1 062 € de mensualité donc pour le coup, cela ne m'aide pas du tout et je suis effondrée.
Je n'ai aucun impayé. J'ai déposé un dossier afin d'anticipé le pire...

Est-ce que je peux contester cette mesure ? Car leur budget et le miens sont bien différents..
Après mes charges, je suis a 0 €

Merci de votre aide

[BRUYERE]

Bonjour Cé,

Pourriez-vous nous préciser les dates exactes de votre dossier ?

Notre tableau vous trouve en effet une CR un peu inférieure à celle de la BDF  mais la différence n'est pas énorme.
Votre cas se présente souvent lorsqu'il y a un problème de gestion et qu'il faut alors "resserer les boulons" de façon drastique.
Par ailleurs les BDF fonctionnent sur une base forfaitaire , reprise sur le tableau que vous avez rempli, et un forfait ne correspond pas forcément au mode de vie de la personne qui dépose un dossier BDF...
Cette CR vous permettrait cependant de rembourser tous vos crédits en moins de 7 ans.

D'après votre post, vous n'avez pas encore reçu les Mesures Imposées (MI) définitives : vous verrez donc à ce moment là ce qu'elle vous propose; si vous n'êtes pas d'accord, vous aurez 30 jours pour contester la CR : vous passerez alors devant un juge et devrez justifier de vos revenus et de vos charges.
Votre procédure étant assez longue, avez vous pu vous constituer une épargne ?

[bisane]

Bonjour !

Pourquoi tous ces crédits en 4 mois ?
De quand date le prêt familial ?

Quel est le montant des revenus retenu par la BDF ? Les avez-vous bien lissé sur 12 mois, primes incluses ?

[Cé]

Bonsoir et merci pour vos retours.
Et excusez moi pour mon délais de réponse si tardif...

Pour faire simple, j'ai ce crédit révolving auprès de ma banque depuis 2016.
Je l'ai remboursé à 3 reprises par anticipation en 2019, 2020 (cretinus partenaire de ma banque- (et j'ai pris 8 000 € de plus pour rembourser mon découvert et avoir un peu de liquidité ; ils arrivent bien à vous vendre que c'est bien d'avoir un peu de trésorerie)... ) et 2021 (dette familiale)

En 2021, ce crédit revolving était remboursé ; simplement la banque ne l'a pas fermé et j'y avait donc libre accès.

En 2022, j'ai accueilli chez moi un de mes amis d'enfance qui était en précarité.
Je l'ai aidé a ce reconstruire :
-      refaire ses papiers d'identité,

-      prendre ses rendez-vous à l'hôpital afin de se soigner correctement,

-      prendre soin de lui et être propre sur lui afin d'être présentable (achat de vêtement, etc.),

-      participer aux frais de son permis de conduire,

-      participer à l'achat de son véhicule de fonction pour qu'il puisse travailler,

-      ouvrir un compte bancaire (même agence et conseiller que moi),

-      trouver un emploi adapté à sa maladie.

Et tout ça, fait que j'ai réutilisé cet argent pour ne pas être à découvert, vivre simplement (pas du tout la grande vie) et ne pas survivre, et j'en suis là aujourd'hui.

J'ai reçu ce lundi la liste détaillé de mes dettes qui est correct au niveau des montants de crédits à rembourser avec des mesures imposées à 1141 € donc plus qu'en novembre 2022 (qui était de 984 €).

Je pense qu'ils ont pris le montant de mes revenus de ma feuille d'imposition puisqu'ils me l'ont demandé en décembre dernier

Je suppose qu'ils ont inclus le fait que j'ai perçu deux primes exceptionnelles courant 2022. Est-ce normal ? Car c'est exceptionnel !
J'ai envoyé un mail à ma gestionnaire en le lui indiquant hier.

J'attends donc mon courrier avec les mesures imposées définitives et je pense que je vais devoir faire un recours auprès du juge...

Et non, je n'ai pas pu constituer d'épargne...
Je précise que j'ai deux petites filles en garde alternée sans pension puisque nous partageons la garde 50/50.
Je fume et cela me coute très cher (360 €/ mois).
Dans l'idée, j'aurais souhaité 700 €
Il me resterait 230 € en enlevant l'intégralité de mes charges ; pensez-vous que ma demande est jouable ou est-ce perdu d'avance ?
Merci beaucoup pour votre aide

[Cé]

Pourriez-vous nous préciser les dates exactes de votre dossier ?

Bonsoir Bruyère,
Pour vous répondre, voici les dates exactes de mon dossier :
Dépôt dossier BDF : 30.11.2022
Dossier recevable par la BDF : 23.12.2022
Recours d'un de mes créanciers (mauvaise fois): 05.01.2023
Passage devant le juge : 12.07.2023
Notification du jugement en ma faveur : 19.10.2023
Courrier de la BDF état des dettes : 22.01.2023

Je n'avais pas mis les notifications de vos réponses, c'est pour cela que vous répond si tardivement.
Je viens de les mettre

[bisane]

Et excusez moi pour mon délais de réponse si tardif...

Ben... c'est surtout pour vous, hein ?

Dans l'idée, j'aurais souhaité 700 €

Ca, c'est tout à fait irréaliste... d'autant plus que vous bénéficieriez alors d'un effacement, alors que votre CR vous permet de tout rembourser.

Je suppose qu'ils ont inclus le fait que j'ai perçu deux primes exceptionnelles courant 2022. Est-ce normal ? Car c'est exceptionnel !

Elles étaient de combien, ces primes ?
Toutes exceptionnelles ?

Je fume et cela me coute très cher (360 €/ mois).

Et cela, la BDF ne peut pas le prendre en compte...

[Cé]

Bonjour
Mes primes étaient de : 
1142 € Intéressement
2900 € Prime sur la valeur ajoutée
Travaillant dans le secteur de l'immobilier et à la vue de la crise actuelle, je ne suis pas prête ne réavoir une prime

[bisane]

Ce qui explique donc l'écart avec la valeur "théorique" de votre CR.
Attendez déjà la réponse de votre gestionnaire...

[Cé]

Bonjour
Oui je vais faire ça et vous tient au courant dès réception.
Merci pour votre aide et très bonne journée

[Cé]

Bonjour à tous,
Pour résumer mon dossier :
30.11.2022 : dépôts de dossier de surendettement à la BdF
23.12.2022 : Recevabilité
11.01.2023 : Recours d'un de mes créanciers sur ma bonne fois
19.10.2023 : Décisions du juge 'Recevable'
15.01.2024 : Génération de l'état détaillé de mes dettes
01.03.2024 : Mesures imposées par la commission
13.03.2024 : Contestation des MI par moi
27.06.2024 : Passage devant le juge
23.09.2024 : Délibéré

Alors voilà, j'ai quelques questions :
1. La présidente du TGI m'a indiqué à la fin de l'audience que la date du délibéré était le 23.09 ; cela signifie quoi ? Que le 23.09 matin je peux passer au tribunal récupérer mon jugement ?
2. Dans le cas de figure où la décision n'allait pas dans le sens que je souhaiterai, ai-je la possibilité de faire appel ?

Par avance, merci de votre retour.

Cé

[BRUYERE]

Bonjour Cé,

Message fusionné avec votre fil .
Merci de toujours y rester pour poster

Comment s'est passée cette audience ?

1°) Ce ne sera pas aussi rapide.. Il faut un certain temps au tribunal pour retranscrire les attendus du délibéré et vous les faire parvenir. Ce délai n'est pas contractuel mais dépend de la charge de travail de votre tribunal.
2°) Vous pouvez .. mais c'est une procédure longue, coûteuse, et qui n'est pas suspensive : vous devrez donc commencer les remboursements 
j'espère qu'avec la durée de votre procédure, vous avez pu faire gonfler le bas de laine

[bisane]

Pourquoi pensez-vous d'ores et déjà à l'appel ?
Vous pensez que le juge n'ira pas dans votre sens ?

[Cé]

Merci pour vos retours.
L'audience s'est très bien passée.
J'ai fait sourire la greffière
J'ai été aussi transparente que mon dossier.
Mais j'ai souvent entendu dire que le juge se rangeait très souvent à la décision de la BdF ce qui m'inquiète beaucoup...
C'est pour cela que je me posais la question de l'appel.
Si vous me dites que c'est une procédure très longue et coûteuse, je laisserais tel quel...

Le bas de laine est malheureusement vide car à l'époque je vivais sur mon découvert.

La, j'ai juste vécu normalement

[BRUYERE]

Le bas de laine est malheureusement vide car à l'époque je vivais sur mon découvert.

La, j'ai juste vécu normalement

Je crois que je commence à comprendre pourquoi vous contestez les mesures BDF .. et pourquoi aucun plan ne va vous convenir 
Un plan BDF ce n'est pas "vivre normalement".. c'est se serrer la ceinture pour rembourser dans les moins mauvaises conditions (= sans huissier à vos trousses, sans convocations au tribunal) l'argent emprunté..
Là, vous avez eu plus de 18 mois sans aucun crédit : même en prenant comme base bien moins que la  CR trouvée par notre tableau , vous auriez pu épargner plusieurs milliers d'euros (faites le calcul avec rien que 400 ou 500 € par mois..)
Comment allez vous faire avec un plan sur 7 ans , même si le juge diminue votre CR ?  
Quelle que soit l'issue de votre procédure, je crois sincèrement que vous auriez tout intérêt à avoir recours à une Conseillère en Economie Familiale et sociale afin de vous aider..

Pour info, nous avons remboursé un plan de 10 ans, à une époque pas si lointaine où la procédure ne permettait pas de "cagnotter" avant la mis en place du plan..
inutile  de vous dire que question "serrage de ceinture" j'en connais un rayon ..

PS  : je vous ai dit une inexactitude sur la procédure d'appel : elle n'est pas particulièrement coûteuse , mais longue et aléatoire 

[Fox77]

Un plan BDF ce n'est pas "vivre normalement".. c'est se serrer la ceinture pour rembourser dans les moins mauvaises conditions (= sans huissier à vos trousses, sans convocations au tribunal) l'argent emprunté..

En plus de revoir les taux d'intérêt à l'avantage du débiteur pour qu'il sorte du plan le moins déplumé possible... 

[Cé]

Le bas de laine est malheureusement vide car à l'époque je vivais sur mon découvert.

La, j'ai juste vécu normalement

Je crois que je commence à comprendre pourquoi vous contestez les mesures BDF .. et pourquoi aucun plan ne va vous convenir 
Un plan BDF ce n'est pas "vivre normalement".. c'est se serrer la ceinture pour rembourser dans les moins mauvaises conditions (= sans huissier à vos trousses, sans convocations au tribunal) l'argent emprunté..
Là, vous avez eu plus de 18 mois sans aucun crédit : même en prenant comme base bien moins que la  CR trouvée par notre tableau , vous auriez pu épargner plusieurs milliers d'euros (faites le calcul avec rien que 400 ou 500 € par mois..)
Comment allez vous faire avec un plan sur 7 ans , même si le juge diminue votre CR ? 
Quelle que soit l'issue de votre procédure, je crois sincèrement que vous auriez tout intérêt à avoir recours à une Conseillère en Economie Familiale et sociale afin de vous aider..

Pour info, nous avons remboursé un plan de 10 ans, à une époque pas si lointaine où la procédure ne permettait pas de "cagnotter" avant la mis en place du plan..
inutile  de vous dire que question "serrage de ceinture" j'en connais un rayon ..

PS  : je vous ai dit une inexactitude sur la procédure d'appel : elle n'est pas particulièrement coûteuse , mais longue et aléatoire

Alors on se calme !!
Je les ai contesté car égale à mes mensualités avant mon dépôt de dossier !
Il me semblait qu'ici on ne jugeait personne ? C'est juste pour moi ?
Vous ne me connaissez pas, ne connaissez pas ma vie donc dans l'idée, votre commentaire n'est pas approprié.

Pour votre parfaite information, avant mon dépôt de dossier à la BfD, je n'avais aucun impayé.
Je vivais sur mon découvert
Donc effectivement plus de crédit à payer mais aussi plus de découvert (vous faite les rapprochement ?) !

Vivre normalement c'est juste payer mon loyer, nourrir et habiller mes enfants et C'EST TOUT !

Donc 'Bruyère', Merci pour RIEN

[Fox77]

Bruyere a vécu l'expérience du surendettement et reste très dévouée, donc on ne peut lui prêter aucune mauvaise intention et encore moins de jugement au regard de son investissement au quotidien. 

Personne n'est là pour juger ici, on serait bien mal placés, mais on peut se poser les questions qui font mal.

Et la vraie question à laquelle il serait intéressant d'avoir votre opinion étant : pourquoi en 18 mois de plan sans mensualités de remboursement, vous n'êtes parvenue à épargner aucun argent ? 

[Cé]

Je n'en doute pas une seule seconde mais sa façon de s'adresser à moi n'est pas acceptable !

Je n'ai pas pu mettre d'argent de côté tout simplement parce que :
1. inflation,
2. Problème de véhicule et autre,
3. et même si je n'en ai pas le droit, j'ai une dette familiale (ma mère) que je continue à rembourser car je ne souhaite pas qu'elle pâtisse de tout ça !
Je vis seule avec mes enfants, pas de pension alimentaire...
Croyez moi que je sais très ce que sais de se serrer la ceinture
J'ai toujours réglé mes dettes, aucun impayé
J'ai déposé un dossier à la BdF pour justement éviter de ne plus pouvoir payer mon loyer, mes charges, mes créanciers etc, mais mon découvert augmentait tous les mois
Alors oui, la BdF a accepté mon dossier et à passer l'ensemble de mes crédit à taux 0.
Le plan est fait sur 5 ans
Mais le 'ic' est que la mensualité est identique donc mon problème reste le même qu'avant...

[Fox77]

La croyance erronée étant de croire qu'un plan BdF va drastiquement améliorer votre situation et votre quotidien.
Le plan reste compliqué à vivre au quotidien pendant 7 années et n'offre que peu de marges de manœuvre. 
La capacité de remboursement calculée par la BdF obéit à des barèmes très restrictifs.  
Ces 18 mois étaient l'occasion de pouvoir établir une épargne de sécurité et le plan définitif ne devrait guère différer de ce que la BdF préconise. 

Hélas, au retour du plan, vous risquez de nouvelles difficultés et donc de rendre caduc le plan si vous ne pouviez pas l'honorer. Avec tellement de difficultés par la suite.
Bruyere vous a parlé en connaissance de cause, j'en suis convaincu.

[bisane]

Alors on se calme !!

J'ignore qui devrait se calmer...
Personne ne vous a jugée, et Bruy vous a juste rappelé les "principes" d'un plan de surendettement...
Rien ne vous autorise à l'agresser comme vous le faites.

Je les ai contesté car égale à mes mensualités avant mon dépôt de dossier !

C'est en effet ce qu'indique votre tableau... lequel indique aussi une CR de 800 € (donc un peu moins que ce que vous payiez avant), et un découvert de 800 €.
Et donc une capacité d'épargne depuis la recevabilité...
C'est un peu "mathématique"...

3. et même si je n'en ai pas le droit, j'ai une dette familiale (ma mère) que je continue à rembourser car je ne souhaite pas qu'elle pâtisse de tout ça !

C'est un choix, dont personne ne pouvait rien savoir avant que vous ne le disiez...

Et... attendez déjà la réponse du tribunal, dont on espère qu'elle sera plus clémente pour vous !

[BRUYERE]

Bonjour,

je comprends que mon post ait pu vous choquer .. et j'en suis bien désolée.. mais je ne crois pas avoir été ni blessante, ni impolie.. juste inquiète de la façon dont vous allez aborder quelques années de plan BDF durant lequel vous devrez , outre vos dépenses actuelles,  assumer une CR dont on ne peut qu'espérer qu'elle vous sera le plus favorable possible..

[bisane]

Pattes et oreilles croisées !

[Barbie24]

[Cé]

Bonjour à tous,
En lisant les posts, j'ai souvent remarqué que vous n'aviez pas la finalité des dossiers sur lesquels vous apportiez votre aide (à moins que je n'ai pas su bien chercher...).
Alors, je vous fait part du résultat de mon recours devant le juge pour MI trop importantes.

La BdF proposait sur 65 mois un remboursement de 1 070 € à taux 0.
La juge a statué sur une durée de 84 mois (soit 7 ans) avec un remboursement de 800 € (toujours à taux 0) avec mes créanciers sur le même rang.
C'est une très bonne nouvelle dans le sens où mon crédit familial (en l'occurrence ma mère) n'est pas lésée !
Mes deux autres créanciers (ma banque et une de leur filiale) ont indiqué à la juge (lors du dépôt de mon recours) qu'il ne ferait pas appel.
Cela ne va pas être simple mais surmontable.
Je tenais (après coup) à m'excuser auprès de Bruyère pour mon énervement.
En effet, je pense que j'étais à cran et les petits émoticônes ( ) n'ont pas aidé...

En tout cas, merci pour ce que vous faites et le soutien que vous apporter à chacun d'entre nous.

Très bonne continuation et courage à ceux qui sont toujours dans la procédure.

Céline

[BRUYERE]

Bonjour,

C'est un jugement qui vous est en effet très favorable !!! 

je ne vous en veux pas du tout, rassurez vous ..   Je sais bien  à quel point on est stressé dans ces circonstances ..
le dossier va maintenant repartir à la BDF pour finaliser les MI