Surendettement et travail en banque

[pierre59]

Bonjour à toutes et à tous,


Ma soeur m'a confié il y a quelques jours sa situation de surendettement, et j'ai décidé de l'accompagner dans ses démarches pour s'en sortir. Habitant à l'autre bout de la France, je ne peux intervenir que virtuellement, et c'est en faisant des recherches que je suis tombé sur votre super forum d'entraide, et j'ai créé ce compte pour l'aider (je ne sais pas encore si elle l'utilisera ou si elle créera le sien).

Nous aurions besoin de vos conseils parce que la situation de ma soeur est délicate: elle est elle-même banquière. Au-delà de sa difficulté à aborder la situation, nous ne savons pas vraiment comment adapter certaines des étapes décrites dans les billets de conseils.
Nous avons également peur que son dossier soit rejeté pour mauvaise foi, vu son métier...
J'ai attaché le tableau à ce billet afin d'avoir une première version, mais il sera sûrement encore à compléter/mettre à jour. Ses revenus sont de ~1700e/mois impôts déduits, mais elle touche des primes durant l'année (qui ont été intégrées à la ligne revenus du tableau).
Je ne savais également pas où indiquer les 2 cartes à débit différé qui vont tomber début juillet (1335 + 1405), que j'ai ajouté au découvert autorisé. On s'occupe de rédiger la lettre de saisine ce soir si tout va bien pour vous la soumettre.


Résumé de la situation:
Travaillant en banque (en CDI), ma soeur s'est endettée très fortement ces dernières années: sa situation était stable et son endettement limité (crédit conso pour s'installer et un crédit voiture). Suite à la nécessité de changer de logement, elle a contracté un prêt, puis un autre pour combler le déficit du premier et avoir des liquidités, etc.
Elle accumule aujourd'hui des dettes d'environ 96k euros, répartis en de nombreuses lignes de crédits (2200e/mois), découverts autorisés (4100e) et cartes à débit différé (~2700), ainsi qu'une voiture en LOA (307e/mois), tout en étant locataire (loyer de 767e).


Son dernier prêt date de mai dernier, pour essayer de couvrir une partie des mensualités qui tombaient.
Elle "jonglait" avec le débit différé de ses cartes ainsi que le découvert autorisé pour éviter les incidents et rejets, utilisant ses primes quand elles tombaient pour compléter, mais ne va plus pouvoir ce mois-ci. Aucun incident de paiement ni rejet n'est à déplorer le jour de ce message, mais risque d'arriver dans les 3 prochaines semaines.


Questions:
Sachant que ma soeur travaille en banque, ses comptes y sont également domiciliés.

1. Son dernier prêt datant de mai, peut-elle quand même monter le dossier de surendettement maintenant ? (sa situation n'est absolument plus tenable)

2. Les prélèvements des cartes à débit différé (1335e et 1405e) vont être présentés le 4 juillet sur ses comptes, alors qu'il n'y a pas les fonds, comment lui conseillez-vous de gérer la situation ? Sa paie ne suffira pas à couvrir les paiements en plus des découverts déjà creusés, ce qui provoquera un premier incident.

3. Il ne lui est pas possible de domicilier sa paie sur un "compte nickel" (la banque étant son employeur, sa paie tombe sur le compte employé), mais lui conseillez-vous tout de même de basculer les "prélèvements du quotidien" (eau, edf, loyer etc) sur un autre compte "nickel" ? (elle a un ancien compte banque jaune inutilisé qu'elle comptait fermer)

4. Doit-elle prévenir sa hiérarchie de sa décision de déposer un dossier de surendettement ? Au-delà de la honte que génère la situation, elle a peur des répercussions dans le cadre de son emploi, et de se faire résilier ses moyens de paiement.

5. Y a-t-il un moyen de préserver la LOA ? (elle a besoin du véhicule pour se rendre au travail, la LOA courant jusqu'à l'année prochaine. Le véhicule ayant été abîmé, elle a peur également des frais supplémentaires s'ils le reprennent)


Merci à vous pour votre aide et votre soutien !

[bisane]

Bonjour !

  pour votre solidarité !

Les cartes à débit différé sont aussi à sa banque ?

Il faudrait aussi indique le montant total de la LOA, ainsi que les dates de souscription.
C'est quel prêt, celui de mai ?

Ses revenus sont de ~1700e/mois impôts déduits, mais elle touche des primes durant l'année (qui ont été intégrées à la ligne revenus du tableau).

Ca fait un très gros écart, non, 800 € par mois ?

1/ il me semble qu'il vaudrait mieux attendre un peu...
Là, ça  ferait un peu "surendettement organisé", surtout compte tenu de son statut,qui ne met à l'abri de rien.

2/ en ouvrant de toute urgence un compte sain pour pouvoir disposer de ses revenus

3/ autant qu'elle conserve le compte jaune et qu'elle y fasse virer les sommes nécessaires

4/ qu'elle les prévienne ou pas, ils vont vite s'en apercevoir !
Alors... autant jouer cartes sur table, non ?

5/ comment paierait-elle la mensualité finale ? ? ?


La "nécessité de changer de logement" ne peut pas expliquer un tel endettement... non plus qu'un "simple" problème de gestion...

[pierre59]

Merci de cette réponse rapide !

Elle doit compléter le tableau ce week-end avec les dates de prêts etc, mais je voulais poster au plus tôt pour avoir des premiers éléments de réponse

En fait sa situation s'est dégradée au fil des ans: plusieurs demenagements, des dépenses imprévues (changement de voiture etc), et un train de vie trop élevé au vu de ses revenus (sorties, cours de sport...). Et comme elle le dit "la politique de l'autruche": systématiquement refaire un prêt pour couvrir les mensualités des autres, etc... accumuler les dettes, et chaque mois creuser encore plus.
Elle n'avait pas connaissance du montant total de ses dettes avant qu'on ne se pose pour tout lister et faire le point.
Nous allons rediscuter plus en détails ce week-end sur comment elle s'est endettée autant en quelques années (pas de dettes de jeux à ma connaissance).

Concernant les revenus mensuels, les ~1700 c'est impôts deduis en mensuel, plus un 13e mois de ~2000e versé en 2 fois (juin et décembre) et une prime variable/intéressement de 6800e brut l'année dernière. On a du coup pris le revenu net imposable de l'avis d'imposition de l'année dernière et divisé par 12

1/ C'est ce dont nous avions peur... même si les différents prêts ont été contractés au fil des ans etc... Mais concrètement, on ne sait pas trop comment elle pourrait attendre encore au vu des mensualités à régler (J'ai lu plein d'articles différents sur le forum en quelques jours, je m'y perds un peu). Doit-elle faire refuser les prélèvements etc, en attendant de déposer le dossier?
Elle a refait un crédit en mai justement parce qu'elle ne savait pas comment faire face aux mensualités et découverts... puis elle a fini par en parler. Il y a a priori une grosse "pression sociale" dans la banque sur tout ce qui concerne le surendettement...

2/ le souci c'est que ses revenus tombent forcément sur son compte "employé" de la banque où elle est salarié. Peut-elle s'en sortir en faisant un virement sur le nouveau compte avant qu'il ne soit bloqué?

3/ OK!

4/ elle a prévenu son responsable ce midi, qui lui disait de ne pas monter de dossier de surendettement et d'essayer de trouver un autre fin via la banque. Mais les montants ne passeront sûrement pas.

5/ par "conserver la loa" je voulais dire "maintenir le contrat loa tant qu'il court", pas acheter la voiture à la fin du contrat, je me suis mal exprimé nos avons vu sur le forum des exemples de contrats résiliés par le bailleur des dépôt du dossier et elle avait peur de se retrouver sans voiture.

Merci encore à vous !

[bisane]

On va tenter d'avancer pas à pas, hein ?

sa situation s'est dégradée au fil des ans

Pardon, hein, mais je ne crois pas que l'on puisse dire ça, quand bien même l'accès facile aux crédits puisse favoriser de telles situations.
On ne s'endette pas de près de 100 000 € parce qu'on déménage, même souvent...

Doit-elle faire refuser les prélèvements etc, en attendant de déposer le dossier?

C'est même indispensable !
Et je m'aperçois que j'ai oublié de vous joindre le message d'accueil du forum, qui explique la marche à suivre, ce que je m'empresse de faire à la suite de ce message.
Et vous n'avez pas répondu à cette question, pourtant essentielle pour adopter la meilleure stratégie possible dans l'immédiat :

Les cartes à débit différé sont aussi à sa banque ?

2/ oui !
Mais il va falloir le faire plusieurs fois...

4/ dans l'état actuel des choses, elle ne pourrait pas solder ses dettes en 84 mois, durée maximale d'un plan de surendettement.
Un rachat, quel qu'il soit, ne ferait que l'enfoncer.

5/ j'avais bien compris votre propos !
Sauf qu'une LOA comporte, par définition, une option d'achat finale, qui nécessite un apport conséquent.
Donc, même si la BDF décidait de maintenir ce contrat, comment ferait-elle pour payer cette mensualité finale afin de conserver le véhicule ? ? ?
La question 1ère est donc de savoir si ce véhicule est réellement indispensable, surtout compte tenu de cet élément :

Le véhicule ayant été abîmé

Quelle serait sa valeur vénale ?

[bisane]

Et le message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[pierre59]

Oops, j'ai édité le message en même temps que vous répondiez !


Pour sa situation, je l'ai découverte aussi il y a quelques jours, elle même ne savait pas à combien se montaient ses dettes. Elle m'a dit qu'elle dépensait, puis empruntait à nouveau, et dépensait pendant plusieurs années, jusqu'à ce qu'elle ne puisse plus assurer les mensualités et emprunte d'un côté pour rembourser de l'autre.

Pour les débits différés je ne suis pas sûr, je confirme avec elle demain.
Une proche pourrait lui prêter le montant des débits différés (mais guère plus), mais on ne sait pas si c'est une bonne solution ou pas dans l'optique de monter le dossier de surendettement.

2/ quelques mois avant de monter un dossier, afin qu'il ne risque pas d'être refusé je suppose ?

4/ bien d'accord, mais je préférais l'indiquer ici

5/ Elle voulait surtout savoir combien de temps elle pourrait conserver son véhicule, indispensable pour elle. Je me disais que si elle se retrouve sans, je pourrais essayer de lui trouver une "petite voiture" (ou une "poubelle" vu le budget, mais mieux que rien).
Je lui demande la valeur vénale demain, mais il me semble que l'option d'achat est aux alentours de 13k euros (contrat qui se termine en mars 2025).

On s'occupe de toutes les lettres ce week-end, et de basculer sur le compte jaune le reste !

Merci encore pour les infos et le support 

[bisane]

Oops, j'ai édité le message en même temps que vous répondiez !

Il vaut donc mieux ne pas le faire !  

Une proche pourrait lui prêter le montant des débits différés (mais guère plus), mais on ne sait pas si c'est une bonne solution ou pas dans l'optique de monter le dossier de surendettement.

Ca va surtout dépendre de leur domiciliation et donc de l'impact sur le revenu disponible.

[pierre59]

Bonjour !


J'ai eu ma soeur au téléphone et j'ai des éléments de réponse (et des questions de sa part également). Elle va écrire un topo/historique de comment elle en est arrivée là (avec dates et état du budget a chaque événement).
Je démarre une nouvelle liste numérotée pour faciliter les échanges:


1/ Elle a demandé, et il lui est possible de domicilier sa paie sur un autre compte que celui de son employeur actuel. Elle va donc demander à la faire domicilier sur la banque jaune (mais trop tard pour juin).


2/ Le crédit de mai c'est le C de 3000e. Beaucoup des lignes de crédits sont revolving: elle va mettre le tableau a jour avec les informations manquantes (dates de souscriptions et taux d'intérêts).



3/ Elle a encore 2 lignes qui n'apparaissent pas dans le tableau, des paiements en 3 ou 4 fois sans frais. Est-ce qu'elle les ajoute aux lignes de crédits ? Est-ce que c'est mieux de les "purger" avant le dépot du dossier (= aide de la famille pour solder ca) ?


4/ Les cartes à débit différés étaient liées à ses 2 comptes CE (son employeur actuel et le précédent - dans une autre région). Elle les a résiliées ce matin pour passer sur un débit immédiat. Les 2 prélèvements tombent donc respectivement sur les 2 comptes CE le 4 juillet.
4.a/ Elle m'a expliqué qu'une grosse partie de ce différé n'est pas une "dépense", mais qu'elle utilisait le différé comme une "trésorerie" en effectuant un paiement CB sur un compte type Lydia, dont elle rebasculait le montant sur son compte courant pour éviter les rejets de paiement.
4.b/ Doit-elle fermer le compte Lydia ? (elle est en positif dessus de ~100e) Si oui, sur quel compte virer les fonds ?


5/ Elle ne va a priori pas pouvoir bloquer les prélèvements des 2 lignes de crédit CE, car il s'agit de prêts "employés" de la banque. Comment faire ?

Et ses questions / proposition:


6/ Cela a-t-il du sens d'accepter l'aide familiale pour "payer" le différé des 2 CB ?
Sachant qu'elle est également à découvert sur tous ses comptes courants, selon cette répartition:
CEA: 1000
CEGE: 1700
CA: 1200
B: 200


Elle touche à la fin du mois une partie de sa prime annuelle (~1500e) en plus de sa paye (~1700 après impôts).


Cela donnerait donc pour elle comme plan:
- Basculer son salaire sur le compte jaune, ainsi que les prelevements des charges courante
- Stopper les prélèvements pour tous les organismes de crédit, sauf LOA et les CE. Elle n'aurait plus de capacité de remboursement, même partiel, pour les autres créanciers après LOA et CE.
- Tenir jusqu'à fin août pour déposer le dossier de surendettement (3 mois apres le dernier crédit)

PS: le billet vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire indique que pour l'etape "ecrire a chaque creancier" les courriers peuvent etre en lettre simple, mais les modeles (révocation prélèvements + annulation assurances pour les créanciers et Révocation des prélèvements SEPA - lettre type pour les créanciers) indiquent des AR. Faut-il envoyer en AR ?

[bisane]

et des questions de sa part également)

Il serait peut-être plus simple qu'elle vienne les poser elle-même, non ?

1/ c'est une très bonne nouvelle, ça !!!

3/ ça dépend des montants... mais si c'est des en 3 ou 4 fois, ils devraient de fait être soldés d'ici le dépôt.

4b/ tout dépend s'il y a des frais de tenue de compte...

5/ s'il n'y a pas les fonds, des frais seront appliqués, mais ce sera un moindre mal si ce n'est que sur ces rejets-là.

6/ je ne crois pas...


Pour le plan d'action, c'est ok sauf pour les crédits CE.
Il faut impérativement maintenir le paiement de la LOA.

Les RAR sont toujours préférables, surtout s'il y a aussi une résiliation des assurances à la clé !
Mais en situation financière délicate, et en fonction du nombre de crédits, on peut se contenter d'une lettre simple.

[pierre59]

Et bonjour !

Il serait peut-être plus simple qu'elle vienne les poser elle-même, non ?

Elle panique et se sent plus a l'aise que je fasse l'interface et lui dise quoi faire en fonction de vos retours
Elle a par contre ecrit un "historique" de comment elle en est arrivée la, que je vous mets en dessous (j'ai rajouté des blocs "point budget" récapitulatifs de chaque changement de situation)
Le tableau a également été complété. Je le mets a jour dans le premier billet

3/ Les 3* sans frais doivent se terminer en septembre, se montent a 198e (orange - telephone - 3*66e) et 184e (3*62). Ils tombent sur les comptes CE. A payer donc, pas a rejeter?

4b/ Pas de frais (c'est une neo-banque).

5/ Elle voit avec son responsable la semaine prochaine comment ils peuvent faire (le but etant de ne pas les payer en totalité et de les traiter comme les autres créances, c'est ca?)

Elle bascule donc la LOA sur le compte jaune ?

Historique:

2008 / Crédit étudiant fait au cr&dit patate avec caution du papa pour payer les études et premières installations. Fin des études en 2011: crédit entièrement remboursé.

2011 STATUT CREDITS:
Pas de crédit (remboursé)

2012 / Crédit pour premier achat voiture fait au cr&dit patate de 5000e et cr&dit patate premier employeur, crédit racheté en 2013 par cr&dit du lion, nouvel employeur cr&dit du lion depuis fin 2012 et une première séparation de couple.

2012 STATUT CREDITS:
- Nouveau - Credit voiture (5k) - CA
Budget ok

Suite à une première séparation en sept 2012, je suis retournée chez mes parents pendant 8 mois, j'ai dû aider mon père et payer le loyer/course car difficulté avec son auto entreprise et blessure de ce dernier. Une fois mon père remis, j'ai repris un logement en avril 2013 pendant un an et j'ai fait un deuxième crédit de 3000e pour m'installer.  Je maîtrisais mon budget.

2013 STATUT CREDITS:
- Nouveau - Credit voiture racheté par cr&dit du lion
- Nouveau - Credit conso installation 3k
Budget ok

Août 2014 à avril 2016 J'étais en collocation, j'avais fait un premier regroupement pour une nouvelle voiture (car j'avais cassé l'ancienne) et mes anciens crédits.

2014-2016 STATUT CREDITS:
- Nouveau - Financement nouvelle voiture + regroupement 15 000e
Budget ok

J'ai dû quitter mon logement suite à la séparation en urgence en MAI 2016 et j'ai donc repris un logement meublé, car je n'avais plus de meubles depuis la colocation.
En mai 2016, j'avais un loyer de 600e en meublé et un crédit de 200e, je maîtrisais mon budget.

2016 STATUT CREDITS:
- Financement nouvelle voiture + regroupement (200e/mois) 12000e
Budget ok

En Novembre 2016, j'ai changé d'emploi pour devenir assistante en courtage de crédit immobilier. J'ai été sous-payée et exploitée, et je n'ai pas eu le salaire convenu pendant 3 mois. Je me suis retrouvée avec 1100e pour vivre et payer mon loyer hors charge de 600e + 200e de crédit et le reste des charges.
J'ai vite cherché une stabilité PRO chez un nouvel employeur et mi-janvier 2017, je suis rentrée à la banque ecureuil.

En novembre 2017, j'ai changé de logement pour un plus petit et moins coûteux que le meublé car mon propriétaire augmentait encore le loyer. J'ai dû me remeubler, et j'ai fait un crédit dont je ne me souviens plus la somme. Donc là j'avais un crédit de regroupement de  200e, et un autre de 150e pour les meubles et une loyer de 450e.

2017 STATUT CREDITS:
- Financement voiture + regroupement (200e/mois) Montant inconnu
- Nouveau -  Crédit conso ameublement (150e/mois) Montant je me souviens plus
Budget ok

En janvier 2018, j'ai racheté un véhicule car le dernier était fichu (et bcp de réparations), j'ai donc fait regrouper pour 24ke ma nouvelle voiture et mes deux crédits à la banque ecureuil. Je maîtrisais mon budget: loyer de 450e et mon credit regroupement de voitures de 230E.

2018 STATUT CREDITS:
- Nouveau - Regroupement + voiture (230e/mois) 24ke
Budget ok

En Février 2019, j'ai quitté mon logement pour me réinstaller à chez une amie qui venait de se séparer, j'avais là un loyer avec les charges du quotidien de 400e. J'ai changé de véhicule car celui acheté en 2018 consommait beaucoup.
Je suis donc passée à une LOA (très coûteuse), et en novembre 2019 j' ai dû quitter mon logement précipitamment suite à la demande de ma logeuse.

2019 STATUT CREDITS:
- Regroupement + voiture (230e/mois) 24ke
- LOA 230e
Budget maîtrisé

En nov 2019, je me suis retrouvée à devoir avancer les frais d'un nouveau logement (caution, agence, premier loyer) et me rééquiper complément. Je me suis retrouvée avec un loyer de 600E hors charges, plus une LOA 230e + mon credit de regroupement de 230e et deux autres credit (celui de sofconcon à l'époque 8000e et un petit a Conconrama bonhomme vert). J'ai commencé à utiliser ma réserve Iznocarte à la banque ecureuil et j'ai pris un deuxième emploi pour payer les crédits le soir en pizzeria pendant 3 ans; dépenses compulsives.

de Nov 2019 à Aout 2021 STATUT CREDITS:
- Regroupement (230e/mois) 24ke
- LOA 230e/mois
- Nouveau - Conconrama/bonhomme vert 1500E
- Nouveau - sofconcon 8000E
- Nouveau - Iznocarte 3000E
Budget non maîtrisé malgré second emploi + Dépenses compulsives


Fin 2021 et après le covid, je n'arrivais plus à joindre les deux bouts, et j'ai commencé à faire plein de crédits pour combler les trous. Pour me soulager, j'ai quitté mon logement et j'ai été hébergée chez une amie pendant 6 mois jusqu'à janvier 2022.

2021 STATUT CREDITS:
- Regroupement + voiture (230e/mois) 24ke
- LOA 230e/mois
- Conconrama/bonhomme vert
- sofconcon
- Iznocarte
- Nouveau - Nombreux credits
Budget non maîtrisé

En février 2022, j'ai été mutée de l'autre côté de la france et j 'ai ré-engagé des frais pour le déménagement. Nouvelle charge de loyer de 650e, le changement de vie + dépenses compulsives et perte de mon revenu à la pizzeria (deuxième emploi) et la fin de ma LOA est arrivée. J'y ai laissé des plumes car dépassement des kilomètres et carrosserie abîmée. J'avais une nouvelle LOA avec un taux énorme: je suis passée à 320e/mois.

2022 STATUT CREDITS:
- Regroupement + voiture (230e/mois) 24ke
- Conconrama / bonhomme vert
- sofconcon
- Iznocarte
- Nombreux credits
- Nouveau - LOA 320e/mois
Budget non maîtrisé


En Avril 2023 étant dans un secteur tendu du logement, mes propriétaires ont souhaité vendre le logement dans lequel je vivais. J'ai changé de logement: une nouvelle fois des frais, encore des prêts, et une charge de loyer plus importantes de 767e (malgré un loyer pour le secteur faible protégé par le Pinel).

2023 STATUT CREDITS:
- Regroupement + voiture (230e/mois) 24ke
- Conconrama/bonhomme vert
- sofconcon
- Iznocarte
- Nombreux credits
- LOA 230e/mois
- Nouveau - Crédits conso
Budget non maîtrisé - Loyer augmenté

En décembre 2023,  je me retrouve étouffée financièrement. Ma mère me prête alors 10ke pour éponger les dettes, et j'arrive à tenir sans incident jusqu'en avril 2024, en jonglant comme je pouvais avec mes autres comptes et découverts pour ne pas déclencher de frais bancaires et alerter mon employeur qui se trouve être mon banquier. En avril et mai, la majorité de mes primes y passent, avec en plus entre 2022 et 2023 une baisse sur nos primes suite à l'inflation. J'ai gardé le même train de vie.

En mai 2024, j 'ai fait mon dernier crédit pour éponger comme je pouvais l'ensemble de mes échéances et maintenir les comptes sans incident.

[bisane]

5/ idéalement, oui !   Mais il faut quand-même les mettre dans le tableau.
Et c'est bien ça pour la LOA.

Il me semblerait raisonnable d'établir les remboursements à 20% des mensualités contractuelles.
Il n'y a plus de rachat en cours ?


Pour l'historique, il semble inutile de remonter aux calendes grecques, même si j'imagine que cela ait pu être salutaire pour votre soeur.

Elle y dit 2 choses importantes, et la question est bien de savoir si elle est prête à changer cela :

Dépenses compulsives

J'ai gardé le même train de vie.

Sinon, avec pu sans plan, le problème ne pourra pas être résolu !

D'autant plus qu'elle a déjà "usé" de solutions qui auraient peut-être pu lui permettre de redresser la situation, et en tout cas de ne pas l'aggraver, comme celle-ci :

j'avais là un loyer avec les charges du quotidien de 400e.

j'ai quitté mon logement et j'ai été hébergée chez une amie pendant 6 mois jusqu'à janvier 2022.

[bisane]

J'ai oublié une question : des avenants aux contrats ont-ils été signés pour les augmentations de "réserves" ?

[pierre59]

Bonjour, je suis la soeur en question et la personne concernée.

J'ai oublié une question : des avenants aux contrats ont-ils été signés pour les augmentations de "réserves" ?  REPONSE OUI

Elle y dit 2 choses importantes, et la question est bien de savoir si elle est prête à changer cela :

Dépenses compulsives

J'ai gardé le même train de vie.

J'ai arrêter les dépenses depuis le debut d'année et le train de vie également, J'avais tellement honte d'en arriver la de part mon metier et de devoir tout avouer. J'ai enfin eu le courage de le faire et de l'avouer. je n'ai jamais eu des dettes de jeux. j'en suis arrivée la que part des déménagements a répétitions et en effet j'ai aussi dépensé a des moments de ma vie.
Je suis la pour votre aide et vos conseils.


J'ai une question et j'ai lu beaucoup de chose. Ma plus grande crainte est que le dossier soit refusé, même en appel.
 
Vous dite que souvent c'est refusé car des personnes on délibérément fait exprès de se mettre dans cette situation, ce qui n'est pas mon cas.
La je suis en train de changer mes prélèvements et virements sur le compte "saint", et on va envoyer les lettres au créanciers cette semaine. Mais la commission peut dire que j'ai préparé mon surendettement alors que j'ai juste agit en suivant vos conseils et avant que les comptes se dégrade ce qui va arriver en juillet, mais qui va être limité en terme de frais car j'aurai déjà bloqué pas mal de chose...
Du coup, j'ai peur qu'en ayant pris les devant pour bien faire et continuer à vivre (payer mes charges mensuel (loyer, eau, électricité) malgré que je ne puisse plus payer mes dettes que la commission me le reproche?

Merci par avance de votre aide 

[bisane]

Bienvenue, Soeur de Pierre ! 

J'ai oublié une question : des avenants aux contrats ont-ils été signés pour les augmentations de "réserves" ?   REPONSE OUI

Dommage...

Je suis la pour votre aide et vos conseils.

Allons-y, donc !

Pour plus de clarté, il serait préférable que vous créiez votre propre compte, afin que l'on sache qui intervient...

Il n'y a plus de rachat en cours ?

J'ai arrêter les dépenses depuis le debut d'année et le train de vie également,

Ce serait bien d'ajouter les paiements en 3x au tableau.

[pierre59]

Toujours la personne concernée :

J'ai une question et j'ai lu beaucoup de chose. Ma plus grande crainte est que le dossier soit refusé, même en appel.

Vous dite que souvent c'est refusé car des personnes on délibérément fait exprès de se mettre dans cette situation, ce qui n'est pas mon cas.
La je suis en train de changer mes prélèvements et virements sur le compte "saint", et on va envoyer les lettres au créanciers cette semaine. Mais la commission peut dire que j'ai préparé mon surendettement alors que j'ai juste agit en suivant vos conseils et avant que les comptes se dégrade ce qui va arriver en juillet, mais qui va être limité en terme de frais car j'aurai déjà bloqué pas mal de chose...
Du coup, j'ai peur qu'en ayant pris les devant pour bien faire et continuer à vivre (payer mes charges mensuel (loyer, eau, électricité) malgré que je ne puisse plus payer mes dettes que la commission me le reproche?

Merci par avance de votre aide

Pour plus de clarté, il serait préférable que vous créiez votre propre compte, afin que l'on sache qui intervient...   je vais reprendre la main sur le forum et donc la gestion du compte


Je vais rajouter les paiements en 3x sur le tableau

[bisane]

je vais reprendre la main sur le forum et donc la gestion du compte

Ok !

Vous dite que souvent c'est refusé car des personnes on délibérément fait exprès de se mettre dans cette situation, ce qui n'est pas mon cas.

Il va falloir soigner la lettre de saisine !
Je précise que ces décisions sont excessivement rares.

Mais la commission peut dire que j'ai préparé mon surendettement

Pas si cela est expliqué.
Le risque serait plutôt du côté du recours d'un créancier, qui interviendrait avec plus de probabilité en déposant tout de suite, juste après la souscription d'un nouveau crédit.

Après... le choix vous appartient : vous pouvez aussi tenter de déposer immédiatement.

Je vais rajouter les paiements en 3x sur le tableau

Ce serait bien que vous complétiez aussi le montant total de la LOA.

[pierre59]

Je vais rajouter les paiements en 3x sur le tableau

Ce serait bien que vous complétiez aussi le montant total de la LOA.

Je viens de remettre le tableau a jour dans le premier post avec LOA et les paiements sans frais.

J'ai eu ce jour rdv avec mon chef, il me propose de faire un regroupement de crédit environ 50ke et le reste je le paye que je me trouve un petit boulot d appoint a cote et ou voir un coloc pour diminuer les frais de mon logement.

Pour la coloc j'y songe car c'était mon idée mais le reste cela va me remettre plus la dedans et je ne vais jamais en sortir et c'est que des suppositions.

Je vais donc déposer un dossier selon vos précieux conseils en sept.

Je suis embêter pour les prêts salaries que j'ai, à savoir que je ne peux pas faire opposition, j'ai eu la confirmation.
donc soit je fais retirer mes découverts autorisés et du coup je vais avoir au taquet des frais et les prêts vont être refusé pour impayé ou bien : je fais opposition aux autres crédits que je peux avec une lettre comme dans vos modelés si oui comment je fais pour le calcul ? et je continue de payer les prêts employés jusqu'au dépôt du dossier en sept avec une aide familiale ?

Merci d'avance de votre aide

[bisane]

je continue de payer les prêts employés jusqu'au dépôt du dossier en sept avec une aide familiale ?

Je crois qu'il vaut mieux oublier cette idée...

il me propose de faire un regroupement de crédit environ 50ke et le reste je le paye que je me trouve un petit boulot d appoint a cote

C'est totalement irréaliste !

J'imagine que vous pouvez révoquer les prélèvements via votre espace client.
Et si vous laissez le compte en l'état, il ne pourra pas se passer grand chose de plus, sinon augmentation des frais, non ?

Ce sont les 2 1ers, les prêts souscrits à votre banque ?

[pierre59]

Bonjour,

J'imagine que vous pouvez révoquer les prélèvements via votre espace client. Oui je peux le faire sauf ceux en tant que salarié soit deux prets.
Et si vous laissez le compte en l'état, il ne pourra pas se passer grand chose de plus, sinon augmentation des frais, non ? oui, ça va juste me faire des frais.

Ce sont les 2 1ers, les prêts souscrits à votre banque ?  C'est ceux ou il reste 27ke et 9ke de CRD dans le tableau au début.

Je dois appeler que quand j'aurai viré ma paye sur le compte Saint ma gestion bancaire des salariés car c'est eux qui gère quand on a des incidents de paiement ou bien besoin de restructuration ou dossier risqué ou autre mais bon elles sont pas très conciliante et peu compréhensive... car j'ai peur que si je le dis maintenant elles vont me bloquer mon compte

[bisane]

Voilà plusieurs fois que je suis obligée de modifier vos messages pour les rendre lisibles... Il y a visiblement un problème avec les polices utilisées.
Comment procédez-vous ?
mode d'emploi / citations

car j'ai peur que si je le dis maintenant elles vont me bloquer mon compte

Si le compte sain est ouvert, ce sera un moindre mal...