Besoin de conseils...

[Nicolas62119]

Je ne compte pas le leasing mais je veux dire que si un délai de grâce est accordé sur l'intégralité de mes crédits pendant 2 ans je peux utiliser ces "économies" pour rembourser chaque mois et donc au bout de 2 ans rembourser la totalité des crédits revolving (il reste juste le rachat de crédit mais j'aurais divisé par 2 le cout total des mensualités) donc peut-être qu'une demande de grâce pourrait être accepté compte tenu de mon dossier (enfants en bas âge, revenus fixes,..)

Non je ne compte plus faire de crédits mais faire un dossier de surendettement c'est lourd, les conséquences le seront aussi : fichage (impossible de faire un nouveau leasing, d'emprunter si dans 3 ans par exemple je veux faire un crédit professionnel, payer en plusieurs fois,...) et les moyens de paiements réduits avec des cartes à contrôle systématique et puis surtout ne pas avoir l'assurance que le plan soit viable : si on décide d'inclure mon crédit immo dans le lot ils peuvent alors tout rassembler sur 20 ans, donc rallonger le remboursement des crédits sur une très grosse durée et peut-être avec des mensualités similaires (comme certains l'ont indiqués, donc en plus d'être fiché ils remboursent comme avant..)

[bisane]

Un délai de grâce à fort peu de chances d'aboutir, dans votre cas...

Il n'y a pas vraiment eu d'événement particulier (chômage, maladie...) dans votre cas, qui le justifierait, ni de perspective d'amélioration notable dans les 2 ans qui viennent.

et peut-être avec des mensualités similaires

Dans votre cas, c'est très peu vraisemblable, en tout cas si votre tableau est correctement rempli.

d'emprunter si dans 3 ans par exemple je veux faire un crédit professionnel,

C'est en projet ?

[Nicolas62119]

Je peux prouver qu'au bout des 2 ans je récupère 320€ de reste à vivre étant donné que  j'aurais remboursé la totalité des crédits conso, ce qui améliorera grandement ma situation financière, sans compter que mon leasing arrivera à termes et que je choisirais un nouveau modèle beaucoup moins coûteux. Je peux toujours tenter et voir ce que ça donne ? Je ne sais pas si vous avez déjà eu des retours positifs sur ce genre de demandes ?

Oui j'ai des projets professionnels, même si ça n'est pas pour moi le souci majeur.

Du coup juste pour récapituler, pourquoi ma CR est identique à ce que je paies actuellement ? parce que ça compte la LOA et que ça comprend aussi le crédit immobilier de 910€ ? merci

edit : je viens de voir enfaite qu'avec le leasing :

écart RAV BDF/réel   -843,00 €
reste à vivre réel   954,00 €

En gros je ne suis même pas censé pouvoir payer mes crédits car je n'ai aucune capacité ? je suis perdu j'avoue...

[bisane]

Il y a bien sûr des retours positifs sur des demandes de délais de grâce, mais liées à des conditions particulières, dont vous ne relevez pas !
Vous ne risquez rien à le tenter, et à préparer soigneusement cette audience.
MAIS !
Comment allez-vous faire en attendant ? ? ? 

sans compter que mon leasing arrivera à termes et que je choisirais un nouveau modèle beaucoup moins coûteux.

Ce que vous pouvez faire immédiatement...

Votre CR n'est pas du tout identique à ce que vous payez actuellement, puisqu'elle serait de 1 704 €, alors que vous payez actuellement plus de 2 000 € !!!
300 € de plus par mois, ce n'est pas négligeable, si ? ? ?
La CR inclut bel et bien la LOA.

Votre reste à vivre réel est actuellement de 953 €, il serait avec la CR calculée par le tableau, de 1 294 €.

Cela fait près d'un an que vous êtes sur le forum... et que vous reculez devant l'obstacle...
Pourquoi ?

[Nicolas62119]

Malheureusement la LOA je me suis renseigné je suis encore engagé et ils ne font pas de reprise anticipé sauf si on paie le reste dû donc...

Pour 300€ je me demande si vaut le coup de rallonger mon crédit immo (déjà au taquet des 25 ans)+ les crédits conso pour 10/11/12 ans, c'est pour ça que je me tâte, car au final dans moins de 5 ans je retrouve 760€ de pouvoir d'achat et là si c'est 300€ ça paraît peu (tout est relatif évidemment) alors que sur le tableau je vois un écart de 800€ par rapport au reste à vivre (ce qui veut dire que je devrais avoir normalement 800€ en plus une fois les modifications faite?)

Après le calcul c'est les revenus (3500€) - le RAV (1797€) - les charges (500€) ? Ça ferait 1200€ (mais du coup si je compte la LOA dans les charges ça fait 818€)

Merci

[bisane]

Transfert de LOA - une solution acceptable aux difficultés de paiement
Solution possible pour sortir d'une LOA

Je doute que le prêt immo soit prolongé...
Vous auriez tout remboursé en 13 ans !

Vous êtes un peu bourricot, non ? (avec mon avatar, je peux me permettre !)
La CR INCLUT votre LOA !!!
Mais si vous estimez qu'avoir un gain de 300 € (soit 3 600 € par an) par mois est quantité négligeable, alors que je me demande, moi, comment vous pouvez respecter vos échéances actuelles, ben... c'est vous qui voyez, hein ?

[Nicolas62119]

Oui je suis un peu bourrique et indiscipliné dans ma façon de penser 

Mais j'avais cru entendre que la LOA ne sera pas "reprise" dans la capacité de remboursement et donc que ça serait une charge, mais du coup j'ai mal lu ?

Quand vous dites 13 ans vous voulez dire que l'intégralité (immo et conso) seraient remboursés en 13 ans ? (Oui je répète beaucoup désolé...)

Après oui effectivement quand j'y pense 300€ ce n'est pas négligeable, après je ne sais pas s'ils peuvent aussi assortir d'un moratoire de quelques mois ?

Pour la LOA si on est recevable ils disent de ne plus rien payer mais du coup si on arrête la loa ils peuvent la réclamer donc on peut quand même continuer à payer, car j'ai besoin d'un véhicule fiable je fais 60km par jour pour aller travailler, ils peuvent accepter de conserver la LOA jusqu'à son terme ?

Ah oui aussi, on m'a dit qu'on ne peut plus refuser le plan une fois que le dossier est recevable et que des propositions ont été faites, c'est vrai ? J'ai peur qu'ils me demandent de vendre ma maison


Merci !

[VBAB38]

La LOA est un loyer, une fois qu'on est recevable, on continue de la régler
Si votre dossier est jugé recevable, vous aurez quelques mois avant le démarrage de votre plan où tous vos crédits seront en pause. Donc, plusieurs mois de cagnottage complets

La bdf privilégie au maximum le maintien de la résidence principale. C'est mon cas par exemple et mon prêt immobilier a été repris dans mon plan. Je termine mon 1er palier dans 3 ans (solde de toutes les créances hors immo) et je continue pendant 5 ans pour solder le prêt. Au final, j'aurai régler avant la fin prévue initialement dans mon crédit immobilier. Et les taux négociés par la bdf sont très bas par rapport aux taux de vos credits

[Nicolas62119]

Bonjour,

Mais du coup la LOA n'est pas comptabilisé comme charge réelle ? Je veux dire par là que je pensais que c'était ajouté dans les charges pour le calcul (revenus- forfait BDF - charges (dont LOA).

Finalement vous allez remboursement votre crédit immobilier combien de temps avant la date initiale ? Et si c'est pas indiscret vous avez récupéré combien de pouvoir d'achat suite au plan mis en place ?

Enfaite mes 2 principales peurs sont la LOA (car si plus de voiture je perds mon emploi et une fois fiché impossible de faire un crédit donc de reprendre une LOA) et que ma maison soit vendue (mais j'imagine qu'avec une dette qui représente à peine 15% de la valeur de mon bien et compte tenu de ma situation familiale ça ne devrait même pas effleurer leur esprit)

Merci

[bisane]

Que vous soyez "indiscipliné" dans votre manière de penser n'est pas du tout un problème !!!
Ce qui pose problème, c'est que vous engagez un axe de réflexion dont vous ne démordez pas malgré nos remarques...

Et vous n'avez pas répondu à ces questions :

Cela fait près d'un an que vous êtes sur le forum... et que vous reculez devant l'obstacle...
Pourquoi ?

je me demande, moi, comment vous pouvez respecter vos échéances actuelles

Mais j'avais cru entendre que la LOA ne sera pas "reprise" dans la capacité de remboursement

Vous avez donc mal compris...
En revanche, ceci est essentiel !!!

La LOA est un loyer, une fois qu'on est recevable, on continue de la régler

Vous ne perdrez pas votre voiture !!!

Quand vous dites 13 ans vous voulez dire que l'intégralité (immo et conso) seraient remboursés en 13 ans ?

Sans doute un petit peu plus, car tous les taux ne seraient pas forcément ramenés à 0%, mais 15 max...

on m'a dit qu'on ne peut plus refuser le plan une fois que le dossier est recevable et que des propositions ont été faites, c'est vrai ?

Qui est "on" ?
Vous pouvez retirer votre dossier à tout moment !!!
Mais vous devrez, si vous le faites, vous débrouiller avec vos créanciers...

La bdf privilégie au maximum le maintien de la résidence principale.

Cela vous a été dit et répété un nombre innombrable de fois !

Merci d'éviter les citations inutiles !  

[Nicolas62119]

Merci pour toutes ces précisions, concernant la LOA j'ai bien compris du coup, cependant à l'issue des 2 ans savez-vous comment je vais pouvoir reprendre un véhicule ?

Pour les salaires ils prennent l'annuel divisé par 12 c'est ça ? Car j'ai un 13eme mois mais il sert à payer les frais que j'ai "esquivé" toute l'année (révisions, frais de voiture..)

Merci !

[BRUYERE]

Pour les salaires ils prennent l'annuel divisé par 12 c'est ça ? Car j'ai un 13eme mois mais il sert à payer les frais que j'ai "esquivé" toute l'année (révisions, frais de voiture..)

Dans le cadre d'un plan, votre 13è mois sera à lisser sur l'ensemble de l'année.
Un plan vous amène à  remettre en question l'ensemble de votre gestion et notamment à planifier vos charges et dépenses incompressibles (entretien véhicules, révision chaudière, achat combustibles..)  sur l'ensemble de l'année
C'est une discipline à prendre, mais bien utile et qui nous est restée bien après le déroulement du plan 

[Nicolas62119]

Oui je comprends tout à fait mais ça va fausser les calculs pour l'étude de ma demande du coup car ça augmente ma capacité de remboursement alors qu'en vérité mensuellement je n'ai pas autant, car du coup ça rajoute 230€ par mois et donc les 300€ par mois en plus deviennent 70€...

Après j'ai des frais de crèche que je n'ai pas compté car ça s'arrête en septembre, mais dans mon intérêt c'est mieux de le de faire la demande avant la fin de la crèche ? Je paie 350€ de ma poche (que je n'ai pas mis dans le fichier comme je considère que ça s'arrête bientôt)

J'envisage de me rendre dans un point conseil budget, qu'en pensez-vous ?

[bisane]

C'est une bonne idée le PCB !
Mais ce serait bien que vous complétiez le tableau correctement...

mais dans mon intérêt c'est mieux de le de faire la demande avant la fin de la crèche ?

La BDF n'est pas complètement naïve, hein ?
Mais la déclaration est à faire avec tous les éléments en cours le jour J.

[VBAB38]

Le 13ème mois sera payé en 1 fois mais ce sera à vous de répartir cette somme tous les mois. Toutes les primes ou participations payées annuellement sont sur ce même principe. La bdf divise la somme par 12, à vous de lisser sur l'année ce montant.

[Tefou17]

Mensuellement si vu que c est a vous de mettre toutes vos primes de côté et de les repartir sur l année. 

Et pour les entretiens auto , remplissage chauffage ou toutes autres factures annuelle c est a vous de gérer votre budget et sonc de les prevoir tous les mois.

[Nicolas62119]

Bonjour à tous,

Merci pour votre patience et vos réponses, j'ai donc mis à jour le tableau en divisant mes revenus par 12 et non pas en renseignant mon salaire moyen hors prime, le résultat est... déconcertant

De ce que je comprends ma capacité de remboursement me permet de ne gagner "que" 100€ par mois dorénavant... j'avoue que je me sens coincé car ce n'est pas 100€ qui vont m'aider à assainir définitivement ma situation..

Je vous joint le document à jour, si vous pouviez encore m'accorder quelques minutes pour l'étudier et me donner votre avis

Pour la taxe foncière je la paie dès 2027, donc je ne l'ai pas incluse, je ne sais pas si je devrais le faire ? (ça représente 1500€ sur l'année)

Malheureusement mes primes et 13eme mois arrivent en une fois et le reste de l'année j'ai le "vrai" salaire, donc c'est pas représentatif actuellement car je ne peux pas mettre mes dépenses en standby penndant 6 mois en attendant mes primes.

Merci beaucoup !

[bisane]

Votre tableau reste très minimaliste... et ne nous permet pas vraiment de nous faire une idée de votre situation réelle...
Il serait à joindre à votre tout 1er message.

Pour la taxe foncière je la paie dès 2027, donc je ne l'ai pas incluse, je ne sais pas si je devrais le faire ? (ça représente 1500€ sur l'année)

Pourquoi que en 2027 ?

Si j'ai bien compris, vous avez actuellement des frais de garde que vous n'avez pas renseignés, et qui changeraient tout de même assez considérablement vos calculs...

Malheureusement mes primes et 13eme mois arrivent en une fois

Comme la plupart des gens !

Le 13ème mois sera payé en 1 fois mais ce sera à vous de répartir cette somme tous les mois.

Mensuellement si vu que c est a vous de mettre toutes vos primes de côté et de les repartir sur l année

Vous continuez à tergiverser, et c'est votre droit !
N'attendez pas qu'il ne soit trop tard ! 

[Nicolas62119]

Pour la taxe foncière j'ai fais construire donc je suis exonéré jusqu'en 2027.

D'après vous que dois-je rajouter au tableau ?

Pour les frais de gardes ils prennent fin dans 2 mois donc je considère que ma demande sera traitée quand je n'aurais plus ces frais.

Oui mais du coup comment peut on payer des factures en anticipant un 13eme mois alors qu'il n'a pas encore été versé ? C'est plutôt ça la réflexion, oui j'ai 1500€ d'un coup mais du coup si j'ai eu des factures 3 mois avant il fallait bien les payer

Merci

[Tefou17]

Le temps de l knstruction du dossier vous devrez mettre de côté votre CR et cela vous servira a combler les mois ou vous gagnez moins avant de toucher votre prime

[Nicolas62119]

Mais le temps de l'instruction je ne peux pas mettre de côté ma CR puisque je continuerais à payer mes charges et crédits ?

Question : les frais d'essence peuvent être déduit ? Car  je fais le plein uniquement pour aller au travail avec ma voiture en leasing

Merci

[Tefou17]

Une fois recevable vous ne paierez plus les credits et dc vous mettrez de cote votre CR . ( entre la recevabilite et debut de plan il y a au moins 3 mois .

[Nicolas62119]

Mais ces 3 mois où ne paie plus rien, ça allonge forcément la durée de tous les crédits ? Il faut prévenir les organismes ou bloquer directement les prélèvements ?

Enfaite le souci là c'est que mon avis d'imposition de cette année était beaucoup plus élevé car j'ai eu l'intéressement de mon ancienne entreprise, après j'imagine que si je fourni mes fiches de paie sur un an ils se feront une véritable idée des revenus ? Je marche beaucoup aux majorations mais j'ai des périodes creuses où je "perds" 200/300€

[bisane]

Merci d'éviter de citer quand ce n'est pas utile !!!

Sauf que les frais de garde, vous les payez actuellement, ce qui diminue de toute évidence votre CR !
Et que l'on peut légitimement se demander comment vous parvenez à rembourser vos crédits... 
Il conviendrait cependant d'y renseigner vos revenus réels sur un an, divisés par 12.

Cela fait presqu'un an que vous êtes sur le forum...
Cette question paraît donc particulièrement farfelue :

Mais ces 3 mois où ne paie plus rien, ça allonge forcément la durée de tous les crédits ?

La BDF va établir un plan tenant compte de votre CR, dont la durée sera adaptée à votre situation, puisque vous êtes accédant à la propriété.

[Nicolas62119]

Pour les frais de garde dans tous les cas d'ici 2 mois c'est fini donc ils n'en prendront pas compte.

Mais vous avez tout à fait raison, je parle beaucoup mais je ne fais rien et j'ai suffisamment abusé de votre patience, merci en tout cas pour votre aide !

Je vais me rendre prochainement dans un PBC avec tous mes documents (fiches de paie, crédits, tableau de gestion du budget personnel,...) pour avoir également des conseils de ce côté là.

Je vous tiens au courant