Besoin d aide

[Toph47]

Bonjour
Je suis à la recherche d informations sur le surendettement depuis 3 jours et je tombe sur votre forum qui regorge d informations.
J aimerai avoir votre ressenti sur ma situation :
Il y a 3 jours ma femme m a annoncé avoir contracter 280 000 euros de crédit en 10 ans
Prêt consommation ou réserve au nombre de 35.
Pour une grande part lié à une addiction  (je tombe de haut car nous sommes ensemble depuis plus de 20 ans ) et je n ai jamais détecté ce problème.
Elle a réalisé essentiellement des prêts à son nom et quelques un au deux noms sur un compte à son nom auquel je n'avais pas accès.elle me l a annoncé car plus aucun organisme ne prêtaient (et les prêts servaient à payer les anciens) plus regroupement.
Étant dans le secteur bancaire tout les deux je me dis que c est un facteur aggravant  :-\mais
Ma maison et mon épargne ne suffise pas à couvrir les dettes contractées
Peux t on sauver la maison (pour laquelle il ne reste quasiment plus d encours )
Si refus, et que nous la vendons et intégrions l'épargne il restera une dette de 150 ke (en capital)

Qui pourrait être en partie absorbable.
Je n ai aucune autres dettes à parts tout ces prêts ...
Dans une situation aussi extrême peux t on envisager de ne pas payer les intérêts ? Un effacement partiel des prêts ?
Je suis marié en communauté légale et 2 enfants à charges dont une étudiante
Ce situation me rend malade mais j ai envie de me battre pour mes enfants.
Je vais déposer un dossier de surendettement car il faut payer 9000 euros de prêts par mois pour 5000 de revenus ce qui est impossible.
Peux t on envisager de payer les débiteurs sur 12 ans ?
Je pense me faire accompagner par un avocat pour m aider ?
Merci d'avoir pris le temps de lire ce message.

[Toph47]

Et je voulais avoir une précision pour ma fille qui vient de décrocher son alternance 
Dois t on inclure ses revenus dans le dossier de surendettement CE QUE JE NE ABSOLUMENT PAS 
Elle paye son loyer depuis qu elle a son salaire sur ce mois de septembre.

[VBAB38]

Bonjour et bienvenu sur le forum.

Effectivement, vous trouverez ici une aide précieuse concernant votre situation.

Je laisse les spécialistes vous donner les 1ères informations et les liens importants.

Mais sachez que dans l'absolu, la BDF essaye de conserver le bien principal. Dans les liens importants, il y aura un tableau qu'il faudra remplir avec application, om il faudra indiquer les revenus, charges et crédits. Avec ces informations, nous y verrons plus clair pour vous aiguiller.

Vous avez déjà un avantage, c'est que vous avez un revenu qui permettrait normalement une bonne capacité de remboursement. C'est ensuite la BDF qui décidera du délai de remboursement, qui négociera avec les créanciers, les taux d'intéret et les montants, tout cela en prenant en compte vos revenus et les charges.

Sachez qu'un plan de surendettement ne laisse pas trop de place aux "extras" mais que cela permet de reprendre la main sur son budget et de vivre plus sereinement.

[Toph47]

Merci beaucoup pour votre réponse. Oui je fais le tableau ce soir (et y a du travail au vu du nombre de credits...) et pour les Extras je fais une croix dessus.

[BRUYERE]

Bonjour,

Le tableau nous sera effectivement indispensable, et VBAB vous a déjà donné les premiers éléments

Peux t on sauver la maison (pour laquelle il ne reste quasiment plus d encours )
Si refus, et que nous la vendons et intégrions l'épargne il restera une dette de 150 ke (en capital)

Comme déjà précisé, les BDF s'efforcent autant que faire se peut de préserver l'habitation principale.
Si vraiment une vente s'avérait indispensable, vous auriez un délai de 2 ans pour la vendre dans des conditions correctes avec durant ce temps un plan provisoire pour commencer à rembourser vos dettes .
Ensuite, il faudrait redéposer pour le reliquat des dettes et si le temps imparti (5 ans maxi) ne suffisait pas à tout rembourser, le reliquat serait effacé.
Cette solution, bien que très douloureuse pour vous, permettrait donc un effacement total de vos dettes en 84 mois maximum.

Dans une situation aussi extrême peux t on envisager de ne pas payer les intérêts ? Un effacement partiel des prêts ?
Peux t on envisager de payer les débiteurs sur 12 ans ?
Je pense me faire accompagner par un avocat pour m aider ?

Dans l'immédiat l'avocat n'est pas indispensable.
Le plus urgent est d' arrêter l'hémorragie et pour cela je vous poste un message d'accueil qui va vous donner de nombreux conseils dont celui de révoquer vos crédits.
Pour les intérêts  ce sera la BDF qui en cas de recevabilité les  renégociera. Dans l'immédiat, il ne pourra y avoir aucun effacement : vous êtes propriétaire et avez certainement (même sans avoir encore le tableau) une CR ( Capacité de Remboursement) correcte.

Si vous êtes dans le secteur bancaire, vous avez probablement obligation de faire verser vos salaires à votre  banque ? Si oui, ne tenez donc pas compte de nos préconisations d'ouvrir un compte sain.

Vous parlez d'addiction : y a-t-il eu un suivi psy ? En est-elle totalement guérie ? Ce seront des éléments à faire ressortir auprès de la BDF

Et on ne réclamera aucune contribution à votre fille

Bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus
 -> ou autre  association de défense de consommateurs
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Toph47]

Merci Beaucoup pour cette réponse.
Je suis soulagé pour ma fille.
Pour l'addiction il s'agit de dettes liées à la voyance. (Je lui ai demandé de m'apporter les justificatifs sur les 10 dernières années afin de chiffrer cette somme)
Un suivi psychologique est en cours depuis le mois de septembre. (date à laquelle le poteau rose a été trouvé) Je pourrai le justifier.
Pour la suite j'envisage une tutelle (la plus modérée) pour la protéger dans la durée.
Je fais le travail ce soir pour le tableau. MERCI

[Fox77]

Félicitations de soutenir votre femme, tenir ce secret pendant 10 ans a dû être un enfer, et pouvoir se libérer de ce mensonge va lui permettre de se concentrer sur la guérison. 
Bon courage pour le tableau, ce sera fastidieux, mais il vous permettra d'avoir la réalité bien en face pour pouvoir aborder la meilleure stratégie. 

[Barbie24]

Bienvenue Toph47

vous etes sur un forum de bons conseil et d'aide 

Chaque petits pas comptent 

[Toph47]

Félicitations de soutenir votre femme, tenir ce secret pendant 10 ans a dû être un enfer, et pouvoir se libérer de ce mensonge va lui permettre de se concentrer sur la guérison.
Bon courage pour le tableau, ce sera fastidieux, mais il vous permettra d'avoir la réalité bien en face pour pouvoir aborder la meilleure stratégie.

Merci pour votre message 

[Toph47]

Bienvenue Toph47

vous etes sur un forum de bons conseil et d'aide

Chaque petits pas comptent 

Merci Barbie 

[Toph47]

Bonjour Bruyere

J ai bien avancé sur le dossier et le tableau
J aimerai avoir votre avis sur la stratégie suivante :
J ai de l épargne pour solder 30000 euros de prets et en éliminer une dizaine :
Soit 1200 euros d échéance en moins mensuel
Ça ne suffit pas (loin de là ) mais c est un début.
Mais il resterait 26 vs 36
Et c est plus joli sur le papier 
Est ce que l on peut me reprocher d avoir choisi de prioriser des organismes / d autres ?
J ai repris 100 % la main sur la gestion.
Ce qui me laisse la possibilité de mettre de côté 3000 euros par mois (en me basant sur le tableau capacité remboursement retenu de 3125 qui est proche de ce que je veux faire ) et montrer que les charges et cette capacité sont tenable
Est ce bien ou pas ?
L'épargne disponible me permettrait peut être de tenir 3 mois de remboursement et solder 40 ke de prêt
Ou est ce qu il vaut mieux garder cette épargne globale avant de déposer le dossier ?

[BRUYERE]

Bonjour,

merci d'utiliser la touche "répondre" plutôt que "citer" ce qui alourdit les échanges..

Vous ne devez en effet favoriser aucun créancier ..Il est assez rare de voir un débiteur avec une épargne a priori confortable, ce qui modifie donc quelque peu nos préconisations..

Et donc, rend inutile notre conseil de révoquer les prélèvements puisque vous êtes en capacité de les payer..

Pour moi, il faut donc dans un premier temps utiliser cette épargne pour continuer à régler les échéances de tous  vos créanciers en attendant le passage en commission.
Le reliquat de votre épargne sera mis à la disposition de la BDF qui l'utilisera pour contribuer à votre désendettement
ce serait une erreur de rembourser dès à présent en totalité certains créanciers et ce pour 2 raisons :
- comme précisé plus haut, vous ne devez favoriser aucun créancier 
- dans le cadre de l'élaboration d'un plan conventionnel de remboursement, la BDF va renégocier l'ensemble des crédits, à des conditions très avantageuses .. vous avez donc tout intérêt à la laisser faire

Vous allez avoir d'autres avis de l'équipe 

Et en attente du tableau rempli pour vous conseiller avec efficacité 

 

[Barbie24]

Je rejoins le discours de Bruyere 

Malheureusement sans votre tableau difficile de poser une réelle stratégie 

[Toph47]

Bonjour

J ai quelque questions à vous poser :

Ma femme ayant bénéficié d une rupture conventionnel cela permet d assurer les échéances de prêts normalement pendant 6 mois.
Le dossier devrait être déposé à la BDF au plus tard début janvier.
Le dernier prêt a été fait en août 
Donc attendre janvier avant de déposer semble une bonne chose en lisant vos conseils
1/Dans le cas où pour le moment les échéances peuvent être assumées je ne mets pas en place les paiements de contacts et la révocation des prélèvements de prêts ? 
Car ça peut être assimilé à de la mauvaise foi ?
Si le dossier était recevable, faudra t il faire la démarche de révoquer les échéances de prêts ? Ou cela s impose t il au créancier ? 
2/ pour le tableau j ai deux questions 
Côté salaire je mets le montant avant paiement impôt ? Puis le montant charge impôt après dans la colonne charge ?
3/ côté salaire je ne touche pas à mon intéressement chaque année 
Cela n est pas comptabilisé dans mes revenus et le montant est aléatoire. Comment cette source de revenus est elle appréhendée par la commission ? 
4/ sur les 41 prêts recensés, il y en a 30 qui ont été réalisés par mon épouse sans mon consentement. Mais certain à mon nom en utilisant la signature électronique via son portable et en joint. 
Elle le reconnaît et l assume
Ce que j aimerai comprendre c est comment la commission aprehende un dossier comme celui ci. Avec des époux en communauté ou l'un a engagé autant de prêts? Peux t il y avoir deux réponses différentes sur un dossier en commun ?
Depuis 10 jours je suis dans l obscurité...
C est très violent de voir son univers détruit.
Mais il faut avancer pour les enfants.

[bisane]

1/ les paiements de contact n'ont de sens que quand on ne peut vraiment plus payer !
Il est prudent de révoquer les autorisations de prélèvements dès la décision de recevabilité.

2/ soit vous mettez le salaire avant prélèvement à la source, et complétez la case impôts, soit vous incluez le prélèvement et ne remplissez pas la case impôts.

3/ la BDF lisse généralement les revenus de l'année précédente sur 12 mois.

4/

Peux t il y avoir deux réponses différentes sur un dossier en commun ?

Ben non...
C'est à vous de vous décider : soit vous vous désolidarisez des prêts non consentis et dénoncez votre signature, soit vous déposez à 2.

[Toph47]

Merci bcp pour ce retour.
Je mettrai le tableau avec les éléments apportés en pièce jointe pour avoir votre avis.
Bonne journée 

[Toph47]

Bonjour,
Pouvez vous me dire comment faire pour insérer le tableau dans mon 1er message ?
Merci

[Toph47]

c 'est bon j'ai réussi à l'insérer.

[Toph47]

Pouvez vous m'apporter votre sentiment par rapport au tableau complété ?
1/Pour information ma femme est en recherche active d'un emploi.
Plusieurs entretien passés cette semaine.
2/J'ai précisé que ma fille de 20 ans à son appartement qu'elle paye en apprentissage. 
Il m'a été précisé plus haut qu'elle ne serait pas embêtée ?
Je ne tiens pas compte de ses revenus ?

[BRUYERE]

Je ne tiens pas compte de ses revenus ?

Non puisqu'elle est autonome
La recherche d'emploi sera juste à préciser dans la lettre de saisine

[Toph47]

Ok merci.
et pour le CRE vous en pensez quoi ?

[bisane]

et pour le CRE vous en pensez quoi ?

C'est quoi, le CRE ?

Pourquoi avez-vous rempli des lignes de crédits à 0 € ? ? ?
Que signifie "6 prêts lige à 0" ?
Pourquoi des crédits travaux ? Vous êtes propriétaire sans prêt immo ?

Avec près de 50 000 € de prêts en 2024, il va falloir fignoler la lettre de saisine...
Ca fait vraiment beaucoup pour des consultations de voyance, non ?

[Toph47]

Bonjour Bisane,

1/C'est quoi, le CRE ?
la capacité de remboursement si plan de surendettement.

2/Pourquoi avez-vous rempli des lignes de crédits à 0 € ? ? ?
Ces prêts sont existants mais je n avais pas le détail
Je vais compléter ces lignes

3/ Que signifie "6 prêts lige à 0" ?
C est les 6 prêts dont j avais le total en capital restant du et en échéances (qui correspondent au lignes à zéro)
On va dire que le total en encours est juste ainsi qu en échéances (415 ke en tout et 9400 euros échéances )

4/Pourquoi des crédits travaux ? Vous êtes propriétaire sans prêt immo ?
Oui propriétaire avec un encours de 11 ke sur le prêt immo
Et eco PTZ plus prêts travaux

5Avec près de 50 000 € de prêts en 2024, il va falloir fignoler la lettre de saisine...
Ca fait vraiment beaucoup pour des consultations de voyance, non ?
Je dois revoir avec ma femme ce à quoi a servi les prêts de 2024. Son explication est : des prêts faits our payer les échéances des autres prêts. Quand je regarde le détail sur les annnee précédentes il y a effectivement de gros montants liés à la voyance . Est ce important que j ai un récapitulatif de ses montants dans la duree sur les 5 dernières années par exemple ? 

I

[BRUYERE]

et pour le CRE vous en pensez quoi ?

En l'état, la BDF pourrait vous proposer une CR d'environ 4000€  sur 102 mois 

[bisane]

1/ ok !

4/ il n'y a rien en ligne 55, sinon une date de souscription et un taux d'intérêts...

5/ inutile de le faire sur 5 ans.
Sur l'année écoulée, ce serait pas mal...

En l'état, la BDF pourrait vous proposer une CR d'environ 4000€  sur 102 mois 

Un peu moins si elle prend en compte les frais de déplacement. Pourquoi autant ?
Durée plus longue, compte tenu des éléments manquants.