Besoin d'aide avant transmission dossier surendettement

[shoyu]

Bonjour à tous,

Je me permets de vous écrire car j'ai besoin d'aide.

Je suis tombé sur votre forum d'entraide et j'ai grand besoin de votre avis concernant ma situation.

J'ai 28 ans et j'ai fait énormément d'erreur au niveau de mes finances depuis très jeune ce qui m'a amené à une situation relativement compliquée aujourd'hui et je ne vois plus le bout du tunnel.

Tout à commencer en 2017, j'ai octroyé mon premier prêt en alternance en banque pour un prêt étudiant de 15.000€ avec un différé d'amortissement jusqu'en 2022, j'ai avec ce crédit financé ma 1ère voiture pour pouvoir me déplacer à mon travail et financer mon premier aménagement.
J'ai été en alternance jusqu'en 2019 où j'ai décroché mon premier CDI par la suite mais n'ayant pas d'épargne de côté et assumant la totalité de mon loyer et mes charges, j'ai octroyé un deuxième prêt suite à la panne de mon véhicule qui m'a coûté 3500€ il s'agit du prêt cofidodo en renouvelable (qui a été augmenté par la suite en 2020 au moment du COVID), je suis rentré par la suite dans la spirale des prêts, j'ai revendu le véhicule car beaucoup de problème se sont accumulés et j'ai octroyé un prêt chez paribasienne Paribas de 15000€ pour acheter un autre véhicule, j'ai fini par remboursé la totalité de ce prêt en 2024. Le problème étant que je n'ai pas su correctement gérer mes dépenses et j'ai donc revendu le véhicule sans rembourser le crédit que j'avais tout en prêtant de l'argent à mes petites sœurs pour financer leur école.
Sans moyen de me déplacer j'ai donc pris un scooter en utilisant de nouveau mon prêt chez cofidodo (à savoir que les primes que je percevais venez toujours rembourser les crédits renouvelables que j'avais).
Arrivé en 2021, je perds deux membres de ma famille, je tombe en dépression et je n'ai plus moyen de subvenir à mes charges primaires, je quitte donc mon appartement pour retourner vivre chez mes parents, mais faute de place, je finis par être hébergé par un ami pendant 1 an de 2022 à 2023, je prends en 2021, dans le cadre de mon travail un nouveau véhicule en LOA et pour ça je commets l'erreur de regrouper la totalité de mes prêts à savoir :

Prêt étudiant de 15000€ qui n'a pas commencé à amortirPrêt restant dû du prêt du 1er véhicule de 15000€Prêt renouvelable paribasienne Paribas 750€Prêt renouvelable de cofidodo 1500€Prêt cofidodo de 5500€

Je regroupe pour diminuer ma mensualité à 300€, ce qui me fait un total crédit de 34700€ à rembourser.
La LOA que j'ai fait j'assume l'entière responsabilité était au-dessus de mes moyens à 565€ de mensualité mais je me sentais capable car je n'avais pas de charge à payer ...
Je me retrouve vite dans une situation compliquée et je rends le véhicule en le vendant moins cher que le capital restant dû, le reste j'ai du vendre mon scooter pour pouvoir rembourser la totalité en 2022 ainsi qu'un don de mon père de 6100€ pour pouvoir combler et rembourser les dettes.
Je récupère l'ancienne voiture de mon grand père que j'ai toujours à ce jour une Peugeot 207 qui était conduit par ma mère, mon père a donc acheté un autre véhicule pour ma mère.
Je démissionne de mon travail en décembre 2022 suite à une grosse dépression survenue à la suite d'un burn out, ce qui me pousse à chercher un autre job que je retrouve rapidement après en février 2023 mais malheureusement je n'ai pas validé ma période d'essai en juin 2023 la responsable m'a donc viré à la veille de mon mariage, en parallèle, je me mari en juillet 2023 tout était organisé (les primes que j'allais percevoir allait me permettre de payer mon mariage), j'étais serein je rembourserais sans difficulté avec un salaire confortable en région parisienne, et tout allait dans le bon sens, suite à cet echec, je quitte la région parisienne officiellement pour m'installer en Auvergne où je suis au chômage depuis septembre 2023 et continue à payer mes crédits, car imprévu arrive, je me retrouve à devoir re piocher dans les crédits renouvelable, je pensais pouvoir tout rembourser avec mon solde tout compte mais finalement cela n'était pas assez, n'ayant pas de charge, tout allait au mieux.
Ma femme n'avait pas d'emploi car elle avait des problèmes de santé...
Je suis hébergé par mes beaux parents pendant 1 an, le temps de trouver un travail, mais je ne m'attendais pas à avoir autatn de difficulté pour trouver un job à ma valeur et mes diplômes, je recherche pendant 6 mois et je trouve finalement un petit job en CDI où mon salaire est divisé par 2, sans prime, sans rien. Je passe de quasi 3000€ à 1855€ + 170€ d'aide au retour d'emploi.
Ma femme trouve également un job en mai 2024, je pars confiant et je me dis que nous pouvons enfin voir le bout du tunnel, je prends une voiture en LOA pour ma femme où ma mère est co-emprunteur car la région où nous sommes la voiture est obligatoire, me concernant je suis toujours avec ma Peugeot et je me satisfais de cette voiture.
Nous sommes maintenant à 3520€ de revenus à deux, nous décidons ainsi de prendre notre appartement mais au vu des prix, nous avons pu obtenir un logement social dont le loyer CC est de 700€.
Pour l'emménagement et la confiance, je fais l'erreur d'octroyer un nouveau prêt de 8700€ pour pouvoir rembourser les crédits renouvelables et meubler mon appartement afin de pouvoir obtenir plus en terme de capacité d'achat, mais calcul n'étant pas bon, je finis par re piocher dans les crédits renouvelable cofidodo et sofconcon m'appelle pour augmenter mon crédit renouvable à 12000€ dont l'utilisation est à 4500€ce jour.
Vous avez tous le détail des dettes sur le tableau...

Je me retrouve dans une situation encore plus compliqué car je ne veux pas impliqué ma femme dans mes problèmes, elle accepte de prendre en charge la totalité du loyer et je m'en veux car je me sens incapable, je vis dans la culpabilité de ne pas avoir su gérer correctement mon argent, j'ai pris rendez-vous chez le psy et me fait suivre pour anxiété car je ne dors plus la nuit, j'ai des sueurs nocturnes, je fais du bruxisme, j'ai pensais à faire un regroupement de crédit mais je ne veux pas impliquer ma femme, les prêts ont été souscrit avant mon mariage, elle n'a rien demandée et je ne veux pas l'impliquer dans cette situation délicate...

Aujourd'hui le total des crédits s'élève plus ou moins à 47K€
J'en ai encore pour 10 ans à ce rythme
Pour la LOA, ma mère m'indique que si besoin elle prendra en charge la totalité pour le régler car je suis emprunteur et elle co-emprunteur.

LOA + crédit mes échéances sont de 1250€ pour un salaire de 1855€.

Ma femme et moi avons un RAV de 1000€ actuellement. (ma femme étant en période d'essai actuellement)

Je suis désolé si mon message n'est pas claire... mais je perds mes mots et je ne sais plus où j'en suis.

Dois-je faire le dossier et l'envoyer pour la BDF ? ou cela est peine perdu....

J'ai l'impression d'avoir tout raté et gaché ma vie, je ne peux absolument rien faire

Si vous avez des questions pour mieux connaître ma situation n'hésitez pas

Merci pour votre retour,

[bisane]

Bonjour !

On commet tout des erreurs, et rien n'est perdu quand on a la vie devant soi !  

Avec un plan BDF, vous rembourseriez 250 € de moins qu'actuellement.

Votre tableau n'est pas correctement rempli :
- les 170 € sont à mettre en chiffres, et la précision en colonne A ;
- si vous déposez seul, il faut mettre 866 €  en B 13.

Doublon supprimé, et je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[shoyu]

Bonjour,

Merci pour votre retour rapide,

En effet, j'aimerais faire le dépôt seul je ne veux pas impliquer ma conjointe dedans...

J'ai modifié le tableau ci-joint, n'hésitez pas à revenir vers moi si vous constatez des erreurs...
Si la réduction est seulement de 270€ je ne sais pas si cela vaut le coup ?
Qu'en dites vous ?

J'ai le véhicule en LOA et j'aimerais le conserver.

J'ai oublié de préciser aussi que j'ai fait appel à l'association CRESUS j'ai RDV ce jeudi avec eux pour établir une analyse de ma sitaution et potentiellement déclarer en surendettement.

Merci

[bisane]

Merci de joindre le tableau à votre tout 1er message.

Si la réduction est seulement de 270€ je ne sais pas si cela vaut le coup ?

250 €.
Ben... c'est toujours ça, et ça fait tout de même 3 000 € par an !

Vous devriez pouvoir conserver la LOA, à condition de justifier sa nécessité.

[shoyu]

Oui en effet, vous avez raison, c'est toujours ça de pris...

Par contre avec la déclaration, j'ai un compte joint avec ma femme est ce que cela va l'impacter ? 

Dans le cas où oui, il faudrait que je transforme le compte en compte individuel.

Pour pas qu'elle ne soit impacté.

PS: c'est ok pour le tableau c'est fait

[BRUYERE]

Bonjour,

Ce compte présente-til un découvert ?

[bisane]

PS: c'est ok pour le tableau c'est fait

Merci !

[shoyu]

Non le compte n'est pas à découvert il présente un solde positif

[BRUYERE]

Non le compte n'est pas à découvert il présente un solde positif

Il ne devrait donc pas y avoir de problèmes pour votre femme 

[bisane]

Détenez-vous un autre compte, ou de crédits, dans ce même établissement ?

[shoyu]

Non

Pas de crédit sur ce compte, tout est en positif sur le compte 

Il s'agit par contre de mon compte de prélèvement des crédits ou je jongle c'"est un peu compliqué

[bisane]

Ben... si vous révoquez les prélèvements, en quoi ce serait plus compliqué que d'ouvrir un compte ailleurs ? ? ?

[shoyu]

Bonjour,

Je viens pour vous apporter des nouvelles,

Malheureusement ma femme n'a pas validé sa période d'essai, elle perd donc son emploi actuel et recherche activement un emploi ...

On se retrouve avec un seul salaire à 1855 ...

J'ai rdv le 19/12 avec l'association CRESUS pour mon dossier de surendettement.

Pensez-vous que cela puisse être pris en compte ?

Qu'est ce que je risque du coup ?

Le mois de janvier sera très compliqué je ne pourrais pas honorer les dettes ...

J'ai entendu dire que souvent SOF...O refuse les plans de la BDF et conteste...

Dans mon cas, j'ai toujours été honnête mais j'ai été engrenné par les crédits et je regrette enormement je n'en dors pas la nuit, j'ai pris mes prmeières séances chez le psy car mon moral est au plus bas.

J'ai besoin d'accompagnement, d'aide ...

[BRUYERE]

Malheureusement ma femme n'a pas validé sa période d'essai, elle perd donc son emploi actuel et recherche activement un emploi ...

On se retrouve avec un seul salaire à 1855 ...
Pensez-vous que cela puisse être pris en compte ?

Qu'est ce que je risque du coup ?

Désolée pour cette mauvaise nouvelle 
Bien sûr que ce changement de situation sera pris en compte dans la détermination de votre Capacité de Remboursement (CR) . Vous ne "risquez" rien de particulier 
Pourriez vous refaire un nouveau tableau avec vos revenus actuels ? et merci de toujours l'insérer dans votre tout premier message

J'ai entendu dire que souvent SOF...O refuse les plans de la BDF et conteste...

Les recours sont en effet souvent le fait de cet organisme mais ils sont très loin d'être systématiques et vous n'en êtes pas là : concentrez vous sur le dépôt du dossier  

Le mois de janvier sera très compliqué je ne pourrais pas honorer les dettes ...

Avez vous bien lu les préconisations de notre message d'accueil  ? Nous conseillons de révoquer tous le crédits (sauf auto) et d'ouvrir un compte sain : cela vous permettra de reprendre la main sur votre budget 

Courage, vous allez vous en sortir !!

[shoyu]

Bonjour Bruyere,

Merci pour votre message et votre soutien, j'ai remis le tableau à jour je l'ai rajouté au premier message 

En ce moment j'en ai longuement besoin ... je stress énormément.

J'ai préparé tous les documents pour le transmettre à CRESUS le 19/12 et dans la foulée je transmettrai le dossier.

J'ai ouvert un compte sain il s'agit du compte joint avec ma femme, pas de découvert tout est ok et j'ai mis tous les prélèvements sur mon autre banque mais janvier ils ne pourront pas être honorer du moins si mais le compte sera à découvert...

[BRUYERE]

J'ai ouvert un compte sain il s'agit du compte joint avec ma femme, pas de découvert tout est ok et j'ai mis tous les prélèvements sur mon autre banque mais janvier ils ne pourront pas être honorer du moins si mais le compte sera à découvert...

L'essentiel est que vous puissiez payer vos charges courantes à partir du compte sain
Laissez le découvert en l'état, il sera repris comme un crédit par la BDF et remboursé dans le cadre du plan

[bisane]

et j'ai mis tous les prélèvements sur mon autre banque

? ? ?

C'est bien, que vous vous fassiez accompagner !

Et le dépôt semble URGENT !

[bisane]

lettre saisine - shoyu

[bisane]

Bon RDV !