besoin d'aide

[helplore]

Bonjour, je suis aujourd'hui dans une situation compliquée.
J'ai besoin d'aide pour savoir si le dépôt d'un dossier de surendettement est possible dans mon cas.
Je vis en concubinage depuis 25 ans et mon conjoint me laisse gérer nos comptes et ne sait pas que nous sommes dans cette situation car nous nous "en sortons" grâce (ou plutôt à cause) de plusieurs crédits contractés.
Mais aujourd'hui, j'ai épuisé toute réserve possible et nous avons plusieurs grosses mensualités à honorer et nous sommes à découvert chaque mois de 300,00€.
Je suis tombée dans la spirale et le piège comme beaucoup et je m'en veux terriblement d'en être arrivée là.
Cela me ronge psychologiquement et je me sens extrêmement seule car je ne peux en vouloir qu'à moi-même...bref, je ne devrais pas me plaindre car tout est de ma faute.
J'ai complété le tableau que je mets en p-j.
Merci d'avance pour vos conseils.

[BRUYERE]

Bonjour,


Votre cas est tristement banal, hélas..

Un dossier BDF réduirait en effet vos mensualités mais nécessitera une gestion très stricte..
Manifestement, le rachat de crédit vous a enfoncés bien plus qu'il ne vous  aidés 

Vous pouvez dès à présent révoquer vos crédits (sauf l'immo) et ouvrir un "compte sain" où faire virer revenus et charges.
Vous n'avez pas de crédit auto ? Si oui, il est aussi à maintenir

Il manque les dates de souscription des crédits et la mensualité du crédit à 6000€.
Le rachat ne comprenait pas le prêt immo ?

Bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
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Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
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- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
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-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Barbie24]

Bonjour Helplore et bienvenue sur le forum 

lisez bien le message de Bruyere et surtout le message d'accueil qui vous sera d'une grande aide

le forum est là pour vous écouter et vous aider pour faire votre dossier 

sachez que 92% des dossiers sont recevables et c est la meilleur décision que vous puissiez prendre mais en effet, il va falloir revoir votre gestion.

[bisane]

Bonjour !

Le découvert est à mettre en B 60.

Que s'est-il passé pour que vous empruntiez 13 000€ depuis le rachat ?

Si vous vous décidez à déposer, il va falloir resserrer les cordons de la bourse  !

[helplore]

Je vous remercie d'avoir pris en compte ma demande d'aide.

J'ai mis à jour le tableau dans mon premier message.

Je me pose plein de questions. Je réponds aux vôtres :

Les crédits repris depuis le rachat ne sont que des réserves à partir desquelles j'ai alimenté notre compte régulièrement car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.

Le crédit immo n'a pas été repris dans le groupement car le taux est très intéressant et la durée est inférieure à celle du regroupement.

Je réalise en faisant ce bilan à quel point les montants sont élevés.

Vous me conseillez de révoquer les crédits, mais que se passera t-il après cette démarche si la demande de surendettement n'est pas recevable ?

Ai-je à craindre pour ma maison en accession à la propriété ?

Pourquoi est-ce important d'ouvrir un autre compte quand cela se passe bien avec la banque ? (il me semble que nous avons un engagement à virer nos salaires sur notre compte joint depuis l'accord du prêt immo).

Cela vaut-il vraiment la peine de déposer un dossier vu que le regroupement est récent (2023) et les autres crédits encore plus récents ?

Le cas échéant, pensez-vous que je peux déposer un dossier à mon seul nom bien que le regroupement et un des autres crédits est à nos 2 noms ? (je ne voudrais pas pénaliser mon conjoint qui ne gère pas les compte et qui pâtirait de ma mauvaise gestion).

Je vous remercie par avance.

[Barbie24]

Vous me conseillez de révoquer les crédits, mais que se passera t-il après cette démarche si la demande de surendettement n'est pas recevable ?

Sachez que 92% des dossiers sont recevables

Les crédits repris depuis le rachat ne sont que des réserves à partir desquelles j'ai alimenté notre compte régulièrement car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.

comme pour la plupart d'entre nous mais ce qui implique bien une mauvaise gestion budgétaire

Pourquoi est-ce important d'ouvrir un autre compte quand cela se passe bien avec la banque ? (il me semble que nous avons un engagement à virer nos salaires sur notre compte joint depuis l'accord du prêt immo).

Parce que aujourd'hui peut etre tout se passe bien mais quand votre dossier sera envoyé, les banques sont souvent moins gentille et il se peut qu'elle vous retire tout moyen de paiement (CB, chèque, virement) ainsi que le découvert. Il vaut mieux repartir avec un compte sain sans découvert et avec une carte avec envoi du solde automatique pour y faire parvenir vos salaires et vos charges courantes afin que tout passe et surtout retrouver une gestion de votre budget

[bisane]

car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.

Selon votre tableau, avec un plan, vous rembourseriez davantage (environ 1780 €) qu'avec le seul rachat et votre prêt immo (1 340 €).
Il y a donc bel et bien un problème de gestion...

[helplore]

car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.

Selon votre tableau, avec un plan, vous rembourseriez davantage (environ 1780 €) qu'avec le seul rachat et votre prêt immo (1 340 €).
Il y a donc bel et bien un problème de gestion...

Merci pour cette info. Donc, pas utile de déposer un dossier si c'est déjà difficile à honorer aujourd'hui ? Je crains fortement un refus dans la mesure où les prêts sont récents et après un regroupement datant de 2023.

Je ne sais plus quoi faire et crains que la révocation des prêts ne complique la situation après le dépôt d'un dossier si celui-ci est refusé. J'ai lu dans le forum quelques cas de refus pour endettement personnel et mauvaise foi. 

Je me rends malade à m'endormir et me réveiller avec cette situation qui occupe sans cesse mon esprit, je m'en veux tellement alors que tout est entièrement de mon unique faute.

[helplore]

Parce que aujourd'hui peut etre tout se passe bien mais quand votre dossier sera envoyé, les banques sont souvent moins gentille et il se peut qu'elle vous retire tout moyen de paiement (CB, chèque, virement) ainsi que le découvert. Il vaut mieux repartir avec un compte sain sans découvert et avec une carte avec envoi du solde automatique pour y faire parvenir vos salaires et vos charges courantes afin que tout passe et surtout retrouver une gestion de votre budget

En général, la banque où se trouve notre compte restreint si on dépose un dossier à la BDF ? Nous sommes déjà considérés comme client fragile et avons déjà une CB avec consultation du solde automatique. Elle peut donc décider de ne plus octroyer de découvert autorisé et retirer le chéquier ? Nous avons notre prêt immo chez eux et il me semble que nous nous sommes engagés à verser nos salaires sur ce compte...

[Tefou17]

Bisane vous parle de la somme que vous remboursiez au moment du rachat de crédit depuis vous avez refait des credits dc pas la même somme que vous rembousez tous les mois.


Effectivement il va falloir avoir une gestion drastique de vos revenus. 

[bisane]

Depuis le rachat, vous avez augmenté vos mensualités de 560 €, ce qui fait un total de 1 462 € en plus de l'immo.
Juste après le rachat, vous n'aviez "que" 904 € en plus.
La BDF, elle, vous demanderait de rembourser 1 245 € par mois. C'est quand-même moins que ce que vous payez actuellement !  

Ce que j'essaie de vous dire, c'est que cette phrase souligne que vous avez un problème de gestion et qu'il faut que vous soyez prête à en changer, si vous souhaitez déposer un dossier :

car nos revenus ne sont pas suffisants pour couvrir nos besoins courants.

Rien ne vous oblige à révoquer vos prêts, mais comment allez-vous faire pour les payer ?

[VBAB38]

Un plan de surendettement nous met face à nos responsabilités et nos contradictions. Ce n'est pas évident mais une fois le cap passé, la vie est plus simple.
On apprend à vivre selon nos moyens et plus l'inverse. Du coup, on sort moins effectivement, mais tout cela permet de rembourser ses créances et de reprendre une vie sans stress ni crainte au moindre appel ou à la moindre lettre recommandée. Et franchement c'est agréable.

[helplore]

Je prends conscience en prenant vos conseils précieux de la situation dans laquelle je suis.
Pouvez-vous me préciser si je peux déposer un dossier en mon nom seul pour ne pas pénaliser mon conjoint bien que le regroupement et l'un des crédits renouvelables est à nos deux noms ?

[VBAB38]

Si un des crédits est au nom de votre conjoint, le créancier risque de se retourner contre lui pour réclamer son dû. Du coup, votre conjoint devrait payer la mensualité. 

En regardant votre tableau, si on ne compte pas le revenu de votre conjoint, mais juste une participation de 866€ aux frais, votre CR tombe à 329€. Le délai de remboursement va être énormément allongé. Je laisse les spécialistes vous conseiller sur la meilleure chose à faire dans votre cas.

[Tefou17]

Malheureusement si votre conjoint apparaît sur certains prets ou compte ( pour le decouvert) il risque d etre vite rattrapé par vos creanciers pour qu il paye les credits. 
Surtout avec un effacement , ils lui demanderont ce qui sera effacer.

Pour la meilleure stratégie je laisse les plus expérimenté vous dire exactement si c est mieux que vous deposiez a deux ou pas

[Barbie24]

Si votre conjoint est co emprunteur sur les prets il va falloir déposer à deux j'en ai bien peur.

comme l'on dit Tefou et VBAB, si vous déposez seule, les créanciers vont se retourner contre le co emprunteur cad votre époux

il serait plus sage de déposer à deux et surtout avec la CR que vous avez à deux.

[BRUYERE]

Je confirme toutes les réponses précédentes concernant votre conjoint ..le dépôt à deux le protègera des créanciers 

[helplore]

Merci pour vos réponses. Cela fait du bien d'avoir un regard sur ma situation.

J'ai d'autres questions svp : 

- Qu'ai-je à craindre pour ma maison en cours d'acquisition (reste 7 ans de prêt immo) ?

- Si je révoque tous les prêts, comment cela se passe ensuite si le dossier BDF n'est pas recevable ?

- lorsqu'on dépose un dossier, la banque de notre compte courant est-elle systématiquement informée et impose t-elle généralement des sanctions ? (retrait du chéquier, plus de découvert). Pour info, nous avons déjà des CB avec consultation du compte systématique.

Merci beaucoup.

[Barbie24]

- Qu'ai-je à craindre pour ma maison en cours d'acquisition (reste 7 ans de prêt immo) ?

Seule la BDF est décisionnaire et qui statue sur votre maison. Nous ne savons pas à la place de la BDF car chaque dossier est différent.

- Si je révoque tous les prêts, comment cela se passe ensuite si le dossier BDF n'est pas recevable ?

dans l'éventualité qu'il soit irreceable (mais comme dit plus haut 92% des dossiers sont recevable) le forum pourra vous aider dans une nouvelle stratégie pour les paiements car vous ne pourrez pas régler le meme montant qu avant la révocation.
Mais la question n'est pas à l'ordre du jour 

- lorsqu'on dépose un dossier, la banque de notre compte courant est-elle systématiquement informée et impose t-elle généralement des sanctions ? (retrait du chéquier, plus de découvert). Pour info, nous avons déjà des CB avec consultation du compte systématique.

ce ne sont pas des sanctions et cela depends des banques mais pour la plupart elles retirent le chéquier et il n y a plus de découvert et c est pas plus mal au moins votre budget est géré au jour le jour.

[helplore]

La banque est prévenue et les créanciers sont-ils informés dès le dépôt du dossier svp ?

[BRUYERE]

La banque est prévenue et les créanciers sont-ils informés dès le dépôt du dossier svp ?

La banque va voir que vous êtes FICP.  Les créanciers ne sont pas avisés avant la recevabilité

[bisane]

La banque va voir que vous êtes FICP

Pourrait s'apercevoir, plutôt.

Dans l'état de votre tableau, et vu le montant du prêt immo, la maison ne risque rien !

N'oubliez pas que si vous révoquez vos crédits il faudra quand-même répartir votre CR de 1245 € entre eux.
Et il faut ABSOLUMENT maintenir le prêt immo !

[helplore]

Bonjour,
Je reviens vers vous pour vous donner des nouvelles.

Avant de me résoudre à déposer un dossier, j'ai voulu tenter d'autres "solutions" en vain.

J'ai de nouveau fait une étude pour un regroupement avec un courtier, cela n'a pas abouti (4 financeurs ont refusé).

Je me suis ensuite rapproché de l'organisme qui nous a octroyé le prêt de regroupement en 2023 pour une tentative de négociation (prolongation, baisse de la mensualité...), cela n'a pas fonctionné. Je leur ai signifié que je comptais déposer un dossier à la banque de France, ils m'ont encouragé dans ce sens...ai-je eu tord de leur dire ?

J'ai terriblement peur de déposer un dossier au regard des conséquences, j'ai surtout peur d'une irrecevabilité dans la mesure où notre regroupement est récent (2023), que ce n'était pas le premier et qu'il y a eu d'autres prêts depuis.

J'ai peur de révoquer les crédits et d'avoir encore plus de problèmes si le dossier est irrecevable.

J'ai peur que ma banque, avec qui nous avons de bonnes relations, ne comprennent pas qu'on ouvre un compte ailleurs pour y verser nos salaires.

J'ai peur que le fait d'avoir 2 comptes en banque n'occasionnent des frais de tenues de compte supplémentaires.

Enfin j'ai peur que la vente de notre maison, pour laquelle il ne reste que 7 ans à payer, nous soit imposée.

J'ai besoin de vos réponses et d'être rassurée avant le "grand saut".

Merci d'avance et belle journée

[Barbie24]

Bonjour Helplore

ça fait bcp de peur pour votre dossier ... mais si vous ne déposez pas votre dossier je pense que ça sera encore pire qu'aujourd'hui 

ça fait bcp de chose à prévoir mais vous en etes capable j en suis sur 

et n'oubliez pas 92% des dossiers sont recevables alors pkoi pas le votre ?

je pensais que le mien n allait pas passer au vue de mon histoire et de la somme et j'ai commencé mon premier palier ce mois ci 

tout est possible mais il faut faire les choses correctement

et pour la banque ne vous tracassez pas, ils ne sont pas vos amis et leur avis, si je peux me permettre, c est le cadet de vos soucis

[BRUYERE]

Bonjour,

Comme le dit Barbie, beaucoup de peurs en effet..
On essaye de dégonfler la boule d' angoisse ??

J'ai surtout peur d'une irrecevabilité dans la mesure où notre regroupement est récent (2023), que ce n'était pas le premier et qu'il y a eu d'autres prêts depuis.

Cela peut  éventuellement faire l'objet d'un recours contre la recevabilité, ce qui est bien loin d'être systématique, mais pas être cause d'irrecevabilité
La très grande majorité des dossiers sont recevables (aux alentours de 93 ou 94%)

J'ai peur de révoquer les crédits et d'avoir encore plus de problèmes si le dossier est irrecevable.

C'est surtout si vous continuez à creuser votre endettement que vous allez en avoir des problèmes ..
Pour l'irrecevabilité.. voir réponse précédente 

J'ai peur que ma banque, avec qui nous avons de bonnes relations, ne comprennent pas qu'on ouvre un compte ailleurs pour y verser nos salaires.

C'est votre droit le plus strict.. Et les "bonnes relations" avec les banques sont bien éphémères dès que la situation financière se dégrade (ce qui va forcément finir par vous arriver).
A ce moment là, ce ne sera plus votre gentil conseiller habituel mais le service contentieux qui va gérer votre compte
Toutes les personnes qui ont suivi ces 2 conseils : révoquer les crédits (sauf immo et voiture) et ouvrir un compte sain ne l'ont surtout pas regretté et nous en ont remercié

J'ai peur que le fait d'avoir 2 comptes en banque n'occasionnent des frais de tenues de compte supplémentaires.

Qui seront bien minimes par rapport à ceux entrainés par le découvert 

Enfin j'ai peur que la vente de notre maison, pour laquelle il ne reste que 7 ans à payer, nous soit imposée.

il me semble qu'il vous a déjà été répondu sur ce point.
Outre que la BDF s'efforce toujours de préserver l'habitation principale, il ne vous sera jamais rien "imposé"
Au cas (très exceptionnel) où une vente serait demandée, vous auriez toujours la possibilité de vous y opposer devant un tribunal, voire de sortir de la procédure.