Demande d'informations avant dépôt de dossier

[Samaras974]

Bonjour,

Je me permets de créer ce sujet pour vous exposer ma situation.

J'envisage un dépôt de dossier de surrendettement pour début novembre.

Pour expliquer le contexte, je suis en sortie de dépendance aux jeux d'argents, suite à un choc émotionnel suivi d'une dépression.

Cette situation a eu pour effets de nombreuses dettes de crédits conso, découvert ainsi que certaines charges courantes (regul énergie notamment).

Pour 35 000 € au total.

Mes mensualités sont de 1 200 €.
Je suis à peu près à jour niveau mensualités.
J'ai par contre quelques milliers d'euros depuis plusieurs mois à régler suite à des rejets d'opérations de carte à debit différé. Je rembourse 200 € par mois déjà, mais la banque exige 4 fois plus, et me menace.
En dehors de cela, un découvert de -1 100 € dépassant mon autorisation, une regul d'énergie de 1 000 qu'il m'est impossible de payer pour le moment, un loyer de décalage (payé fin de mois au lieu du début de mois).


Mon salaire est de 2 300 €.
J'ai touché, ces deux dernières années, la monétisation de mon compte épargne temps (RTT et congés non pris) pour 3 500 €/an versé en une fois, soit 300 € par mois à peu près.

Ma première question est la suivante : est il possible d'exclure de la base des ressources ce CET ?
Ce n'est pas voué à se répéter chaque année à venir, dans la mesure où je compte désormais prendre mes congés. Je ne les prenais pas pour tenir le plus longtemps avant le dépôt de dossier.
Ma CR serait de 800€/mois en se basant sur le seul salaire, contre 1 100€/mois avec le CET...

Également, je n'ai pas déclaré mes précédents crédits pour en avoir d'autres, je crains les recours malgré le fait que je pourrai tout rembourser et que mon plus grand prêt est de 6 000 € "seulement". Les créanciers ont ils tendance à faire des recours dans ce cas ? 🤔

Enfin, j'ai lu que les dossiers déposés en ligne sont globalement plus rapidement traités que ceux envoyés papier. Mais en ligne, je n'ai pas assez d'onglets à certains endroits (nombre de crédits conso max 8, j'en ai 9, nombre de comptes bancaires max 5, j'en ai 7 dont plusieurs inactifs...)
Que me conseillez vous ? Est il envisageable de faire un dépôt avec les onglets disponibles puis d'envoyer un complément par mail à ma gestionnaire, quand j'aurai ses coordonnées ?

Je vous remercie par avance de vos réponses 😊

[bisane]

Bonjour !

je n'ai pas déclaré mes précédents crédits pour en avoir d'autres, je crains les recours

Primo, les recours sont rares.
Secundo, il est toujours possible de se défendre.
Tertio, de très nombreux dossiers comprennent des crédits "non déclarés".

Pour le CET, il faudra l'expliquer dans votre lettre de saisine.

Pour les "onglets", je ne sais pas vous répondre...
Vous ne pouvez pas en rajouter, des onglets ?
Car ce qui est certain, c'est que d'autres personnes du forum ont déposé avec plus de 8 crédits ! 

Quant au nombre de comptes bancaires... il va peut-être falloir penser à le réduire ! 


Je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[VBAB38]

Bienvenue sur le forum.

Je laisse ceux qui ont déposé en ligne, répondre à votre question, pour ma part, j'ai déposé en papier.

Par contre, si certains comptes sont inactifs, peut être est ce le moment de les cloturer ? Ils vous coutent de l'argent ? Pas de découvert sur ces comptes ?

Merci de prendre le temps de remplir le tableau afin que nous puissions y voir plus clair.

[Barbie24]

bonjour 

j ai dépose en ligne et j'avais 14 crédits à mon acitf 
j ai pu tous les renseigner après cela fait un moment donc je n ai plus en tete mais il me semble que vous pouvez ajouter des lignes 
je n ai pas eu besoin de contacter ma gestionnaire pour un ajout

[Samaras974]

Bonjour, je vous remercie pour vos réponses. 

Concernant le nombre de comptes bancaires, j'en convient tout à fait. Mais la quasi totalité ont été ouvert pour bénéficier d'une prime de bienvenue/parrainage (banques en ligne), toujours dans cette logique de tenir le plus longtemps avant dépôt... Je dois les laisser ouverts 12 à 24 mois. Ils ne me coûtent rien. J'utilise parfois le faible découvert autorisé de certains de ces comptes en ligne afin d'éviter les rejets de mes mensualités et donc les 8% qui vont avec, ça me permet jusqu'ici d'éviter le fichage aussi. 

Concernant le dépôt en ligne, effectivement je vous confirme que cela bloque à partir de 8 prêts conso, et 5 comptes bancaires (je n'ai plus l'onglet qui propose d'en rajouter une fois ce niveau atteint). 


J'ai lu que sans recours, les mensualités se mettaient en place au mieux 4 mois après la recevabilité. Serait-il possible d'avoir des retours d'expériences sur les délais de passage devant le juge après contestation de la recevabilité ? Je suis conscient que ça varie d'une ville à l'autre, tout ce que je sais de la mienne c'est que les délais sont "dans la moyenne" je n'en sais pas plus 

Également, concernant le loyer, j'ai entendu divers sons de cloches : pourriez vous m'indiquer s il est pris hors charges ou charges comprises (je précise : pas d'eau froide ni rien dans les charges, juste la copro)? De même pour la taxe d'enlèvement des ordures ménagères, refacturée chaque année dans un loyer (200€), est elle mensualisée? 

Merci encore 😊

[bisane]

Vous devriez obtenir un prix de jonglage !  
Mais j'espère que vous êtes prête à abandonner ce fonctionnement à coups d'expédients...  
La gestion du budget en cours de plan nécessite une rigueur sans faille.

Je viens de faire une simulation de dépôt : j'en suis à 10 crédits, et je peux encore ajouter des onglets...
En revanchez, j'ai lu cet avertissement en en-tête de la page :
ATTENTION : NOUS RENCONTRONS ACTUELLEMENT DES PROBLÈMES D'AFFICHAGE AU NIVEAU DE CET ONGLET. VOUS POURREZ VÉRIFIER QUE VOS DÉCLARATIONS SONT BIEN ENREGISTRÉES LORS DU TÉLÉCHARGEMENT DU FORMULAIRE CERFA.
Je pense qu'il faut juste que vous réessayiez...  

Les recours sont très rares, et il me semble qu'il y a plus urgent que de penser à ces derniers. 
Il est par ailleurs impossible d'établir un délai moyen de traitement.

Tous vos revenus et charges sont mensualisés.
Généralement, les charges de copropriété sont comptabilisée dans le loyer.

Ce serait bien que vous complétiez le tableau figurant dans le message d'accueil que je vous ai joint : nous y verrions plus clair sur votre situation ! 

[Samaras974]

Merci pour votre retour. 

Effectivement, c'est un mélange entre jonglage et bricolage qu il me tarde de stopper 😅

J'ai bien pu ajouter de nouveaux onglets en supprimant le dossier ouvert et créant un nouveau dossier. 

Je vous ai joint le tableau sur mon 1er message. 

Comme évoqué dans ce message, mon principal sujet étant la marge de négociation sur la non prise en compte de mon CET qui influence grandement la mensualité... 

[bisane]

Vous allez percevoir ce supplément CET jusqu'à quand ? Décembre ?

En l'état, votre CR ne serait diminuée que d'une 100aine d'euros par rapport à vos mensualités actuelles.

[Samaras974]

Pour être le plus complet possible à ce sujet :

La dernière fois que j'ai perçu le CET, c'était en février 2025. Il est versé chaque année en février par rapport aux jours non posés l'année précédente, suite aux options exercées en janvier.
Ce montant ressort bien en "CONGÉS NON PRIS" sur le bulletin de salaire de février.
Tous les autres mois, je suis à 2300 net. 

Je précise que ce paiement fait suite à une option, ce qui veut dire que par défaut, si j'ai des congés non posés en n-1, ils ne me sont pas automatiquement payés en février. 
Ils restent stockés sur le compte épargne temps sans monétisation. 
Une partie de ces jours est affecté d'office à des points de retraite si ça dépasse un certain nombre de jours et en l' absence d'option pour leur paiement. 

J'ai 32 jours de CA annuels et 14 jours de RTT. Je n'ai posé que 20 jours (le minimum légal) sur 46 et avais opté pour le paiement des 26 jours restants les deux dernières années. D'où le montant de CET important. Cette année je suis encore parti sur les mêmes bases, mais sans option de ma part ils ne seront pas payés. 
Dès 2026 je souhaiterais reprendre un rythme "normal" car je fatigue et j'ai certains projets demandant du temps personnel (préparation de concours, vie de couple etc.) . Je posais quasiment tous mes congés avant ces événements, jusque 2022. 

Voici pour les éléments de contexte. C'est vrai qu'en l'état actuel, s'ils les prennent en compte, j'en viens à me demander si le dépôt est la bonne solution malgré mes quelques retards. Je compte déposer tout début novembre. 

Je précise également que mon salaire augmentera de 100e net en avril 2026. Je suis même prêt à partir sur cette base là de ressources s'ils étaient d'accord pour un compromis sur ce CET. 

[Samaras974]

Avec un salaire de 2 300 et la mensualité de 1034 indiquée, ça ferait :
2 300
- 1034 mensualités
- 680 loyer (petit T2 en loi Pinel) 
- 80 gaz / électricité
- 65 assurance auto / habitation
- 50 part mutuelle à ma charge
- 37 abonnement box internet
- 30 abonnement eau
- 15 abonnement téléphone
- entre 80 et 100 pour l essence principalement pour domicile/travail, aller aux supermarchés...

Ce qu'il fait qu'il resterait environ 200 € (300 tout au plus, si on prend le salaire d'avril 2026 que j'aurai) pour l'alimentaire, sans parler de quelconque loisir.
En plus, il m'arrive très régulièrement de faire des déplacements professionnels pour lesquels je dois systématiquement avancer les frais.

Ce serait vraiment très serré, ayant déjà négocié des petites remises sur mes abonnement box/téléphone actuel, n'ayant aucun prélèvement superflu (exemple :Salle de sport, netflix..). Mes charges sont au minimum.

Il suffit que ça tombe un mois où, sans parler d'éventuelle panne, j'ai à payer l'entretien annuel de la chaudière, la révision ou le contrôle technique du véhicule, la refacturation de la taxe d'enlèvement d'ordure ménagère, dépense de santé non prise en charge etc.. Je serais vite en difficulté.

C'est pour ça que sans prendre le CET, ça me ferait une marge de manœuvre vis à vis de ces frais annuels et en cas d'imprévu (mon véhicule a 15 ans...)

[bisane]

Il va falloir soigner votre lettre de saisine... 

[Samaras974]

Bonjour,

J'ai franchi le pas ce lundi 3 novembre de déposer le dossier en ligne.

Pour rappel, 35 000 € de dettes dû à une addiction ax jeux, un salaire de 2 300 €, 1 200 € de mensualités, des retards et une CR qui serait de 1000 €, en espérant que ce soit plutôt 750 € s'ils acceptent de ne pas prendre en compte la monétisation de mon CET, auquel cas je revivrais.  �

Avant de poser les quelques questions qui me taraudent, déjà un grand merci puisque j'ai trouvé, sur ce forum, une lettre explicative d'août 2025 m'ayant grandement inspiré.

Je suis désormais tourné vers l'attente de la recevabilité, en espérant une réponse positive avant la fin de l'année histoire de bien démarrer la suivante 

J'avais fait l'effort d'attendre début novembre afin de pouvoir présenter des relevés sans trace de jeux, un suivi avancé en CSAPA (2 mois) et un délai superieur à 3 mois depuis le dernier crédit.
J'en ai 9 à mon actif, 1 en 12/2022, 6 entre 08/2023 et 06/2024 et 2 en 2025.

Dans ce laps de temps d'attente, je m'interrogeais sur l'intérêt ou non dans mon cas de révoquer les prélèvements... (je précise :je suis déjà en budget protégé, je n'ai pas de frais de rejet ni autres commissions). Chaque mois, mes mensualités sont rejetées, mais je régularise
sur le salaire suivant.

De même, je me demandais si un découvert à 0 € au jour du dépôt (et donc non mentionné dans les dettes) qui serait utilisé au jour de recevabilité, sera t'il pris en compte dans les dettes ?

Et enfin, je n'ai pas mentionné des chèques à débits différés effectués ces derniers mois et devant être debités en novembre. Je crains qu'ils soient rejetés (et donc le fichage FCC...).Pourront-ils être ajoutés par la suite ?

Je vous remercie par avance pour vos réponses

[VBAB38]

Bonjour,

Je viens de regrouper vos 2 posts, merci de rester sur le même fil de discussion pour que nous ayons toutes les informations. J'ai également supprimé votre dernier message qui était un doublon de celui envoyé ce matin. Merci de ne pas republier un message déjà rédigé, il y aura toujours quelqu'un pour vous répondre mais il faut nous laisser un peu de temps, merci.

Pour répondre à vos questions, le montant du découvert pris en compte par la bdf sera celui déclaré par la banque au moment de la recevabilité.
Est ce que vos chèques vont pouvoir être honorés ? Dans le cas contraire, il faut le signaler à votre gestionnaire quand vous aurez ses coordonnées, et surtout oublier ce genre de règlement échelonné par la suite, afin de tenir au mieux votre futur plan

Bonne journée

[bisane]

Si vous pensez que des chèques vont être rejetés, il vaudrait mieux, en effet, révoquer les prélèvements, afin de ne pa compliquer les choses !  
Mêmes conséquences pour le découvert : si vous n'en avez déclaré aucun, il vaudrait mieux qu'il n'y en ait toujours pas au jours de la recevabilité...  

Avez-vous pris la précaution d'ouvrir un compte sain ?

Dommage de ne pas nous avoir soumis votre lettre de saisine...

Une nouvelle fois : il va falloir vous habituer à cesser de "jongler", et c'est le moment idéal pour assainir votre gestion ! 

[Samaras974]

Je vous remercie pour vos retours.

Alors concernant le découvert, j'ai bien déclaré celui de mon compte principal (à 600 le 03/11). Il est d ailleurs à 800 aujourd'hui ce qui est le maximum autorisé. Le reste des prélèvements seront rejetés.
Je me sers également du petit découvert autorisé de 2 banques en ligne (200 et 300) pour m aider à payer tout le monde comme je peux (ne pas laisser de créancier sans paiement 2 mois de suite). Je renfloue ces 2 comptes quand mon salaire tombe. Là je vais commencer à piocher dedans par exemple.
Selon le jour de recevabilité (  ) le découvert sera très différent, aucun des 3 comptes n'étant à découvert plus de 30 jours, mon salaire arrivant toujours sur mon compte principal.

Concernant les chèques à débit différé, je ne l'ai pas précisé mais c'est uniquement de l'alimentaire, tellement depuis 2-3 mois je payais les créanciers même avec mon budget courses, il ne me restait pas d'autre choix dans ces conditions.
Leur encaissement est à partir de début novembre... (160 €) des fois c est effectivement en début de mois, d'autres fois c'est deux semaines plus tard. Si c'est en début de mois ils seront rejetés, si c'est dans deux semaines, si je ne m'abuse les banques laissent généralement 7 jours pour régulariser ? Auquel cas mon salaire arrivera dans ce délai.
Je ne pourrai pas les compenser avec mes 2 petits découverts étant donné que j'ai de nombreux frais de deplacements professionnels à avancer ce mois-ci (transport, hôtel)...

J'ai bien ouvert un compte sain, avant d'ouvrir toutes ces banques en ligne pour gérer les urgences.
C'est un compte REVOLUT. Par contre, mon salaire n'y arrive pas encore.


Depuis cet été, je suis vraiment en système D, j espère que je pourrai bientôt enfin souffler et reprendre une gestion plus saine effectivement... J attends la recevabilité pour faire le ménage...

[bisane]

Le reste des prélèvements seront rejetés.

Il faut donc les révoquer de toute urgence pour éviter les frais de rejet !!! 

[Samaras974]

Je n'ai actuellement pas de frais sur ma Banque principale étant en "budget protégé".

J'ignore si c'est un loupé de ma Banque (c'est déjà arrivé) mais les prélèvements du 5 ont tous été maintenus, bien que mon découvert autorisé soit dépassé à hauteur du double... Si ça continue (il en reste) mon prochain salaire ne va que combler le découvert..
J'ai demandé le changement de compte pour le versement de mes salaires mais étant dans la fonction publique, cela ne se fera pas avant fin décembre, et même plutôt fin janvier. 

J'espère un passage rapide en Commission et surtout une issue favorable...

[bisane]

Je n'ai actuellement pas de frais sur ma Banque principale étant en "budget protégé".

Mais, comme vous le dîtes vous-même, ces prélèvements risquent de creuser le découvert.
Quel est l'intérêt ?

[Samaras974]

Les agios du découvert me coûtent moins que les 8% de pénalités sur chaque mensualité rejetée que me mettent les créanciers...
Ça me rajouterais pres de 100e à mes mensualités les 8% alors que là "qu'une quinzaine"
Même si là, je pensais quand même que la Banque rejeterait le découvert non autorisé.

[Samaras974]

Attestation de dépôt reçue hier, samedi, courrier daté du 05/11/2025.
Fichage FICP pour surendettement le même jour. 

Je vais essayer d'obtenir ma date de passage en Commission la semaine prochaine en appelant la BDF. 

[Tefou17]

Pas certain qu ils vous la donnent car bien souvent ils ne savent que les dossiers qui passeront a la prochaine seance.
Votre depot est recent ils ont 3 mois pour le passer a la commission 

[VBAB38]

Cela dépend vraiment de la charge de travail. Je pense qu'il est inutile de surcharger votre gestionnaire, laissez la plutot travailler sur votre dossier.
La bdf a 3 mois pour étudier votre dossier. 

[Samaras974]

Mon dossier devrait donc passer en Commission au mieux le 04/12, sinon le 29/12.

Je m'interroge sur la stratégie à adopter concernant "qui payer" avec mon prochain salaire (fin novembre). 

À fin novembre, j'aurai 1 mensualité de retard sur 6 de mes 9 crédits. J'ai réussi à limiter le retard à une échéance toujours selon ce principe de "roulement" pour éviter les déchéances surtout si le dossier venait à être irrecevable... 

Au passage, un harcèlement crescendo de la part des 4 organismes chez qui j'ai du retard. 

Néanmoins cela a eu des répercussions :
=> le découvert s'est creusé, et donc ma marge de manoeuvre le prochain mois sera moindre
=> mon chèque différé qui vient d'être encaissé ne devrait pas passer et je serai sûrement au FCC
=> quelques charges courantes rejetées, notamment : assurance auto, rejet en octobre et novembre. Désormais, ils me demandent le montant total jusque la date anniversaire du contrat. 
Je trouve ça vraiment abusé, dans la mesure où ils ne m'ont proposé aucun mode de règlement alternatif en ligne lorsque j'ai eu mon salaire de fin octobre, et m'ont dit que ce sera prélevé courant novembre, le problème étant qu'ils se prélèvent le 10, et tous mes autres créanciers le 5 donc.... 

[BRUYERE]

Bonjour,

Je crains que vous n'ayez pas bien pris en compte les conseils de notre message d'accueil, ni les préconisations telles que  celle ci :

Le reste des prélèvements seront rejetés.

Il faut donc les révoquer de toute urgence pour éviter les frais de rejet !!! 

Votre priorité n'est pas de chercher à "jongler" pour arriver à payer vos créanciers, mais de privilégier vos  charges courantes , telles notamment que votre assurance auto   et d'éviter d'être FCC ce qui est bien plus ennuyeux que d'être FICP...

[VBAB38]

Comme le dit Bruyère, il faut privilégier vos charges absolument !!

Réglez vos charges, payez le chèque et ensuite, avec ce qu'il reste, répartissez une somme aux créanciers. N'hésitez pas à relire les liens, c'est important.

Les créanciers font du bruit mais rien de grave n'arrivera d'ici la commission. Ne les écoutez pas, ne répondez pas et classez les courriers et mails