Besoin d'aide jeux/surendetement

[Maurice76]

Non il y a deux crédits : un pret primo accèdant a taux 0 et un pret standard

[bisane]

Non il y a deux crédits : un pret primo accèdant a taux 0 et un pret standard

Il conviendrait de regrouper les 2 en ligne 55, comme vous l'aviez fait au départ.

Votre tableau est décidément très volatile, ainsi que vos revenus respectifs... 

Avec toutes ces modifications, cela fait apparaitre une CR si je ne me trompe pas.

En effet, mais seulement parce que vous n'avez pas regroupé vos prêts immo en ligne 55... Et que cela porterait la durée de remboursement de vos crédits à... mois, soit un peu plus de 52 ans !!!   
On ne peut que vous souhaiter de vivre vieux, mais ça paraîtrait totalement irréaliste, non ?

Ce n'est pas en "trafiquant" le tableau que vous trouverez une véritable solution à la problématique actuelle... 

il est hors de question qu'elle se retrouve FICP pendant 5ans

Croyez-vous vraiment que ce soit votre principale préoccupation actuelle ? ? ?   
Pensez-vous sincèrement qu'il serait raisonnable qu'elle souscrive un crédit dans les 5 ans à venir ?
La priorité est ailleurs, non ? Si réellement votre priorité à tous 2 est de conserver votre logement actuel, en tout cas.

[Maurice76]

Des fois je trouve votre ton un peu condescendant.. sans vouloir manquer de respect je n'ai jamais rempli de dossier aussi complexe au meme titre, je vous ai expliquer dans mon post concernant la lettre que nos revenus étaient tres fluctuants!
Concernant les crédit,  on ne sais pas de quoi demain est fait et imaginons que malheureusement nous ne soyons plus ensemble et que ma conjointe ai besoin d'emprunter de son cote ? ...
Quand au trafic ...je ne trafique rien du tout ! Je le corrige au fil du temps avec le peu de temp.que j'ai (je bosse 10 h par jour, j'ai un enfant de deux ans que je dois m'occuper , ma conjointe fini le boulot a 21h et je dois me prendre le choux avec tout mon bordel donc .....

[Maurice76]

Bisane, j'ai re ''trafiqué" le tableau en regroupant les deux crédits en ligne 55 comme vous m'avez indiqué et il apparait toujours une CR de 294€ mensuel, en l'état actuelle des choses peut-on esperer un plan avec un effacement a la fin ou alors PRP avec LJ ? 
Merci d'avance! 

[VBAB38]

S'il y a effacement, il ne faut pas qu'il y est de bien immobilier.

Dans le cas d'un propriétaire, si la CR ne permet pas de rembourser dans un délai correct, il y a demande de vente de la maison. Remboursement d'une partie des dettes avec l'argent de la vente et si la CR ne permet pas de tout régler en 7 ans, il y aura effacement du reste.

[Maurice76]

Et ca du coup meme si l'opération de la vente de la maison est négative ( - 1500 euros dans notre cas)

[bisane]

Merci de cliquer sur répondre plutôt que sur citer...

Des fois je trouve votre ton un peu condescendant..

Ah ? 
Je tente de vous mettre en garde, et de réfléchir avec vous afin d'dopter la meilleure des stratégies possibles.
La condescendance ne fait justement pas trop partie de mon vocabulaire : mon positionnement consiste plutôt à inviter chacun.une à prendre ses responsabilités, quoi qu'il en coûte...

je vous ai expliquer dans mon post concernant la lettre que nos revenus étaient tres fluctuants!

Et je vous ai invité à faire la moyenne des 12 derniers mois, pour avoir une idée à peu précise de ce qu'ils sont en réalité.

on ne sais pas de quoi demain est fait

Personne ne le sait : c'est le propre de la vie.

imaginons que malheureusement nous ne soyons plus ensemble

Dans ce cas, la vente serait absolument inévitable, non ?
Lequel de vous 2 serait en capacité de conserver ce bien ? ? ?   

et que ma conjointe ai besoin d'emprunter de son cote ?

A quelles fins ?

Entendons-nous bien... Ou tentons en tout cas de le faire ! 
Je ne vous juge pas et ne tente en aucune façon de vous mettre une pression quelconque ! 
J'essaie de vous expliquer la réalité des faits (hors des rêves envisagés par ChatGpt)  et de votre situation financière... pour votre famille !
Et donc de tenter d'envisager la moins pire des solutions ! 

j'ai re ''trafiqué" le tableau en regroupant les deux crédits en ligne 55 comme vous m'avez indiqué

Ben non, il n'y en a qu'un ! 

avec pour un prêt souscrit en 2021 une mensualité de 111€ et une valeur résiduelle de 14111€ : il me semble y avoir une erreur ..

Alors que la mensualité de votre crédit immo principal est de 674 € ! 


Essayez de vous poser un peu, de discuter avec votre compagne, éventuellement de lui faire lire nos échanges, et on en reparle ?

[Maurice76]

Pour les revenus, ( oui j'ai choisi la facilité) vous m'avez dit moyenne sur 12 mois ou net imposable de l'année dernière ce que j'ai fait .

Celui le plus a même de reprendre ma maison serais bien entendu ma conjointe (sauf si elle est FICP)

A quels fins emprunter ? pour refaire sa vie de son coté (ce n'est pas prévu mais bon...)

 Pour chatGPT j'essaie de prendre le plus d'infos possibles de partout je ne dit pas qu'il a raison le seule but c'est que j'aimerais que quelqu'un me dise ( si c'est possible) de manière claire, avec le tableau que j'ai rempli en totalité (je pense que la c'est bon), la meilleure manière de proceder avec notre contexte familiale ( 1 enfant) et un autre en fabrication pour avoir le meilleur traitement/resultat possible ( et également dans l'éventualité ou il y aurais un passage au tribunal avec un avocat costaud (celui de mon employeur) .

ps: même cette fois avec le crédit immo bien renseigner il reste une petite CR (très petite)

Voila voila 
merci d'avance. 

[bisane]

A quels fins emprunter ? pour refaire sa vie de son coté (ce n'est pas prévu mais bon...)

En effet...
Mais si tel est le cas, la vente de la maison s'imposera... 

j'aimerais que quelqu'un me dise ( si c'est possible) de manière claire

C'est ce qu'on essaie de faire depuis un certain nombre de messages... 

Si vous déposez seul, la vente de la maison sera demandée.

un passage au tribunal avec un avocat costaud (celui de mon employeur) .

Qui ne garantirait en rien le résultat... 
Pour la simple raison que la procédure de surendettement se doit de respecter certaines "règles".

Votre seule chance de conserver la maison dans l'état actuel des choses est de déposer à 2.

même cette fois avec le crédit immo bien renseigner il reste une petite CR (très petite)

Et donc des remboursements pendant... 305 mois, soit plus de 25 ans...
Et un délai beaucoup trop long pour rembourser vos prêts conso.

[VBAB38]

Ici pas de jugement ou de condescendance, juste la vérité des chiffres et de l'expérience.

Comme le dit Bisane, si vous déposez seul, la bdf va demander la vente de la maison. J'ai conscience que vous voulez le mieux pour votre conjointe mais ce serait contre productif pour vous tous. 

Je pense que le plus simple est de prendre le temps d'en parler tous les 2, au calme, en lui expliquant tout et en lui montrant nos échanges sur le forum. Elle pourra vous dire son avis et vous déciderez ensemble. 

Pour conserver l'habitation principale, il faut que vous puissiez rembourser dans un délai correct. 25 ans est déraisonnable malheureusement.

[BRUYERE]

Bonjour,

On comprend parfaitement (et c'est tout à votre honneur) votre préoccupation concernant votre conjointe..

Mais les chiffres sont têtus et en l'état votre CR tout seul ne permettrait pas de tout rembourser dans les délais impartis (à savoir 144 mois maxi pour les crédits hors immo), plus l'immo
Pourriez vous insérer un 2è tableau (renommé différemment) avec les revenus exacts de Madame afin qu'on ait bien tous les éléments ?

de toutes façons, étant co empruntrice du prêt immo, je crains que vous n'ayez guère le choix ; si vous déposez seul, outre le problème de CR, le créancier immo est parfaitement en droit de se retourner vers elle pour exiger la totalité de la somme due, puisqu'elle en est responsable au même titre que vous 
En fait, un dépôt à deux la protègerait 

[Tefou17]

Le creancier du credit auto c est pareil. Etant co empruntrice votre conjointe peut se voir assigné a payer la partie non prise en charge par le plan.

Ayant le pret immo et auto ( le 3eme vous disiez qu il est ou sur le point de se finir) en commun ca peut-être compliqué qu elle ne depose pas avec vous. 

[Maurice76]

Merci à tous pour votre aide ! 
Je peux paraitre agaçant ou autre dans mes messages parfois mais je cherche simplement la meilleur façon de protager ma famille (que j'ai deja mis dans un bourbier sans nom avec tout ça) alors qu'ils n'ont rien demander et surtout la meilleure manière de ne pas bouffer du gazon toute l'année même si avec toute mon histoire je n'étais plus moi même, je doit assumer mes conneries.
En fait je pensais qu'ils allaient en gros prendre ma CR totale - mensualité crédit immo = Le reste pour tout les prets conso etc... (je crois avoir compris que ce n'est pas comme ça qu'ils raisonnerons)
Je suppose qu'ils n'y a aucun moyen non plus de prouver ou autre qu'a ce moment la, psychologiquement je n'étais plus moi ? ( ce serais trop facile surement ...) 

Je vous prépare un tableau excel avec les revenus de Mme et moi même 
J'aimerais vraiment tout boucler ce week-end pour tout envoyer.

Sachant qu'on va avoir un enfant l'année prochaine s'ils prennent nos revenus de cette année, l'année prochaine ça va être une catastrophe avec la naissance de notre enfant le congé mater etc ? ... De plus ma conjointe va pouvoir faire une croix sur son mi-temp pour elever notre enfant et ce encore a cause de moi ...!  

Dernière chose, aucune antenne cresus a moins de 2h mini de chez moi et L'udaf et utas 76 qui tenaient des point budget on céssés leurs activitées ... J'ai toujours eu de la chance moi ...

[Maurice76]

Voici le tableau pour les revenus de cette année.
A savoir encore une fois que nos revenus fluctuent et qu'on a tout les deux bosser enormement de samedis, jour feriés etc etc donc sur nos fiches de paie se trouvent plusieurs primes etc.
Ex: mon salaire sans prime sans rien est de 1914 et la moyenne sur 1 an 2307 .. comment vont-ils voir tout ca ?

Et qu'est ce que ça donnerais niveau remboursement mensuels pour nous svp ?

Dernière chose je crois que je l'ai deja dit, le seul établissement qui a des droits sur la maison c'est l'établissement même ou nos avons le crédit immo (seul crédit la bas ) et c'est une caution camca pas une hypothèque.
Je ne sais pas si ça change quelque chose
L'integralité des autres crédits (même le voiture et le petit conso que nous avons en co-emprunts ont été souscrits ailleurs)

[Tefou17]

Si toute fois ils ne prennent pas en compte la naissance il faudra contester les MI et suivant la naissance et l avancé de votre dossier cela se combinera peut-être tres bien.

Si la CR est aussi beaucoup trop haute au vu de vos revenus a venir rien de vous empechera de contester les MI et aller devant le juge expliquer tt ca.

Si vous avez des 13ieme mois, prime d interessement ou de participation la bdf les prendra en compte dans le calcul de votre cr

[bisane]

Je peux paraitre agaçant ou autre dans mes messages parfois mais je cherche simplement la meilleur façon de protager ma famille

Cela, on l'a parfaitement compris ! 
Et c'est de ce constat que découlent nos remarques et conseils ! 

En fait je pensais qu'ils allaient en gros prendre ma CR totale - mensualité crédit immo = Le reste pour tout les prets conso etc... (je crois avoir compris que ce n'est pas comme ça qu'ils raisonnerons)

Ben si, c'est bien ça, et c'est en cela que votre CR, si vous déposez seul, est très insuffisante !

Je suppose qu'ils n'y a aucun moyen non plus de prouver ou autre qu'a ce moment la, psychologiquement je n'étais plus moi ? ( ce serais trop facile surement ...)

Cela peut être pris en compte, et ne représente pas forcément une solution de facilité, mais cela ne change rien aux calculs ! 
Vous ne bénéficierez pas d'un effacement parce que vous avez craqué suite à un incendie (ce qui n'empêche pas de compatir à la situation...).

L'enfant à venir peut parfaitement être pris en compte, et, comme le dit Tefou, cela peut faire l'objet d'ajustements après la recevabilité, au moment de la proposition de plan, et même en cours de plan.

Si vous pensez déposer ce week-end, je persiste à penser qu'il vaudrait mieux que vous radiez votre auto-entreprise au préalable, car sinon cela va énormément compliquer votre dépôt conjoint.

Ex: mon salaire sans prime sans rien est de 1914 et la moyenne sur 1 an 2307 .. comment vont-ils voir tout ca ?

En établissant une moyenne... 
Et c'est donc avec celles-ci que vous devriez compléter un nouveau tableau du forum avec vos 2 revenus complets, qui sera à joindre à votre tout 1er message (en laissant celui qui y figure actuellement).

Voici le tableau pour les revenus de cette année.

Qui ne nous est pas d'une grande utilité pour répondre à cette question :

Et qu'est ce que ça donnerais niveau remboursement mensuels pour nous svp ?

Je ne sais pas si ça change quelque chose

Pas trop, non...
Car même sans hypothèque en cours actuellement, n'importe quel créancier peut en demander une en cas d'impayés.
Mais surtout, et pardon d'enfoncer le clou : le problème est que, si vous déposez seul, la BDF risque de demander la vente de votre bien, d'une manière ou d'une autre ! C'est à dire avec un plan provisoire ou avec un RP avec LJ...

Je pense que le plus simple est de prendre le temps d'en parler tous les 2, au calme, en lui expliquant tout et en lui montrant nos échanges sur le forum. Elle pourra vous dire son avis et vous déciderez ensemble.

Je souscris parfaitement à cette idée ! 

Précipiter le dépôt risque de ne pas vous protéger de la manière que vous continuez à espérer... 

[Maurice76]

Mon auto-entreprise à generer 300€ cette année et m'est surtout utile pour m'ouvrir des accès chez des grossistes réservés au pro mais également en cas de pb au boulot de ravoir une activité illico .. de plus , si je ferme boutique il faut attendre au mois un mois avant de deposer mon dossier :/

Une moyenne oui mais une moyenne de quoi ? genre mon salaire de base = 1954 ma moyenne de cette année = 2307 (exceptionnel et surtout rythme de travail hyper soutenu ( même hors la loi au niveau du code du travail) sur les durée de travail hebdomadaires ... ) donc ne se reproduira pas. du moins pas autant .. ( 

Du coup une moyenne entre mon salaire de base et mon salaire moyen de cette année ? ou moyenne sur 2 ans ? j'en sais rien ....

Le tableau de revenu m'a ete demander par Bruyere

On en a deja parler un petit peu et ma conjointe à deja lu nos échanges.

@tefou17 c'est quoi les MI ? 

Dans le tableau qu'on doit fournir, la case D24 en rouge c'est la CR avec pret immo compris ou en plus du pret immo ? 

Merci

[bisane]

La moyenne est à établir sur les revenus perçus les 12 derniers mois.

Mon auto-entreprise à generer 300€ cette année

Vous aviez dit précédemment qu'elle n'en avait généré aucun... 

Le tableau de revenu m'a ete demander par Bruyere

Pas tout à fait...

Pourriez vous insérer un 2è tableau (renommé différemment) avec les revenus exacts de Madame afin qu'on ait bien tous les éléments ?

Dans le tableau qu'on doit fournir, la case D24 en rouge c'est la CR avec pret immo compris ou en plus du pret immo ? 

Heureusement pour vous que c'est "en plus" du prêt immo !  

MI= mesures imposées.
Mais, dans votre cas, il n'y aurait de MI que si vous refusiez la proposition de plan amiable (vraisemblablement la vente votre bien immo).

[Maurice76]

Oui j'ai verifier j'ai payer un chouilla d'ursaaf en premier trimestre ..

j'avais compris que c'est ce qu'on me demandais desolé

[Maurice76]

et donc dans le cas présent: 1456 + 784 de pret immo par mois ? 

[bisane]

Ben on ne sait pas, puisque le tableau avec la moyenne de vos revenus à tous 2 n'est toujours pas complété... 

[Maurice76]

J'ai rajouter (sur mon premier message) un tableau avec les revenus de ma conjointe (12 mois de 2025 /12) mais je rappel qui  les revenus de cette année sont "exceptionnel" devrais-je le marquer dans ma lettre ou je ne sais ou ? 
Car s'il me retiennent 1456+ l'immo, ce ne serra jamais tenable ça c'est sur 

[VBAB38]

Avec votre 2eme tableau, la bdf pourrait retenir une CR de 1456e + les 784e de prêt immobilier.
Si tout est à taux 0, il vous faudra 114 mois pour tout rembourser, donc moins de 10 ans.

Avec 2 enfants, vous devriez avoir de la CAF également ?

Un plan de surendettement laisse peu de place au superflu et nécessite un réajustement de nos dépenses. Par ex, les forfaits internet, mobiles, les assurances etc... chaque euros économisé est important.

Par contre, en moins de 10 ans, vous auriez soldé vos dettes et vous conserveriez votre maison, ce qui n'est pas négligeable.

En cas de changement de situation (arrivée d'un enfant, séparation, perte d'emploi ou autre...), vous pouvez redéposer. Si vous ne ferez pas autant d'heures en 2026, il faudra le signaler également. 

[bisane]

Et tout cela pourrait être expliqué dans votre lettre de saisine...  

Je rappelle par ailleurs que si le plan (et donc la CR) ne vous convenaient pas, vous auriez toujours la possibilité de le contester, mais en restant protégés par la procédure.

[Maurice76]

d'accord et merci pour ces précisions,