Besoin d'aide jeux/surendetement

[Maurice76]

Bonjour a toutes et a tous,
Je suis accroché au jeux d'argent depuis ma jeune enfance , jai toujours eu des hauts et des bas mais rien de grave.
Il y a deux ans ,suite a un gros sinistre dans ma vie , jai fais une dépression (sans vraiment m'en rendre compte ) et j'ai mis le nez dans les casinos en ligne ...
J'en suis aujourd'hui a 55k € de dettes personnelles .
Je suis pacsé.
Je perçoit 1900 euros net/mois et ma conjointe 1550 net.
Nous avons en credit commun : immo 900e/mois
Auto 400e/mois et un conso a 150/mois (bientôt soldé celui la) (coté commun aucun soucis)
Par contre en perso, mes 55k de crédit représentent 1500 euros/mois et depuis ce mois ci je suis en cessation de paiement. Jusqu'à lors jai toujours réussi a payer avec mes gains etc mais la cest mort ! J'ai fermer mon compte auprès du casino tout a l'heure en leurs disant que javais un probleme de jeux et il m'ont répondu que blacklister je ne pourrais jamais rouvrir de compte (bonne chose)
Mes questions et mes peurs sont : ma maison , comment ca se passe pour le calcul avec le commun les salaires etc.
Le rachat de crédit n'est pas possible cat sur mon compte avec tout cest prêts il n'y a aucune rentrée d'argent autre que les revenus des jeux et de toute façon regroupement avec un accro au jeux cest mort .
Merci de votre aide.

[bisane]

Bonjour !

Un cas malheureusement "trop" classique...  

Vous être fait interdire de jeux est déjà une 1ère étape. 
La 2° va être de vous faire soigner, car on se sort rarement tout seul d'une telle addiction.

Les chiffres alignés comme ça ne sont pas très parlants...
Merci de compléter ce tableau et de le joindre à votre 1er message.

Votre compagne est-elle au courant de la situation ?

Je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Maurice76]

Bonjour et merci pour la réponse .
Comment bien remplir le tableau revenus etc sachant que je vais deposer le dossier seul? 

Est-il possible de faire en sorte que le dossier ne porte que sur mes crédits conso souscits seuls. (je m'explique):

Aujourd'hui, nos 2 salaires arrivent sur un compte joint (très propre(géré par ma conjonte)) ou nous avons le crédit immo (900€) le crédit d'une voiture (392€) et un crédit conso (150€) nous ne finissons jamais dans le rouge, jamais d'impayés , nous arrivons même à verser un peu de sous tout les mois vers le compte de notre fils pour l'aider à l'avenir.
Dans l'idéal, ce compte et ce fonctionnement est rodé et fonctionne bien.
Le soucis viens de mon compte perso sur lequel j'ai eu tout mes crédits. 

[bisane]

Le soucis viens de mon compte perso sur lequel j'ai eu tout mes crédits. 

J'avais bien compris, mais vous ne pouvez pas vraiment procéder comme vous en avez l'intention.

Toutes vos dettes, qu'elles soient ou non communes, doivent être déclarées.
Si votre dossier est recevable (ce qui est le cas dans près de 95% des cas), il faudra que Mme continue à honorer les échéances de vos crédits communs (dont l'immo), jusqu'à ce que le plan soit établi.

Pour le tableau, il faut mettre 876 € pour les revenus de Mme : c'est la somme généralement retenue par la BDF pour la contribution aux charges du non déposant.

[Maurice76]

Merci, j'ai rempli le tableau , pouvez vous me dire ce que ça donne du coup ? quel est le ''sort'' qui m'est probablement reservé, qu'en est-il de ma maison ? merci d'avance 

[bisane]

Le tableau fait ressortir que vous n'avez aucune CR (capacité de remboursement).

Pourquoi 750 € pour les revenus de Mme, alors que vous parliez de 1 550 €, et que je vous ai indiqué ceci :

Pour le tableau, il faut mettre 876 € pour les revenus de Mme

Et pourquoi 1 800 € pour vous, alors que vous évoquiez 1 900 €.

Je crains que vous n'ayez pas d'autre choix que de déposer le dossier ensemble, si vous souhaitez conserver votre maison... 

[Maurice76]

Car pour Mme jai fait la moitié (je l'avais deja rempli avant votre message ) et pour moi apres recul sur 1 alors entier on est plus sur du 1800 ...
Chat gpt (oui jai poser la question) me dit qu'avec tout ce que jai rempli dans le tableau, la décision la plus probable sera un effacement sans liquidation ( vu que on a aucun pb de remboursement et quon a un enfant avec un 2eme en attente ) pour vous ca ne paraît pas possible ( j'avoue que ce serais le scénario parfait ...)

[Maurice76]

Car chatgpt me dit que la BDF va raisonner ainsi :
Maison qui appartient a 2 personnes et non a moi seul
Maison qui abrite un foyer et est indispensable a la vie
Remboursement raisonnable au vu des salaires
Aucun impayés sur ces crédits
Ne met pas en danger l'équilibre du foyer
Indispensable a la stabilité des enfants

[bisane]

Merci de cliquer sur répondre plutôt que sur citer...

ChatGpt est bien aimable ! 
Mais la BDF ne raisonnera malheureusement pas ainsi ! Dans la mesure où il y a un actif réalisable (votre logement, donc), il ne peut pas y avoir d'effacement.
Il semblerait en effet paradoxal que plus de 84 000 € de dettes soient effacées, alors que votre bien en vaut le double...

D'autant plus que si vous déposez à 2, vous auriez de grandes chances de conserver la maison.

Après, vous pouvez toujours tenter l'aventure. Mais il faudra alors très vraisemblablement aller défendre votre cause devant le juge, sans aucune garantie de succès... 

[VBAB38]

Chatgp n'est pas forcément le meilleur conseilleur dans ce cas.
Comme le dit Bisane, la bdf ne fonctionne pas comme cela. Pour avoir un effacement, il ne faut pas être propriétaire. Comment effacer 84000€ de dettes en sachant que vous avez un bien qui permettrait de tout rembourser.

Votre conjointe est elle au courant de vos dettes et de votre addiction ?

[Maurice76]

Bonjour à tous, alors , 
Concernant les 84000 je suis d'accord et pas d'accord, je m'explique 
Les 30000 euros de pret voiture ne sont pas concernés dans ce plan, c'est un pret commun pour notre voiture commune et celui ci (comme le pret immo es rembourser sans jamais avoir eu le moindre incident ) tout les mois.
Oui j'ai sauté le pas hier et je lui ai tout expliqué.
Elle sais aussi que j'ai fais une interdiction ( et que tout ça c'est fini).
Concernant chatgpt (je sais que ce n'est pas une source sure (pas d'experience comme un hummain)) il me dit en gros que le fait que : 
maison= stabilité du couple et des enfants + jamais aucun retrard ou problème de paiement a deux + (165000 euros restants à payer sur 180000 euros de valeur) + deux coemprunteur + deux propriétaires = en cas de vente seulement 15000 euros/2 = 7500 euros moins les frais de notaires etc la BDF n'aurais pas d'interet a faire vendre la maison. 

Voila... après, je sais bien que c'est moi le fautif moi qui n'ai pas su gerer, moi qui ai mis toute ma famille dans la merde a cause de cette foutu addiction mais bon faut avancer maintenant ... 

[Maurice76]

Et deésoler je ne sais pas si c'est un problème de vue mobile ou pas maiq quand je suis sur mon télephone, je n'ai pas le bouton répondre ... 
J'en ai parler a mon employeur car il a vu ces derniers temps que quelques chose n'allais pas et il m'a dit vouloir mettre ses avocats sur le coup (pas sure que cela m'avance et donne quelque chose au bout du compte). j'ai peur que ca me fasse perdre du temps plutot qu'autre chose. 

[BRUYERE]

Les 30000 euros de pret voiture ne sont pas concernés dans ce plan, c'est un pret commun pour notre voiture commune et celui ci (comme le pret immo es rembourser sans jamais avoir eu le moindre incident ) tout les mois.

Ils seront cependant à déclarer à la BDF comme l'ensemble de vos crédits 

la BDF n'aurais pas d'interet a faire vendre la maison.

Ce n'est pas une question d'intérêt pour la BDF dont le principe général est qu'elle s'efforce toujours dans toute la mesure du possible de préserver l'habitation principale
C'est simplement une question de CR (Capacité de Remboursement) qui doit permettre de rembourse la totalité des dettes, aucun effacement n'étant possible pour les propriétaires 

[Maurice76]

Oui mais justement si il decident de mettre la maison en vent :
valeur 180 000 euros 
credit restant sur la maison : 165 000 euros 
a diviser par deux car 2 proprietaires = 7500€ par paersonnes - les frais divers de vente notaire etc = quasi rien ? 

[Maurice76]

Bon étant Autoentreprenneur en plus de mon boulot a temp plein si je ne me trompe pas, je dois envoyer mon dossier complet au tribunal du comerce.. (artisanat) 

[bisane]

Bon étant Autoentreprenneur en plus de mon boulot a temp plein si je ne me trompe pas, je dois envoyer mon dossier complet au tribunal du comerce.. (artisanat)

Oui.
Avez-vous comptabilisé ces revenus dans votre tableau ?

ChatGpt raisonne avec son "bon sens", pas avec une connaissance de terrain de la procédure de surendettement. On aimerait pouvoir vous dire l'inverse... 

[Maurice76]

Non aucune activité en 2025 donc ...
Donc pour vous , vu la situation cest sur a 100% qu'on va me saisir la maison ?
Merci de votre franchise mais honnêtement,  cest la seule chose qui me permet de tenir debout a l'heure actuelle et de ne pas faire de ... boulette.
Merci davance 

[Maurice76]

Lorsque le débiteur se trouve dans une situation irrémédiablement compromise caractérisée par l'impossibilité manifeste de mettre en œuvre des mesures de traitement visées à l'alinéa précédent, la commission de surendettement peut, dans les conditions du présent titre :
1° Soit recommander un rétablissement personnel sans liquidation judiciaire si elle constate que le débiteur ne possède que des biens meublants nécessaires à la vie courante et des biens non professionnels indispensables à l'exercice de son activité professionnelle, ou que l'actif n'est constitué que de biens dépourvus de valeur marchande ou dont les frais de vente seraient manifestement disproportionnés au regard de leur valeur vénale ;
2° Soit saisir, avec l'accord du débiteur, le juge du tribunal d'instance aux fins d'ouverture d'une procédure de rétablissement personnel avec liquidation judiciaire, si elle constate que le débiteur n'est pas dans la situation mentionnée au 1°.

On est bien d'accord que je suis dans le cas n°1 ?

[VBAB38]

Pour moi vous n'êtes pas dans le cas 1. Ce cas est lorsque vous n'avez pas de bien mobilier. Dans le cas d'un propriétaire, il ne peut y avoir de rétablissement personnel avec effacement des dettes. Si la CR n'est pas suffisante pour rembourser les dettes dans un délai correct, la vente de la maison sera demandée

[Maurice76]

Je ne suis pas d'accord avec vous mais vu ma faible experience je pense que c'est moi qui ai tord ... mais pour moi il y a quand meme bien une insuffisance d'actif ... 
Les crédits conso en question sont tous auprès de sociétés ext cofidodo cetebouze etc ... avec aucun droit sur la maison.
Le credit Immo ( 2 personnes) souscrit chez Credit des vaches ... porte sur un bien d'une valeur de 178000 euros exactement et il reste 167000 euros a rembourser soit un reste de 11000 euros auquels viennent se déduire environ 7% de diag frais de ventes etc donc 12460 euros ce qui nous donne une opération de - 1460 a partager entre les deux propriétaires ... Donc aucun interet financier a faire cette opération ? ni pour moi ni pour les créanciers..

De plus on peut lire un peu partout que il font en sorte de privilégier le logement donc ayant 1 enfant (bientot 2) ça va a l'encontre de leurs principes.

Pour finir, même s'ils décidaient de vendre la barraque .... il faudrais que l'on reprenne une location pour nous et nos enfants et par chez nous le marché de la loc est saturé et pour avoir un bien convenable il faudrais débourser au MINIMUM 700€à  800€ / mois donc encore une fois, aucune CR de dégager avec cette opération.

Voila pourquoi ''j'insiste'' mais bon si vous me soutenez tous dans ce sens c'est que c'est surement ainsi que ça va se finir...

[Tefou17]

Seul la bdf peut decider quoi faire de votre dossier.  
Maintenant si toute fois elle demande la vente vous pourrez aller devant le juge et defendre votre opinion

[bisane]

Non aucune activité en 2025 donc ...

Il vaudrait donc mieux que vous vous fassiez radier, non ?

Je n'ai nulle part parlé d'une saisie de la maison, mais bien d'une vente.
Qui serait évitable qui vous déposiez à 2.

Si l'on devait considérer que vous êtes dans une situation irrémédiablement compromise, c'est bien le 2° de votre citation qui viendrait à s'appliquer, et donc un RP avec liquidation judiciaire.

pour avoir un bien convenable il faudrais débourser au MINIMUM 700€à  800€ / mois donc encore une fois, aucune CR de dégager avec cette opération.

Ben si, au moins 100 €. Plus 100 € de taxe foncière 
Sans compter que dans un tel cas, vous pourriez alors bénéficier d'un effacement partiel au terme de 84 mois de plan.

[Maurice76]

Non je ne préfere pas radier pour différentes raisons.

Bisane, j'ai rempli le tableau avec toutes les infos vérifiées une a une avec les montant etc.
Concernant les revenus de ma conjointe dois-je laisser 876€ ou bien 673.5? (le montant que vous m'avez indiquer ou bien la moitier de ses salaires ? (1347)

Avec toutes ces modifications, cela fait apparaitre une CR si je ne me trompe pas.
C'est bien ou ça ne va rien changer au problème ?

[Maurice76]

Et concernant le dépot a deux, il n'en n'est pas question. j'ai fais de la merde même si ma conjointe est derrière moi et me dit qu'on trouvera toujours des solutions (je sais j'ai une conjointe en or), il est hors de question qu'elle se retrouve FICP pendant 5ans pour quelque chose qu'elle n'a pas fait et qu'elle subit.

[BRUYERE]

une question par rapport à votre tableau :
vous indiquez une valeur de 175000€ pour la maison  avec pour un prêt souscrit en 2021 une mensualité de 111€ et une valeur résiduelle de 14111€ : il me semble y avoir une erreur ..