Mise en invalidité et surendettement

[Sizif]

Bonjour à toutes et à tous,

Pour commencer, merci pour ce forum, pour la bienveillance et le soutien dont vous faites preuve au fil des discussions.

Comme demandé, j'ai rempli le tableau récapitulatif, j'espère l'avoir fait correctement.

Je vais essayer d'expliquer ma situation de façon concise. J'ai 38 ans, je vis seule et sans enfant. Je suis handicapée avec de multiples pathologies.
En 2021, avec un découvert d'environ 1500 € et deux crédits à la consommation, je ne pouvais plus assumer mes charges.
Heureusement j'avais un travail stable, avec reconnaissance de travailleur handicapé, et un bon revenu (1600€), et mes parents ont pu m'héberger avant que je me retrouve en situation d'impayés. J'avais résilié mon bail juste à temps.
Comme je pouvais souffler un peu, j'ai pu changer de banque et obtenir un rachat de crédit/prêt personnel qui m'engageait sur 8 ans. La seule banque m'ayant acceptée est la B*P.
À l'ouverture du compte courant en 2022, j'ai refusé d'avoir un chéquier par précaution, bien que je n'ai jamais vraiment eu de soucis avec ça.
C'est auprès de la banque que j'ai également souscrit une assurance habitation, une assurance auto, et une complémentaire santé.
En 2023 j'ai contracté un crédit à la consommation. Et j'aimerais vous dire pourquoi, mais au fil des ans j'ai été atteinte de multiples pathologies, et aujourd'hui je me retrouve avec une mémoire altérée et je vous assure que ce n'est pas une blague.
Impossible de dire si c'est l'effet des médicaments, les maladies ou la fatigue accumulée, mais je ne me souviens pas de la raison pour laquelle j'ai demandé ce crédit.

La seule chose que je peux dire c'est que ça n'a jamais été pour acheter du mobilier, de l'électroménager, du multimédia, ni même des sorties.
Je pense que c'était plutôt pour améliorer le quotidien. En tout cas je n'ai aucun objet de valeur.

L'un des crédits rachetés par la banque en 2022 concernait l'achat de ma voiture, une clio II de 98 qui n'est plus côtée à l'argus. Bien qu'elle ne soit pas aménagée PMR, c'est une voiture automatique au faible kilométrage et la BVA me permet de conduire avec mon handicap qui touche principalement la jambe gauche.
Ça me ferait vraiment mal au cœur d'en être séparée puisque c'est mon seul moyen de locomotion, je ne peux pas prendre les transports en commun, un sacré problème quand on fait des démarches, mais aussi au quotidien.
Depuis plus de 6 mois elle dort chez mes parents à 2h de chez moi, puisqu'elle a besoin de réparations et je n'ai aucune marge de manœuvre financière. Je suis donc coincée chez moi, les rendez-vous médicaux se font en visio quand c'est possible, les autres ne se font pas, mon pharmacien me livre gracieusement mes traitements, et je fais tout livrer, ça finit par revenir à cher.

Je vais essayer d'accélérer sur la chronologie, quitte à répondre aux questions que vous pourriez me poser.
Juillet 2024, un dégât des eaux s'est déclaré dans mon appartement, je n'en suis pas à l'origine. Malgré toutes mes démarches, ni mon assurance ni le bailleur n'ont bougé. La fuite n'a été réparée qu'en mai 2025. La majorité de mes affaires est fichue mais rien n'avance et j'ai dû racheter des choses utiles, donc dépenser.
Fin 2024, à cause de mes problèmes de santé j'ai été mise en retraite anticipée pour invalidité. J'étais déjà en arrêt maladie avec la moitié de mon salaire en moins depuis plusieurs mois. Ce n'est qu'un an plus tard, en octobre 2025, que j'ai enfin pu avoir le RSA en complément de la pension d'invalidité. En juin 2025, la CSS.
En théorie j'ai le droit de travailler dans le privé, en pratique ma santé m'en empêche.
Mais j'ai besoin de déposer ce dossier Banque de France pour enfin pouvoir me concentrer sur mon dossier MDPH. Je n'arrive plus à me battre sur tous les fronts.

Depuis début 2025 j'ai pris la décision de déposer un dossier auprès de la Banque de France mais j'ai toujours reculé par peur d'être illégitime, de ne pas avoir assez de dettes, ne pas être en mesure d'expliquer pourquoi j'ai fait un crédit renouvelable, de ne pas remplir les critères de recevabilité, une mémoire qui fait défaut.

Aujourd'hui mon dossier est quasiment prêt.
Le seul hic c'est la mutuelle qui me demande  de rembourser des cotisations qu'elle a laissé courir jusqu'à maintenant alors que je l'ai résiliée en juillet 2025 en recommandé avec accusé de réception.
Et l'assurance m'a transmis un document relatif aux impayés qui fusionne auto et habitation, et refuse ma demande de ventilation alors que ce sont deux contrats différents.
Il reste aussi le courrier à écrire.

Ce qui me fait peur aussi, c'est d'avoir mon dossier refusé justement parce que ces documents ne correspondent pas à ce qui est demandé.

Je crois que j'ai autant besoin de soutien et d'encouragement que d'être rassurée sur la procédure. J'ai pris contact avec une assistante sociale l'année dernière mais elle est comme un fantôme, elle ne répond pas à mes questions et minimise mon état de santé. C'est mon sentiment, et je ne la blame pas. Mais elle m'a dit qu'elle ferait passer la dette d'électricité par le FSL. Donc je ne sais pas si je dois la mettre dans le dossier.

Tout ce qui s'est passé ces deux dernières années, cette accumulation d'événements, dont certains que je n'ai pas mentionné dans ce message parce qu'il commence à être très long je pense, font que depuis 3 mois je ne suis plus en état.

Je me sens brisée, j'ai tout perdu, travail, santé, voiture, appartement (je sais que je ne suis pas à la rue, mais l'appartement est en passe d'être déclaré insalubre).
J'ai délaissé ma santé et les suivis médicaux, et après avoir pleuré et stressé des mois et des mois, depuis décembre j'ai perdu le contrôle et je dors entre 16 et 20h par jour, ce qui complique les démarches. Mon médecin ne s'en inquiète pas. Moi je suis juste épuisée de tout.

Et il a fallu que 2026 commence par le décès  d'un proche. Puis un de mes chats a déclaré une maladie et je me retrouve avec une facture de 700€ d'hospitalisation sur les bras.
Aussi cette semaine aura lieu l'audience au tribunal pour mon expulsion.

C'est comme si ça n'arrêtait jamais. Comme si je n'avais pas le droit de respirer.

Merci de m'avoir lue jusqu'ici dans tous les cas. Et courage à toutes les personnes qui galèrent.

Bonne soirée.

[bisane]

Bonjour !

Contrairement à ce que vous semblez penser, votre dossier semble assez "simple", et paraît même absolument URGENT !!!
Tout comme il semble urgent que vous constituiez ce dossier MDPH... Mais une chose après l'autre ! 

La demande de FSL peut tout à fait être entrepris en parallèle du dossier de surendettement. Si l'un est plus rapide que l'autre, vous serez à temps d'aviser.

Aussi cette semaine aura lieu l'audience au tribunal pour mon expulsion.

Quand, exactement ?
Avez-vous fait une demande d'aide juridictionnelle ?
Pensez-vous vous rendre à l'audience ?

664 € de mutuelle, ça fait beaucoup, non ?
C'est sur combien de mois ?

Allez ! Prenez votre courage à 2 mains et déposez ce dossier ! 

[VBAB38]

Bonjour et bienvenu sur le forum

Comme le dit Bisane, l'urgence est le dépot du dossier. Il n'y a pas de raison d'avoir honte ou de se sentir illégitime. Les accidents de la vie existent et malheureusement pour vous, vous les avez enchainés.

Le dépot du dossier peut se faire directement en ligne. N'hésitez pas à nous soumettre votre lettre de saisine.

Une fois ce dossier déposé, cela vous libèrera une partie de tout ce stress. Et une fois votre situation financière rendue plus "calme", vous pourrez vous concentrer sur le dossier MDPH qui semble important à faire dans votre cas

[Sizif]

Bonsoir,

Je vous remercie sincèrement pour votre accueil vos réponses encourageantes, ça fait du bien !
Les documents sont prêts à être joints au dossier en ligne (j'avais commencé en janvier mais une maintenance de leur site en février a tout effacé).

Concernant l'audience au tribunal, mon médecin a jugé que je ne pouvais pas y aller, et je ne m'en sens pas capable. Il a établi un certificat.
De mon côté, je vais écrire un courrier, un peu similaire à la lettre de saisine pour la BdF.
Il y a une adresse mail sur la convocation.

Bien sûr ça aurait été mieux de le faire plus tôt 
Pas d'aide juridictionnelle non.
J'ai demandé de l'aide à l'assistante sociale dès réception de la convocation en novembre 2025, mais je n'ai obtenu ni aide ni conseil.
Sans possibilité de me déplacer, j'ai été complètement découragée.

Pour les 667€ de mutuelle, oui c'est très élevé. Je payais 57€ par mois, c'est une complémentaire basique mais j'avais ajouté un supplément optique.
J'ai résilié le contrat en juin 2025 en RAR, mais ils ont continué à faire courir les cotisations jusqu'à maintenant, je vais joindre le courrier et l'accusé de réception au dossier BdF.
Cette dette doit être divisée par deux, il y a 5 mois de cotisations impayées.
J'aurais dû m'en inquiéter plus tôt, mais comme beaucoup j'ai fini par lire mon courrier en diagonale, jusqu'à ne plus l'ouvrir du tout.

Merci à vous de proposer des modèles de courrier pour la lettre de saisine, elle est terminée donc je vais la déposer dans la section dédiée du forum, je suis ouverte à vos suggestions.

J'aurais besoin s'il-vous-plaît de vos conseils au sujet de Card*f.
Ça fait deux fois maintenant qu'ils refusent de séparer la dette du contrat d'assurance habitation et celle du contrat d'assurance auto.
Il y a deux cases différentes dans le dossier, est-ce que je dois joindre deux fois le même document et indiquer deux fois 340€ ?

Même sur les relevés de compte c'était fusionné.

Et je voulais aussi vous remercier pour le tableau, avec toutes les formules c'est vraiment plus clair  et facile à suivre.

J'essaie d'avancer par étapes, et je lis les témoignages et messages du forum, ça donne du courage tout ce soutien apporté aux uns et aux autres. Ça aide vraiment.

Et bientôt je pourrais m'atteler au dossier MDPH. Ça aurait été plus simple de juste faire un renouvellement mais il y a de nouveaux éléments  à soumettre.

On est vraiment des marathoniens

[bisane]

On est vraiment des marathoniens

Pas faux ! 
Mais maintenant que vous êtes lancée, il ne faut plus rien lâcher ! 

[Sizif]

Bonjour tout le monde, 

J'espère que vous vous portez bien.

Le dossier a été déposé mercredi soir à 22h, merci pour votre aide 

Même la maintenance de leur site à 18h ne m'a pas découragée, j'y suis retournée après pour terminer.
Je me sens un peu mieux, mais il y a toujours cette petite impression, pas forcément liée à la BdF, d'avoir oublié quelque chose, une démarche à faire.

Dans la foulée j'ai envoyé un mail au greffe du tribunal concernant l'audience pour mon expulsion, avec un courrier pour le juge des contentieux, le certificat médical indiquant mon indisponibilité pour raisons médicales, et le document qui atteste que j'ai signé le dépôt du dossier BdF.

J'ai sollicité un report d'audience au juge pour que ce dépôt de dossier soit pris en compte dans ma situation.
On verra bien 

La reprise de paiement du loyer aura lieu en avril pour le mois de mars, vu que dans le public c'est à terme échu.

Là je suis complètement à sec et ça va être encore plus serré les mois à venir.
Il reste 724€ sur la facture d'hospitalisation vétérinaire, avec 150€ de versé la semaine dernière, donc j'en ai pour un moment.
Et j'ai payé 170€ hier pour la consultation de suivi, le renouvellement de médicaments et la prise de sang. Ça monte vite.

Mais c'est presque secondaire, mon chat a toujours son pronostic engagé, donc je suis en mission commando pour qu'il mange et reprenne du poids.
Les choses ont échoué aujourd'hui puisque je me réveille d'un trou noir de 20h avec un cerveau embrouillé.

Courage tout le monde et taïaut 💪

[Sizif]

Je me permets d'ajouter quelques éléments parce que parfois je relis et je me dis que les gens n'ont pas toutes les données et certaines choses peuvent paraître bizarres.

Quand je dors 20h d'affilée c'est pathologique, donc ce n'est pas que je ne veux pas faire face à mes obligations (mon petit chat est la prunelle de mes yeux), mais les réveils n'ont aucun effet, même ACDC échoue.

Il se peut que j'ai mal vu mais je n'ai pas trouvé de modèle de courrier sur internet qui pourrait correspondre à ma situation, mais toutes les situations sont différentes forcément, et c'est plutôt stressant de faire un courrier à un juge, y a un besoin irrépressible de se mettre à genoux pour demander grâce à l'autorité suprême 

Donc si jamais ça peut servir, je peux écrire dans ce fil le contenu du courrier, si vous le souhaitez.

Et je pense que ça a déjà été abordé dans le forum, mais je me retrouve aujourd'hui sans assurance habitation, bien que ce soit obligatoire, et stressant d'en être dépourvu.

Heureusement mon sinistre date de 2024, et ils ont résilié le contrat mi-2025, donc il reste couvert, si tant est que ça se décante un jour.

J'ai beaucoup cherché, même les assurances les plus mal notées. Si on a été résilié pour impayés, on trouve. Si on a eu un sinistre, on trouve. Mais si on a les deux, c'est fini, même quand on n'est pas responsable du sinistre.
Donc je vais devoir demander à l'Etat de forcer une assurance via le BCT, bureau central de tarification.
Et il est plus que temps de s'y mettre.

Sinon pour la mutuelle, je ne saurais pas dire si les 57€ par mois représentent une cotisation élevée. Je bénéficiais aussi d'une aide mensuelle de l'employeur donc ça diminuait la facture de 30€.
Plus jeune c'était dans les 25/30€, mais ils doivent augmenter les cotisations quand on est malade, il me semble.
Et je fais partie des pires profils pour eux certainement 
Le cauchemar des assureurs santé.

[bisane]

Le dossier a été déposé mercredi soir à 22h, merci pour votre aide 

J'espère que l'assurance habitation acceptera la réactivation avec le dossier BDF... 

Et, surtout, que minou va se rétablir très vite !

 aussi pour l'audience de résiliation de bail...


Je ne suis pas toubib, mais quand je vous vois écrire à 1 h du mat', je me dis que vous devriez peut-être vous astreindre à un rythme de repos, même si cela vous paraît contre-intuitif sur le moment...
Les rythmes circadiens ont besoin de régularité pour finir par s'imposer...