À mon tour, j’ai besoin de vos lumières

[Mouny]

Bonjour à tous, tout d'abord merci pour ce super forum que je lis depuis des semaines et qui est une telle source d'information et de soutient psychologique.

Je vous résume mon parcours vite fait. Marie depuis presque 14 ans et en instance de divorce depuis 4/5 mois, je suis depuis avril 2024 licenciee économique d'une agence immo.
J'ai aussi 2 magnifiques enfants de 13 et 11 ans.

En 2015 mon mari perd son petit frère d'un cancer foudroyant et c'est le début de la cata. De là il tombe en dépression, et je suis seule à assumer les dépenses pendant 3 ans. Il enchaînera les boulots alimentaires jusqu en 2022 ou il trouvera un emploi stable.
Et pendant ce temps moi je fais des crédits, pour compenser l'argent, pour compenser le psychologique et ne pas qu il se sente mal, et pour que mes enfants ne se rendent compte de rien.

Entre temps en 2018 on fait un rachat de crédits (le crédit du mariage et des voitures).

Après mon licenciement en 2024, j'ai ouvert mon agence immo, qui pour le moment tourne assez bien mais ne me permet pas de me dégager un revenu. Je peux juste me rembourser les frais kilométriques. Mais ca va venir.

Bref je suis donc à l'heure actuelle une maman solo qui vit sur la caf et qui n'arrive plus à payer les crédits. Après avoir puiser partout et en vous lisant je me suis décidée à déposer un dossier.
L'assistante sociale qui a vu mon dossier m'a soutenue la dessus.

En mai 2025, j'ai contacté ma banquière pour lui dire que je n'arrivais plus à payer et que j'allais déposer un dossier et elle m'a proposer une alternative qui m'a encore achevée.. elle a changé ma carte bleue en une premium en débit différé et m'a ouvert un nouveau crédit revolving à 4000€...

Bref voilà ma question.. je voulais déposer mon dossier ce mois ci mais j'ai avec ce débit différé de lourdes dépenses avec ma cb (un mois compense un autre) qui peuvent aller jusqu à 2500€ que jusqu'à présent j'arrivais à payer mais je n'y arrive plus. Pensez vous que ça puisse être bloquant pour que le dossier passe ? Il faut que j'attende d'avoir des relevés propres et moins élevés ?

J'ai extrêmement honte de déposer un dossier en l'état, mais je me demande aussi si le plus tôt ne serait pas le mieux.

Merci pour votre aide

[bisane]

Bonjour !

Je me suis permis d'aérer un peu votre message...

En quoi serait-il honteux de déposer un dossier de surendettement ? 
Comment cela le serait-il davantage que de dépenser 2 500 € dont vous ne disposez visiblement pas ?

En quoi auriez-vous dépensé ces 2 500 €, qui, a priori, ne concernent pas vos charges incompressibles ?

Vous nous en dîtes trop peu pour vous prédire l'avenir, mais quelle autre solution auriez-vous que de déposer un dossier de surendettement ?

j'ai ouvert mon agence immo

Quel statut avez-vous ?


Je vous invite vivement à lire attentivement notre message d'accueil, et à compléter le tableau qu'il contient, qui sera à joindre à votre 1er message. 

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[Mouny]

Pardon pour le bloc, je vais tacher de faire attention. 

Merci pour votre réponse. 

Pour le statut je suis gérante non salariée. 

Pour les dépenses, il y a essentiellement du quotidien, des courses, de l'essence, et le reste c'est un cumul de trucs payés en plusieurs fois, les cadeaux de Noël, d'anniversaire... il n'y a pas d'achat compulsif, pas d'habit... rien de particulier.. 
les pneus en plusieurs fois, la révision de la voiture en plusieurs fois... ce genre de choses... 

Est ce que le fait de cumuler les 2500€ effectivement sans les avoirs en revenu, peut etre bloquant. Bien sûr que je me rend compte que c'est complètement aberrant... 

Je vais me mettre à faire le tableau, mais j'ai du mal à le poser noir sur blanc 

[bisane]

Gérante... d'une SARL ?

Est ce que le fait de cumuler les 2500€ effectivement sans les avoirs en revenu, peut etre bloquant.

Non...
Je soulignais simplement les paradoxes de votre raisonnement... 

mais j'ai du mal à le poser noir sur blanc 

C'est souvent une démarche difficile... Mais elle est nécessaire ! 

[VBAB38]

Ce n'est jamais une démarche facile de faire ce tableau mais c'est très bénéfique. Ca nous met en face de notre endettement et ce n'est pas de plus agréable. Mais c'est une étape vraiment importante pour reprendre la main sur son budget ensuite et assurer un plan de surendettement sans défaut, ensuite

[Mouny]

Oui gérante d'une SARL. Je suis allée à la banque de France où on m'a dit que ça ne posait pas de problème tant que je n'étais pas en entreprise individuelle. 

Sachant qu en étant gérante, le département ne m'écrase pas le trimestre de revenus précédent, je ne peux pas toucher le rsa pendant 3 mois. 
Je n'ai donc aucun revenu mis à part les aides de la caf (je ne sais pas ce que ça peut représenter j'ai les 151€ pour les enfants pour le moment). 
Le tableau va faire peur, surtout que la dame de la banque de France m'a dit de mettre les montants complets des crédits. Pas juste la moitié du rachat par exemple, comme ça sera marqué sur la convention de divorce. 

Merci pour vos mots. 

Donc pour vous, il vaut mieux déposer au plus vite même avec mes encours carte à 2500€ plutôt que d'avoir des échéances de retard mais un encours carte plus sain ? 

Merci mille fois 🙏 je fais le tableau au plus vite 

[bisane]

En cas de divorce, vous resterez responsable du remboursement de la totalité de vos dettes.

Sans tableau, vous nous faites un peu naviguer à vue, mais le dépôt semble en effet être très urgent !

[Mouny]

Salut à tous

J'ai rempli le tableau n'hésitez pas à me dire si j'ai fait des boulettes et bien sur à me donner votre avis.

J'ai aussi commencé mon dossier BDF en ligne.

J'ai plusieurs questions avant de déposer : est ce que je dois obligatoirement ouvrir un compte chez "les jaunes" si j'ai un compte bourso ?

Est ce que vous pourriez me donner des conseils sur ma lettre de fin ? J'ai suis pas sure de pouvoir mettre certaines choses.

Merci infiniment.

[bisane]

Votre CR (capacité de remboursement) est négative !
Le dépôt semble donc plus qu'urgent !

Est ce que vous pourriez me donner des conseils sur ma lettre de fin ?

Vous pouvez nous la soumettre ici : Lettres de saisine à corriger

Il n'y a pas d'obligation à ouvrir un compte sain, mais avec le découvert que vous avez, et même si Bourso est plutôt "clean" avec les surendettés, cela paraît prudent, si vous ne voulez pas vous retrouver sans la moindre ressource du jour au lendemain.

Comment se fait-il que vous perceviez si peu de RSA ?
700 € de frais de déplacements par mois ? ? ? 

Et... il va falloir oublier les paiements en plusieurs fois... 

[Mouny]

Bonjour,

J'ai "que" 500 € de découvert chez bourso que je pense pourrais combler d'ici la.

Je perçois peu de rsa parce que comme je suis gérante et que j'ai 113 € par mois d'ass, ils ne veulent pas écraser mon trimestre précédent de ressources. Alors pour le moment je n'ai que le "majoré" du rsa puisque mon dernier trimestre je percevais encore 975 € de France travail. Donc pendant 3 mois c'est la cata. Les assistantes sociales (caf et département) ont demandé des aides à la caf et au département alors j'attends.

J'ai 700 € de frais par mois (ca peut monter plus) parce que je suis agent immo et que je suis tout le temps en voiture. Est ce que dans la lettre de saisine je peux dire que la société me verse quand elle peut ce qu 'elle me doit en IK ou il vaut mieux pas ?

ok pour le compte, forcément la poste ou je peux ouvrir un compte en ligne ? (c'est moins cher)

oui les paiements en plusieurs fois, c'est terminé.

Est ce qu ils bloquent les comptes si le dossier est ok ? Combien de temps ? 

Merci

[bisane]

Il n'y a strictement aucune raison que vous vous efforciez de combler votre découvert ! 

J'ai 700 € de frais par mois (ca peut monter plus) parce que je suis agent immo et que je suis tout le temps en voiture. Est ce que dans la lettre de saisine je peux dire que la société me verse quand elle peut ce qu 'elle me doit en IK ou il vaut mieux pas ?

Ben... vous raisonnez un peu à l'envers, non ?
Ces frais devraient être ceux de la société, et non les vôtres, surtout que vous n'avez absolument pas les moyens de vous les permettre... 

Vous ouvrez un compte où vous voulez !
Tant que vous n'êtes pas FICP, ce qui ne saurait tarder ! 
Ca fait bien longtemps que nous ne recommandons plus la postale, donc j'ignore pourquoi vous pensez spécifiquement à cette banque...

Est ce qu ils bloquent les comptes si le dossier est ok ?

C'est fréquemment le cas, oui... suppression des moyens de paiements s'ils ne sont pas à autorisation systématique et le découvert risque de poser problème.

[Mouny]

Merci beaucoup

Je vous ai envoyé ma lettre de saisine (j'espère ou il faut) 

Est ce que vous avez une banque à me conseiller ? j'ai déjà une carte a autorisation systématique chez bourso

Je pensais à la banque jaune parce que j'ai parcouru beaucoup de posts ici mais certainement plus vieux et à l'epoque les banques en ligne n'existaient pas encore certainement. 

Merci encore 

[bisane]

Je vous ai envoyé ma lettre de saisine (j'espère ou il faut) 

Oui...

Est ce que vous avez une banque à me conseiller ?

Non...
En dernier recours (ou en 1er), Nickel...

et à l'epoque les banques en ligne n'existaient pas encore certainement. 

Si, elles existaient déjà, mais été moins répandues et diverses.
Beaucoup d'entre elles demandent des revenus minimums...

j'ai déjà une carte a autorisation systématique chez bourso

Et un découvert ! 

[Mouny]

Je vais tenter une ouverture de compte aujourd'hui. Je vais vite voir qui ne me veut pas 😬

[Mouny]

Bonjour, 

J'ai ouvert un compte sain, et déposé mon dossier aujourd'hui ! (j'ai allégé un peu la lettre) 

Je compte sur vous pour 

Merci 

[BRUYERE]

Y plus qu'à ...
Et fil déplacé

[Mouny]

Bonjour, 

Je viens de recevoir le courrier de la banque de France, confirmant la réception de mon dossier le 10 avril et le fichage pendant l'instruction. 

Bonne journée à tous et    pour tous les dossiers en cours.  

[VBAB38]

Super. Plus qu'à patienter maintenant et à attendre l'instruction du dossier 

[Mouny]

Salut à tous, 

Juste pour vous dire que je streeeeeesssseee. 
Et ça fait même pas un mois que j'ai déposé le dossier 😅
Je dors peu et quand j'y arrive, je fais des cauchemars de cartes bleues bloquées. 
J'ai appelé la plate-forme BDF ce matin et j'ai pas plus d'info mis à part au en ce moment il n'y a souvent qu une seule commission par mois. 

Voilà c'est tout 😭😭 

[BRUYERE]

Bonjour,

C'est bien normal d'être stressé dans l'attente de la commission.. 
2 rappels toutefois : le délai n'a rien d'inquiétant : il est légalement de 3 mois maxi pour traiter un dossier est comme on vous l'a dit il n' y a pas de commission chaque semaine..
Et un autre chiffre : environ 92 à 94% des dossiers sont recevables 

[Mouny]

Re! 

Angoisse de derniere minute. 

J'ai lu sur le forum que le dossier n'était pas compatible avec un statut d'auto entrepreneur. 

J'ai un statut de gérante non salariée de sarl donc sur le papier tout va bien. 

Sauf qu en 2016 j'ai ouvert une micro entreprise quand j'ai commencé à être agent immo. Je l'ai fermée auprès de l'URSSAF et des impôts en 2019 mais je viens de m'apercevoir qu elle était toujours ouverte sur inpi. 

J'ai envoyé un mail pour qu ils m'aident à la radier mais en attendant est ce que je risque un truc au niveau de mon dossier ou comme c'est pas mon statut actuel ça passe ? 

Je suis stressée je crois 😢

[Mouny]

Merci pour ton message Bruyere 😊

J'essaie de me rassurer mais comme je vois des délais très rapides sur certains dossiers le fait que le mien passe le mois me stresse un peu. 

Heureusement que le forum est là 😊

[bisane]

comme je vois des délais très rapides sur certains dossiers le fait que le mien passe le mois me stresse un peu. 

Cela ne veut rien dire, car c'est fonction de la charges de travail des BDF à l'instant T et de la fréquence des  commissions.

Pourquoi un mail pour vous aider à vous radier ?
Vous ne pouvez pas le faire vous-même ?
La démarche semble être assez simple... et rapide, d'après les informations recueillies sur le forum.
https://www.inpi.fr/realiser-demarches/formalites-dentreprises/fermer-une-micro-entreprise

Le risque est en effet celui d'une irrecevabilité... 

[Mouny]

La suite,
J'ai eu l'URSSAF qui m'a bien confirmé ma radiation en 2019 donc ouf. Ce sont eux qui n'ont pas fait le lien avec les organismes (il n'y avait pas l'INPI à l'époque).

C'est pour ça que c'est bloqué sur l'INPI, parce que j'essaie de fermer une entreprise ouverte chez eux mais fermée ailleurs. 

Est ce que d'après vous je dois envoyer mon certificat de radiation à mon gestionnaire pour justifier la boulette si mon dossier passe en commission entre temps ou je dis rien au cas où ça aille vite et que ça ne se voit pas ?

Merci 🙏

[bisane]

OUF !!! 
Il vaut mieux envoyer le certificat de radiation, afin qu'il n'y ait aucun doute !