Dossier de surendettement

[Johe]

Bonjour, je viens vers vous pour savoir si on est recevable a un dossier de surendettement avec un plan, je n'ai pas encore sauté le pas pour déposer un dossier mais je le ferais prochainement car la situation n'est plus vivable..

Je suis pacsé avec ma femme et nous avons un petit bébé de 3 mois et demi, j'ai malheureusement contracté plusieurs crédits renouvelables a cause de mon addiction pour les jeux d'argent, avec aussi un regroupement de crédit qui donne au total 58000 euros de dettes.
Ça me fou la rage de m'être laisser emporter dans cette spirale infernal, qui étais de base pour "s'en sortir" mais bien évidemment ça a eu tout l'effet inverse et je me retrouve dans l'impasse aujourd'hui, j'assume pleinement mes actes même si j'ai honte mais je relève la tête car je ne peux pas continuer a vivre ainsi pour notre avenir de ma famille !
Nous avons un revenu de 3350€ avec 192€ de caf pour le bébé et je suis contraint de piocher dans mes crédits renouvelables pour assurer le mois sinon je serais dans le négatif constamment, avec toutes nos charges et crédits ça donne 2883€ par mois, autant dire qu'il ne reste pas grand chose..

Éclairer moi car je me pose 1 milliard de questions de savoir si c'est la meilleure chose a faire ce dossier, car je veux revivre et serein a chaque fois que je me réveille. Merci a vous.

[bisane]

Bonjour !

La majorité des dossiers est recevable.
Il faudra expliquer votre addiction dans votre lettre de saisine.
Quelle autre solution envisageriez-vous ?

Où en êtes-vous par rapport à cette dernière ?
Vous êtes-vous fait interdire de jeux, avez-vous mis en place un accompagnement ?

Je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[VBAB38]

Bienvenue sur le forum.

Comme le demande Bisane, où en êtes vous de votre addiction ? C'est un point très important pour pouvoir assurer en suite le paiement d'un plan de surendettement sur plusieurs années.

Nous vous laissons remplir le tableau dont le lien se trouve dans le message d'accueil. Grace à celui là, nous pourrons avoir une meilleure vue de votre situation

[Johe]

Bonjour et merci pour votre accueil, j'avais prévu justement de joindre une lettre pour prouver ma bonne foi, j'ai aussi un suivi avec un professionnel pour être sûr de ne plus plonger de nouveau, et j'ai fais un 1er rendez-vous téléphonique.
Cela fait 1 mois et demi que j'ai arrêter, je faisais du casino en ligne donc tout se qui est fdj, paris, etc.. je n'y touchais pas
Je suis vraiment déterminé car vivre dans le stress m'affecte de plus en plus et j'ai envie de vivre sereinement avec ma famille.

Ce qui m'a amené au surendettement était un achat d'un véhicule suite a mon 1er cdi, je gagnais assez bien ma vie, j'étais parti pour prendre une voiture avec un budget de 150/200€ max par mois, sauf que je me suis fais bercer par les discours du vendeur qui m'a fait prendre une voiture avec une mensualité de 379€/mois. Avec le salaire que j'avais ça passait mais cependant je travaille dans un métier avec salaire variable et en quelques mois il y a eu une baisse d'activité, donc la mensualité devenait lourde et en plus de ça 1 an après la voiture a eu quelques soucis (AdBlue bonjour..) cela m'a fait prendre 1er crédit renouvelable pour faire face aux réparations.
Et a ce moment la je devais presque 25000€, et quelques mois après je suis tombé dans l'addiction du casino en ligne, je me suis fait entraîner par leur spirale de manipulation, je cherchais a tout prix une solution pour m'en sortir car la dette me pesais énormément sur le moral sauf que bien sûr ça a bien empiré la situation, j'ai pris plusieurs crédits pour jouer encore et encore, même en vendant ma voiture, je m'en suis acheté une autre moins chère évidemment mais pareil j'ai eu le droit a des soucis mécaniques et encore des réparations qui ne m'a pas permis de tenir mon budget, jusqu'au point qu'elle soit foutu, et j'ai repris une autre voiture mais qui a coûté 8000€ et celle ci est bonne mais encore un crédit de plus.. j'ai était négligeant sur ma situation et je m'en suis rendu évidemment a la fin.
Je prends l'entièreté de mes responsabilités aujourd'hui et je sais que j'ai un problème avec les jeux d'argent, je n'en veux plus
Pour notre situation actuelle nous avons tout deux un cdi, aillant un travail avec un salaire variable je prends une moyenne de 1850€, j'ai 1 mois exceptionnel a 3300 3500€ mais cela ne reflète pas la réalité chaque mois sur la difficulté financière c'est pour cela que je prends cette moyenne, car sur ma fiche d'imposition j'ai 24000€ je sais que la banque de france va prendre cette moyenne alors que je ne gagne pas ça tout les mois mais plutôt entre 1650 a 1850€, cela complique la tâche d'avoir un revenus variable, avec ma femme notre foyer a 3330€ de revenus, avec 192€ de caf pour le bébé jusqu'à ses 3 ans, dans le loyer de 852€ nous avons le chauffage compris ainsi que l'eau c'est pour cela qui ne sera pas affiché sur le tableau, tout les mois je suis obligé de prendre dans mes crédits renouvelables pour pouvoir faire des courses et essence, je récupère 245€/mois.
Je vais détailler un peu mes mensualités par exemple pour la rubrique "assurances" qui comprend :
Assurance voiture 41€ + 70€
Assurance habitation 12€
Prévoyance santé 9€
Assurance regroupement crédit 70€
Je n'ai aucun impayé par contre mais je sais que dans les prochains mois ça ne pourra que s'effondrer..

Se qui me perturbe aussi c'est comment vont ils percevoir mon salaire variable, comment vont ils le calculer vraiment parce qu'ils pourraient prendre une fourchette haute et que je me retrouve avec une grosse mensualité retenue.

Si vous avez des questions, n'hésitez pas, merci a vous pour vos réponses.

[bisane]

Il faut indiquer vos revenus annuels divisés par 12 dans le tableau...
Il va falloir que vous appreniez à les lisser, ainsi que vos dépenses. 

Vous n'avez pas indiqué les dates de souscription et les taux d'intérêts.

Certains abonnements et les frais pour vos animaux seront à déduire de votre reste à vivre...

Le tableau calcule une CR (capacité de remboursement) de 830 €.

[Johe]

830€ serait énorme comme mensualité, ça serait vivre sur un fil tendu chaque mois quand même, vont ils prendre toute la capacité ou justement éviter d'avoir une situation tendu ? 

[VBAB38]

Comme le dit Bisane, pour vos revenus, notés votre revenu annuel divisé par 12mois. Il faudra apprendre à lisser vos revenus, c'est à dire à mettre de côté vos primes et autres pour les répartir sur toute l'année.
Les frais chats, netflix etc... seront à prendre sur votre reste à charge.

Dans un dossier de surendettement, on a peu de place pour le superflu. On essaye de revoir à la baisse nos charges, par exemple en négociant nos assurances, en supprimant les abonnements superflus, en baissant les frais de téléphonie et autres.

[VBAB38]

Si on entre 2000e pour votre revenu (24000/12 mois), on monte à 980€ pour la CR. Cela ferait 225e de moins que ce que vous payez actuellement, ce qui n'est pas négligeable

Si vous pensez que vos revenus annuels seront bien plus bas que les 24000 annuels, il faudrait l'expliquer dans votre lettre et expliquer pourquoi.

[Johe]

On a déjà fait les assurances au plus bas actuellement même en forfait téléphone, ce n'est pas une centaine d'euros qui vont tout changer, je vois pas d'intérêt de faire un dossier pour avoir une telle mensualité qui peux fortement pousser a refaire un crédit au moindre imprévus, déjà que actuellement je récupère 245€ sur mes credits renouvelables, ça voudrait dire que je paierais exactement la même somme, sachant qu'aujourd'hui je ne m'en sors pas donc en gros ça ne serait qu'une continuité bien pire en plus de cela.

Ne laisse t'il pas un reste a vivre minimum de base ? 

[Tefou17]

Vos salaire de 2026 correspondent ils aux salaire de debut 2025?

D une annee sur l autre avez vous les memes salaire a l année ?
Si oui alors les mois ou vous touchez les primes etc vous mettez de côté pour les mois ou vous avez juste votre salaire de base.
Si non il va falloir l expliquer et le prouver a la bdf. 

L avantage d un dossier c est qu ils vont negocier les taux et dc faire baisser le reste a payer. 
Et repiocher dans les reserves n est pas viable dans le long terme.

Un dossier de bdf ne vous permet pas de refaire des credits le temps du plan . 

Il va falloir faire la chasse a toites les depenses non essentielles 

[VBAB38]

Quelques centaines d'euros peuvent faire une sacrée différence, malgré tout. Et puis, les mois où votre revenu est plus important, vous mettez le surplus sur votre livret pour les mois où vous touchez un salaire de base.

Un dossier de surendettement est là pour épurer vos créances, en plus avec un taux bien plus bas généralement que les taux initiaux. Avec un plan, il est impossible de faire un nouveau prêt, puisque vous êtes fiché en bdf. 

Dans votre cas, selon votre tableau, cela donnerait :
- revenus du foyer : 3522e (avec 1850e de revenus, si vous pouvez le justifier auprès de la bdf)
- charges : 1678e (frais chats, abonnements etc... inclus)
- prêts : 830e
Reste à vivre mensuel : 1014e (soit 375e de plus qu'actuellement)

Pour moi, ce n'est pas juste quelques centaines d'euros, mais presque 400e

[bisane]

soit 375e de plus qu'actuellement

Ce qui fait 4 500 € par an ! 
Des miettes, en quelque sorte... 

en gros ça ne serait qu'une continuité bien pire en plus de cela.

Pas vraiment, non, puisqu'au lieu de continuer à vous endetter, et donc à augmenter les capitaux à rembourser, gonflés des intérêts, vous commenceriez un processus de remboursement réel de vos dettes.