Je crois que je n'ai plus le choix

[Rudy33]

Bonjour à tous,

Je découvre ce forum et la mine d'or d'informations qu'il représente. Merci !

Cela fait plusieurs mois que j'essaie d'éviter le surendettement mais je crois malheureusement que c'est devenu la seule solution viable aujourd'hui. Je fais ce post pour avoir vos avis sur ma situation et, aussi un peu, pour me donner le courage d'aller au bout de la démarche si vous estimez que je doive la faire.

Lors de mon divorce en 2018, j'ai conservé presque comme seul patrimoine deux commerces que j'avais monté et qui assuraient mes revenus. Ces deux sociétés ont connus d'énormes difficultés en 2020/2021 suite au COVID et l'épargne que j'avais à l'époque y a été englouti.

La 1ere société a fait l'objet d'un RJ en 2023 suivi d'une liquidation judiciaire en 2024. J'étais caution d'un prêt bancaire et ai été depuis condamné à rembourser (ligne "Huissier" sur le tableau).
J'ai miraculeusement réussi à vendre la 2e, en 2024 aussi. Mais si le prix de vente m'a permis de rembourser la totalité des dettes de l'entreprise, je n'ai rien pu en récupérer à titre perso et ai dû prendre des crédits consos pour rembourser un ami qui m'avait aidé maintenir la trésorerie à flot et éviter la cessation de paiement (12000€...).

Depuis, j'ai rajouté 3 crédits revolving. Un de ma banque, et deux autres qui existaient déjà mais que j'ai commencé à utiliser pour faire face à des dépenses imprévus (voiture, enfants, ...) et qui servent aujourd'hui à ne pas dépasser le découvert autorisé.

Actuellement au chômage depuis mars, que je cumule avec une petite activité en auto-entrepreneur (c'est les "autres ressources" du tableau), mon fils ainé vient d'avoir 21 ans et je perds le bénéfice du "3e enfant" pour mes allocations (350€ de moins d'un coup...). C'est la goutte d'eau.
J'ai remplis le tableau avec mes ressources et charges actuelles.

Ayant une activité en auto entrepreneur, j'ai vu que je devais par le tribunal de commerce pour transmettre mon dossier. Je n'ai aucune idée du temps que cela peut prendre et je me demande s'il ne serait pas plus simple de radier l'activité pour déposer ma demande directement à la BDF. Qu'en pensez vous ?

Autre question sur les préparations à mettre en oeuvre avant de lancer la procédure. Je dispose d'un 2e compte courant chez une banque en ligne, sans découvert et avec une carte de débit. Est ce que cela peut convenir plutôt que d'ouvrir un autre compte ailleurs ?

Merci d'avance pour vos réponses et à votre disposition si il vous faut des précisions !

[bisane]

Bonjour !

Si l'auto-entreprise vous rapporte un tant soit peu d'argent, il serait dommage de la radier.
Le traitement ne sera pas plus rapide par la BDF que par le Tribunal ! 
A condition que vous déposiez très vite, et avant les vacances judiciaires !!! 
Procédure de surendettement et entrepreneur individuel : les nouveautés en 2022

Je dispose d'un 2e compte courant chez une banque en ligne, sans découvert et avec une carte de débit.

S'il n'y a aucun prélèvement de crédit dessus, ça marche ! 
Veillez à y transférer tous vos revenus, et les prélèvements de vos charges.

Avez-vous un espoir d'augmenter vos revenus ?

[Rudy33]

Bonjour !

Merci d'avoir pris le temps de me répondre.

Effectivement, même si les revenus d'auto entrepreneur sont faibles, ça serait dommage de m'en passer. J'avais peur que le passage par le tribunal rajoute un délai assez long (plusieurs semaines). Je vais peut être effectivement me dépêcher de déposer la demande avant les vacances judiciaires.

Concernant la compte, il y a un prélèvement de crédit que je viens de révoquer. Je pense que ça devrait le faire (non?).

Sur les revenus, j'ai postulé sur pas mal d'offres qui sont apparus récemment. J'espère que ça va rapidement déboucher sur quelque chose de plus stable financièrement... 🤞

[bisane]

Concernant la compte, il y a un prélèvement de crédit que je viens de révoquer. Je pense que ça devrait le faire (non?).

Oui ! 

[Rudy33]

Bonjour !

Me voilà de retour. A ce jour je suis en train de préparer la saisie du Tribunal. D'après le greffe, je peux être convoqué dès la semaine suivant le dépôt du dossier. J'ai donc une grosse semaine pour le finaliser pour passer avant les vacances judiciaires.

Et j'ai donc plein d'autres questions complémentaires sur le dossier ou plus pratique :

- Mon 2e fils en garde alternée (18ans à la fin de l'année) travaille les weekends (environ 500€ / mois de moyenne). Est-ce que je dois déclarer ces revenus et si oui la commission va t-elle en tenir compte ? J'avoue que ça me ferait mal de devoir lui en prendre une partie...

- Je dispose d'une carte à débit différé (le piège...). Habituellement les dépenses sont couvertes par le virement de mes allocations. Mais puisque je viens de changer le RIB pour passer sur la banque en ligne, ce ne sera pas le cas début août et me fera largement dépasser mon autorisation de découvert. Je vais devoir continuer à l'utiliser un peu jusqu'à la fin du mois. Est ce que je fais une "estimation" du découvert final? Et d'autre part, est ce que le fait de continuer à utiliser ma carte peut m'être reproché ? (Je comprendrais que ce soit le cas, mais je ne vois pas comment faire autrement d'ici mes prochaines allocations).

- J'ai été contacté ce matin par le service recouvrement d'un des organismes de crédit dont la mensualité a été rejeté en début de mois. Je n'ai rien dit de ma démarche en cours. Aurais je dû le faire ou vaut il mieux garder le silence jusqu'au dépôt en commission ? Idem pour ma banque ? J'avoue que ça me gêne de les "planter" alors qu'ils ont plutôt été arrangeant depuis 3/4 ans.

- Mon ex-femme, mère de mes enfants, a créé une SCI avec les enfants pour de l'investissement locatif (oui on n'est pas au même niveau). Je suis présent aux statuts en tant que représentant légal des nos 2 enfants mineurs. Est ce que mon futur fichage FICP risque de poser problème pour les éventuels prêts immos qu'elle va devoir faire ? Je n'avais pas l'intention de lui parler de ma situation, mais je risque de devoir la prévenir. non?

Voilà pour le moment...
Je me rends compte que mes questions peuvent paraitre "bêtes", mais je crois que d'avancer dans le dépôt du dossier m'angoisse un peu. Ca passera.

Merci en tout cas pour ce forum qui permet de partager et d'avancer !

[bisane]

1/ je doute que les revenus de votre fils soient pris en compte, mais il faut les déclarer, oui ;
2/ vous déclarez le découvert actuel : il sera actualisé plus tard par la banque ;
3/ il vaut mieux ne rien dire de la préparation ou du dépôt du dossier ;

4/ c'est un peu une colle... Mais je ne pense que dans la mesure où vous n'êtes pas réellement partie prenante à la SCI, cela ne posera pas de problème.

N'hésitez pas à poser toutes les questions qui vous viennent à l'esprit !