SOS suis paniqué avant depot dossier besoin avis!!

[Creancier de surendettes]

Bonjour,

2 petites choses :

Et je la fais "propre"...

Par la présente nous sollicitons...
En effet notre situation financière ne nous permet plus de faire face à nos dettes sans mettre en péril notre famille.

Nous avons contracté nos premiers crédits pour nous installer dans la vie (mobilier, voiture...), puis pour faire face aux dépenses liées  à la naissance de nos enfants.
De plus mes différentes mutations professionnelles ont généré des frais de déménagement et d'installation renouvelés et mis mon épouse dans l'impossibilité d'avoir une situation professionnelle stable.

Pour essayer d'équilibrer notre budget au quotidien nous avons été tentés d'utiliser les réserves mises à disposition et de souscrire d'autres crédits qui nous ont été facilement accordés, vu mon statut de fonctionnaire.

En 2008, suite à de nouvelles dépenses imprévues, nous avons réalisé qu'il devenait difficile pour nous d'honorer nos différentes échéances. Nous avons donc fait un rachat de crédit en pensant sincèrement que cela améliorerait notre situation et nous permettrait de retrouver un équilibre budgétaire, ce qui, dans les faits, s'est avéré faux.
Il faut réussir à montrer la différence entre "l'Idée" et "la réalisation pratique"
En effet, de nouveaux imprévus, ainsi que la crainte d'avoir des impayés, nous ont conduits à souscrire deux nouveaux crédits, dont un crédit auto pour l'acquisition d'un véhicule neuf (bas de gamme) permettant à mon épouse d'élargir géographiquement son périmètre de recherche d'emploi.

Nous sommes mariés, locataires et avons 2 jeunes enfants de 10 et 11 ans.
Je travaille à La Poste et perçois un salaire fixe de 2237 € auxquel s'ajoutent des primes liées à mon activité commerciale. Celles-ci sont aléatoires et peuvent totalement disparaître si je change de fonction, mais ont été prises en compte dans mes revenus par M...S lors du rachat de crédits.
Mon épouse vient enfin de trouver un CDI (Plongeuse en restauration) à temps partiel (25H) au 1° Mai, et son salaire est de .... € par mois.

Nos revenus, allocations familiales incluses, s'élèvent à 3 122 €/mois, avec un loyer de 647 €, des charges fixes restreintes au maximum (EDF, impôts, assurances..) de 480 € et un total de crédits cumulés de 1580 € (pour un montant total de ... €).

Vous constaterez que dans l'état actuel nous ne pouvons honorer nos créanciers, et nous nous en remettons donc à votre bienveillance afin de nous aider à trouver une solution correspondante à notre situation afin de pouvoir au mieux rembourser nos dettes sans mettre en péril notre équilibre financier de notre foyer.
Redondance et en général une phrase très longue est plus "difficile" "à lire" on pourrait dire :[/colour]
Vous constaterez que dans l'état actuel nous ne pouvons honorer nos créanciers. Nous nous en remettons donc à votre bienveillance afin de nous aider à trouver une solution correspondante à notre situation ce qui nous permettrait de rembourser au mieux nos dettes sans mettre en péril notre équilibre financier de notre foyer.
Nous restons à votre disposition....(formule politesse)

Ce ne sont que des propositions vous faites comme vous le sentez.
Catherine

[bisane]

Re...

En faisant au plus simple (juste insérer le total de vos revenus + 2 personnes à charge), je trouve un reste à vivre de 1354 €.
Vous pouvez aussi remplir la ligne "somme forfaitaire" le total de vos charges fixes + évaluation budget alimentation et divers... ce qui vous donnera une idée plus précise de ce qui correspond réellement à votre situation.
(calcul fait en utilisant ce lien : Calcul du Reste à Vivre et de la Quotité Saisissable)

Attention !
Les chiffres donnés par Michel le sont à titre indicatif ! Ils sont issus du rapport de la Cour des Comptes, et datent de 2008 ou 2009. Ce n'est pas à proprement parler un barème !  


Merci pour la réactivité, CdS !!! 

[raoulst]

Merci Catherine, je suis ouvert a tous les avis et prends note de tous. C'est pour celà que je l'ai mise sur le site.

[raoulst]

Bonsoir a vous. De retour apres qques jours d'absence et d'interrogations.
J'ai rencontré l'assoc C..S de toulon cette semaine et je vous met la lettre que j'ai reprise suite à ce rdv et leurs conseils.
Par contre j'ai une grosse interrogation par rapport à la recevabilite de mon dossier.
A savoir que comme indique au debut de mon post j'ai actuellement un salaire fixe de 2230€ plus des primes qui n'ont aucun caractere garanti ni regulier. Ceci dit au titre de 2009 je declare un revenu total de 35900€ ce qui fait un mensuel de 2900€.
Mon epouse elle va avoir un salaire de 750€. Donc si on ne tiens pas compte de mes primes qui sont variables mon dossier est recevable, par compte si la BDF se focalise sur mon avis d'impots 2009 ne suis je pas irrecevable ? Comment sont considérées par la BDF tout ce qui est primes variables?
L'assoc C..S ma dit que dans mon dossier je n'indique que mon salaire fixe, et de ne pas faire etat de ces primes qu'ils verront de toute facon sur l'avis d'impots.
Par ailleurs j' ai fait une etude de rachat de credit (encore une!) qui serait recevable: 88000€ sur 12 ans 992€/mois!
J'ai tellement de doutes que je ne sais plus que faire.
Je suis prêt a deposer mon dossier, mon compte est crediteur de 800 € par contre ce qui est sur c'est que je ne vais pas pouvoir regler mes creanciers ce mois ci ou bine je replonge dans un decouvert vertigineux, et comme mon compte est a la post bank et que j'y travaille je ne peux en ouvrir un ailleurs.

Voici ma lettre de saisine

Madame, Monsieur,


Par la présente, nous sollicitons le bénéfice de la procédure de traitement des situations de surendettement mentionnée aux articles L. 331-1 et suivants du Code de la consommation.

En effet notre situation ne nous permet plus de faire face à nos dettes sans mettre en péril notre famille.

Nous avons contracté nos premiers crédits pour nous installer dans la vie (mobilier, voiture...), puis pour faire face aux dépenses liées à la naissance et l'éducation de nos enfants (âgés aujourd'hui de 10 et 11 ans).
Je suis fonctionnaire à La Poste et mes mutations professionnelles ont généré des frais de déménagement et d'installation répétés et ont mis mon épouse dans la difficulté à avoir une stabilité professionnelle.
Pour tenter d'équilibrer notre budget au quotidien nous avons malheureusement utilisé d'autres crédits qui m'étaient facilement accordés vu mon statut de fonctionnaire.
En 2008, suite à de nouvelles dépenses imprévues, nous avons réalisé qu'il nous était impossible de perdurer dans cette situation ; nous  avons fait un rachat de crédits, pensant que cela nous permettrait de retrouver un équilibre budgétaire sain et espérant toujours une amélioration professionnelle de Madame. Hélas dans les faits ceci s'est avéré faux.
En 2009 la voiture âgée de 20 ans de mon épouse nous ayant l'ché, nous avons souscrit un crédit auto  pour un véhicule neuf  (bas de gamme, économique et moins couteux à l'usage), afin de lui permettre d'élargir géographiquement ses recherches d'emploi. Elle vient enfin de trouver un CDI de plongeuse en restauration.

Nos revenus sont de 2980 €, nos charge fixes et réduites au maximum sont de 1094 €, et un total de mensualités de crédits de 1580 €. Nous n'avons à ce jour aucun impayé mais sommes conscients de nos erreurs passées et de l'augmentation de nos dettes au fil des ans et des difficultés traversées.

Comme vous le constatez, dans l'état actuel des choses, nous ne pouvons plus faire face sans mettre en danger notre foyer.
Nous nous en remettons donc à votre bienveillance afin de nous aider à trouver une solution correspondant à notre situation afin de pouvoir honorer au mieux nos dettes et nous aider à sortir de cette « spirale infernale ».

Nous nous tenons à votre disposition pour toute information complémentaire utile à l'instruction de notre dossier.
Nous vous prions d'agréer, Madame, Monsieur l'expression de nos sincères salutations.

Fait à le
Merci de votre avis

[bisane]

Raoul, pour la fin, reprenez la formulation de CdS :
Nous nous en remettons donc à votre bienveillance afin de nous aider à trouver une solution correspondant à notre situation ce qui nous permettrait de rembourser au mieux nos dettes sans mettre en péril l'équilibre financier de notre foyer.

et ont mis mon épouse dans la difficulté à avoir une stabilité professionnelle.

Je crois que ça pourrait être mieux formulé... mais y reviendrai demain...

un total de mensualités de crédits de 1580 €

Précisez, même si c'est "à la louche", le montant total des dettes.

Ne mentionnez pas les primes dans vos revenus, mais faites une petite annexe explicative.

Raoul, vous êtes mieux placé que quiconque pour connaître les tenants et aboutissants d'un rachat de crédit.
Vous pouvez faire le choix de vous mettre une corde autour du cou.... Je n'en vois, quant à moi, pas très bien l'intérêt.

Et j'espère que je n'ai rien oublié ! 

[raoulst]

Merci Bisane.
Pour le rachat en effet au fonds de moi je suis contre, et sais que ca n'est pas la bonne solution, quoi que puisse repondre la BDF a mon dossier.
Pour ce qui est de mes primes qui d'ailleurs vont fondre en 2010 (restrictions de budget!) je pensais en effet mettre un explicatif dans la chemise ressources.
Encore merci de vos conseils.

[Jose33120]

Bonsoir raoulst

J'ai parcouru vos différents post et les réponse de mes amis(es) donc je ne vous questionnerais donc pas la dessus. Une question simple, êtes vous propriétaire ou locataire ?

Je ne veux pas vous faire passer un mauvais lundi de Pentecôte, mais votre dossier est assez clair, mais vous avez un risque de contestation dans le dépot du dossier de surendettement car vous avez fait un rachat de crédit et malheureusement pendant un lasp de temps vous avez refait des crédits ans pour autant en informer votre racheteur de crédit. Ce qui fait que même si votre dossier est recevable par la BDF ce que je vous souhaite de tout coeur, la loi prévoit que vous même ou vos créanciers ont 15 jours pour formuler un recours sur la recevabilité du dossier.
c'est la qu'est en effet la crainte.

Concernant votre rachat de crédit a nouveau, je ne vous le conseille pas, car vous n'avez aucune sécurité de suivi budgétaire et malheureusement avec les intérêts que vous allez payer les frais ainsi que les commission, vous en prenez pour 15 ans sans aucune sécurité financière et malgrés une machine bien huilé le grain de sable qui coince la machine sera votre déscente aux enfers.

Le depots de dossier dans la mesure ou vous être locataire vous garantie votre plan sur 10 ans puis effacement de la  dette d'aprés la loi BORLOO du 8février 2004.

C'est un choix qu'il faut faire et qu'il vous appartient de prendre.

José33120

[raoulst]

Bonsoir Jose
Je suis locataire (647€)
En effet je crains que si recevable de toute facon M...S fera contestation. Par contre sur mon rachat il y a 2 ans je n'ai aucune mention comme quoi je m'engagait a ne pas refaire d'autres credits. Par contre en imaginant que mon dossier soit recevable et que M...S conteste, est ce que celà peut faire "capoter" tout le dossier? Si je ne dit pas de bêtises c'est ensuite le Juge qui impose la proposition de la BDF?
Vous m'inquiettez! Imaginons mon dossier recevable et contestation du racheteur: que peut il se passer alors?
Merci de vos lumieres

[Creancier de surendettes]

Bonjour

Comme ça peut-être ?

n'ont pas permis à mon épouse de trouver une situation professionnelle stable.

En 2009 la voiture, âgée de 20 ans, de mon épouse nous ayant l'chés,

Bonne journée à vous
Catherine

[bisane]

Bonjour !

Un peu de lecture : Délais, étapes et recours - dossier de surendettement

Mais en gros :
- Me...s peut faire un recours contre la recevabilité => passage devant le JEX pour vous expliquer. A vrai dire, et objectivement, ils seraient idiots, car c'est bien le meilleur moyen pour eux d'obtenir un remboursement de leur créance.
- Ils peuvent aussi, et ça c'est plus probable, et moins imbécile, refuser le plan amiable, pour essayer de gratter quelques pépettes de plus. Et là, on passe à la phase des recommandations....

OK avec la correction de CdS.

Et passez quand-même un bon lundi ! 

[l'indien]

Bonjour raoulst.

Je crois que vous êtes dans une situation où malheureusement personne, ne peut prévoir la réaction des différents intervenants.

Je vais tenter de donner mon sentiment.

Il y a deux raisons possibles, pour voir refuser le dossier, la BDF peut déclarer que vous n'êtes pas surendettés au vue de votre revenu moyen; vous avez l'argument de votre impossibilité pour faire face à vos échéances prochainement. La deuxième raison serait  une tentative en  irrecevabilité de la part du « racheteur » de crédit... vous avez des arguments pour vous défendre.

Sur le problème de la moyenne mensuelle de vos revenus passés, le risque est de vous voir fixer une échéance mensuelle  élevée, il faudra en parler avec le gestionnaire BDF, et surtout bien alimenter un compte épargne avant le démarrage du plan pour ne pas le démarrer sur un mois où vous ne pouvez déjà pas assurer les échéances.

Maintenant le choix : rachat de crédit //  plan. La première chose que je voudrais dire : le plan ne dureras pas dix ans, vous êtes capable de faire le calcul vous même, en retenant deux taux possible, le taux légal où le taux majoré, le taux retenu sera fatalement entre les deux. Vous devez êtes normalement sans chute de vos revenu, autour des 7/8 années pour vous désendetté totalement. C'est long, ce sera dur parce que contraignant, par contre vous êtes protégé en cas d'une chute de revenu.

Vous avez une dette qui n'est pas  surdimensionné par rapport aux revenus.  Pour sortir de cette situation vous avez un choix cool qui n'assure pas de vous en sortir définitivement, et le choix rude qui vous assure une vrai sortie de cette mauvaise dette.

Bon lundi de Pentecôte   Joël

[bisane]

Vous avez une dette qui n'est pas  surdimensionné par rapport aux revenus

Tout à fait... Joël ! 
C'est bien pour ça que la contestation de recevabilité me semble assez improbable...

[l'indien]

Oui Bisane, On est d'accord

Je dirais  même que la société qui propose de faire un rachat de crédit est aussi en accord avec nous.

Visiblement "raoulst", vous êtes une famille sur laquelle on peut encore traire des intérêts, sans trop de risque......

Récemment en écoutant les commentaires sur la dette des états j'ai appris à employer le terme de "mauvaise dette" pour les états aussi il y a une bonne et une mauvaise dette.

Une mauvaise dette c'est une dette qui n'a pas de justification en actif où en activité....

Ce n'est pas normal de payer des intérêts (15ans!!!) sur dettes qui ont financé des achats de biens à durée de vie beaucoup plus courte.

[raoulst]

Bonjour a vous et merci pour vos avis et commentaires.
En effet je suis conscient que ma situation par rapport a d'autres sur ce forum est loin d'être la plus catastrophique, et paradoxallement c'est aujourd'hui que notre situation s'améliore que nous nous decidons a franchir le pas BDF apres toutes ces annes a "piocher" bêtement des ces crédits. Mais bon.

Par contre je voudrais vous soumettre ce que j'ai calculé en terme de versements aux créanciers.
Ce mois ci mon salaire m'a ete viré ( je suis payé le 20) et a comblé mon decouvert bancaire. De ce fait le reliquat infime et le salaire de mon épouse début juin ne nous permettrons pas de regler nos creanciers et surtout pas à hauteur de ce que j'espérais. Je suis obligé de "purger" notre découvert par ce biais car ne peut pas ouvrir un autre compte bancaire ailleurs( ma banque actuelle est mon employeur!).
Du coups ce mois ci je vais verser 20€ a chacun en essayant de verser une somme plus elevée à M..S qui le plus gros a savoir 100€ pour eux. De cette facon je peux boucler le mois sans découvert puisque suite à mon depot de dossier logiquement mon autorisation de decouvert est supprimée?
Par contre le mois prochain je verserais a hauteur de ma capacite reelle de remboursement a savoir de l'ordre de 800 à 1000€ si je peux.

Que pensez vous de cette solution qui me fais solder le decouvert bancaire sur 1 mois. C'est ce qui m'a été conseillé par l'assoc Cr..S.
Merci

[Jose33120]

Bonsir Joël et Bisane,


On voit bien mon cher Joël ton côté gestion finance de même que Bisane, moi je le vois d'avantage par le côté Juridique du fond. Mais c'est vrai que votre résonnement se tient.

José