BESOIN DE VOS CONSEILS

[MEGANE]

Bonjour à tous

Encore une nouvelle ... surendettée!

Avant de vous expliquer ma situation dans un prochain message, j'aimerais
avoir vos avis sur 2 points :

J'ai révoqué tous les prélèvements des sociétés de crédit en déposant à mes 2 banques des courriers simples le 31/07. L'une d'elle a retourné aussitôt le justificatif de prise en compte de la demande. Je n'ai rien reçu de l'autre. J'attendais aujourd'hui pour être sûre que le nécessaire était bien fait. Aucun prélèvement n'apparait. Pas de problème donc pour la deuxième.

Ma question est : dois-je maintenant prévenir les créanciers car je ne peux rien leur verser en août et en septembre.

Autre question : J'ai deux crédits en "rachats de crédits" L'un fait en 2006, l'autre en mai 2009. J'ai caché délibérément ce premier crédit M---s (56000 €) au second organisme (64000 €).
Est-ce une cause de non recevabilité?

Pour info, je n'ai pas encore fait d'autres démarches. J'ai rendez-vous avec mon avocat que le 23 (vacances).

Nous sommes endettés à environ 140000 €
Revenus d'environ 4 500 €
Locataires pour 900 €
Fiscalement aucun enfant à charge, mais mon fils (sans revenu actuellement) et son amie qui ne travaille pas vivent chez nous et sont entièrement à charge.

Je vous communique les autres données dans un prochain message.

Merci pour l'aide que vous voudrez bien m'apporter.

[julia26]

Bonjour Megane!!

Ma question est : dois-je maintenant prévenir les créanciers car je ne peux rien leur verser en août et en septembre.

Si vous avez décidé de déposer un dossier vous avez bien fait de révoquer les prélèvements  et vous prévenez également vos créanciers

J'ai caché délibérément ce premier crédit M---s (56000 €) au second organisme (64000 €).

Je crois que beaucoup d'entre nous l'ont fait également !! vous avez pris le taureau par les cornes et on va vous accompagner au mieux 

[mamanrom]

Bonjour Megane et bienvenue

je suis du même avis que Julia vous prenez le bon chemin 

quant au fait des mensonges (appelons un chat un chat) nous l'avons quasiement tous fait!! alors ne culpabilisez en rien !!

pour les créanciers ne vous est-il pas possible d'envoyer ne serait-ce que dix euros pour garder une mensualité de contact...si vous pouvez transmettez ce petit chèque avec votre courrier les informant des oppositions 

[bisane]

Megane, vous avez RDV avec l'avocat pour quoi ?

Vous avez caché délibérément un rachat à l'autre organisme... Ils ne vous ont pas demandé de justificatifs ?

[MEGANE]

Merci à tous pour votre accueil! C'est réconfortant.

J'ai un gros problème, je manque toujours de temps. Là, je n'ai que 5 minutes pour vous répondre.

Oui, j'ai l'intention de déposer un dossier, mais je veux (avec mon mari) avoir les conseils de mon avocat. Je ne sais pas encore si nous pourrions nous en sortir sans déposer?

Concernant la question de Bisane : j'ai deux banque et je me suis arrangée pour "cacher" tout ce qui se passait sur celle qui n'a pas les virements de salaires.

Je reviens si je peux en début d'après-midi.

Bon appétit à tous

[julia26]

Mégane si vous avez un compte sain cela devrait être plus facile a gérer votre budget !!

Car en effet c'est ce que nous conseillons pour avoir le contrôle de ses finances

vous n'arrivez plus a gérer votre budget : que faire

[bisane]

je manque toujours de temps

Moi ça fait 30 ans que je rêve de journées de 72 heures...
Mégane, on avancera à votre rythme !

[MEGANE]

Re bonjour

Pour continuer mon premier message, je précise quelques chiffres :

Encours réserves crédit et prélèvement mensuel
C---M  :  3800 €  - 113 €
S----O :  4100 €  - 140 €
F---O  :  3000 €  -   80 €
G---K : 12000 €  - 360 €
Fr--ce:   4400 €  - 185 €
P--s :       700 €  -   20 €

Prêts perso
C---M  :   3700 € -  111 €
M---S  : 48000 € - 681 €
C---L   : 58000 € - 906 €

Soit en arrondissant :  137 700 € pour 2 596 €

Pour le dernier rachat C---L, la mensualité est prélevée directement sur chaque salaire par moitié. Donc, celui-là, je ne peux rien faire. Les prélèvements continuent.

Dernière augmentation de réserve: fin mai 2010

Sinon, pour les charges courantes : environ 600 € mensuels (eau, gaz, assurances, tél)
Impots revenus et locaux : 500 € estimation mensuelle
Loyer : 900 €
Essence, etc : 250 €
Pour l'instant, nourriture : environ 1000 €
et je fume : donc 150 € (et je n'arrive pas à arrêter surtout en ce moment).

En résumé, ce n'est pas brillant du tout. Mais, il faut dire aussi que certaines de ces charges diminueront quand les jeunes vont travailler.

Donc, dans un premier temps, je ne peux rien donner en Août car je veux
à la fin du mois ne plus recourir à la carte débit différé et à l'autorisation de découvert
de 500 €.
Normalement, fin août, cela devrait être bon et je pourrais donner un peu à chacun,
mais pas bcp. 10 ou 20 me semble ridicule par rapport aux prélèvements normaux.

Je veux aussi préserver les très bonnes relations avec la conseillère bancaire.

Quand à mon souhait de consulter un avocat, c'est surtout pour savoir ce qu'il en pense. S'il croit que le dossier peut être recevable, on y va. S'il a des doutes, alors là, je ne sais pas si je pourrais affronter un juge et toutes les brimades qui vont avec.

J'espère ne pas avoir été trop longue.

Et encore merci

[julia26]

Je veux aussi préserver les très bonnes relations avec la conseillère bancaire.

Bien souvent après le dépôt de dossier les relations ne sont plus vraiment les mêmes avec les banques et bien sur leurs conseillers !! Il va falloir l'envisager

[Jose33120]

Bonsoir Megane,

Je puis vous dire au moins une chose megane que ce n'est pas votre avocat qui vous dira si vous êtes recevable ou pas.  De même que nous. Seul la Banque de france a ce pouvoir. Alors il est également autre chose. Dernière augmentation des réserves, dites vous Mai 2010. Je vous conseille de ne déposer votre dossier  fin septembre début octobre et si vous êtes en région parisienne cela sera repoussé en Janvier 2011.

C'est dommage que vous ne vous êtes pas connecté plus tôt car dans la logique des choses il ne faut pas mettre la charrue devant les boeufs. A savoir que l'on fait d'abord les révocations des prélèvements aux CREANCIERS en courrier ordinnaire puis la révocation des paiements par courrier recommandé aux BANQUIERS. mais bon

Quand aux relations avec votre conseillère financière, ils sont toujours bons avant le dépot mais ensuite lorsque celui ci est déposé les relations avec le banquier sont nettement moins bonnes car ce dernier ressert les boulons plus de ceci, plus de cela, et en effet les relations se détériore ensuite. la meilleur formule c'est d'ouvrir un compte Sain dans une banque et gérer vous m^me  votre compte.

La chose qui fâche. Vous avez des postes pour vous et votre mari qui sont trop important.
La banque de france ne tiendra pas compte que vous avez vos enfants qui sont au chomage et que vous hébergez à titre gratieux. En effet si pour autant cela va de soit pour une famille, de venir en aide à ses propres enfants, dans le cadre du surendettement la question n'est plus la même.

J'ai été un peu long dans ce dossier mais je voulais bien vous faire comprendre que si d'un côté vous êtes en situation difficile car des postes trop lourds par certains phénomenes, il faudrait en effet revoir ceux ci à la baisse. Cela donnerait une Capacité de remboursement indéniable et une garantie pour vos créanciers du réglement.

Ce qui vous éviterez éventuellement un recours de votre recevabilité par un des racheteur de crédits. et donc le recours au JEX.(juge de l'exécution.)

José33120

[bisane]

Megane, en tout état de cause, il va falloir songer à réduire au moins ces 2 budgets (plus celui de la cigarette si vous pouvez) :
- 1000 € alimentation
- 600 € charges

Je confirme ce que dit José...
Un avocat ne va pas vous être d'une très grande utilité !
Vous habitez où ? Une association vous serait vraisemblablement bien plus utile !

[MEGANE]

Bonjour à tous

Merci d'avoir pris le temps de me lire.

Apparemment, mon dossier n'est pas bon du tout et j'ai fait des "bétises".

Nous sommes en Seine-Maritime.

Pour réparer, dès demain, j'envoie des courriers à chaque créancier avec seulement 10 euros en leur expliquant la révocation du prélèvement et notre situation "difficile" actuellement.

Est-ce que je dois préciser que je verserai un peu plus fin août (20 ou 30 euros) et que je les tiendrais informés de l'évolution de la situation? Puis-je aussi leur demander de ne pas appeler sur nos lieux de travail car ça commence.

Concernant les bonnes relations avec la banque, je me doute bien que ça va se dégrader. Mais, si je n'utilise plus le découvert ni la carte à débit différé, elle ne peut pas fermer le compte. Pour info, elle a été très à l'écoute pour les problèmes de mon fils et il lui doit un grand merci pour l'avoir aidé sans trop de frais et ne pas l'avoir fiché. C'est mon mari qui a négocié pour lui.

Concernant nos charges, je suis bien consciente que c'est exorbitant. Mais ....

Déjà, nous saurons début de semaine prochaine si notre fils est embauché. Son amie cherche aussi, il y a peut-être un espoir pour début septembre... Nous n'aurions plus à assumer les sorties, fringues, etc.... Notre fils pourrait assurer au moins les assurances auto et moto et le carburant et un peu de nourriture et surtout le portable (80 € à lui tout seul).

Nous leur avons fait sentir que nos finances n'étaient bonnes, mais n'avons rien dit encore sur la gravité....

Concernant l'avocat, je maintiens quand même le premier rendez-vous. Nous aviserons après. 

Merci encore pour votre aide

[bisane]

Hello !

Bêtises... peut-être !  
Mais ce n'est pas tellement la question !
Le problème dans votre cas c'est qu'il y a de grands risques que, même si la BDF déclare votre dossier recevable, un des 2 racheteurs (voire les 2) dépose un recours.

Par ailleurs, c'est à vous de gérer votre vie, mais je me permets une remarque :

Nous n'aurions plus à assumer les sorties

mais n'avons rien dit encore sur la gravité

Il serait peut-être temps de mettre votre fils et sa compagne face à leurs responsabilités respectives... et de leur faire prendre conscience de la réalité.

si je n'utilise plus le découvert ni la carte à débit différé, elle ne peut pas fermer le compte.

Je ne vois pas très bien le rapport....
Et vous n'êtes pas obligés de fermer un compte pour en ouvrir un autre !
Ouvrez un compte à la banque jaune, même si vous ne l'utilisez pas dans l'immédiat... Vous l'aurez en cas de besoin !

[bisane]

Pas très bonne en géographie, mais il me semble que le crésus le plus proche de chez vous est celui de Haute Normandie...

[surcouf]

oui, pour la Seine Maritime où je réside, c'est le C.s de Bernay. c'est avec cette dame que j'ai rdv le 1er septembre.

Je donne les coordonnées à Mégane en MP