mouise91 - irrecevabilité confirmée par le JEX

[Laurence91]

Bonjour,

Cela fais 3 jours que je  lis et relis vos messages, votre histoire, les conseils etc................
J'avais un peu honte mais quand je vois que vous répondez à tous sans juger, j'ai décidé de me lancer.

Voilà comme beaucoup ici, depuis quelques années ma situation s'est détériorée, j'ai pris des crédits relvoving au début,  pour acheter des Meubles, de l' Electroménager Etc...........des prêts fixe pour deux voitures (pas neuves!) mais au fil du temps j'ai pioché dedans pour arriver à boucler mes fins de mois!
Et toujours quand j'étais fauchée bien sur on m'a proposé des augmentations de capital, des cartes bancaires et je n'ai pas su dire non! De fil en aiguille, mes remboursements sont devenus énormes, j'ai donc pioché dans un pour en rembourser un autre! Ce qui n'est jamais la solution, le chat qui se mord la queue!

Donc j'en suis arrivée cet été à ne plus pouvoir rembourser tout le monde!
Dans un premier temps, j'ai pensé m'en sortir en faisant un regroupement de crédits, que nenni, les trois organismes contactés me l'on refusé.

J'ai donc été sur les conseils e ma gestionnaire de banque, chercher un dossier à la banque de France, que j'ai remplie seule, ne vous connaissant pas.
Je ne vous ai découvert  qu'en cherchant un courrier type sur le net.

Donc je vais essayer d'être le plus claire possible dans mes explications :

Nous gagnons moi et mon mari  3100 euros x 13.
Nous avons  3350 euros de crédits revolving à rembourser tous les mois pour environs (Cela a as dû monter avec les frais) 118000 euros
Nous avons 457.65 euros par mois  de crédits fixe pour un total de 6400.
Nos charges fixes (Loyer, assurances, impôts EDF, tel etc. sans la nourriture) 1537 euros par mois.
La dessus faut rajouter la nourriture et l'essence.
J'ai  essayé de faire le restant pour vivre, voir ce que je pouvais donner à mes créanciers, mais je n'ai pas tout compris.
Donc la dessus j'ai aussi  besoin d'aide. Sachant que j'avais un découvert bancaire de près de 3500 euros et que là au 17/10 j'ai réussi à ramener à 2000 euros.

Mais j en reviens à mon dossier de surendettement que j'ai déposé le 23/09/2009.
J' ai reçu un courrier daté du 08/10/09 présenté le 12/10 en mon absence de la Banque de France en recommandé que j' ai été chercher   le 14/10 .

Voilà la réponse de la Banque De  France.
-   absence de bonne foi.
-   Endettement excessif et non indispensable à la vie courante. Les débiteurs ne pouvaient ignorer en souscrivant leur dernier crédit en 07/09   qu'ils ne pourraient le régler.

Or il faut savoir que je n'ai pas pris de crédits au sens propre en juillet 09. C'est la date du courrier que mon frère m'as fais à ma demande pour l'argent que je lui ai emprunté en mars et mai 2009.
Emprunt que je peux expliquer !
De plus à la base,, je ne voulais pas en parler de cet emprunt, car je rembourse depuis avril 100 euros par mois et sans intérêt, mon frère sympa m' as dis ça prendras le temps qu' il faudra, t' inquiètes pas !Et  oups si je lui ai demandé cette lettre c' est sur les conseils du Crédits Municipal  qui m' as demandé ce papier pour le regroupement de crédits qui du reste n' as pas  été accepté, trop endettés !l

Donc là ma question principale car j'en aurai d'autres.
Bon je dois contester, je n'ai pas le choix !
Mais que dois je mettre dans ma lettre, dire que je conteste et c' est tout et après je m' expliquerai devant le juge, ou je dois aussi tout leur décortiquer le pk du comment de cet emprunt dû à un déménagement non prévu  et super rapide.
Merci de me dire si je dois vous l'expliquer à vous aussi, car j'en ai tellement à raconter ! Tellement de questions à vous poser !
Et aussi à quelle date maxi je dois aller porter cette lettre à la poste.

De plus, j'ai lu que vous conseillez de changer de banque, ça aussi faut que je vous parle de la mienne, qui pour l'instant   me permet de survivre.
En effet, elle m'a laissé ma CB que j'utilise uniquement pur manger et l'essence (malgré que je sois fichée) et on doit faire le point ensemble à la fin du mois pour qu'en quelques mois  j'arrive à repasser mon compte créditeur. Je compte sur le 13ème mois de mon mari.

Car si j'ouvre un compte ailleurs, je ne pourrai pas rembourser mon solde débiteur, enfin pour l'instant.

J'ai essayé d'être le plus claire possible, alors que dans ma tête ça se mélange un peu !

Ha oui, aussi dois je envoyer un courrier à chaque créancier pour leur dire que je conteste la décision de la BDF ?

Dés que vous m'aurez aider à y voir plus clair dans mon reste à vivre, pourrez vous aussi m'aider si je vous donne le nombre de mes crédits et organismes à me dire combien je dois leur donner par mois ! car là aussi je suis perdue, il réclame tous leur argent , ils veulent tous  la totalité , mais j' ai beau leur dire que je ne peux pas, rien n' y fais, d' ailleurs je ne réponds plus au tel...............je filtre grâce  à mon répondeur.  
Et pour mon portable, il rejette tout les n° qui ne sont pas dans mon répertoire.

Oups désolée, je suis bavarde mais pour avoir lu différents post, j ai vu qu'il fallait donner beaucoup d'infos pour avoir des réponses !

Ha oui vous parlez d'un organisme CRESUS, bon je connais pas, mais pour moi, vu que j'ai déjà déposé un dossier, est il utile ou pas que je prenne contact avec eux ?
Car j'ai  vu qu'il y en a un sur Paris ? Les délais pour avoir un rendez vous sont ils longs ?

Merci de m'avoir lu et merci d'avance pour l'aide que vous allez  m'apporter.
D'avoir trouvé ce forum me sens moins seule.

Merci et bonne journée.

Mouise91

[Laurence91]

J'ai oublié de vous préciser que  l'argent que je dois à mon frère était de 6000 euros et là j'en suis à 5300 euros puisque je rembourse 100 euros par mois.
Cet argent a été versé en deux fois, la première partie en  mars 2009 soit 3500 euros somme destinée à payer le déménagement que nous ne pouvions faire nous même, problème de dos.

Et tous les frais  qu'engendrent un déménagement +  mise en banque de la différence pour que mon compte repasse créditeur.
Et en Mai, 2500 pour manger, réparer la voiture de mon mari  tombée en panne  (il en as besoin, il rentre vers 23 heures et plus de train).

Si j'avais su que cela nous aurait ainsi nuit pour le dossier, je n'en aurai pas parlé................gr

Voilà j'attends vos infos et n'hésitez pas à me poser des questions si je n'ai pas été claire sur certains points.

Je sais que tout cela est de notre faute, mais j'aimerai juste que l'on me propose une aide afin
Que je puisse rembourser et vivre...............

[Laurence91]

votre reste à vivre = charges (1537) + Une somme qui devrait être allouée par la BDF pour la nourriture , environ 40 euros par personne et par semaine , donc si vous êtes 2 = 320 euros soit un total de reste à vivre de 1857 euros. Pour l'essence je ne sais pas s'il faut l'intégrer dans les charges

Votre capacité de remboursement pourrait être au maximum de 3100 - 1857 = 1243

A partir de la plusieurs plans pourraient être proposés selon la durée et la taux appliqué,

dans votre cas sur 10 ans au taux de 5,15% donnerait 1324 euros mensuels

compte tenu de votre capacité de remboursement il faudrait que le taux aplliqué soit au maximum de 3.60 % sur 10 ans pour vous permettre de régler la totalité.

Voila c'est un cas de figure , il peut y avoir d'autres propositions , type palier, moratoire , effacement partiel ......

[Laurence91]

Mouise ,

Effectivement si vous n'avez pas d'autres crédits en cours dans votre banque sinon quittez la le plus vite possible , elle ne vous fera pas de cadeau.        Si vous n'avez que votre découvert (encore 2500 euros quand même) , méfiez vous tout de même du chant des sirènes car si le JEX ne vous déclare pas recevables , votre banque risque de tout faire pour récupérer ses fonds le plus vite possible.    IL N'Y A PAS DE SENTIMENTS CHEZ LES BANQUIERS , leur métier faire de l'argent et ne pas en perdre.   Votre conseillère peut être gentille mais ce n'est jamais qu'un tout petit maillon de la chaine, elle est la au service du groupe bancaire et au dessus il y a des gens qui verront ça autrement.

vous verrez bien à la fin du mois ce que cela donnera la mise au point mais je serai vous je prendrai dores et déjà la précaution d'aller ouvri un compte à la B ...... P........ si vous n'y êtes déjà , vaut mieux prévenir que guérir !!!!

[Laurence91]

Si j' ai un crédit " provisio" dans  ma banque, c' est le seul qui n' est pas en opposition!

Ma conseillère m' as quand même fais "cadeau " de la moitié des frais bancaires , car j' ai eu 22 prélèvements à bloquer!

Et si elle m' avait bloqué mon découvert d' un coup , j' aurais été encore plus dans la merde!

Oui j' ai bien conscience malgré sa gentillesse " réelle" car cela fais des années que je la connais, mais elle me le dis elle même, elle as des comptes à rendre............

Donc puis je ouvrir un compte à la banque postale, même si je ne fais virer  mes salaires qu' en décembre, quand mon découvert seras résorbé?

et là à ce moment là, je pourrais ne devant plus rien à ma banque , bloquer aussi cette mensualité de 304 euros! car pour l' instant, je ne peux pas me les mettre à dos.

[Laurence91]

Re, Mouise !

A priori, la lettre de contestation doit être une lettre simple, sans motif...
Mais le vôtre étant en lui-même très simple, je crois que vous pouvez le mettre : les 2 derniers prêts, en Mars et Mai, sont des prêts familiaux pour faire face à 2 situations exceptionnelles, et non pour aggraver votre endettement.

Je poursuis dans une réponse suivante (car vous êtes connectée, là, de suite) sur les questions auxquelles nous n'avons pas répondu assez précisément...

[Laurence91]

Je reprends, donc...

- votre conseillère est sûrement sympa, mais si la hiérarchie décide de couper les cordons (et donc le découvert), vous allez être bien embêtée !
Donc ouvrez un compte à la Pank Post ! Que vous pourrez utiliser en cas d'urgence...
- votre découvert, en espérant que votre dossier soit finalement déclaré recevable, serait intégré à votre dossier
- oui, informez vos créanciers...
- Mouise, à part le prêt du frangin, le dernier crédit remonte à quand, et pour quelle somme ?

[Laurence91]

Bonjour,

Merci pour les renseignements, pour ma lettre de contestation, puis je la taper ? Ou doit elle être manuscrite ?

Je viens de regarder, mon dernier « vrai » crédit date de mars 2008, c'est un prêt fixe qui devait se terminer le 20/02/2012 d' un montant de 5650 euros.

Ok je vais aller voir cette semaine à la BP comme vous me le conseillez, de toute manière, le temps que je passe au tribunal, car j'ai cru comprendre qu'il fallait deux mois, corriger moi si je dis des âneries ! Mon  découvert sera comblé !

Donc à ce moment là, je ferais virer nos deux salaires et je pourrai aussi bloquer mon provisio qui me coûte pas mal, pour l'instant c'est le seul que je paie en entier !
Je sais qu' il ne faut pas , mais je privilégie aussi le crédit de ma voiture qui ne cote pas grand-chose mais qui se termine le 30/12/2009 il doit me rester environ 1000 euros sur ce crédit et pas envie que l' on me pique ma voiture.

Ok j'informe mes créanciers que je conteste la décision de la BDF, en courrier simple ?
Dans ce courrier puis en profiter pour résilier les assurances de mes crédits ?

Merci de me répondre si vite, mais lol moi c'est pas Claudine ..............

[Laurence91]

Citation
pour ma lettre de contestation, puis je la taper ? Ou doit elle être manuscrite ?
tapée


Citation
Je viens de regarder, mon dernier « vrai » crédit date de mars 2008, c'est un prêt fixe qui devait se terminer le 20/02/2012 d' un montant de 5650 euros.
Donc, pas de problème !


Citation
car j'ai cru comprendre qu'il fallait deux mois
à peu près... ça dépend de l'encombrement des tribunaux.

Ca sera pas bien grave, pour la voiture.
Et vous pourrez vous expliquer !


Citation
Ok j'informe mes créanciers que je conteste la décision de la BDF, en courrier simple ?
Oui, c'est une info...

Citation
Dans ce courrier puis en profiter pour résilier les assurances de mes crédits ?
Allez-y !




Et j'avais encore oublié un truc !!!
Pour le calcul de votre reste à vivre : Calcul du Reste à Vivre et de la Quotité Saisissable

[Laurence91]

Bonsoir,

Voilà je reviens vers vous car j'ai une question à vous poser;

J'ai eu un appel de mon créancier préféré (le plus acharné question lettres et appels téléphoniques).GE MONEY B

Là il m'as laissé un message sur ma boite vocale, mais nuance, là il était aimable ! Sic
Mais il m'as dis, qu'il avait bien reçu mon courrier dans lequel j'annonce que je conteste la décision de la Banque de France qui as déclaré mon dossier irrecevable.

Il m'as dis qu'il ne prend pas en compte le fait que je conteste, lui il ne voit que l'irrecevabilité de mon dossier ! Grrrrrrrrrrr et là il me demande fort gentiment de le rappeler avent 20 heures, sinon  il m'envoie une assignation devant le juge !
Oups c'est quoi ça ? Ça consiste en quoi............là du coup je flippe !

Que dois je faire ?

Mais il m'as aussi dit qu'il avait bien noté que je ne voulais plus être dérangé sur mon lieu de travail, ça on verras !

[Laurence91]

Une assignation devant le juge: c'est un document remis par un huissier qui conduit l'affaire au tribunal.Ils demanderont à mon avis la déchéance du contrat et les 8% de pénalités contractuels, voir des dommages et intérêts et la condamnation aux dépens (frais d'avocat de la partie adverse).
C'est sûr que vous n'êtes pas dans l'immédiat en position de force.
Mais ne baissez pas les bras.

[Laurence91]

Bonjour,


Bon dimanche à tous.

Je reviens vers vous, pour vous demander conseils.

Bon j'ai un découvert en banque que j'ai du mal à combler.
Ma conseillère de banque m'avait laissé une autorisation de découvert et ma carte bleue jusqu' à la fin du mois,  et on devait refaire un point en fin de mois, là je viens  de m'apercevoir qu'ils m'ont bloqué ma CB, j'étais pas dans la merde samedi pour mettre de l'essence !

Donc ma décision est prise, j'ai regardé sur le net, les papiers qu'il faut pour ouvrir un compte à la BP et j' y vais demain soir avec mon mari.

Donc ma question est, sachant que pour faire virer les salaires, il est trop tard, quand j'aurais ouvert ce compte à la banque postale, sachant que j'ai encore un gros découvert, et des cartes bleues qui vont passer, puis je faire un virement des salaire de mon compte actuel vers la banque postal, sachant que du coup, ça vas creuser le débit !

Comment puis je faire pour régler les charges fixes (que je paye)  qui sont toutes en prélèvements automatiques ?
Car je ne veux pas de rejet, et même si je met de l'argent sur ce compte, je ne suis pas sûre que la banque s'en serve pour cela, mais pour pater son provisio de 304 euros qui passe le 7 et son découvert, car elle ne vas pas apprécie du tout !

Suis-je claire dans mes explications ?

Merci pour les conseils à ceux qui sont passé par là !

Bonne journée à tous et à toutes, bisous à Clarisse et  Zounours.

[Laurence91]

Je crois mouise que l'on vous avez prévenue de cette situation.

Oui c' est vrai! Le banquier dans ce domaine peut du jour au lendemain bloquer en effet votre carte bleu dés l'instant ou celle ci est utilisé et si elle dépasse le planfond autorisé. Il vous disent oui le matin et non l'aprés midi.

Non je ne dépasse pas mon plafond autorisé, mais la durée, or elle m' avait donné son accord on devait se revoir à la paye! gr!


Concernant vos versements d'une banque à l'autre dans la mesure ou il y a provision vous pouvez le faire directement par internet, a condition que vous avez les codes d'accès.Pour les salaires si vous pouvez le faire nous sommes le 24 et pour le 31 cela me semble un peut court mais vous pouvez essayer.

Il est vrai que si votre banquier à la puce à l'oreille d'un changement quelconque de banque il va en effet se servir le premier et mettre le découvert à zéro. Alors allez y avec prudence et vigilance.

José33120


non je ne vais rien leur dire, quand tout seras fais , j' irais juste voir ma conseilère lui dire que ce n' est pas contre elle, mais contre la banque!

[Laurence91]

Coucou Lolo....

Il ne faut pas faire confiance aux banques.... Ils peuvent changer d'avis d'un jour à l'autre.

L'urgence était de faire virer ton salaire sur une autre banque (la Bque.......Pos.....).

Par contre, fais attention qu'aucun chèque ne soit rejeté sur ton ancien compte car tu risque l'interdiction bancaire, ce qui est plus embêtant, car après, pour régler les créanciers, c'est un peu galère sans chéquier.

Tu sais, en général, quand ils te convoquent pour "faire le point"... c'est pour t'annoncer qu'ils te suppriment le découvert, la carte à débit différé et toutes les facilités !

Il aurait fallu prendre les devants pour récupérer une capacité financière qui te permette de régler tes charges fixes et vivre. Le découvert de ta banque actuelle sera dans le dossier BDF.

Mais, il ne sert à rien d'avoir des regrets, il faut agir maintenant. Tu vas avoir une période transitoire un peu difficile, mais si tu fais ce qu'il faut, avant les fêtes de Noël, tu devrais arriver à t'en sortir.

L'idéal serait de faire comme le dit Julia, c'est d'avoir un paiement par chèque que tu pourrais déposer sur ton nouveau compte.

Il faut bien te dire que la banque agit comme n'importe quel créancier : elle se sert en priorité et n'a aucun état d'âme concernant tes difficultés à finir le mois ! Et n'ait aucun état d'âme non plus pour ta conseillère, elle ne fera que suivre les instructions venant "d'en haut" !



Alors, ma petite Lolo, vas y, fonce et suis les conseils de tous les amis(es) du forum !

J'espère que tu vas rapidement avoir un RV avec l'association d'aide aux surendettés (que nous ne citons plus nomément par mesure de sécurité)

Sinon, n'hésite pas, nous sommes là !

Courage, tu vas avoir une semaine chargée !

Je te fais tout plein de bisous d'amitiés !

ZOUNOURS

[Laurence91]

Mouise bonjour,

J'ai vu que vous aviez un montant important de révolving. Avez vous pensez à résilier les assurances qui y sont liées si vous les aviez souscrites.
Si vous ne l'avez pas fait faites le maintenant , ce seront 590 euros environ qui ne patiront pas à fond perdu car si vous régler chaque mois une certaine somme en fonction de vos possibilités , cette somme sera imputée en priorité sur les intérêts, environ 1670 euros mensuels à eux seuls puis les assurances , 590 euros et enfin le capital 1090 euros.  Pour résilier une simple lettre suffit , en général cela prends effet le mois suivant , je l'ai fait sur l'ensemble de mes révolvings.