Le cas de Galoune

[Galoune]

Bonjour,
nouvelle chez vous, et comme beaucoup malheureusement, je fais face à quelques difficultés qui engendrent quelques questions ^^

Je vous fais un petit résumé de ma situation :

J'ai travaillé pendant de nombreuses années dans la restauration rapide avec donc un temps partiel et une faible rémunération. J'ai faiblement cédé à la tentation et ai contracté plusieurs crédits.
Au mois de Juillet 2010, l'atmosphère au boulo étant devenue insoutenable, je l'ai quitté, pensant en trouver un autre rapidement... ce qui n'a pas été le cas.

Je me suis retrouvée sans emploi, et donc sans revenus et bien sur sans indemnisation chômage puisque j'avais démissionné. Jusqu'alors, je m'en sortait tant bien que mal, en puisant de temps à autre dans mes réserves de crédit quand la fin de mois se faisait trop juste, mais je n'ai pas pu tenir le rythme bien longtemps.

Voyant les impayés commençant à s'accumuler (loyer, assurance, téléphone, etc...) je me suis empressée d'aller voir une assistante sociale. Elle à réussi à m'aider en me permettant de recevoir quelques petites aides financières, des tickets services pour les courses et des colis alimentaires. Mais ne voyant aucune embauche arriver à cours terme, j'ai décidé, sous son conseil, de monter un dossier de surendettement.

J'ai alors déposé mon dossier le 25 Octobre 2010 qui à été jugé recevable le 16 Décembre 2010.
Dans la lettre que j'ai reçu concernant cette décision, le premier point ne m'était pas très clair...

1) votre demande est recevable au bénéfice de la procédure de traitement des situations de surendettement des particuliers. Cette décision entraine, durant la procédure et pour un an maximum, la suspension et l'interdiction des procédures d'exécution contre vos biens et portant sur des dettes autres qu'alimentaires. Il vous est fait interdiction, sur la même durée, de payer vos dettes autres qu'alimentaires, y compris les découverts, nés avant cette décision.

Concernant le point en gras, j'ai contacté la BDF pour avoir un éclaircissement, la dame que j'ai eu m'a confirmé que je ne devais pas régler les sommes dues qui dataient d'avant la décision, mais que je devais autant que possible continuer à payer les mensualités qui se présenteraient à partir de là.

Ce qui se passe, c'est qu'entre temps, j'ai eu quelques indemnisations (APL, RSA, Prime exceptionnelle de la part de la caf, ...) qui ont fait que j'avais enfin un peu d'argent sur mon compte, je me suis dit "cool je vais pouvoir manger à ma faim ce mois-ci!! (le luxe pour les fêtes de fin d'année ^^)"
Que nennie !! Les crédits qui avaient des mensualités de retards ont prélevé les sommes que je leur devais, plus les mensualités du mois ! Idem pour EDF... Le problème c'est qu'ils ont prélevé avant que la décision ne soit donnée (soit début Décembre) donc je ne suis pas sure de pouvoir contester ça...

Mon assureur a stoppé ses prélèvements, ma mutuelle aussi, début Décembre, j'ai reçu de leur part à tous deux, avis de relance et mise en demeure. Début Janvier, donc après l'avis de recevabilité de mon dossier, j'ai reçu à nouveau des avis de relance me demandant de régler l'intégralité des cotisations de l'année !
D'après leurs derniers courriers, mon assureur ne me couvre plus depuis le 05 Janvier 2011, et ma mutuelle ne me couvrira plus à compter du 04 Février 2011...

Pour info, depuis le 18 Janvier j'ai enfin trouvé un boulo, un vrai ^^ un temps plein qui me rapportera environ 1300€/mois (ouff il était temps ^^)

Voici donc mes questions :

- Que puis-je faire concernant mon assurance (qui englobe assurance auto et habitation) et ma mutuelle?
(je pense pouvoir recommencer à payer mes mensualités normales mais pas la totalité de l'année...)

- Je suppose que je suis censée mettre au courant la BDF de ma nouvelle situation professionnelle, si oui, de quelle manière?

- Suis-je vraiment obligée de continuer à payer mes mensualités de crédits en attendant le réaménagement de mes dettes?

- Ma banque à-t-elle le droit de continuer à me prendre des frais sur découvert et rejet de prélèvement? (prélèvements qui sont premièrement rejetés puis représentés et passés...)

Merci d'avance pour votre soutien et vos conseils
et désolé pour le roman

[catsen]

Bonjour
Galoune,

A compter de la date de recevabilité vous ne devez plus payer vos créanciers c'est à dire les crédits ainsi que tous les retards qui sont mentionnés sur votre dossier de surendettement.

Concernant vos assurances et mutuelles, il faut voir avec eux comment vous pouvez arranger ce retard. Pour la mutuelle voyez avec votre nouvel employeur si il y en a une dans l'entreprise

Pour votre nouvel emploi prenez contact avec votre gestionnaire et envoyez lui une copie de votre contrat de travail.

votre banque n'a plus le droit de vous prendre des frais de rejet de prélèvement à compter de la recevabilité

Nous conseillons d'ouvrir un compte à la banque jaune pour pouvoir disposer de ces revenus et gérer ses dépenses

Un lien intéressant (cliquez sur le lien violet) : que faire?

[Galoune]

Merci pour votre réponse rapide

Je vais surement paraître lourde mais je suis complètement paumée dans toutes ces procédures et tout :s
j'angoisse pour un rien et je ne sais quoi faire ni comment ni dans quel ordre... Je n'ai malheureusement pas de famille à qui demander conseil ou soutien car trop éloignée et j'ai vraiment besoin d'être guidée et épaulée, cette situation me désorganise et me fatigue (physiquement et moralement)

Les retards concernant les crédits ont tous été payés puisqu'ils ont prélevé les sommes dès que mon compte à eu un peu d'argent...
maintenant j'ai peur de toucher à quoi que se soit car je crains les lettres de relance et autres du genre.

Suis-je réellement en droit de suspendre tous les prélèvements des crédits? Celui que j'ai à ma banque peut-il lui aussi être suspendu? Dois-je leur proposer des mensualités plus basses ou stopper net les prélèvements? Suis-je assurée que la BDF ne m'en tiendra pas rigueur au vue de mon nouvel emploi?

J'ai consulté votre lien, il y des choses très intéressantes ! J'ai essayé de remplir les tableurs, mais je ne sais pas trop y faire... dois-je prendre en compte mon potentiel nouveau salaire? Sachant également qu'avec mon nouvel emploi, mes allocations logement vont certainement changer également, dois-je laisser vide la case APL?

Pour mon assurance auto et logement, pensez-vous qu'ils puissent relancer les prélèvements automatiques et annuler la clôture de mon contrat si je m'engage à leur verser petit à petit la somme que je leur dois des mensualités impayées?

[celtic]

Galoune bonsoir,

Suis-je réellement en droit de suspendre tous les prélèvements des crédits?

c'est même une obligation , vous payez vos charges et c'est tout  

car je crains les lettres de relance et autres du genre.

Vous ne répondez pas au tel quand vous ne connaissez pas le N0
     
Filtrage d'appel: trucs et astuces

Si vous avez possibilité de mettre une sonnerie différentes pour les appels  des amis ou famille faites ainsi vous saurez quand décrocher le tel  

les courriers en lettre simple il faudra les classer
pour les  N° tel importun ou les relances ce n'est pas sûre que vous soyez inondée

Suis-je réellement en droit de suspendre tous les prélèvements des crédits? Celui que j'ai à ma banque peut-il lui aussi être suspendu?

votre banque ne doit plus se prélever ses propres créances l'interdiction est valable pour elle aussi.......

Suis-je assurée que la BDF ne m'en tiendra pas rigueur au vue de mon nouvel emploi?

Non au contraire , vous téléphonez à votre gestionnaire pour la mettre au courant elle vous dira comment faire

Pour mon assurance auto et logement, pensez-vous qu'ils puissent relancer les prélèvements automatiques et annuler la clôture de mon contrat si je m'engage à leur verser petit à petit la somme que je leur dois des mensualités impayées?

proposez leur un arrangement effectivement ,essayez de leur téléphoner et confirmer  ensuite par courrier votre accord .

Je vais surement paraître lourde mais je suis complètement paumée dans toutes ces procédures et tout :s
j'angoisse pour un rien et je ne sais quoi faire ni comment ni dans quel ordre...

nous sommes là pour vous aider ,mieux vaut demander que de faire des bêtises  

[bisane]

Hello, Draw !

Vous n'êtes aucunement lourde, et des romans... on en a vus des plus longs !

Priorité des priorités : négocier avec vos assurances et mutuelle !

Il faudra que vous vérifiez de très près les sommes retenues lors de l'état des créances !
Et révoquez vos prélèvements dès maintenant....

[Galoune]

bonsoir,
merci pour tous ces conseils !

par contre, je n'ai malheureusement pas la possibilité de contacter qui que ce soit par téléphone, mes horaires de travail ne me le permettant pas... pensez-vous que je peux faire mes demandes par écrit, quitte à fournir une enveloppe timbrée (et mon adresse mail) pour l'éventuelle réponse?

Je pense que je vous présenterais les différentes lettres afin d'être sure quelles sont correctes avant de les envoyer ^^

[bisane]

Ben vous pouvez peut-être même procéder directement par mail....

OK pour qu'on vérifie ! 

[Galoune]

ah d'accord

Je pense utiliser ce modèle de lettre : https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=5.msg49633#msg49633
puis-je remplacer les "nous" par "je"? 

Et, en fait, j'annule les prélèvement et je devrais mettre en place des virements si je comprend bien... devrais-je proposer exactement les mêmes sommes que celles de mes mensualités actuelles? 

Pour le prélèvement du crédit octroyé par ma banque, puis-je utiliser la même méthode (demande d'annulation du prélèvement et proposition de virement)?

Si jamais mes créanciers (banque comprise) refusent l'annulation des prélèvements, ou refusent de me communiquer leurs coordonnées bancaires, que pourrais-je faire alors?

[julia26]

Bonjour Galoune

Si jamais mes créanciers (banque comprise) refusent l'annulation des prélèvements, ou refusent de me communiquer leurs coordonnées bancaires, que pourrais-je faire alors?
   

Concernant les prélèvements si vous les avez révoqués les créanciers ne pourront plus prélever!! quoi que ce soit

ou refusent de me communiquer leurs coordonnées bancaires, que pourrais-je faire alors?

Si ils refusent de vous donner leurs coordonnées bancaires nous disposons d'une liste que je vous fait suivre en MP
Et si toutefois vous ne trouver pas votre bonheur sur la liste vous les payez par chèque ou mandat postal  

[bisane]

Si jamais mes créanciers (banque comprise) refusent l'annulation des prélèvements

J'espère qu'ils ne le feront pas, mais il faudra le signaler à la BDF, qui saisira le JEX.

devrais-je proposer exactement les mêmes sommes que celles de mes mensualités actuelles?

Ca ce n'est pas à vous de le proposer, c'est la BDF qui décidera.

Pour les révocations, n'oubliez d'envoyer aussi une lettre aux créanciers ! 
Quant au "je" à la place du nous : ou, bien sûr ! Toutes nos lettes type sont à adapter à chaque situation particulière.

[Galoune]

Bonjour et encore une fois merci

Alors, je "récapépète" ^^ :

1 - je contacte mon assureur et ma mutuelle pour proposer un remboursement par mensualité des impayés et remettre en place les prélèvements

2 - j'envoie un courrier à la gestionnaire de mon dossier à la BDF pour l'informer de ma décision de révoquer les prélèvements des crédits et lui demander la marche à suivre pour leur proposer ou non des virements en attendant le plan et également l'informer de ma reprise d'emploi

3 - j'envoie un courrier annonçant ma décision de révoquer leurs prélèvements à tous mes crédits, banque comprise, et en garde une copie de chaque à envoyer à la BDF

4 - j'envoie un courrier récapitulatif de toutes les révocations demandées à ma banque et à la BDF avec les copies des courriers

Y en a-t-il que je devrais envoyer en recommandé?

[bisane]

2 - vous n'envoyez rien à la BDF, et vous ne payez plus rien à vos créanciers !

3 - non, non, c'est pas ça !
- vous envoyez une lettre à chacun de vos créanciers
- vous faites un RAR à la banque
- vous n'envoyez rien à la BDF

[emmaart92]

Bonjour Galoune,

Je me permets de vous faire une suggestion, je suis sur le forum depuis peu mais c'est au sujet de la mutuelle. Certaines mutuelles (j'ai eu le bonne surprise avec la mienne proposent des aident financières et notamment une aide pour régler les mensualités. Vous pouvez toujours vous renseignez auprès de votre mutuelle, on ne sait jamais ...

Bon courage !

[Galoune]

2 - vous n'envoyez rien à la BDF, et vous ne payez plus rien à vos créanciers !

3 - non, non, c'est pas ça !
- vous envoyez une lettre à chacun de vos créanciers
- vous faites un RAR à la banque
- vous n'envoyez rien à la BDF

D'accord ^^

j'avais mal compris désolée.

@ julia26 >>  merci pour la liste

@ emmaart92 >> merci je vais me renseigner ^^

[bisane]

Ne soyez pas désolée ! Mais j'espère que c'est tout à fait clair maintenant !