Aurais besoin d'avis sur ma situation : surendettement ??

[poissonrouge]

Bonjour à tous,

J'aurais vraiment besoin de vos avis concernant notre situation (cf tableau) : pour faire très bref (parce que je viens d'effacer les 10 lignes barbantes de ma présentation !), je ne sais pas si nous relevons ou non d'une situation de surendettement. Pas de poursuites judiciaires, juste quelques rares rejets de prélèvements mais en revanche un découvert qui se creuse chaque mois et plus de solutions de rajouts de réserve de crédits...
En lisant vos messages j'ai pris conscience que je dois régir maintenant, mais j'ai peur qu'il soit déjà trop tard !
Pourriez-vous prendre un peu de temps pour me donner vos points de vue ?
Cordialement,

[Comailles]

Bonjour et bienvenue,

A la lecture de votre tableau, vous n'êtes pas surendettés...
Vous n'avez pas mis votre découvert dans votre tableau, il faudrait l'inscrire

Pourquoi tous ces crédits en 2012?

[bisane]

Ce serait bien que vous renseigniez les dates de tous les crédits...


OK avec Com... il va falloir resserrer les cordons du budget...
Elle vaut combien la voiture ?

[poissonrouge]

Bonjour,
Je n'ai pas noté le découvert car le compte revient en positif de temps en temps. Sinon, nous avons un découvert chronique de plus ou moins 1800 euros avec une autorisation de 800. Comme nos payes sont bien décalées, le découvert n'a pas encore dépassé les 2000 euros, mais je pense que nous aurions un mois de paye chacun, soit environ 3800 de découvert.
En ce qui concerne la voiture, je n'ai pas regardé la côte argus mais je dirais environ 15000 euros. On l'a achetée neuve pour avoir une bonne reprise de l'ancienne avec laquelle on avait trop de frais... ca ne change pas le budget puisqu'on avait déjà une mensualité de 300 euros sur l'ancienne.
Les crédits de 2012 (à part la voiture) ont servi à combler les découverts (crédits revolving). Je n'ai pas les dates de tous les crédits, j'ai noté tout ce que j'avais pu retrouvé...
Notre problème principal c'est que toutes ses réserves de trésorerie se cumulent en échéances à rembourser, ce qui creuse chaque mois plus le découvert, c'est un cercle vicieux...
De toutes façons j'ai mobilisé toutes les solutions, je n'en ai plus. je ne veux plus faire d'emprunt familial, déjà fait et beaucoup de mal à rembourser.
J'espère avoir répondu à vos questions. J'ai d'autres frais fixes qui ne rentrent pas dans les cases, comme Canal + par exemple qui est passé de 10 euros à 51 euros par mois sans possibilité de résiliation avant le mois de juin !.. Le téléphone qui devait être à 21 euros et au final va nous couter entre 40 et 50 euros par mois...

[Comailles]

En toute honneteté et sans jugement, c'est vraiment la gestion de votre budget qui ne va pas

Une fois les charges courantes payées et les crédits réglés, il vous reste plus de 1 300€ par mois pour la nourriture à 5, c'est bien plus que ce que laisse la bdf...


Reprenez votre tableau et inscrivez toutes vos dépenses mensuelles que l'on puisse voir là où le bas blesse

[bisane]

Arrêtez de penser crédit...
C'est vraiment votre gestion quotidienne qu'il faut revoir ! 

[poissonrouge]

Voila, j'ai mis le montant réel de nos dépenses du mois de novembre. Je n'ai pas noté les frais professionnels de mon mari (479€) qui doivent lui être remboursés en décembre.
J'ai noté les frais de santé (médecin + spécialiste) même s'ils seront certainement remboursés car je ne sais pas quelle est la part des dépassements éventuels. Vous pouvez les déduire.
Je suis plutôt étonnée du résultat, car il me semble que ce n'est pas aussi catastrophique que je le pensais. Par contre c'est un exemple que un mois, les dépenses sont très variables d'un mois sur l'autre (d'où l'intérêt comme vous le disiez de surveiller de près son budget...).
J'essaye de m'en construire un réaliste, mais c'est très difficile je trouve, car j'aurais tendance à supprimer tous les frais variables, il est difficile de les prévoir Sur décembre, j'ai 335€ de pneus neige (passage obligé chez nous !), que j'ai réglé avec 2 chèques sur décembre et janvier. Il reste les cadeaux de Noël et le sapin que nous n'avons pas encore acheté.
Nous faisons nos courses depuis plusieurs mois dans des discounts, avec de temps en temps des réassorts dans des supermarchés. Ce qui coûte cher dans le budget alimentation c'est le restaurant de mon conjoint les midis, difficile de faire autrement pour lui (par rapport aux autres collègues) mais il va avoir des tickets resto pour diminuer la note.
Je suis vraiment preneuse de tout conseil, au point ou j'en suis je ne me formaliserai pas sur des reproches par rapport à notre gestion, je sais bien qu'elle est totalement défaillante !...
Pour le recourt systématique aux crédits, je sais bien que ce n'est pas la bonne solution, mais quand la banque demande de remettre son compte créditeur sous 48h c'est soit le crédit soit l'interdiction bancaire.

[Comailles]

Je ne vois pas votre nouveau tableau

[poissonrouge]

Oui, je l'avais oublié, je viens de le rajouter...

[poissonrouge]

Je n'ai pas réussi à le joindre dans mon premier message, il est donc ajouté au message de 15:07.

[Comailles]

Les frais alimentaires sont vraiment très très elevés

Ils se décomposent comment?


Le retard sur le crédit immo, vous le payez sur combien de mois?

[poissonrouge]

Pour les frais alimentaires, environ 300€ de restaurant les midis, 770€ de grandes surfaces, le reste c'est du snack (Mc D., kébab, pizza). On a déjà supprimé le snack sur décembre et on s'est remis à cuisiner !...
Pour le crédit immobilier, on avait un échelonnement sur 6 mois mais avec une échéance de nouveau non honorée, j'avoue que je ne sais plus ! Je pense que ça devrait être soldé bientôt, janvier ou février peut-être.
Ce n'est pas clair car la banque ne m'adresse pas d'échéancier.

[Comailles]

Il faut réduire ce poste là, il est beaucoup trop important

Les 300 € de restau pour votre mari sont obligatoire?

[nounours]

com a raison et il est vraiment possible avec de la volonté, du fait maison de réduire ce poste

[poissonrouge]

Je n'ai aucune idée du budget raisonnable pour 5 ??
Pour répondre à Comailles, ce n'est pas "obligatoire" mais c'est ainsi que tout le monde fait dans son entreprise, il n'y a pas de cantine ou de micro onde. Mais avec les chèques resto ce poste devrait bien diminuer !