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Au secours, Besoin de conseils

Démarré par Elsy, 26 septembre 2014 à 00:17:22

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Elsy

26 septembre 2014 à 00:17:22 Dernière édition: 29 septembre 2014 à 20:03:06 par Elsy »
Bonjour,

Je viens vers vous car je me trouve dans une situation assez dramatique, je n' osais pas jusque la en parler, et je trouve pas forcément les bonnes idées seul. Avant de refaire une bêtise j aimerais avoir quelques conseil au vue de ma situation.

Pour commencer, je n ai encore aucun dossier de surendettement, malgré plusieurs refus et décalage d échéances de prêt.
Je n ai pas fait non plus de calculs de surendettement, mais je n ai plus trop de doutes.
J ai actuellement 5 crédits en cours, pour un remboursements mensuel d un peu plus de 500euros. ( Tout en ayant peut être un 6 ième en cours de demande, car besoin d une voiture absolument. Bien en quelques sortes, en falsifiant ma demande pour être accepté, :( J ai vraiment du mal a admettre ça, c est dure pour moi d en arriver a ce point la.. )
Sur un salaire de 1300euros

Je vous explique un peu mon histoire, il y a 3 ans comme tous jeunes après avoir eu mon permis, j ai voulu de suite une belle voiture, j ai donc été voir ma "gentil" banquière de l' époque.
J ai donc contracté mon premier crédit de 15000 euros a l' époque (si mes souvenirs sont bons), pour une voiture a 9000euros (oui, j avais les yeux plus gros que le ventre, et ma jeunesse folle ma pousser a prendre un crédit plus large pour d autres dépenses inutiles :( . Donc un prêt de 10000 euros le prêt auto ( mensualités 211e environ ), et un second crédit qui rachètera par la même occasion un petit crédit, qui fera un crédit de 5000euros. (mensualités 75.77e ).

A partir de la les soucis se sont enchainés, la voiture que je venais d acheter eu pleins de problème, j ai du la revendre 2 ans après l achat au prix de 3500 euros à un garage. Perte énorme.
Mais bien sûre entre temps elle est passer de nombreuses fois au garage en 2ans, une fois tout les 2-3 mois. Donc forcément, la sont venu les crédits renouvelable, un que j ai pris à ma banque, et un autre en "falsifiant" mes données chez Cofigaga, de 4000 euros chacun, et chaque mensualités s avoisine a 125euros chacune.
J ai aussi un autre petit crédit de 1500euros, d' une mensualité de 35 euros environ. Dont je ne me souviens plus exactement la provenance, au point ou j' en suis.
Je ne suis fiché nulle part, du moins je le pense, ma conseillère pour les crédits ne ma jamais envoyé au fichier des impayés encore.
J étais fiché aux chéquiers, il y a déjà un bon moment, et j avais tous remboursé, ceux ci me disait que je ne serais plus fiché ( D' ailleurs à ce sujet, j'avais reçu une lettre, et comme quoi je devais rendre mes chéquiers (j en n avais eu deux, je ne sais comment ^^, sachant que je ne suis pas très relationnel avec ma conseillère au vue de ma situation, je n ai pas très envie de l avoir au téléphone, encore moins me déplacer) et c est fameux chéquiers je ne l ai avaient jamais remis à ma banque, sans jamais qu elle me demande quoi que ce soit. Depuis je les aient toujours, et un était passer il y a peu de temps vu que j avais réessayer parce que je n avait plus trop le choix..

En plus de c est crédit je suis en impayés d' impôt, je dois encore 500euros de l année dernière, et 800 de cette année. Que je ne voit pas du tout comment payer, et comment cela va s finir pour moi.
J' ai sois disant un recours en justice, d' une société d assurance qui m avait fait signer un contrat de 1an avec eux, et dont au premier mois j ai du revendre ma voiture, donc il me demandais de payer la totalité, une somme de plus de 2000euros. Donc je ne leur ai plus donné de nouvelles depuis ce jour, je reçois souvent le même genre de lettre d' un huissier, mais jamais d un juge encore...

Donc voila, J ai 25 ans !!! Seulement. Et je ne vois pas comment vivre ma vie et préparé un futur, ça devient extrêmement difficile. Je vis toujours chez mes parents, et ne voit comment en sortir avec un loyer à ajouter. Bien sûre j ai faits beaucoup d' erreurs j' en suis très conscient, mais c est comme un engrenage, une fois commencé. Je ne suis pas très aidé par la famille, c est compliqué, je n ai donc aucun conseil d eux, j ai toujours décidé tout seul, et voila ou j' en suis rendu !!

Que dois je faire SVP ?? Un dossier de surendettement, à mon âge ?? Y a t il d' autres solutions pour moi, pour avoir une voiture pour aller au travail ??
S' il y a dossier, peut importe le dossier, pour combien de temps je vais encore vivre dans cette situation ??
Est ce que je risque beaucoup à faire tout ça ??!!!

Merci d' avance si vous me lisez, j 'espère suscité l' intérêt et trouver quelques conseils, de l' aide, il m' en faut.

Cordialement

PS: Désolé pour les fautes d' orthographe, ce n est pas mon point fort, ni la finance d' ailleurs, bref. :)

Je joins le tableau comme vous me l' avez demandé, en espérant l' avoir remplis du mieux possible.
Et désolé si le format n' est pas le bon, je sèche, malgré ma bonne volonté j' ai eu du mal à l' enregistrer et le copier ici ^^

Une petite précision aussi sur ce tableau, J ai eu de nombreuses mensualités reportés en fin de crédits. Du coup j' ai un peu perdu le fil. Les sommes inscrites dans les retards de mensualités, c est pour ce mois ci ou le mois dernier. Ou pour ce mois ci, pour une raison encore inconnue, je vais pouvoir en payer AUCUNE. A cause de leur opposition sur mon compte.. Je ne comprends plus rien, on ne te laisse même plus payer tes mensualités. C est quoi ce délire, surtout que j' avais de quoi payer les mensualités de ce mois plus le retard des mois dernier, qu il devait me prélever avec des intérêts, mais en même temps que celle du mois. Du coup je reçois des sms, refus sur refus.. Y en a marre..

Est ce que ça peut être les impôts, Déjà ? Parce que oui je ne leur es pas donné de nouvelles. Mais on t ils le droit sans prévenir ??
Est ce que peut être l huissier pour l' assurance après un recours en justice qui bloque mon compte ?? Sans prévenir aussi..
Ou alors la banque simplement comme je le pense à cause d' un découvert, mais qui n' a pas dépassé un mois, et qui vient d' être renfloué par ma paye, mais pourquoi l' aurait t- elle pas débloqué pour le coup, depuis jeudi j' ai eu ma paye de versé..

kyllian54

Ce n'est pas parce que tuas 25 ans qu'il faut avoir honte de deposer un dossier de surendettement.
Mais attention si tu refais un credit pour une voiture sachant que tu ne peux pas payer car la banque de france risque de rejeter ta demande de surendettement pour le motif que ton endettement est dynamique mais aussi pour le motif de mauvaise foi. C' est à dire que tu ne peux pas ignorer ta situation.


Si tel est le cas tu seras obliger de faire appel de la decision de rejet de la BDF et faire appel au tribunal d'instance


Concernant l'assuranceil suffisait de leur envoyer la preuve de vente de ton ancien vehicule c est un motif de resiliation

Elsy

Merci kyllian54 de prêter attention à mon sujet,

Si, je pense qu il y a une certaine honte, endetté à mon âge, déjà. Je me vois mal devant une personne expliquer mon cas, lui dire que j' ai 25 ans et que je suis dans une mer.. pas possible.

C est pour cela que je viens, car le 6ieme crédit que je veux faire a reçu l accord favorable, donc il me reste quelques temps encore pour me rétracté.
Je voulais savoir avant tout, si oui, vaut mieux le rétracter et faire un dossier de surendettement.
Ou bien oui autant le faire dans le besoin d une voiture, sachant que le dossier deviendra impossible dans l' immédiat.
Ou encore faire un rachat de crédits, mais je m' étend sur 10 - 15 ans. Et la j' ai du mal a imaginer cette solution, à mon âge me dire que je vais payer 10 ans voire plus, c est compliquer, comment avancer ...

Et pour l' assurance je pense pas, c est une souscription à l' année, c' était déjà une deuxième assurance, de mauvais payeur. Du coup dans le bas du contrat en petit, c' était bien inscrit souscription de 12 mois, je me suis d' ailleurs demandé si c' était bien légal .. Mais vu que j' ai laissé tomber et je ne leur es plus répondu, j ai laissé tomber :s

feufolette

Sur le principe y'a pas d'âge pour les braves et ici on laisse la honte sous le paillasson, c'est un sentiment inutile.   

on reviendra plus tard avec le joli tableau à remplir pour faire un topo exact de la situation

Nonobstant le fait que la souscription du nouveau crédit voiture vous prive du dossier pendant 6 bons mois, vous allez l'assurer comment ? Avec contrat spécial résilié, vous n'aurez pas le relevé d'informations du précédent assureur et en plus vous avez laissé impayé un contrat spécial résilié.  S'ils vous prennent ça va vous côuter la peau du postérieur.

Aujourd'hui vous faites comment pour aller travailler ? 

Ensuite je rejoins killian sur le fait que paiement d'avance 12 mois ou pas, si le véhicule n'était plus en votre possession, il fallait demander à résilier le contrat en produisant copie du certificat de cession et de la carte grise barrée.  Sauf frais de courtage... Revoir le contrat
l'artiste est menteur mais l'art est vérité (François Mauriac)

biquette59

 bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

biquette59

Bonjour et bienvenue sur ce forum, Elsy !  ;)

Dans le message d'accueil que je vous ai mis, il y a un tableau, pourriez-vous le remplir et le joindre à votre 1er message en cliquant sur modifier, ce qui nous permettra de comprendre votre situation.


BRUYERE

26 septembre 2014 à 14:09:02 #6 Dernière édition: 26 septembre 2014 à 16:48:00 par BRUYERE »
On attend donc votre tableau mais déjà un premier point :   !!-!! ne reprenez surtout pas un nouveau crédit auto actuellement !!!

Vous perdriez déjà tout espoir de pouvoir déposer un dossier BDF avec des chances de  recevabilité alors que c'est probablement la meilleure solution pour vous ..

Par ailleurs, comment pourriez-vous le rembourser si vous n'arrivez même pas à résorber votre retard d'impôts...Vous risquez donc à la fois un ATD rapide des impôts sur votre salaire ou votre compte bancaire (et ce sans préavis ) et si vous ne pouvez pas payer ce nouveau crédit auto (ce qui va très vite arriver  >:() une saisie  par huissier de votre véhicule ..

Vous aurez tout gagné >:( >:( >:(
Beaucoup trop de risques donc à mon avis pour ce projet..

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Elsy

Bonjour,

et merci de prêter attention a vous tous..

Déjà je pense avoir bien compris, il faut que j annule cette demande de crédit au plus vite. C' est continuer de s' enfoncer.
Je vais remplir le tableau au plus vite comme vous me le demandé. Demain je pense avoir un peu plus de temps pour le remplir et dialoguer si besoin.

De plus je m' aperçois hier que mon comptes est en opposition, je ne peux plus rien faire, ni retrait, ni virement, ect..
Le centre des impôts qui a agit ?? ou bien ma banque seulement.

Le message d' erreur: opération impossible, compte en opposition 0045
J ai cru voir que c est un message interne à la banque, et que ça venait d' eux..
Ce que je trouve extrêmement aberrant c' est que même mes mensualités de prêts sont rejetés, donc encore de l' argent a leur donner, rejets de mensualités. Et peut être pire pour finir, car je ne peux en payer aucunes. :( C est grave, on ne donne pas assez d' argent déjà ? J' ai l' impression d être dans un système qui cherche a nous enfoncer nous les endettés, une fois que tu y est malheureusement, c 'est comme si on te disais toi tu es condamné, tu va payé, payé, payé ..

Merci encore de prendre du temps pour mon cas.

Bon week-end à tous.

zorah0412

Citation de: Elsy le 27 septembre 2014 à 16:33:18
Bonjour,

et merci de prêter attention a vous tous..

Déjà je pense avoir bien compris, il faut que j annule cette demande de crédit au plus vite. C' est continuer de s' enfoncer.
Je vais remplir le tableau au plus vite comme vous me le demandé. Demain je pense avoir un peu plus de temps pour le remplir et dialoguer si besoin.

De plus je m' aperçois hier que mon comptes est en opposition, je ne peux plus rien faire, ni retrait, ni virement, ect..
Le centre des impôts qui a agit ?? ou bien ma banque seulement.   ???  Vous n'avez pas accès à vos compte en ligne?

Le message d' erreur: opération impossible, compte en opposition 0045
J ai cru voir que c est un message interne à la banque, et que ça venait d' eux..
Ce que je trouve extrêmement aberrant c' est que même mes mensualités de prêts sont rejetés, donc encore de l' argent a leur donner, rejets de mensualités. Et peut être pire pour finir, car je ne peux en payer aucunes. :( C est grave, on ne donne pas assez d' argent déjà ? J' ai l' impression d être dans un système qui cherche a nous enfoncer nous les endettés, une fois que tu y est malheureusement, c 'est comme si on te disais toi tu es condamné, tu va payé, payé, payé ..  oui c'est un peu ça :P  Il faut prendre contact avec votre banque dès que possible pour savoir ce qui se passe :P  Même si les banque sont fermées, certaines hot line sont ouvertes le samedi ;)

Merci encore de prendre du temps pour mon cas.   ;)  bon week end aussi!

Bon week-end à tous.
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Elsy

Si, effectivement j' ai accès à mes comptes en ligne, mais tout es bloqué, je n' arrive pas à faire un virement.
Et de même pour le guichet automatique, ma carte m ai renvoyé de suite ..

Je vais essayer d appeler le centre cette après midi oui.

Merci



bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Elsy

1073 euros, et toujours bloqué :s

Ps: j' ai remplis le tableau hier dans mon premier message, je ne sais pas s' il a été vue :)


feufolette

si le solde est positif et si vous n'avez pas de chèque impayé en cours, ça pourrait très probablement être un ATD ou une OTD de la part des impots.


Bref, y'a pas trop le choix, il faudra demander de vive voix  ce qui se passe à la personne qui suit votre compte le plus rapidement possible 
l'artiste est menteur mais l'art est vérité (François Mauriac)

Elsy

Je n' ai pas réussi à avoir le centre hier en faite .. Du coup j' ai laissé un petit mail à ma conseillère. Bien sûre je lui demande qui va encore payer les rejets, surtout que la ils vont être nombreux si aucuns ne passent.

J' ai lu que c' était parce qu' il y avait eu un découvert non autorisé ( Mais ça, c' était déjà régulièrement, mais ça na Jamais dépassé 1 mois comme il me le demandait ), Et que de ce fait elle bloquait le compte pour avoir un RDV face à face pour voir que tout aille bien.. Mais je n ai pas le temps d aller à l' agence tout les jours.

Mais finalement, en cherchant un peu plus, je pense effectivement faire l' objet d' un ATD à cause de mes impôts impayés. Par contre ce que je ne comprends pas, je n' ai pas la somme total due sur mon compte, comment ça se passe ?
Et pourquoi la banque arrête de prélevés les mensualités ? Je vais m' en sortir avec des frais énormes pour finir en plus des frais de l' ATD.
Pourquoi les impôts agissent comme ça, c 'est absurde..
J' ai vu que ça durait 15 jours cette opposition. On doit recevoir une lettre de saisie de la part des impôts, sous 8 jours. C' est à partir du commencement de l' opposition ou au jour de la saisie sur salaire cette lettre ? Parce que je suis certain que l' opposition est déjà en cours depuis plus d' une semaine ?

Le fichage BDF arrive plus vite que prévu j' ai l' impression :s

Merci de vos réponses :)

feufolette

vous dites :" Du coup j' ai laissé un petit mail à ma conseillère. Bien sûre je lui demande qui va encore payer les rejets, surtout que la ils vont être nombreux si aucuns ne passent.J' ai lu que c' était parce qu' il y avait eu un découvert non autorisé ( Mais ça, c' était déjà régulièrement, mais ça na Jamais dépassé 1 mois comme il me le demandait ), Et que de ce fait elle bloquait le compte pour avoir un RDV face à face pour voir que tout aille bien.. Mais je n ai pas le temps d aller à l' agence tout les jours."


ça serait plus facile si vous nous disiez tout.....dès le départ !


atd, otd, peut être peut être pas.  Avant vous avez la lettre de rappel, le commandement de payer puis l'atd ou otd (selon la nature de l'impôt) qui peut être sur compte ou sur rémunérations.  Pour les rémunérations ce n'est pas comme un créancier ordinaire, l'Etat n'a pas besoin de passer par la conciliation au tribunal.


bref, il parait très possible que au vu du fonctionnement de votre compte votre banquier suspecte une "fragilité financière" voire un surendettement .


Et avec la loi applicable depuis peu, ils ont l'obligation de détecter les clients en situation difficile pour leur proposer des services à faible tarification (en clair vous avez un compte sans chéquier et avec une carte à autorisation préalable mais des frais de tenue de compte réduit et une tarification préférentielle sur les frais de rejet et commissions pour saisie compte par exemple.


S'ils ont cherché à recueillir des explications mais que vous ne les contactez pas, ils vous obligent à le faire en bloquant toute opération sur le compte.   

     
l'artiste est menteur mais l'art est vérité (François Mauriac)

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