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Cas particulier - surendettement dû au prêt relais

Démarré par catsen, 22 Juin 2010 à 11:35:49

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catsen

Bonjour,

Je suis nouvelle et je n'ai pas vu d'endroit pour se présenter, donc je me présente ici, j'ai 54 ans et mon mari 51 ans, voilà ci-dessous un état de notre situation :

On a essayé de toutes nos forces d'y échapper, malgré les périodes de chômage, mais on a fait une bêtise il y a 3 ans et maintenant on est au pied du mur.

Il y a 3 ans mon mari souhaite changer de région et j'obtiens une mutation en haute garonne...... il pense trouver du travail facilement.....

et j'ai peur d'aller en location, on trouve une maison (hors de nos moyens dès qu'ils sont irréguliers) mais la banque nous suit et nous dépasse même puisqu'elle nous donnera 2 jours pour retourner l'offre de prêt.....j'ai les justificatifs mais sans argent pour payer un avocat je ne peux pas faire grand chose, j'ai bien fait un courrier à la banque mais n'ai jamais eu de réponse....

On fait un prêt relais sur la maison que nous possédons en corrèze et un prêt complémentaire

Or, voilà que cette maison de corrèze, qui était surévaluée (il faut le reconnaître) au départ, a vu son prix baissé régulièrement et de manière importante.  La crise s'en est mélée, il n'y a plus d'acheteurs et les banques sont très frileuses.

Et voilà comment je me retrouve au pied du mur, je suis endettée (quel gros mot), ce n'est pas de l'humour mais plutôt de la détresse

j'ai tout mis à plat donc voilà le bilan
les rentrées :

mon salaire : 2000 € par 12 mois
celui de mon conjoint : 1200 € (quand il a du travail) sinon c'est l'ASS
nous avons loué notre maison et habitons dans un studio que nous avons aménagé dans le garage : 750 €

les crédits
prêt relais : 160000 € dû immédiatement  (caution crédit logement), nous avons eu la copie d'un courrier de la banque nous informant mais pas le recommandé pourtant la lettre est datée du 9 juin

prêt complémentaire : 83500 € retant dû, échéance 562.49 €

prêt voiture : 9000 € restant dû, échéance 303 €

prêt allure libre : 217 € restant dû, échéance 80 €

découvert autorisé :
1500 € (dépassé environ 2500 €)
carte bleue différé : 1500 €


tout ce qui est au dessus concerne la même banque

prêt revolving :
mon--anq : 7350 € restant dû échéance 300 € (une échéance de retard)
F--ET : 1500 € restant dû, échéance 45 €



montant dû à une autre banque dont les comptes sont fermés : 1800 € (huissier)
les paiements en retard :
eau : 166 €
EDF : 248 €
CAF (trop perçu) 125 €
amende SNCF (notre fille n'avait pas sa carte de train et nous avons payé trop tard l'amende) 358 €


nos charges mensuelles :
taxe habitation 57 €
taxe foncière 48 €
EDF 50 €
gaz 27 €
eau 15 €
chauffage : 50 €
téléphone/internet 114 €
transport 360 € (nous travaillons tous les deux à 80 kms de notre domicile)
assurances 157 €
mutuelle 93 €
frais de déplacement pour entretenir la maison en vente 150 € (il y a du terrain donc il faut tondre)


Nous devrions pouvoir y arriver et pourtant c'est impossible. A part le découvert autorisé qui monte chaque mois compte tenu des frais pris par la banque et le retard chez mon--anq nous arrivons à payer les dettes, ce qui nous pose vraiment problème c'est la résiliation du prêt relais  et pas moyen d 'avoir une information sur la procédure qui va se dérouler par la banque, notre conseillère nous dit de ne pas nous inquiéter que le crédit logement va nous aider à vendre la maison mais je ne la crois pas.

Nos retards de paiement sont dû au fait que depuis un an nous remboursions les intérêts du prêt relais soit 680 €/mois et à la situation instable de mon mari (il a un traitement pour régulariser son tempérament) et qu'il a fallu aménager le studio en catastrophe pour pouvoir louer la maison de haute garonne

Je vous remercie de me donner vos impressions

Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

julia26

Bonjour Catsen et bienvenue

Tout d'abord voici un lien que vous pouvez consulter pour vous aider a gérer votre budget

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0

Catsen il n'est jamais trop tard pour bien faire et nous essaieront de vous aider au mieux  ;)

Là  où la volonté est grande, les difficultés diminuent.

bisane

Hello !

Merci de ne pas citer le nom des sociétés de crédit en toutes lettres...

Pardon de le faire un peu ironique, mais vous avez acheté un château ?

En tout cas, il est clair que les prêts relais, ça va quand ça vend, mais sinon, ça peut rapidement tourner à la galère...

Citationhabitons dans un studio que nous avons aménagé dans le garage : 750 €
Je ne comprends pas bien... Vous vous payez à vous-même ?
J'ai compris ! Vous louez votre maison pour 750 € !
Au vu du prix d'achat, c'est pas beaucoup, si ?

Vous parlez d'une dette SNCF pour votre fille. Elle habite avec vous ?

De quelle nature est le prêt auto ?

Concernant les charges :
Citationtéléphone/internet 114 €
Vous pourriez sans doute rogner un peu sur ce budget sans trop de difficultés...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

catsen

Bonjour,
Merci de vos réponses

Pour la maison achetée, nous l'avons payée 247000 € avec frais de notaire et d'agence, le prix était trop élevé nous pensiosn vendre la maison objet du prêt relais. Elle est située en haute garonne celà explique le prix mais avec la chute de l'immobilier elle ne vaut plus le même montant.

Nous avons fait une vraie folie, mais c'est trop tard maintenant, on a pas réfléchi et on le paie cher (moralement et financièrement), le prêt relais coûte cher, il avait été fait sur la base de 147000 €, donc plus 13000 € d'intérêts pour les 24 premiers mois ça fait 160000 € et nous avons versé en plus un an d'intérêt soit 6000 €...........

Pour le téléphone oui nous pouvons diminuer, il y a le téléphone de ma fille que je paie pour 22 € mais je viens de le renouveler (elle est partie de la maison sur un coup de tête pour rejoindre un gars qu'elle a connu sur internet donc je voudrais qu'elle garde un moyen de nous joindre), elle a rompu son contrat d'apprentissage pour ça (un souci de plus....) mais prendra en charge son portable dès qu'elle aura un nouveau job, elle vient d'avoir 18 ans.

Pour l'instant je voudrais la considérer à charge il n'y a pas un mois qu'elle est partie....... j'espère "secrètement" qu'elle reviendra. Pour la dette SNCF elle était mineure donc l'amende est au nom de mon mari, en fait ce sont lesd majorations car l'amende est payée nous avons demandé une remise mais elle a été refusée

Les contrats des 2 autres portables (le mien et celui de mon mari) sont encore en cours pour au moins un an. Est il possible d'en résilier un en évoquant le dossier de surendettement? 

Oui vous avez bien déduit pour le loyer c'est le loyer de la maison principale

Le prêt auto est un prêt bancaire  (prêt à la consommation) la vendre ne serait pas un bon choix, d'une part parce que mon mari est obligé d'aller travailler en voiture car il va sur des chantiers, d'autre part nous avons fait beaucoup de kms, la côte est nettement inférieure à ce qui nous reste à payer. Nous avons bien une autre "voiture" qui est de 1991 et à 400000 kms....

Je reviendrais vous poser des questions car ça se bouscule. Je pense aller à une consultation gratuite d'avocat et voir s'il n'y a pas de permanence d'UDAF chez moi, je suis à côté de St gaudens

Merci encore ça fait du bien
d 'en parler

Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

justine

Bonjour,

Juste un petit mot concernant le téléphone, j'ai résilié le mien dès que j'ai eu mon attestation de recevabilité de la bdf  ;)

Pour les frais d'entretien de l'autre maison, ne serait-il pas plus simple d'embaucher qqu'un sur place en chèque emploi service ?
-50% de deduction fiscale ca peut peut-être valoir le coup  :)


bisane

Justine, ou le bon sens près de chez vous !  :D
Il faut avoir confiance... mais peut-être en passant par une association ?

Je maintiens que je trouve le loyer peu cher en regard du prix d'achat...

Pour le portable, vous pouvez aussi demander à diminuer le forfait.

CitationLe prêt auto est un prêt bancaire  (prêt à la consommation)
C'est une bonne chose !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

catsen

Bonjour, Merci d'être à l'écoute

Voir tant de gens dans les mêmes galères me retire un peu de sentiment de culpabilité

Ce matin j'ai repris mon dossier BDF il ne manque plus que la carte d'identité de mon mari et la carte grise de la voiture et ça n'a pas été facile de tout regrouper car les papiers sont des cartons éparpillés....... (ça c'est pas bien >:D)

Je suis allée à la consultation d'avocat gratuit, ça n'a rien donné à part de me dire d'aller à la banque de france......

Donc je reste avec mes interrogations : est ce trop tôt pour déposer le dossier de surendettement? comment va se passer la procédure avec la banque pour le prêt relais

Alors je vais protéger mes arrières, j'ai deux comptes dans la même banque,
- un cpte ou les revenus de mon mari sont virés on y paye le prêt immobilier complémentaire, le prêt auto, deux assurances :

révocation des prélèvements du prêt complémentaire, prêt auto, assurances à ma banque qui est aussi ma prêteuse et demande d'un rib pour pouvoir payer les prélèvements, je dois le faire car je crains qu'ils ne tentent de prélever le prêt relais et de se servir des fonds pour payer les frais au lieu de payer les autres prélèvements (suis-je claire?)

- un compte pour les autres dépenses où mon salaire est viré, dessus il y a les prélèvements des tél et internet, un prêt qui se finit, les assurances maisons et voitures, je vais révoquer tout ça et demander des rib

- ouverture d'un compte à la banque jaune (on est un peu pris de court mais mon mari a eu 2 employeurs ce mois ci, un lui payera par chq, l'autre a déjà payé par virement et mon salaire est déjà viré aussi), on fera avec pas le choix

J'ai préparé la lettre pour le dossier bdf, je vais la neutraliser et vous la mettre pour commentaires

A ce stade est il nécessaire de prendre contact avec un avocat et dans le cas d'un passage devant le JEX faut il se faire aider par un avocat?

J'essaie de prévoir le maximum, merci de me lire et de commenter



Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

catsen

#7
Voilà le projet de lettre de saisine, pouvez vous me dire ce que vous en pensez, je vous remercie de prendre votre temps pour m'aider, j'essaie de faire la forte mais je suis sous anti dépresseur, la semaine dernière, comme certainement plus d'un ou d'une d'ici je me demandais pourquoi j'étais encore sur terre et quelle utilité j'avais....

Nous soussignés,.....et .........demeurant au .......Demandons à bénéficier de la procédure de traitement des situations de surendettement prévues aux articles L331-1 et suivants du Code de la consommation.
Cette demande est justifiée par le fait que nous ne pouvons plus faire face à nos dettes pour les raisons suivantes  :

Suite à la mutation de mon épouse de P.....r à T.....s, nous avons acheté en juin 2007 une maison à L....... I.......d (31) pour un montant total frais de notaire compris de 249271.75 €. Cette somme a été financée de la manière suivante :
Un prêt relais de 147000 € d'une durée de 2 ans
Un prêt complémentaire de 87421.75 €  d'une durée de 15 ans
Apport :  14850 €

A ce jour, les échéances du  prêt complémentaire 562 € sont régulièrement honorées. Le prêt relais qui était prévu pour une durée de 2 ans soit jusqu'à fin juin 2009 s'élève maintenant à 160012 €. De juillet 2009 à juin 2010, il a été prolongé et nous avons payé depuis un an mensuellement intérêts et assurance soit 698 €. Et la maison n'est pas vendue malgré une baisse de prix significative.

Nous venons d'être avertis par le C..C.. (notre prêteur) que le crédit logement (caution) ne donne pas son accord pour prolonger ce prêt relais. En conséquence le remboursement des 160012 € va nous être demandé en une seule fois et il nous est impossible d'accéder à cette demande.

Afin de pouvoir payer les mensualités supplémentaires relatives au prêt relais de 698 € que notre situation financière ne nous permettait plus d'honorer nous avons mis en location notre maison de L.....e I.....d le 1er avril 2010 et logeons dans un studio que nous avons aménagé dans le garage de cette maison.

Nous n'avons pas pu louer la maison sur laquelle est fait le prêt relais. Bien que nous l'ayons envisagé, les candidatures que nous avons reçues sont des gens qui ne sont pas fiables et nous n'avons pas voulu augmenter nos difficultés.

Le C..C ..avait envisagé la possibilité de financer le prêt relais pour le transformer en prêt amortissable mais notre situation financière actuelle (pas de locataire dans la maison concernée par le prêt relais, crédit auto en cours, instabilité de mon emploi) ne nous le permet pas.

Je suis Plombier Chauffagiste et la période actuelle fait que j'ai des difficultés à trouver un emploi stable. J'ai donc subi des périodes de chômage, ce qui déséquilibre à chaque fois notre budget, et ai eu en début d'année un employeur que j'ai du mettre aux prud'hommes afin de percevoir mes salaires. J'ai depuis le 14 juin 2010 un CDD à T.....s jusqu'au 17 décembre 2010.

Nous avons essayé de payer tant bien que  mal nos créanciers parfois au prix de saisie sur le salaire de mon épouse, les derniers en date étant un montant de 713 € dû à Total (prélevé en avril 2010) et 967 € (en juin 2010)  au titre des Taxe d'habitation et Taxe foncière de 2009 (prélevé en juin 2010).

Le découvert important de notre compte bancaire s'explique par le fait que nous avons dû faire des travaux pour pouvoir aménager le studio et louer notre maison.

Nous restons à votre disposition pour vous fournir tous renseignements et documents complémentaires qui vous seraient utiles et vous prions d'agréer, Messieurs, nos respectueuses salutations.
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

bisane

A priori, pas besoin d'avocat...
Vous faire épauler par une association, par contre, ça peut être soutenant.

Vous pouvez faire re-virer vos salaires respectifs (leur montant en tout cas !) là où vous voulez !

Citationles papiers sont des cartons éparpillés....... (ça c'est pas bien  >:D)
C'est vrai !!!!
(c'est l'hôpital qui se fourt de la charité, là, je précise...)

CitationJ'ai préparé la lettre pour le dossier bdf, je vais la neutraliser
??
Elle me paraît tout à fait bien en tout cas !
La relis ce soir au cas où quelque chose m'aurait échappé.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

catsen

Merci ça me redonne un peu le moral

je vais voir les posts des autres posteurs mais ne sait quoi leur répondre, sauf à leur dire courage on y arrivera......

et moi il va falloir que j'apprenne à gérer un budget et à ne pas me précipiter comme je l'ai fait pour cette maison, un peu de réflexion.....Que diable......

Je fais l'autruche à chaque fois que ça va mal et après il faut courir partout, je rappelle que j'ai ........ 54 ans.......... je devrais être raisonnable quand même.... non

Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

julia26

Bonjour Catsen
CitationJe fais l'autruche à chaque fois que ça va mal

Si ça peut vous consoler vous n'êtes pas la seule !! mais a présent vous en êtes consciente donc tout devrait aller mieux   ;)
Là  où la volonté est grande, les difficultés diminuent.

bisane

Citationet après il faut courir partout
Ca maintient en forme !  :D

Bon, blague à part, une question me vient...
Vous étiez-vous renseigné pour vendre la maison actuelle ?
Sa vente ne serait-elle pas plus facile ?
Vous avez signé un bail de 3 ans ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

catsen

rebonjour,

ah oui, j'ai oublié : ca doit pas être neutralisé mais neutré, je ne sais plus je dois bien inventer un mot, c'est pour dire que j'ai retiré les noms, etc....

Pour vendre la maison d'ici, on l'avait mise en vente mais pas d'acheteur, nous l'avons payée trop cher de 30000 € mais c'est fait, on sait qu'on va avoir une perte mais bon c'est comme ça, on avait pas acheté pour gagner, on c'est fait à l'idée.....ça fera moins mal à l'arrivée;

Oui on a fait un bail de 3 ans, je vais me renseigner pour voir si on peut vendre avec des locataires ça m'embête pour eux car ils sont bien mais ils sont protégés par le bail de toute manière

Ca y est mon dossier est prêt et ça n'a l'air de rien mais c'est aussi du sport, pour loger dans le studio on a entassé nos meubles dans une petite pièce sur une hauteur de 2.5 m  lol et bien sur c'est quand tout est enfoui qu'il faut chercher.

par exemple ma fille s'est fait volé son scooter le 9 avril juste après qu'on ai emménagé dans le studio et les assurances veulent tout, enfin on a été indemnisé 550 € pour un scoot acheté 1100 € il y a un an et demi.....

Mon mari fait le spéléo, s'il ne m'aide pas pour le courrier c'est lui qui m'aide à chercher quand je ne trouve pas
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

loganserval

Bonsoir catsen

Je me permets d'intervenir sur le point précis sur lequel vous vous interrogez à savoir la vente de votre bien occupé.

Je vous mets ci-après un lien que vous pouvez aller consulter mais dont j'extrais d'ores et déjà le passage qui vous concerne :

Vente en l'état
Si le vendeur veut vendre le bien en l'état, la location est maintenue avec toutes ses conditions, mais le nouveau propriétaire devra notifier ses coordonnées au locataire après la vente.


http://www.lemoneymag.fr/v5/fiche/s_Fiche_v5/0,6171,14035,00.html

courage à vous casten

loganserval

minnie

Rebonsoir,

A mon tour ,je souhaiterai vous donnez toute la force que vous avez besoin pour vous battre...
Rien n'est jamais perdu...
Courage...
A bientot

Minnie