Avis avant le dépôt d'un dossier

[Jayli]

Bonsoir,


Tout d'abord, je tiens à remercier les personnes de ce forum pour le travail que vous fournissez qui permet d'aider énormément de personnes.


Voici ma situation :


Je suis Assistant de Direction (avec beaucoup de possibilité d'évolution) d'un restaurant, salaire net 1350, sans compter heure sup + primes mensuel, je devrais passer cadre d'ici 2 ans, mais je ne pourrais pas tenir avec ma situation actuelle pendant cette attente.


J'ai actuellement 3 crédit conso et 2 revolving :


7000euro avec mensualité de 285
13000 euro avec mensualité de 199
1350 euro avec mensualité de 50


et les 2 conso 4500 euro (9000 donc) pour 264 mensuel (130 et 134)


Je paye donc 770 euro de crédit et 400 de loyer, c'est compliqué


Le pourquoi du comment :


J'ai souscri le 1er crédit en 2013 pour acheter une voiture, à l'époque j'étais encore chez papa/maman je pouvais donc avoir une grosse mensualité sans trop de problème.


Je rencontre ma copine actuelle au même moment, on part de chez nos parents en Mai 2014, je fais donc le 2eme credit (1350) pour acheter des meubles et électroménager nécessaire pour équiper notre 1ère maison en location pour 375 euro par mois chacun (750 donc au total).


En novembre je fais racheter mes crédits chez l'écureuil, pour avoir tout sur le même compte (j'avais 1 crédit sur chaque à l'époque, j'avais ouvert un compte avec ma copine entre temps pour tout regrouper dessus) et c'est là que les problèmes commencent. Ma banquière me rachètent donc à auteur de 1500 euro (avec un "matelas" comme ils disent, qu'elle connerie .....), MAIS me laissent me débrouiller pour contacter mes créanciers et faire tous le nécessaires pour qu'ils soldent mes crédits, alors qu'elle devait le faire elle même. Du coup j'ai commencé à le faire, mais le temps que cela se fasse, bha j'ai dépensé un petit peu d'argent du rachat, et je n'avais donc plus ce qu'il fallait pour solder mes crédits, je regrette énormément à ce jours ...
On a donc fait une demande de rachat pour nous 2 en Juin, avec une simulation on montaient à 42% d'endettement, avec un reste à vivre par mois de 1200 euro (charge déjà déduite), on a eu la réponse de ce rachat en ... Septembre dernier (oui oui, 3 mois de réflexion dans notre banque ... d'où les crédits revolving pour survivre, payé le déménagement ainsi qu'une cuisine) avec un refus car trop de taux d'endettement malgré 1200 euro de reste à vivre ?!
On a refait une demande avec mes parents se portant garant, mais refusé également (1 mois de réflexion encore) car pour eux ce ne sont pas à me parents de payé, malgré qu'ils soient fonctionnaire, propriétaire et aucun crédits, très étrange me dirait vous, je pense qu'ils nous mènent en bateau ...


Je n'ai à ce jour aucun impayé ou retard de paiement, mais je vais pas tarder a y avoir le droit, d'ici février je pense étant donné que la taxe d'habitation vient de tomber, j'ai quand même fait une demande de paiement en 3 fois qui a été accepté.


J'ai plusieurs question :


- Que pensez-vous de ma situation actuelle que je trouve .. critique ?
- Dois-je faire un dossier de surendettement ? (je ne vois pas d'autre alternative, à part ne plus manger, chauffer la maison, ne plus utiliser la voiture et résilier toutes mes assurances ..)
- Si c'est le cas, je dois le faire seul ou avec ma conjointe ? Sachant qu'elle n'a "que" 15000 euro de crédit, elle s'en sort de son côté.


Si vous voulez plus de détails je peux rentrer plus en profondeur, j'ai juste expliqué le plus gros pour l'instant.


Encore merci de prendre le temps de me lire !

[BRUYERE]

Bonjour jayli,

Afin de pouvoir vous aider efficacement, merci pour commencer de remplir le tableau figurant dans le message d'accueil ci dessous, il nous permettra d'avoir une vision exacte de votre situation.. Insérez le dans votre premier message..

Même sans le tableau, il semble bien que vous soyez surendetté.. Dans ce cas, le dépôt d'un dossier est le plus souvent la meilleure solution

Les crédits de votre compagne sont exclusivement à son nom ? avez-vous des crédits en commun ?

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Jayli]

Bonjour,


Fichier ajouté!


Tous les crédits sont à mon nom, aucun crédit en commun.


J'ai encore des questions :


- Dois-je absolument déposer le dossier dans mon département ? j'habite dans le 28 mais à la limite du 45, Orléans se trouve a 20min de chez moi, Chartres 1h ...
- J'ai pu lire qu'il fallait attendre quelques moi après un crédit pour déposer le dossier, les crédits renouvelables sont pris en compte ?!


Le mois prochain risque d'être difficile, je sais pas trop quoi faire, je pourrais décaler tous les crédit au mois de janvier, je vais peut-être demander une avance de salaire pour pas finir a -1000 ..

[bisane]

Vous devez déposer dans votre département, mais pouvez envoyer le dossier.

- J'ai pu lire qu'il fallait attendre quelques moi après un crédit pour déposer le dossier, les crédits renouvelables sont pris en compte ?!

Oui !
Il date de quand, le dernier de 2015 ?

Tentez des reports d'échéances quoi qu'il en soit.

[Jayli]

Le dernier date d'octobre (enfin, que 200 euro sur le renouvelable, j'ai pris la plus grosse partie en juin/juillet, le dernier "vrai" crédit date de novembre 2014)


J'ai déjà  fait des reports d'échéances il y a 2 mois, je pourrais refaire seulement en Janvier ...


Je vais déjà  enlever les assurances des crédits je devrais y gagner un peu.

[Vicky]

Le fait de piocher dans une réserve n'est pas un obstacle au dépôt du dossier.

C'est la souscription d'un nouveau crédit qui l'est, donc dans votre cas pas de souci.
Enlevez 2015 dans le tableau et mettez les dates réelles de souscription des crédits.

Par contre, attention à  l'avance sur salaire, je ne sais plus si c'est l'avance ou l'acompte sur salaire qui est assimilé à  un crédit.

Ouvrez un compte sain sur lequel vous ferez virer vos revenus et prélever uniquement vos charges.

[bisane]

Ne traînez pas et n'attendez pas que la situation devienne ingérable !
Madame n'a pas de revenus ?

[Jayli]

Si on travaille ensemble ! Elle s'occupe de payer la taxe d'habitation/edf etc pour l'instant pour m'alléger.


Donc si je résume la situation, il faut :




- Faire mon dossier
- Que j'ouvre un compte sain à  la banque post
- Résilier les assurances des crédits


J'ai lu qu'il fallait aussi annuler les prélèvements automatiques des crédits à  l'aide d'une des lettres du forum et faire des chèques à  somme égales pour chaque créanciers, c'est possible de le faire avant le dossier de surendettement ? Je ne risque rien par rapport à  ça ? (même si je doute que se soit pris en compte pour le mois de décembre quoiqu'il arrive ...)

[BRUYERE]

J'ai lu qu'il fallait aussi annuler les prélèvements automatiques des crédits à  l'aide d'une des lettres du forum et faire des chèques à  somme égales pour chaque créanciers, c'est possible de le faire avant le dossier de surendettement ? Je ne risque rien par rapport à  ça ? (même si je doute que se soit pris en compte pour le mois de décembre quoiqu'il arrive ...)

Vous avez tout bien compris 

Il n' y a aucun risque à  faire ces révocations (sinon, on ne vous le conseillerait pas ..) Cela va vous permettre de reprendre la main sur votre budget en privilégiant les charges courantes et d'éviter les frais de rejet .

La seule chose que vous risquez c'est le harcèlement des créanciers qui vont vous abreuver de messages agressifs et menaçants auxquels il ne faudra surtout pas répondre.. et activer le mode blindage 

[bisane]

Si on travaille ensemble !

Alors pourquoi n'y a-t-il aucun revenu indiqué dans le tableau ? 

[Jayli]

Je fais le dossier juste pour moi, j'ai mis que mes crédits etc, elle n'en a pas besoin

[bisane]

Alors il faut mettre 711 EUR pour ses revenus.

[Jayli]

Okay j'ai modifié le fichier.


Par contre je comprend rien. De combien serait ma capacité de remboursement ? 570 ? Car si c'est ça, avec le loyer + les assurances etc, j'arrive vite fait a plus grand chose pour la nourriture et le reste.

[Smilysoul]

Okay j'ai modifié le fichier.

pas dans le fichier joint à  votre 1er message 
mais effectivement si vous rajouter 711 euros de participation de madame, votre CR serait de 570 EUR

[Jayli]

Sans compter le loyer si j'ai bien compris ? 

Je suppose que c'est un barème imposé par la BDF ? Car concrètement elle ne me donne pas 711 euro (j'aimerais bien  ), on est ni marié ni pacsé etc justement pour éviter tous les "problèmes" on va dire que sa engendre ! on partage le loyer mais c'est tout, le reste est réparti entre nous 2.

Oups, 1er message modifié.