YOUPIIIIIIIIIII sommes recevables ! mais quelle galère avec notre banque...

[geraldine]

Bonsoir,
Après lecture des différentes conversations sur ce forum et face à autant de bons conseils et réconfort, je me décide enfin à vous demander conseils.
Nous sommes un couple avec 2 enfants et après de multiples "mésaventures" (nombreux déménagements, perte d'emploi, temps partiel, maladie) nous avons puisé puisé repuisé dans nos réserves d'argent et nous ne savions plus faire face à nos charges courantes, alors on faisait nos courses en "différé" voir à crédit, acomptes, etc etc
Nous avons tenu plusieurs années de cette façon et on a empiré de plus en plus notre situation. Nous avons enfin décidé de sortir de cette spirale infernale, nous avons vu notre banquier qui nous a conseillé de faire un dossier de surendettement, nous avons tenté un rachat de crédits via un courtier en vain, nous avons demandé des reports d'échéances auprès de nos créanciers qui ont refusé. Du fait, demain je vais établir notre dossier de surendettement. Mais plusieurs questions m'angoissent :
- nous sommes propriétaires, notre dossier ne sera-t-il pas refusé pour ce motif ? Nos prélèvements de crédits n'ont pas été payés en septembre (révoqués), ils ne le seront pas non plus en octobre car nous n'en avons pas la capacité financière, que risquons nous ? Nous sommes tous les salariés en CDI avec au total 3000 euros de salaires (caf compris) est-ce également un motif de refus ??

[geraldine]

Merci pour le temps passé sur mon message et je suis preneuse pour tous vos conseils et pour le partage de vos expériences !

[bisane]

Hello, Geraldine !

Que de motifs de refus !!!! 
Dans ce que vous dîtes, il n'y en a aucun !
Le pire qui puisse vous arriver est que la BDF vous demande de vendre votre bien immo.

Vous nous en dîtes un peu plus sur vos charges, montants des crédits, mensualités ?
Et prenez le temps de lire ce billet : vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire

[peggymelodie]

bonsoir géraldine!
vous avez fait le bon choix, et vous etes au bon endroit! Les médiateurs, ainsi que nous tous, réagissons au cas par cas, les conseils et les avis sont judicieux, ce forum est un soutien majeur!
le rachat de crédits est, à mon avis, reculer pour mieux sauter. Allez voir une assistante sociale, des associations ( udaf et crésus, les + connues), montez votre dossier et ne répondez pas aux sociétés de crédits.
les premiers conseils qui me viennent à l'esprit sont :
-ne montez pas votre dossier seule, regroupez tous les papiers de dettes
-ouvrez un compte à la banque de votre facteur, afin de faire virer vos salaires et allocations dessus, pour repartir sur un compte sain
-arretez tous vos prélèvements (vous trouverez les procédures sur ce site)
-vos prélèvements arretés, envoyez la même somme (aussi minime soit-elle) à chacun de vos débiteurs afin de prouver votre foi

je pense que nous serons plusieurs à intervenir, il faudra d'autres infos sur votre situation, mais là, je laisse la place!

je me permets d'intervenir car ici j'ai eu beaucoup d'aide, à mon tour de partager mon expérience!!!
accrochez vous, nous sommes là!

[celtic]

geraldine bonsoir,

Il faudrait nous détailler vos revenus et vos charges ainsi que vos crédits et nous indiquer vos retards sur le prêt immobilier, impôts  et si vous avez des impayés  etc..., nous faire  un état détaillés  de votre situation financière

Un lien à lire

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0

Nous indiquer la date du dernier crédit souscrit ou augmenté par avenant signé

nous sommes propriétaires, notre dossier ne sera-t-il pas refusé pour ce motif ? Nos prélèvements de crédits n'ont pas été payés en septembre (révoqués), ils ne le seront pas non plus en octobre car nous n'en avons pas la capacité financière, que risquons nous ? Nous sommes tous les salariés en CDI avec au total 3000 euros de salaires (caf compris) est-ce également un motif de refus ??

Absolument pas

[geraldine]

Merci pour cet encouragement, voici un peu plus de précisions :
- Crédit immobilier : 934,71 € / mois
- Crédits (rachat + réserves) : 871,95 €/ mois
- Découvert : 1300 €/mois
- Cantine : 80 €/mois
- Eau : 35 €/mois
- Assurances : 50 €/mois
- Internet : 30 €/mois
- Téléphone : 40 €/mois
et puis bien sûr edf, impots, etc etc etc
Bref nous croulons sous les échéances et nous ne pouvons plus du tout les assumer

[bisane]

Geraldine, je sais que c'est embêtant, mais il nous faudrait vraiment le total des charges.... y compris EDF, impôts, et tout le bastringue....
Et le total de vos dettes !

[geraldine]

Nous sommes à jour dans nos loyers et impôts, par contre nous n'avons pas payé nos crédits en septembre et nous ne pourrons pas le faire non plus en octobre et du fait je crains les poursuites. Nous avons fait un courrier à cahque créancier en leur expliquant nos difficultés et demandant un report mais pas de compréhension...
Je me sens les aptitudes à remplie ce dossier seule mais je crains l'irrecevabilité de mon dossier et surtout les poursuites de mes créanciers, les déchéances ...

[geraldine]

EDF : environ 80 €/mois
Pas d'impôt sur le revenus
Taxe d'habitation : 600 €
Impots fonciers avant le 15/10 : 180 €
Nous n'avons plus souscrit de crédits depuis plusieurs années, c'était des débloquages de réserves d'argent et le dernier débloquage date de juin 2010

[bisane]

Ce n'est pas une question d'aptitude pour remplir le dossier, l'idée de se faire accompagner... c'est l'accompagnement, justement !  
Par ailleurs, s'il est contresigné par un pro ou une association, votre dossier sera d'autant mieux appréhendé par la commission.

Ce qui serait bien, comme indiqué dans le billet dont je vous ai donné le lien plus haut, c'est que vous mainteniez des mensualités de contact avec vos créanciers, même si vous ne pouvez pas payer intégralement les échéances prévues.

Le déblocage, comme vous dîtes, c'est une augmentation de réserve ?

[geraldine]

Pour le total de nos dettes, il nous reste à rembourser 168000 euros pour notre maison et pour nos crédits nous en sommes à environ 40 000 €
La valeur de notre maison n'est pas suffisante pour régler les dettes (estimé à 180 000 euros maximum)

[geraldine]

La honte m'empêche de faire cette démarche, d'autant plus que par ma profession je suis conseillère amenée à avoir des contacts avec les services sociaux, ce n'est donc pas simple pour moi...
Non les débloquages ne sont pas des augmentations, nous utilisions les sommes disponibles car malheureusement pour nous il y en avait toujours !

[bisane]

Alors, petit point de la situation...

- revenus : 3 000 €
- charges : 565 €
- échéance immo : 935 €
- total dettes : 208 000, dont 168 000 de prêt immo


Encore quelques questions (vous inquiétez pas, ça commence souvent comme ça...  )
- si je comprends bien, ce crédit immo est récent.... avez-vous souscrit d'autres crédits depuis ?
- y a-t-il un rachat de crédits ?
- avez-vous un crédit auto ?

[bisane]

je suis conseillère amenée à avoir des contacts avec les services sociaux

Et une association ?

Non les débloquages ne sont pas des augmentations

Ca, c'est une bonne nouvelle ! 

[geraldine]

Bien vu le crédit immobilier est récent car ca fera 1 an en novembre que nous entrés en amortissement (suite à une construction).
Il y a eu lors de la négociation de notre crédit immobilier un rachat de crédit organisé par le cr-dit imm-bilier de Fr-nce où a été racheté notre crédit voiture (en 2008).
Le soucis est que le crédit n'a pas inclus les différents frais liés à la construction, que je suis tombé malade, temps partiel puis perte d'emploi avant ensuite de retrouver un cdi et nous avons dû puiser dans nos réserves d'argent pour survivre. J'ai peur que justement le fait qu'on repuise ensuite soit considéré comme un endettement actif !