Gros surendettement après avoir élevé seule mes enfants

[Aicha]

Bonsoir,
Je viens de mettre le tableau à jour avec les paiements de janvier. 
Concernant la prime, j'ai payé : 
- 250 € pour So..M arriérés ligne 57
- 587 € pour Huissier dossier Cofi ligne 80 (il ne voulait que 587€)
- 200 € pour huissier pour 1er dossier Franfifi ligne 77 (je leur ai fait un mail leur disant que j'avais fait un virement)

Détail des paiements pour So...M :

J'ai payé de décembre 2022 à mars 2023 la somme de 2511.36€. Le premier impayé date d'avril 2023. Ensuite :   

Avril : 0€
Mai 2023 : 0€
Juin 2023 : 502.28€
Juillet 2023 : 380€
Aout 2023 : 615.84€
Septembre 2023 : 636€
Octobre 2023 : 156€ 
Novembre 2023 : 627.88€
Décembre 2023 : 877.84€ (627.84 + 250€ arriérés)
Janvier 2024 : 727.84€ ( 627.84 + 100€ arriérés)
Soit un total de 4523.65€. Donc 4523.65 + 2511.36 = 7035.01€. 
Montant du prêt : 43000€
Courrier du 7/12 : DDI soit 43 769.49€. 
En arriérés, en prenant compte de tous les paiements (350€) je leur dois 1754.71€.

Dans le mail que je leur ai fait le 29 décembre je leur ai dit avoir fait un virement de 250€ (mis en PJ la preuve de paiement), je leur ai aussi indiqué que je ferai un virement supplémentaire de 100€ à partir de janvier (ce que j'ai fait) et que je solderai en juillet le reliquat.

Dans leur mail de ce matin, ils ne tiennent pas compte des 2 virements supplémentaires de 350€ car ils me demandent de leur faire une proposition. Je pense que ce n'est pas le même service qui m'a répondu. 

Désolée pour ce roman fleuve mais avec la DDI, je repars de 0€ comme si je n'avais rien payé et ça pour moi ce n'est pas possible. 

Je vous remercie de bien vouloir m'indiquer la marche à suivre car je ne veux pas avoir payé 7035€ pour rien
Bonne soirée

[bisane]

Ce roman fleuve, comme vous dîtes, aurait pu être évité si vous vous en étiez vraiment tenue à une stratégie de remboursement...

Il vous reste donc environ 770 € sur la prime de 1800 € ?
Que vous pourriez leur verser, même si cela présente l'inconvénient majeur de ne pas pouvoir solder la ligne 80...
Et leur proposer de verser 50 € de plus par mois sur 20 mois.

L'autre choix consiste à les laisser venir, et à solder cette ligne 80, pour laquelle je ne vois pas trop pourquoi vous faites référence à l'huissier.
Cela ferait 3 dettes soldées.

Pourquoi donc versez-vous 50 € pour le découvert ? ? ?

Si vous pensez que les découverts sont proches d'atteindre les 2 ans (c'est le délai, pour la forclusion), ne leur versez rien du tout !

Vous allez vider la mer avec une petite cuiller !!!

Je vous remercie de bien vouloir m'indiquer la marche à suivre car je ne veux pas avoir payé 7035€ pour rien

C'est pourtant un peu le principe des crédits, car dans vos calculs, vous oubliez qu'il y a des intérêts qui s'appliquent.
Et on en revient toujours au problème de la vente de cette voiture...

[Aicha]

Bonjour Bisane,
Merci de votre retour. 
Quand vous dites : « L'autre choix consiste à les laisser venir, et à solder cette ligne 80, pour laquelle je ne vois pas trop pourquoi vous faites référence à l'huissier.
Cela ferait 3 dettes soldées»

L'huissier parce qu'entre temps j'ai reçu un courrier me demandant de régler cette somme et uniquement ce montant. 

Si je les laisse venir, qu'est ce que je risque ? Sachant que je dois continuer à leur régler la mensualité et plus pour solder les arriérés ? 
Pour ce qui est de la vente, impossible prix trop bas. Mon fils l'a mis sur un site de vente aussi et aucun retour. En attendant elle me sert à mes déplacements pros.

Pour ce découvert au CreMut, cela fait moins d'un an.  Le directeur d'agence va enlever tous les frais, intérêts de retard, frais des lettres envoyées (11€ par courrier)....ce qui va bien diminuer le découvert. Et j'aimerais retourner à mon ancienne banque (c'est l'agence du personnel). 
Pour l'autre découvert au CA je ne paierai rien pour l'instant ainsi que pour les deux prêts que j'ai chez eux. En avril ça fera 1 an. 

Merci de votre conseil pour So..M et la conduite à tenir. 
Bonne journée 

[bisane]

Et j'aimerais retourner à mon ancienne banque

Sauf qu'à vouloir courir tous les lièvres à la fois, le risque est grand que vous n'en attrapiez aucun !

Si je les laisse venir, qu'est ce que je risque ?

Une procédure au tribunal et la restitution du véhicule, mais en empochant quelques sous au passage.

Je vous ai dit ce qu'il en était pour SOC : il vous appartient cependant de faire le choix.

[Aicha]

Bonjour Bisane,
Merci de votre retour et de votre trait d'humour, j'ai souris en vous lisant 
Bien noté j'arrête les virements.




Merci. Pensez-vous que je puisse leur réponde en leur indiquant que j'ai déjà fait un virement de 350€ pour les arriérés et que ces derniers seront soldés avant fin juillet à condition qu'ils retirent la DDI (il faudrait qu'ils me le confirme par écrit) ? 

Quelques sous au passage : cela veut dire quoi ? 

Si je passe au tribunal, je peux prouver que je paie les mensualités et arriérés comme cela je pourrai garder le véhicule si le juge le décide et demander aussi la suppression de la DDI et baisse de taux ?

Autre question, je continue les versements de la mensualité + 100€ pour les arriérés ?

Merci de votre retour,
Bonne journée,

PS : j'ai lu en parcourant le forum que vous aviez écrit un livre sur le surendettement. Pourriez-vous m'en indiquer le titre en MP afin que je puisse l'acheter ? Merci

[bisane]

Ils ne retireront pas la déchéance du terme (à ne pas confondre avec la DDI = déchéance du droit aux intérêts). C'est u acte légal.
Ils peuvent juste se montrer pus conciliants si vous apurez les retards.

Quelques sous au passage : cela veut dire quoi ? 

Que selon le montant de la restitution et ce qui vous reste à devoir, vous aurez peut-être un petit pécule.

Si je passe au tribunal, je peux prouver que je paie les mensualités et arriérés comme cela je pourrai garder le véhicule si le juge le décide et demander aussi la suppression de la DDI et baisse de taux ?

Cela  a fort peu de chances d'aboutir...

je continue les versements de la mensualité + 100€ pour les arriérés ?

Si vous optez pour cette option, ça paraît raisonnable, en effet.
Mais en choisissant cette option, vous vous privez de la possibilité d'un redépôt à moyen terme.

Je doute que l'on puisse encore trouver le bouquin !
Je peux vous en envoyer un si vous le souhaitez.
Un livre témoignage sur le surendettement

[Aicha]

Bonsoir Bisane, 
Merci pour tous ces précieux renseignements. Je suis bien embêtée, je ne sais vraiment pas quoi faire. Je me suis emmêlée les pinceaux vous avez raison c'est déchéance du terme et non DDI. 

Leur courrier du 7/12, dit que je dois la somme de 43769€, cela signifie que si je continue de payer je perds les 7035€ et je repars de 0 et je dois rembourser un capital de 43 769€ ? Ou déduisent-ils ce que j'ai déjà payé ? C'est très flou pour moi et du coup je ne sais pas quoi faire ? 

Même si je passe au tribunal, preuves de paiements à l'appui, vous pensez que la
Juge n'acceptera pas de déduire ce que j'ai payé et que je continue de payer et garder le véhicule ?  Vous n'avez pas eu ce gendre de cas ? 


« Si vous optez pour cette option, ça paraît raisonnable, en effet.
Mais en choisissant cette option, vous vous privez de la possibilité d'un redépôt à moyen terme. »
Je ne pense pas redéposer avant la fin de l'année pour rembourser le maximum de crédits.

Faudrait que je les appelle et tâter le terrain ? 

Merci de votre aide

Pour le livre, je veux bien merci. Dites moi en MP le montant du livre ainsi que le RIB pour le paiement et le montant de mon humble contribution pour le site car ce que vous faites est vraiment top. Un grand merci. 
Bonne 

[bisane]

Le mieux serait que vous mettiez le doc de la DDT en ligne ou que vous l'envoyiez par mail.

Une fois la DDT prononcée, le contrat est rompu, de fait.
Nul ne peut prédire ce que décidera le juge, mais au vu des montants restant dus, il est très peu probable qu'il vous laisse la jouissance du véhicule.

Faudrait que je les appelle et tâter le terrain ?

Vous pensez qu vous allez tâter quoi, face à un interlocuteur qui n'a aucun pouvoir décisionnel ?
L'écrit est toujours le moyen de communication le plus efficace, dans ce genre de situation.


Aucune contribution financière n'est prévue pour le forum.
Quant au livre... il n'a plus aucune valeur ! Mais je découvre avec surprise qu'il est encore en vente !
Mais je veux bien vous l'envoyer...

[Aicha]

Bonjour
Je vous envoi le doc par mail. 
S'il est toujours en vente je vais le trouver en ligne, merci. 
Avant de leur écrire j'attendrai votre retour sur le courrier de Soc..M
Merci

[Aicha]

Bonsoir
Je vous ai envoyé sur le mail du forum le courrier de So...M. 
Merci de votre retour
Bonne soirée

[Aicha]

Encore moi
J'ai trouvé dans la boîte aux lettres un document d'un huissier toujours le même de Franfifi qui dit : 
AVIS DE SIGNIFICATION D'UN ACTE DE COMMISSAIRE DE JUSTICE 

Conformément à la loi, je vous fais connaître que j'ai tenté de vous signifier : une DÉNONCE DU PV INDISPONIBILITÉ CG à la demande de franfifi SERVICE DES AFFAIRES SPÉCIALES 
En votre absence, la copie de cet acte a été remis à....
C'était dans la boîte aux lettres. 
Cela veut dire quoi exactement DÉNONCÉ DU PV ? J'ai parcouru le forum plusieurs fois mais jamais vu ce terme. Pouvez vous me dire ce que c'est ?

Merci

[bisane]

Il n'y a qu'une page, dans ce courrier de DDT ?
Vous aviez reçu préalablement une mise en demeure ?

La "dénonce" est le constat que vous n'étiez pas à votre domicile et que l'acte n'a pas pu vous être remis en mains propres.
Il va falloir aller chercher cet acte...

[bisane]

Ps : pour les mails, il n'est pas question d'indiquer le titre de votre fil, mais bien d'indiquer le lien vers celui-ci...

[Aicha]

Oui s'une seule page . 
Je vais regarder dans mes courriers demain. 

Pourtant j'étais en télétravail personne n'a sonné. 
Je regarde s'il sont ouverts demain et j'irai sinon pas avant mercredi. En présentiel au bureau lundi et mardi. 

La seule bonne nouvelle c'est que la DRH a confirmé que j'avais le poste et j'ai négocié une augmentation j'attends le retour semaine prochaine. 

Je reviens rapidement pour So..M
Bonne soirée 

[wiloo]

  Pour cette bonne nouvelle! Une belle reconnaissance de votre travail et ce sera un plus pour rembourser et redéposer plus tard

[Aicha]

Bonsoir Wiloo
Merci beaucoup. J'espère que j'aurai ce que je veux en augmentation 
Cela me permettra une CR un peu supérieure
Bonne soirée

[Aicha]

Bonjour Bisane,
j'ai retrouvé le premier courrier de So..M datant d'octobre. Je vous l'ai envoyé par mail afin que vous puissiez m'indiquer la marche à suivre car je ne veux surtout pas repartir avec un prêt initial +8%.
bien cordialement

[bisane]

Il n'y pas eu d'autre courrier, entre ces 2 ?

[Aicha]

Bonsoir Bisane,
Pas de courrier mais en cherchant dans mes mails j'ai trouvé celui-ci en date du 3 août. Et en octobre j'avais trouvé un accord verbal pour 100€/mois à partir de novembre mais n'ayant pu payer j'ai réglé la mensualité de retard fin de décembre soit 100€ pour novembre +150€. Les 50€ de plus était le gage de ma bonne foi pour régler les arriérés. Et j'ai aussi réglé 100€ avec la mensualité de janvier.

Leur mail : 
Niort, le 3 août 2023
 
Service Contentieux
 
Dossier de prêt n°XXXXXXX
 
Madame,
 
Malgré nos précédentes relances, vous n'avez pas régularisé votre situation.
 
En conséquence, la déchéance du terme de votre crédit a été prononcée et nous avons procédé à votre inscription au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) géré par la Banque de France, conformément aux dispositions du Code de la Consommation.
 
Vous êtes donc aujourd'hui redevable de la totalité des sommes dues, soit 1.673,61 Euros.
 
La procédure judiciaire de recouvrement de notre créance a été engagée à votre encontre auprès du Tribunal d'Instance compétent. Cette procédure ne s'oppose toutefois pas à la mise en place d'un accord de règlement sur la totalité des sommes dues.
 
Nous vous invitons par conséquent à nous contacter afin de trouver ensemble une solution amiable ou nous faire parvenir votre proposition de règlement, accompagnée d'un premier versement par chèque ou carte bancaire ainsi que la copie de votre justificatif de ressources et d'un état de vos charges. »

 Voilà tout ce que j'ai comme courrier. 

Y'a t il quelque chose à faire pour ne pas avoir à revenir en arrière avec totalité du crédit à payer?
J'ai également retrouvé le contrat et il y a un paragraphe que je ne comprends pas très bien, c'est en cas de défaillance : 
« Vous devrez payer :
- la totalité du capital restant dû majoré des intérêts échus non payés,
- les intérêts de retard au taux du prêt jusqu'au règlement effectif des sommes dues, - une indemnité d'inexécution égale à :
- 8% du capital restant dû,
- ou 8% des échéances échues si le remboursement du capital n'est pas demandé,
- ou 4% des échéances reportées si l'emprunteur a bénéficié d'un report d'échéance,
en cas de défaillance. »
Qu'en pensez-vous ?
Merci
Bonne soirée 

[Aicha]

Apparemment ils ont choisi de me faire payer 8% de la somme restant due et non pas 8% des impayés. 

Est-il possible de leur faire un courrier leur demandant d'appliquer plutôt la 2ème solution ? 

Merci de vos précieux conseils
Bonne soirée 

[bisane]

Cela ne serait possible qu'en cas de régularisation des impayés et avant que la DDT ne soit prononcée.
Ni vous ni le créancier ne peuvent revenir sur cette dernière.
Quant à la pénalité, seul le juge peut la diminuer ou la supprimer.

Ma question est de savoir s'il n'y a eu aucun autre courrier entre octobre et décembre.

[Aicha]

Bonjour,
non aucun aucun courrier entre les mois d'octobre et décembre. 
Désolée de mon ignorance mais pourquoi ? Qu'est ce que cela change ?
Merci

[Aicha]

Bonjour Bisane
Je vous ai fait un MP urgent

[bisane]

Et pourquoi en MP ? ? ?

La mise ne demeure d'octobre n'en est pas vraiment une...

[Aicha]

Bonjour
Parce qu'hier en allant cher lIP,  l'huissier de franfifi a saisi ma voiture et me réclame le paiement des deux dossiers si son vente aux enchères. Me demande 7981€.