Gros surendettement après avoir élevé seule mes enfants

[Aicha]

Bonjour
Je ne sais pas si je suis sur le bon post car c'est la première fois que je prends part à un forum. Celui ci est vraiment bien fait et très vas sur le sujet.
Je vous décris ma situation que l'on peut dire de catastrophique.
Je m'appelle Aicha et je suis nouvelle sur le forum.

Pour faire simple, je suis divorcée depuis plus de 15 ans et j'ai élevé seule mes 4 enfants. Pas de pension alimentaire et aucune aide je me suis toujours débrouillée toute seule.
N'ayant qu'une seule entrée d'argent mon salaire j'ai dû malheureusement faire des prêts pour subvenir aux besoins de mes enfants, éducation, études supérieures. ces emprunts je ne les regrettent pas cars ils ont tous réussis et ont un CDI.
Et dernièrement le mariage de deux de mes enfants. Achat d'une voiture que j'utilise pour aller travailler et faire les déplacements professionnels.
Un prêt en entraînant un autre, je suis tombée dans le gouffre du surendettement et là je ne parviens plus à faire face ! J'ai fait un tableau et là je me suis rendue compte avec frayeur que j'avais au total une dette de plus de 240 000€ et un découvert de 12000€.
J'en suis malade.
Avec les conseils de ma banque, elle m'a dit que le mieux était de déposer un dossier de surendettement. Et je ne sais pas comment ça va se passer.
Pour info j'ai 54 ans et suis seule et j'ai un  travail en CDI.
Je vous remercie de votre aide et de vos éclairages si vous le pouvez.

Mes mensualités sont de 3600€ sans compter le loyer et charges fixes et j'ai un salaire de 2750€ déduction des impôts.
J'ai toujours payé mes mensualités, j'ai vidé mon épargne et le mois d'avril je retrouve avec un découvert de 12000€. 
Je suis preneuse de tous vos conseils.
Merci
Aicha

[bisane]

Non, vous n'étiez pas vraiment sur le bon post, mais merci d'avoir posté sur le forum !

Je crois que le banquier vous a donné un bon conseil !
Comment ça va se passer ?
Il faut donc préparer un dossier, que la BDF traitera, en déterminant une mensualité de remboursement qui prendra en compte vos ressources et vos charges.
Les plans se déroulent sur un maximum de 7 ans, donc dans votre cas il y aura un effacement partiel conséquent de vos dettes.

Je vous joins le message d'accueil, à lire attentivement :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[Aicha]

Bonjour et merci Bisane.
Vous pensez qu'il peut y avoir effacement de certaines dettes ? 
Et comment faire pour découvert ? Faut-il que je le mette dans le dossier de surendettement ? Parce qu'une amie m'a dit qu'elle pouvait me prêter un peut d'argent pour diminuer le découvert. Dois-je accepter ? Est-ce que ma banque va devoir rejeter tous les prélèvements qui vont arriver à la fin du mois ? 
Pensez-vous que je dois transmettre mon dossier avent la fin du mois ? J'ai rdv avec une assistante sociale de mon travail mardi. Que me conseillez-vous ?
Merci
Aïcha

[Aicha]

Je vais prendre le temps de lire la documentation merci

[Aicha]

Je vais remplir le tableau et le télécharger 

[bisane]

Dans votre cas, il y a 2 urgences absolues :
1/ ouvrir un compte sain
2/ révoquer tous les prélèvements de crédits

Il faut en effet déclarer le découvert dans le dossier et ne surtout pas chercher à le rembourser ou le diminuer !

Parce qu'une amie m'a dit qu'elle pouvait me prêter un peut d'argent pour diminuer le découvert.

Ce serait une très très mauvaise idée !!!

[Aicha]

Oh la la j'ai bien fait de poser la question ! 
MERCI BEAUCOUP 
Car le directeur de l'agence m'a dit qu'il fallait dans un premier temps diminuer au plus vite le découvert. 
Je vais ouvrir un compte en ligne. Car j'ai 3 comptes et tous sont  à découvert un de 13000€ maintenant, un autre de 1143€ et l'autre de 1800€. 
Dans une précédente réponse vous avez dit qu'il y avait de grandes chances que certaines dettes pouvaient être effacées. C'est possible ? Avez vous déjà eu des cas comme le mien ? 

Merci de vos bons conseils et bravo pour votre engagement. 
demain je remplis le dossier avec tous les crédits. 
Bien à vous
Aicha

[bisane]

Car le directeur de l'agence m'a dit qu'il fallait dans un premier temps diminuer au plus vite le découvert. 

Il n'a pas tort, car cela génère des frais.
Mais il plaide aussi pour sa paroisse...  

Pas sûr que vous puissiez ouvrir un compte en ligne, mais
Il restera toujours cette solution : le compte bancaire tous publics..... en bureau de tabac ! (compte Nickel)

vous avez dit qu'il y avait de grandes chances que certaines dettes pouvaient être effacées. C'est possible ?

C'est prévu par la procédure : si tout ne peut pas être remboursé en 7 ans, le reste est effacé.
Ca peut paraître alléchant, mais dîtes vous bien que pendant ces 7 ans, il va falloir totalement changer votre mode de vie...

[Aicha]

Bonjour
Vous me dites : Dans votre cas, il y a 2 urgences absolues :
1/ ouvrir un compte sain
2/ révoquer tous les prélèvements de crédits

J'ai ouvert ce matin un compte en ligne chez la filiale des envois courriers. Pour valider le compte je vais demander à ma fille de faire un versement de 50€ pour valider l'ouverture du compte car avec les découverts c'est impossible. Vous pensez qu'ils seront au courant de mon dossier de surendettement ?
C'est quoi révoquer les prélèvements ?
Bon week-end de Pâques
Aïcha

[Aicha]

vous avez dit qu'il y avait de grandes chances que certaines dettes pouvaient être effacées. C'est possible ?
C'est prévu par la procédure : si tout ne peut pas être remboursé en 7 ans, le reste est effacé.
Ca peut paraître alléchant, mais dîtes vous bien que pendant ces 7 ans, il va falloir totalement changer votre mode de vie...

J'ai déjà commencé à changer mon mode de
Vie par la force des choses

[bisane]

Mais pour "tenir" 7 ans, il faudra une implication personnelle sans faille !

[Aicha]

Je ferai de mon mieux je n'ai plus d'enfants à charge.
Et pour la révocation des prélèvements. Ça se passe comment ? Et que dois-je faire ?
Aïcha

[BRUYERE]

Et pour la révocation des prélèvements. Ça se passe comment ? Et que dois-je faire ?

Tout est expliqué dans notre message d'accueil en cliquant sur le lien "vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire?"

[Aicha]

Bonsoir, 
Je n'arrive pas à remplir le tableau sur mon téléphone je l'ai transféré sur la boîte mail pro et je prendrai le temps demain sur la pause dej pour le remplir. 
J'ai reçu un avis à tiers détenteur des impôts pour 3214€ . Ils l'ont envoya au service paie de mon entreprise. Que puis-je faire ? Et je ne veux surtout pas que la DRH soit au courant car on ne s'entend pas du tout. Ça risque de lui faire trop plaisir. 
Merci de vos bons conseils.
Bien cordialement 
Aïcha 

[bisane]

Votre service paie doit malheureusement d'ores et déjà être au courant...  
Ils n'ont cependant pas à divulguer cette information.

[Aicha]

Bonjour
Merci. Je n'ai pas encore reçu de mail. Je crois que je peux encore appeler les impôts. 
Si j'ai bien compris, les impôts doivent être obligatoirement payés ? 
J'ai rdv avec l'assistante sociale de mon travail pour faire un point et m'aider dans a remplir le dossier BDF.
Merci de votre retour
Bonne journée .
Aïcha 

[BRUYERE]

Je crois que je peux encore appeler les impôts.
Si j'ai bien compris, les impôts doivent être obligatoirement payés ?

Bonjour,
Vous pouvez lez appeler mais je crains fort que cela ne change pas grand chose..
Et oui, les impôts sont prioritaires, et comme vous le constatez à vos dépens, n'ont pas besoin de décision de justice pour lancer un ATD..

[bisane]

Cette réponse était passée inaperçue...

Révoquer les prélèvements, c'est mettre fin aux mandats qui autorisent vos créanciers à faire des prélèvements sur votre compte.

La postale risqu'en effet très rapidement au courant de vos difficultés financières.

Je n'ai pas encore reçu de mail.

De la part de qui ? ? ?

[Aicha]

Bonjour Bisane,
Pas encore reçu de mail du service paie qui m'informe de l'avis à tiers détenteur. 
Je suis partie voir les impôts ce matin, ils ne peuvent rien faire mais il m'ont dit de l'ajouter en dettes dans le dossier de surendettement. 
J'ai rempli le dossier en ligne, j'y ai passé une grande partie de la journée !!! Mon Dieu ! C'est la que je le suis rendu compte de l'étendue du désastre. 260 000€ de dettes. J'en ai pleuré ! La BDF va alluciner. J'ai des doutes sur la recevabilité. Vous avez déjà eu des cas similaires ? 
J'ai préparé aussi un courrier mais je ne sais pas comment vous le montrer pour que vous me donniez votre avis ? 
Merci de votre aide
Aïcha 

[Aicha]

Pour info j'ai ouvert un compte en ligne à la
French b..k

[bisane]

Le courrier est à poster dans cette section : Lettres de saisine à corriger

il m'ont dit de l'ajouter en dettes dans le dossier de surendettement. 

Oui, bien évidemment !
Il faut déclarer absolument toutes vos dettes au dossier.

[Aicha]

C'est fait. J'ai reçu un mail de réception. 
Demain j'envoi un mail à ma banque pour révoquer tous les prélèvements et samedi j'écris aux créanciers. J'ai vu dans un fil de discussion que même révoqués il fallait continuer à leur envoyer une certaine somme. Si oui Pouvez-vous me dire combien il faut que donne ? 
Je vous souhaite une bonne soirée 
Aïcha 

[BRUYERE]

J'ai vu dans un fil de discussion que même révoqués il fallait continuer à leur envoyer une certaine somme. Si oui Pouvez-vous me dire combien il faut que donne ?

Ce paiement de contact étant fonction de votre CR, le tableau correctement rempli nous serait bien utile..
Dans l'attente, fil déplacé dans la bonne section

[Aicha]

Merci.
J'ai remarqué sur mon compte aujourd'hui que certains prélèvements qui avaient été honorés depuis plus de 10 jours ont été rejetés. De 13132€ de découvert je suis passée a 10500€. Est ce que la banque a le droit de faire ça ? Le directeur de la banque sait que j'ai déposé un dossier de surendettement car c'est lui qui me l'a conseillé. Vous pensez qu'il joue double jeu ? 
Vu que j'ai ouvert un compte à la French B pour y domicilié mon salaire et pouvoir payer les charges fixes comme le loyer etc ... ne va t il pas tout rejeter ? Que puis-je faire ? 
Je ne lui ai pas dit que j'ai déclaré comme créance ce découvert. 
Pouvez-vous m'aider et me donner la conduite à tenir ? 

Merci encore pour tous vos conseils. 
Bien cordialement 
Aïcha 

[bisane]

Vous pensez qu'il joue double jeu ? 

Quel double jeu ?
Qu'est-ce que cela change pour vous que les mensualités soient honorées, creusant votre découvert, ou qu'elles ne le soient pas ?
Avec un tel découvert, il est en effet vraisemblable que tout soit rejeté, d'où l'urgence de révoquer les prélèvements, afin de ne pas, en plus rajouter des frais de rejet.

Je ne lui ai pas dit que j'ai déclaré comme créance ce découvert. 

Il le sait, ça...

Arrêtez de vous faire des films, et dépêchez vous de bloquer ces prélèvements.

J'ai vu dans un fil de discussion que même révoqués il fallait continuer à leur envoyer une certaine somme. Si oui Pouvez-vous me dire combien il faut que donne ? 

Je crains que dans l'immédiat, vous ne puissiez rien donner du tout...
Vous verrez ce qui est possible le mois prochain, mais avec de telles mensualités, ce serait de toutes façons assez "ridicule"...

représentant des mensualités de de 4695.73€/mois