Commission de surendettement ou Rachat de Crédit

[Borchi]

Tout d'abord un grand bonjour à tous et merci aux personnes qui font vivre ce Forum.
Il est en effet assez difficile d'y voir clair lorsque l'on a des difficultés financières.
Alors en ce qui me concerne, vous trouverez ci-joint le tableau dûment renseigné sur ma situation.
Aujourd'hui je me pose la question de savoir qu'est-ce qu'il est le plus judicieux de faire, commission de surendettement ou bien rachat de crédits.
Je suppose que le rachat de crédit n'est pas la bonne solution, mais elle a au moins l'avantage de ne pas nous bloquer trop longtemps et aussi d'être plus rapide.
Alors pour étayer un peu les chiffres du tableau, je précise que je vis en couple, on va peut-être se pacser bientôt (ca va aussi dépendre de ma situation, mais rien d'urgent) et ma conjointe n'a quant à elle aucun crédit. D'où la possibilité par exemple de faire un rachat de crédit tous les deux, sachant que ma situation ne me permet pas seul, d'en souscrire un.
Je lutte aujourd'hui pour honorer tous mes crédits et ne suis pas fiché FICP.
Comme tous ceux qui sont dans mon cas, je suis assez usé d'être rongé chaque seconde par mes problèmes d'argents et c'est pour ça qu'il faut absolument que j'agisse rapidement.
Merci par avance pour l'attention que vous me porterez et sur les conseils avisés que vous me donnerez.
J'envisage peut être d'avoir recours à une association que vous devez connaitre et dont je ne dirais pas le nom pour essayer d'attaquer en justice mes créanciers qui n'auraient pas respecté les obligations légales.
Cette solution, me plait dans l'esprit de me dire que je pourrai enfin à mon tour leur prendre de l'argent ou du moins en donner moins que prévue, mais me fait peur quand à sa durée, sa possible mauvaise issue (qu'ils n'aient pas fait d'erreur).
J'ai la chance d'avoir une compagne qui me soutient, mais je souhaiterai ne serait-ce que pour elle ne plus avoir de problème pour lui libérer l'esprit à elle aussi.
Merci pour votre aide.

[zorah0412]

Bonjour et bienvenue!

Je vais laisser les experts se pencher sur votre tableau mais juste quelques reflexions à la lecture de votre post:

Nous ne conseillons généralement pas le rachat de crédit qui est, vu l'expérience de beaucoup de forumers ici, une solution qui a enfoncé financièrement beaucoup de personnes plus qu'elle ne les a aidés. Vous aurez peut être une réponse plus rapidement mais vous serez bloqués pendant bien plus longtemps, avec des risques que vous ne soupçonnez peut être pas

Nous ne connaissons pas d'asso qui aident à attaquer les société de crédits mais qui aident à déposer un dossier de surendettement comme CRESUS.
A ce sujet, attaquer les sociétés de crédits est très risqué, très long et très cher en avocats. Par ailleurs, attention aux "associations" qui vous promettent ce type de solutions. Nous avons vu beaucoup d'abus sur le forum!

[BRUYERE]

Bonjour Borchi,

Merci pour le tableau !!

votre compagne n'a aucun revenu ?

Si elle travaille, il faut mentionner ses revenus : en cas de dépôt, si tous les crédits sont à votre nom, elle ne sera pas considérée comme co-emprunteur; par contre ses revenus, si vous vivez ensemble, seront pris en compte dans le cas d'un dossier BdF pour le calcul de la capacité de remboursement.

votre endettement n'est pas énorme  et je rejoins totalement Zorah : sur ce forum, vous ne trouverez personne qui vous conseillera le rachat de crédits .. C'est reculer pour mieux sauter ..

Un dossier BdF vous permettra de retrouver une santé financière en renégociant vos créances à un taux défiant toute concurrence !!!

Et la seule contrainte en retour est une inscription FICP qui vous empêchera de refaire de nouveaux crédits ..
Et attention au miroir aux alouettes qui consiste à vouloir attaquer les créanciers : ils ont les reins plus solides que vous  ...
La seule vraie possibilité, c'est si votre dossier BdF est recevable et que vous soyez sûr qu'il y a des irrégularités, de demander une vérification des créances... Il y a souvent des résultats positifs 

bonne réflexion !!

[BRUYERE]

 et le message d'accueil que j'ai failli oublier !!

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!![/color]

et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum

[catsen]

et j'ajoute que faire un rachat de crédit en mettant votre compagne co-emprunteur ce n'est pas une bonne solution

ça revient à la rendre responsable de dettes qui ne vous appartiennent qu'à vous

quand on fait un prêt à deux on est responsable chacun de l'entier paiement d'où que provienne la dette

alors que le dossier de surendettement sera fait à votre nom uniquement

[Borchi]

Merci pour vos réponse qui m'oriente effectivement vers un dossier de surrendettement BdF.

Je suis assez content de lire que "votre endettement n'est pas énorme  "..c'est effectivement ce que je me dis dans la mesure où il est vrai j'ai déjà eu pas mal d'aide de membre de ma famille pour tenir jusque là.

Concernant ma compagne elle a un revenu, 1500 € mensuel, mais elle est en CDD jusqu'à 30/06/13.

Pour le reste, je partage votre avis, sur le rachat de crédit, et je cherche effectivement à résoudre seul mes problèmes plutôt qu'à les diviser avec ma compagne, qui bien que exceptionnelle et prête à m'aider, n'a rien à voir avec ma situation.

Concernant l'assosiation en question il s'agit de Cos%%&'A

L'inscription FICP me fait juste peur dans le sens où j'espère être sorti de cette situation avant 8 ans. Est-ce que si j'arrive à rembourser mes dettes d'ici là, le fichage est raccourci ou bien est-il obligatoirement de la durée fixée au départ ?

Pour le reste il est certain que je ne souhaites plus faire de crédit de ma vie...bien que pour acheter un logement, si l'occasion se présente j'avoue que ce sera à priori indispensable...

En tout cas merci beaucoup pour ces réponses rapides, celà fait un bon bout de temps que je me refuse à faire un dossier de surrendettement, mais c'est effictivement peut être la solution la plus adaptée à ma situation qui bien que non critique et tout demême compliquée...

[pasenavant]

En effet, le plus simple est le plus sûr serait un dossier de surendettement, pour deux raisons la première c'est que le taux,  le meilleur du marché puisque c'est souvent du 0% et vous avez une capacité de remboursement qui va vous permettre de vous remettre à 0 en quelques années.
Je pense pas que vous en aurez  pour 8 ans..
Vous serez ficher par la banque de France,  celà à un avantage, ça va vous permettre de ne pas utiliser de réserves d'argent, ou de faire de nouveaux crédits.
Tous ces " avantages " vous ne les aurez, en souscrivant à un rachat de crédits.

 Attention aux aides " associations que vous pouvez trouver " c'est souvent des prestataires de crédits qui se cachent derrière.

   Cresus peuvent vous aider, c'est une association reconnue d'utilité publique qui vient en aide aux personnes en situation de surendettement, démarches, aides, écoutes.

   Pourriez vous nous dire comment étes vous arrivé à votre endettement? c'est important pour vous aider .

[bisane]

Hello !

Ce serait bien que vous enleviez les noms des sociétés de crédits dans votre tableau.
Par ailleurs, soit vous mettez 2 adultes, et vous incluez les revenus de votre compagne, soit vous mettez un seul adulte.
Avec cette 2° possibilité, le plan serait à peu près sur 4 ans.

Concernant le rachat, tout a été dit, mais j'en rajoute une couche : ne commettez pas l'erreur de rendre votre compagne solidaire de dettes qui ne sont pas les siennes !

Quant à d'éventuelles actions en justice, je rejoins Bruyère : mieux vaut demander une vérification de la validité des créances dans le cadre de la procédure de surendettement si vous avez des doutes.

Quant à "attaquer" de vous-même, un seul exemple sur le forum, qui vous permettra de vous faire une idée : Choisir de dénoncer les contrats plutôt que la procédure de surendettement. Je crois que rien qu'en lisant le calendrier, vous aurez une petite idée de la galère que c'est...

J'en termine par ceci : ATTENTION A COSMAGORA !!!!  

[catsen]

Bonjour,

c'est effectivement ce que je me dis dans la mesure où il est vrai j'ai déjà eu pas mal d'aide de membre de ma famille pour tenir jusque là.

ces aides sont elles remboursables, si oui il faut les ajouter au tableau car il faudra les déclarer à la bdf

[Borchi]

Elles sont remboursables ? C'est à dire que les personnes me les ont prétées ?

Il y'en a pour 24000 € environ...

Après je dois surtout 20 000 à ma mère, mais disons qu'elle ne me demande pas de me les rembourser immédiatement, même si il est clair que ce n'est pas un don.

Tout vos précieux conseils me conduise à déposer un dossier qui semble en effet être la seule solution la plus intelligente.

Du coup je pense le faire dans les meilleurs délais, je vais regarder tout ce qu'il faut remplir comme pièce et joindre comme justificatif.

J'ai vu qu'il y'a un délai de  3 mois avant d'avoir un retour (je suis sur Montpellier) de la BdF. Cependant il y'a un de mes crédits qui doit terminer dans 3 mois justement.

Est-ce qu'il faut mieux l'intégrer au dossier, car plus on a à rembourser en quelques sortes et plus ça aura des chances de passer ou bien faut-il mieux ne pas le mettre.

Autre point je n'ai pour le moment aucun impayé, mais les 3 prochains mois s'annoncent difficiles...Même question est-ce qu'il faut mieux que je m'efforce quit à emprunter de l'argent à des proches d'honnorer mes prélévements pour montrer ma bonne foi, ou est-ce que si mon dossier présente des impayés entre le moment ou j'ai déposé mon dossier et celui où je passerai devant la comissions cela va me desservir ?

Dernière question, imaginons que mon dossier passe et que au bout de 2 ans par exemple, je gagne au loto (bon je ne joue pas, mais disons que j'ai une rentrée d'argent) et que je peux cloturer le paiement de mes dettes, est-ce que je peux genre aller souscrire un prêt immo par exemple, où je ne pourrais juste purement et simplement plus faire aucun crédit ?

Merci pour vos retours.

Concernant Crésus, j'ai constaté qu'il n'y en a malheureusement pas vers chez moi, Montpellier.

[zorah0412]

Oui, mettez TOUTES vos dettes dans le dossier! D'autant que vous ne savez pas quelles difficultés vous pourrez éventuellement rencontrer dans les 3 mois à venir
A noter que les 3 mois sont le délai maximum. La BDF peut statuer sous 2 mois, voire moins.

Si vous avez des impayés entre le moment du dépot et votre recevabilité, cela ne vous desservira en aucun cas!

Enfin, si vous pouvez clôturer votre dossier, à savoir rembourser toutes vos dettes avant l'échéance, vous serez en effet défiché FCIP et vous pourrez repartir à zéro normalement
Par contre, ne vous surendettez pas à nouveau avec un prêt immo;)

[Borchi]

Petites précisions afin de répondre à votre question, comment j'en suis arrivé là..

Eh bien disons que tout a commencé quand j'avais 22 ans.

J'ai souscrit à un premier prêt étudiant de 11000 € afin de pouvoir faire mes études dans une Ecole de commerce, qui pour autant était en alternance, donc je n'avais pas de frais de scolarité en tant que tél, mais j'avais un revenu du genre 600 € par mois je crois et il fallait que j'achète un ordi portable (obligatoire), que je paie les différents bouquins, que je paie mon loyer, la nourriture etc...

J'ai surement du penser au début que le crédit était une quelquonque solution de facilité..bah oui quand on a plus d'argent on en demande...et j'ai donc pris l'habitude de vivre avec de l'argent qui n'étais pas le mien.

Aussi mon école nous faisait tous miroité qu'on serait les futurs managers de demain et je me voyais déjà gagner de 5000 € par mois...

En quelques sortes j'étais persuadé que mes études était un investissement, qu'il fallait donc dépenser pour en arriver là et que je me rattraperai facilement dès que je serais dans la vie active...
Pour résumer ma situation, un savant mélange d'optimiste surdimensionné ajouté avec des approches marketing bancaire laissant à penser qu'un crédit s'est finalement pas grand-chose, facile à avoir, on vous prête quasiment tout ce que vous voulez...Jusqu'au jour où on a décidé qu'on ne vous fait plus confiance, qu'on vous enlève votre triple AAA, que les taux qu'on vous propose passe subitement de 7 à 19 %

[zorah0412]

Merci pour ces explications qui seront très importantes pour votre lettre de saisine!

[catsen]

Surtout vous n'emprunter plus à personne

vous payerez ce que vous pouvez aux créanciers mais d'abord les charges  et si vous ne pouvez rien payez vous ne payerez rien


de quand date votre dernier emprunt?  familial ou prêt?

[BRUYERE]

Tout vos précieux conseils me conduise à déposer un dossier qui semble en effet être la seule solution la plus Autre point je n'ai pour le moment aucun impayé, mais les 3 prochains mois s'annoncent difficiles...Même question est-ce qu'il faut mieux que je m'efforce quit à emprunter de l'argent à des proches d'honnorer mes prélévements pour montrer ma bonne foi, ou est-ce que si mon dossier présente des impayés entre le moment ou j'ai déposé mon dossier et celui où je passerai devant la comissions cela va me desservir ?

Emprunter de l'argent à vos proches pourrait être considéré comme une aggravation de votre endettement et vous rendre irrrecevable  

Il vaut mieux suivre tous les conseils que vous trouverez dans le message d'accueil, à savoir ouvrir un nouveau compte à la banque du facteur pour y faire domicilier vos revenus et vos charges et révoquer tous vos crédits .
çà peut faire peur ... mais si vous déposez rapidement le dossier, il ne se passera rien de plus que des menaces, parfois fort désagréables et contre lesquelles vous devrez vous blinder, mais rien de plus !!

si vous le pouvez, versez leur une petite mensualité de contact comme preuve de votre bonne foi ..

toutes ces précautions vous permettront de retrouver rapidement un budget en équilibre et vous épargneront des frais bancaires en cas de prélèvements rejetés.

Bonne continuation à vous !!

[Borchi]

Si je résumé :
0- Je n'emprunte plus rien à personne !
1- j'ouvre un compte tout jaune -> OK
2- Je révoque tout mes crédits (en clair j'envoi un courrier pour dire que je dépose un dossier bdf ?!)

Concernant les prêts de mes proches, disons que ma mère ca fait un bout de temps que je ne lui ai plus rien demander..en même temps y'a plus rien pour le reste ma conjointe me dépanne de temps à autres quand vraiment ça ne va pas passer, mais du coup ca c'est beaucoup plus récent et je ne sais pas si il est nécessaire de l'inclure dans la mesure où ca peut être un motif d'aggravation...
Disons qu'elle m'a prêté 3000 € il y'a à peine un an ... d'un coup le reste c'est fait au fil de l'eau...

[Borchi]

Autre question :
Comment est-ce que j'intégre mes prêts perso (fait par la famille) à votre tableau ?
Je les mets dans l'onglet 1ers renseignements et détail des crédits ?
Parce que pour détail des crédits Ok, mais dans 1ers renseignements, ces crédits n'ont pas de mensualités, celui de ma mère dans la mesure où je ne la rembourse pas pour le moment.
Est-ce que ça a un intérêt de le mentionner dans ce premier onglet donc ?!

[BRUYERE]

 çà avance bien !!

Voici un lien pour vous aider pour la révocation de crédits

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=6.msg12#msg12

pour les prêts, on considère que c'est "récent" si moins de 3 mois ... là, çà n'est pas le cas, donc no problem !!

[zorah0412]

Oui, les prêts perso famille doivent être intégrés. Notez "prêt ami" dans la case.
Si vous ne remboursez rien pour le moment: noter 0 dans la case mensualité.

Il faut TOUT déclarer. cette sur cette base que sera calculée votre capacité de remboursement. vous avez donc tout intérêt à les mentionner.

[Borchi]

Voici mon tableau mis à jour !

Est-ce que je peux faire partir les courriers de révoquation dés aujourd'hui où bien je dois attendre d'avoir déposer mon dossier ?

En clair qu'elle est la prochaine étape ?

Merci pour votre grande aide.

[nounours]

oui vous pouvez révoquer vos crédits

une fois le dépôt du dossier à la BDF, la commission va l'examiner et vous aurez une réponse dans un délai de trois mois maximum

vous ne devez plus aggraver votre situation et augmenter votre endettement.

déposez, est la meilleure solution 

[Borchi]

A ma pause déjeuner je pars chercher un dossier à la Bdf.

Objectif l'avoir déposé d'ici vendredi prochain.

Du coup concernant la révocation des crédits, je dois le faire pour tous, ou bien simplement pour ceux qui ne passeront pas ?
Aussi j'ai vu qu'une simple lettre suffit, du coup est-ce que ça va si j'adresse un mail à mon conseiller aussi ?

Une fois mes prêt révoqués, comment je fais pour savoir qui je paie :
Je m'explique.
Lorsque mon salaire va tomber, il va à peine rembourser mon découvert.
Du coup, je n'ai potentiellement zéro à leur donner.
Hors je peux aussi très bien utiliser mon découvert pour en payer certains...
Sachant que mon loyer une fois débité il ne va rester que des miettes...

[nounours]

avez vous ouvert un compte à la jaune ?

Le mieux pour stopper les frais de rejet est de stopper LES CREDITS mais continuez à payer vos charges, les assurances, le loyer...

La lettre est mieux

si vous avez une LOA continuez à la payer

gardez une mensualité de contact si vous le pouvez si vous n'en avez pas les moyens vous ne pourrez de toute façon rien faire !

essayez de ne plus utiliser votre découvert

[Borchi]

Pas encore de compte à la banque du poussin.

Quand vous parlez de LOA c'est par rapport à mon crédit voiture ? Parce que si je révoque ce crédit, il risque en effet de me demander la voiture...qui bien sûr à déjà été vendu pour combler certaines dettes...

Disons que pour les mensualités que je ne peux pas payer, je peux toujours "m'arranger " avec ma conjointe histoire d'attendre que la comission se soit positionnée..

Mais bon j'ai bien compris que "je ne dois plus rien emprunter" à personne...

Pour les crédits, je stoppe même celui pour lequel il ne me reste que 3 échéances (335€ par mois quand même) ?

[nounours]

votre voiture était en LOA et vous l'avez vendue ? 

si vous demandez à votre conjointe de vous aider alors que vous avez déposer vote dossier cela équivaut à une augmentation de votre endettement et la 

vous déposez seul ou ensemble ?

c'est vous qui voyez pour le dernier crédit, vous le mettez dans votre dossier