Cette fois je me jette à l'eau...

[Pennsardin]

suite à nos échanges, nous sommes allés "faire les agences": et le problème c'est que dans le Sud l'immobilier a baissé. Notre maison serait trop grosse pour se vendre au-delà de 550 000 euros (bien que nous ayons deux estimations, une à 496-520, et une à 550-580, je n'ai pas su que mettre dans le tableau). Aussi si nous la vendons (alors que je reçois encore un an l'assurance 2034 euros/mois), après avoir soldé les crédits, et payé le déménagement, nous n'avons pas de quoi en racheter une plus petite (mini 400 000 euros avec les frais et les travaux pour loger ma belle-mère décemment) ni même louer, ici c'est hors de prix.
Les enfants comptent vivre en colocation dans 18 mois, si nous avions au moins un an pour nous organiser et préparer Mamie, ce serait juste le bonheur.

[Pennsardin]

Rebonjour les anges gardiens,
le tableau n'est pas arrivé je crois

En complément de mon nouveau tableau : j'ai fait les semaines passées des demandes de regroupements de crédits, qui ne s'attachaient qu'aux ressources pérennes (et ont donc été refusées) et j'avais rédigé le premier tableau dans le même esprit.
Plein de questions :
-le restant dû du crédit immo et du rachat de crédit, il faut mettre avec ou sans les indemnités de rachat anticipé ?

-dans la case « transport » du dossier de surendettement, que faut-il mettre ?

-mon fils de 20 ans à notre charge est-il « enfant » ou « adulte », sa voiture est-elle à mettre dans les véhicules, et ses propres revenus ( environ 280 euros ) dans le tableau ?

-détail des revenus du tableau :
   -mon mari 2947 de salaire et 355 d'allocation de ma caisse de retraite en rapport avec mon invalidité(jusqu'à 2031 si je ne me réinscris pas d'ici là à l'ordre des pharmaciens)
   -mes enfants 711 euros chacun de rente éducation toujours par ma caisse de retraite (jusqu'à 21 ans ou 25 s'ils sont étudiants, ce qui est le cas)
   -moi : je viens de m'apercevoir que j'ai fait une énoooorme bêtise. Ma caisse de retraite m'autorise à exercer une activité, du moment que je ne suis pas pharmacien : pour reprendre une petite vie sociale, j'ai donc donné des cours de soutien scolaire, en moyenne un peu plus de 300 euros par mois. Mes idées se rassemblent aussi je viens de relire mes contrats, ma prévoyance pro m'a versé environ 3000 euros par mois au titre de l'ITTT (dernière échéance le 23 octobre prochain), j'ai compris que c'était par rapport à mon ancien métier de biologiste, mais là j'ai un doute. J'ai une expertise le 30 qui va déterminer mon invalidité professionnelle (par rapport à mon métier au jour où j'ai souscrit cette fois, mais l'avocate m'a dit que je pouvais espérer 25 % soit 800 euros si ça se passe bien)
L'assurance du crédit immo me verse 2034 euros mensuels, et là je viens de voir que je n'avais pas le droit de travailler du tout... J'arrête tout, c'est tout ce que je peux faire ... Je suis nulle. Du coup, je suis quoi ? Je ne suis plus profession libérale depuis le 1ER février 2011 (certificats de radiation à l'appui)  Invalide c'est tout ? ce sera accepté par la BDF ?

-je vais prendre les premières mesures : en quoi la banque jaune est-elle plus compréhensive que les autres ? comment déterminer ce qu'on réserve à chaque créancier, c'est au prorata de la mensualité, ou pareil pour chacun (sauf l'immo) ?

- la dernière utilisation que j'avais faite c'était 150 euros de la réserve A ...a en septembre, que j'ai déjà remboursés. Sinon ça date de janvier 2012 . Si je révoque les crédits et que je rembourse ce que je peux, les créanciers vont me mettre des pénalités ? Il faut que je le fasse après avoir ouvert le compte à la banque jaune et domicilié les revenus ?

-nous n'avons pas payé d'impôts cette année suite à une aide fiscale que j'avais reçue quand j'avais acheté des parts de mon labo, et grâce à la déduction de l'aide ménagère

[Persévérance]

Premières réponses 

La banque jaune accepte les personnes en situation de surendettement 

Vous révoquez les prélèvements et en parallèle vous ouvrez le nouveau compte.

Pour les impôts, anticipez pour l'année prochaine le cas échéant et faites vous mensualiser et/ou augmenter votre mensualité

On reviens pour les autres questions plus "pointues" 

[Persévérance]

Pour la case "transport", il faut indiquer vos frais de déplacement si vous en avez (frais pour se rendre au travail, frais de vos enfants s'ils sont à votre charge ...).

[Pennsardin]

Est-ce que je peux ouvrir un compte en ligne à la banque jaune?
Mon mari a un compte en ligne Bou..ama avec une CB Visa gratuite à débit différé et un découvert autorisé de 1000 euros, dont nous allons avoir besoin début novembre, et moi un compte Fort...o en ligne aussi avec une CB MasterCard gratuite à débit différé et un DA de 200 euros dont nous allons aussi avoir besoin début novembre. Il n'y a aucun crédit ni aucun prélèvement sur ces deux comptes. Tout est sur deux comptes joints: un SG et un LC. Que devons-nous faire avec les deux premiers comptes?


Désolée pour cette avalanche de questions, merci de prendre de votre temps pour des gens comme nous.

[bisane]

mon fils de 20 ans à notre charge est-il « enfant » ou « adulte », sa voiture est-elle à mettre dans les véhicules, et ses propres revenus ( environ 280 euros ) dans le tableau ?

Je mettrais tout...
A la BDF de voir comment elle considère les choses...

[bisane]

Vous ne pouvez vraiment pas faire autrement que de les utiliser, ces découverts ?

[Persévérance]

Oui pour le compte en ligne (sauf que c'est parfois mieux de rencontrer "physiquement" un conseiller) 

Si vous déposez un dossier, il faut savoir que les CB risquant d'être transformées en CB à débit immédiat et les découverts supprimés (la banque doit théoriquement vous laissez un délai), c'est assez variable en fonction des banques ...

Si votre dossier est recevable, les découverts seront alors considérés comme des crédits et remboursables selon les modalités de la BdF.

Attention à l'utilisation des découverts ... ce serait mieux d'éviter de puiser dedans quitte à diminuer les mensualités de crédit.

[Pennsardin]

Donc il vaut mieux révoquer les crédits d'abord? Je croyais bien faire en faisant le contraire... Et après je rembourse les crédits par chèque, c'est cela? Mais je n'ai toujours pas bien compris quelle somme je dois attribuer à chacun d'entre eux pour ne pas en privilégier un plus qu'un autre. Ça me fait peur cette "révocation de crédits", c'est là que j'ai peur de faire une bêtise...vous me confirmez que c'est bien par cela qu'il faut commencer? 

[alcyone]

oui Penn il faut commencer par révoquer les crédits et envoyer un courrier aux créanciers leur précisant que désormais vous adresserez une mensualité de contact en fonction de vos moyens 

pour la somme de contact : recettes - charges courantes - alimentaire-essence = une somme restante
cette somme vous la divisez par le nombre de créancier et cela vous donnera la mensualité de contact 

[Pennsardin]

Bonjour à tous mes anges gardiens! J'aimerais bien me mettre un bel avatar de Pennsardin, ceux qui n'ont pas la chance d'être bretons ni douarnenistes auraient un regard bienveillant sur ce nom que j'ai choisi, et pourraient même comprendre pourquoi ces femmes m'insufflent tant de courage. Mais je n'y arrive pas, même en faisant "parcourir" pour sélectionner l'image que j'ai sélectionnée et rangée dans mon dossier "anges gardiens".

Sinon , j'ai presque fini de remplir les pochettes de la BDF, de manière à aller à CRÉSUS avec mardi.

Pour la révocation des prélèvements, j'ai un gros doute: il ne faut révoquer les prélèvements que des crédits, pas les autres ( internet, tel...)?

J'ai pris RV avec les deux gestionnaires des 2 banques sur lesquels les crédits sont prélevés, je leur annoncerai donc verbalement que je vais révoquer les prélèvements (je suis en très bon termes avec eux, ils ont toujours eu un comportement très humain face a ma déchéance physique et financière ) mais je dois confirmer par RAR?

J'ai ouvert le compte à la banque jaune, est-ce que j'ai bien fait de prévoir un découvert autorisé de 200 euros, ou bien faut-il zéro découvert autorisé ?

Merci encore pour vos réponses expertes et encourageantes.

[Persévérance]

Bonjour,

Je ne comprends pas pourquoi vous n'arrivez pas à mettre un avatar sur votre profil 

Il faut effectivement révoquer uniquement les prélèvements des crédits et continuer de régler les charges courantes.
Et pour la banque, oui, confirmer par lettre recommandée (car si des prélèvements passent quand même il faudra pouvoir contester).

Pour le découvert, je pense que c'est préférable de partir sans découvert hein (et en plus l'autorisation de découvert sera certainement supprimée si votre dossier est recevable).

C'est bien, ça avance, courage 

[Pennsardin]

Est-ce que je peux résilier l'assurance des crédits et annoncer aux créanciers  que je vais juste régler une mensualité de contact
- tout ceci dans le même courrier? En RAR?
-avant même d'avoir déposé le dossier?

Est- ce que les banques peuvent me faire payer ma demande de révocations de crédits? Et les créanciers ils mettent des pénalités ?

[Persévérance]

Oui, faites tout dès maintenant, si vous résiliez les assurances alors il faut le faire en lettre RAR (s'il n'y a pas de résiliation d'assurances, en lettre simple).

Pour les banques, en lettre RAR et oui, il peut y avoir des frais, regardez sur votre convention de compte ce qui est prévu.

Pas de pénalités spécifiques mais les créanciers peuvent facturer des frais de retard (mais ça sera réajusté par la BdF si le dossier est recevable).

Relisez bien le message d'accueil, tout est expliqué 

[Pennsardin]

-je vais continuer à rembourser les prêts immo et non immo de GEmracheterlescrédits, car l'assurance va me rembourser encore un an mensuellement 1704 eur sur une mensualité de 2272 pour l'un, et 329 sur 439 euros pour l'autre ?
sachant que pendant j'aurai 7469 euros de ressources par mois (dont les 329 et 1704 ci-dessus), 2002 euros de charge, environ 1500 euros de dépenses quotidiennes, que j'ai 13 credits en tout dont les deux cités au début de ce message, et 2 révolvings, j'ai calculé qu'en mettant ma mensualité de contact à 130 euros, ça me permet de rembourser les mensualités habituelles de 5 d'entre eux, ça vous paraît correct?

-est-ce que je peux commencer à envoyer les lettres de révocation/résiliation d'assurances aux organismes de crédit AVANT d'avoir vu mes deux banquiers?

[lilinne]

bonjour

pour résilier les assuurances vous pouvez mais il faut le faire en RAR

pour les mensualités de contact il faut essayer de pas privilégier un créancier...
mais a vous de voir ce que vous pouvez verser

pour l'avatar il faut cliquer sur votre profil
sur le coté il y a "informations sur le  profil" ou quleque chose comme ça...
vous pourrez mettre votre avatar
en sélectionnant "mettre ma propre image" et parcourir

[Pennsardin]

est-ce que pour ne pas privilégier un créancier, je dois rembourser la même somme mensuellement à chacun, par exemple 49 euros qui est la mensualité la plus basse que j'aie actuellement, ou bien si je décide de rembourser 144 euros à chacun, je préviens 4 créanciers que je vais augmenter mes mensualités ( 144 au lieu de 53, 49, 74 et 118)?

[Pennsardin]

bon comme j'adore les ptits chats celui-là me va très bien!
en attendant la devise de ma ville c'est "dalc'h mad" , "tiens bon" en breton, alors même si je suis loin de ma région d'origine mon coeur y puise l'énergie qui me manque, ma santé restant mon problème principal... Je pense à ces ouvrières des conserveries qui en 1924 se sont rebellées et battues pour améliorer leur ordinaire, et j'essaye de me dire que quand on a plus grand chose à perdre on a tout à gagner; j'aimerais transmettre un peu du peu d'énergie positive que j'ai retrouvée grâce à vous à ceux qui chaque jour tendent leurs mains vers vous avant de se noyer. Encore merci.

[nounours]

 

"quand on a plus grand chose à perdre on a tout à y gagner" pourquoi ne pas en faire votre signature

ce sera le signe de votre nouvelle vie

[Pennsardin]

Bonne idée! C'est fait!

[Comailles]

est-ce que pour ne pas privilégier un créancier, je dois rembourser la même somme mensuellement à chacun, par exemple 49 euros qui est la mensualité la plus basse que j'aie actuellement, ou bien si je décide de rembourser 144 euros à chacun, je préviens 4 créanciers que je vais augmenter mes mensualités ( 144 au lieu de 53, 49, 74 et 118)?

Si vous pouvez rembourser 144 € à chaque créancier, alors vous versez 144 € sauf à ceux dont la mensualité est inférieur à 144 €. A ceux là, vous donnez juste la mensualité contractuelle

[Pennsardin]

Merci j'y vois plus clair . En résumé : je peux envoyer les lettres de résiliation des assurances et de révocation des crédits ce lundi alors que je ne vois mes banquiers que jeudi et vendredi? Dois-je annoncer le montant de la mensualité de contact aux créanciers concernés ?

[Persévérance]

Dois-je annoncer le montant de la mensualité de contact aux créanciers concernés ?

Mieux vaut ne pas leur donner de montant précis car si jamais vous n'arrivez pas à régler cette somme, ça va être un peu tendu 

[Pennsardin]

Merci persévérance je poste tout ça lundi, c'est la deuxieme étape du parcours.

La première avance aussi: je viens de recevoir les coordonnnées de mon nouveau compte à la banque Jaune, est-ce qu'il faut prendre l'assurance des moyens de paiement? Faut-il choisir un modèle de CB plutôt qu'un autre?

Je vous ferai un compte-rendu de mon RV avec CRÉSUS de mardi.

[nounours]

Vous n'avez pas signalé votre situation de surendettement à la jaune ?

En général ils offrent un service adapté avec une carte à débit immédiat.

Ce genre de carte évite les dérapements.