30 Juillet 2021 à 19:24:08

Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures imposées, RP (Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Trop d'emprunt immo, pb à l'horizon, suis perdue ...

Démarré par patou1468, 05 Octobre 2012 à 08:14:55

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patou1468

05 Octobre 2012 à 08:14:55 Dernière édition: 12 Mars 2013 à 08:32:16 par bisane »
Bonjour à tous,
je viens de découvrir votre forum, j'ai lu les billets à voir dès le début et je me suis dis que vous pourriez peut être m'aider ou du moins me conseiller sur mon problème.
Je vais essayer de vous faire court  car notre histoire a commencé il y a 7 ans lorsqu'on a acheté un petit immeuble.
Le proprio nous a fait un très bon prix, car il voulait partir dans le Sud et ne voulait pas vendre appartement par appartement donc nous l'a cédé à très bon prix.
Ensuite malheuresement problème sur la charpente, risque d'effondrement, on a dû tout refaire, donc reprêt.
Comme nous n'avions pas assez pour rénover, re-prêt.
et pour finir il y a 2 ans, nous nous sommes séparés donc décidons de vendre 2 apparts (que nous n'arrivions plus à louer), mais les gens ne se déplacaient même pas car pas de garage ni de terrasse.
Nous avons fini par trouver une dame qui voulait absolument l'appart si on faisait des terrasses. 
Nous avons fais terrasses + garage, la dame a signé un compromis que dès fini les terrasses on signe l'acte de vente. Donc re-prêt avec cette condition !
Compromis valable que 6 mois et fin d'année dernière, les terrasses n'étant pas finies finies, le compromis était déclaré caduque et comme la dame était mutée dans le Sud ça l'arrangeait bien de ne plus avoir à signer ...
voilà pour notre situation, que de malchance sur malchance et auj sommes toujours entrain d'essayer de vendre ces 2 appartements sans grand succès jusqu'à présent. Nous avons baissé le prix pourtant.
Le problème auj, c'est que le 15/10, on va avoir le prelevement des intérêts de tout nos prêts et nous serons incapable de tout payer. Le banquier nous suit depuis plus de 5 ans, nous a fait des fleurs, donc je ne peux même pas trop lui en vouloir.
Je suis salariée de la banque, pas de la même caisse mais du groupe.
Donc mon 1er problème est de savoir comment faire pour pouvoir vivre  à partir du 15/10 car si les prêts sont débités nous serons dans le rouge, carte bloquée etc ... enfin certains prêts passeront en impayés mais le solde en tient compte donc idem.
Oui ce que j'ai oublié c'est qu'en décembre dernier j'ai déménagé puisque nous devions normalement céder l'appart à cette dame qui était muté dans le Sud. Donc loyer + les prêts impossible.

Je suis perdue, je ne sais plus par quoi commencer, si je dois monter un dossier de surrendettement au plus vite, ou si je dois attendre d'avoir le premier impayé, ou ....

Si qqu'un à la gentillesse d'éclairer mes lanternes ça serait super sympa.

bisane

Hello !

Le plus urgent me semble être de demander un report d'échéances...

Pour aller plus avant, ce serait bien que vous remplissiez ce tableau.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

patou1468

Bonjour

eh ben quelle réactivité.
Report d'échéance n'est plus accordée, d'où mon problème au 15/10.
ça fait 5 ans que nous avons des paliers, donc nous payons que les intérêts jusqu'à présent.
Ensuite depuis 6 mois il avait mis un prorogé sur un de nos gros prêts, car depuis que je dois payer aussi mon loyer, mon ex ne peut pas prendre tout en charge seul ...
et là le prorogé est fini. Il est ok pour nous remettre des paliers, mais ne veut plus entendre parler de prorogé !

Je vais remplir le tableau merci et je dois l'envoyer où et comment ?

catsen

Bonjour Patou,

Allez dès maintenant chercher un dossier de surendettement ou téléchargez le

ensuite on vous aidera à le préparer

Aussi la banque ne vous a pas fait des fleurs, elle vous a aidé mais contre intérêts......

Pour le tableau vous allez sur votre 1er message : modifié - options supplémentaires - insérer puis soumettre ;)
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

patou1468

voilà j'ai rempli le tableau en étant le plus précise possible avec notre situation au 15/10.

étant en débit actuellement, lorsque nos prêts passeront le 15/10, ils seront en impayé, ou au moins le gros. Nos cartes seront surement bloquées, donc ce qui m'inquiète c'est que je n'aurais plus rien pour vivre au quotidien. Comme je suis locataire, je ne pourrais plus payer mon loyer non plus...

comme je suis salariée, je ne peux de toute façon pas domicilier mon salaire autre part. Par contre, est-ce que mon ex-ami doit ouvrir un compte autre part ?  comme ça on peut s'arranger pour qu'il payer mon loyer ...

merci pour votre aide

catsen

oui il peut ouvrir un compte ailleurs

vous avez une obligation contractuelle d'avoir un compte chez votre employeur?
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

bisane

Vous ne pourriez pas loger dans un des apparts mis en vente ?


Ligne 15, c'est un loyer ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

patou1468

Bonsoir

sachant que je suis salariée, j'ai l'obligation de mettre le salaire chez eux ...
Ligne 15 oui c'est un loyer j'ai pas réussi à modifier le nom de la ligne !

j'ai déménagé en décembre dernier pensant qu'il était vendu. Depuis on essaye de le revendre, donc je n'ai jamais envisagé de retourner dans notre immeuble vu qu'on espère le vendre RAPIDEMENT ! si seulement !!!!
en plus un locataire est parti donc ça nous fait 400€ de moins de rentrée ...
Si je déménage aujourd'hui, j'ai de toute façon 3 mois de préavis, et si on vends VITE, il faudra que je retrouve un autre appart rapidos, donc trop de va et vien ! et puis d'où je suis, les apparts sont pas facile à trouver en loc et c'est pas donné ... mais ma fille est scolarisée, j'ai pas envie de la changer d'école.

Sinon j'ai une question pratique, si je dépose un dossier de surrendettement, comment va procéder mon banquier ? est-ce qu'il va stopper les échéances en attendant de voir que le dossier est recevable ou non ?
sur d'autres fils, j'ai lu qu'il fallait cagnoter ça veut dire quoi ?

Que pensez vous de "mon cas" ?

Ah oui autre chose, mon grand-père est cautionnaire et il a mis en caution son livret retraite à hauteur de 60K€ ! j'ai peur qu'on lui prenne si on arrive pas à payer. C'est pour ça que je pense au surrendetement mais est-ce que ça peut sauver mon grand père si je dépose un dossier ou non ?

merci pour votre aide

Comailles

Citation de: patou1468 le 06 Octobre 2012 à 20:17:10
Sinon j'ai une question pratique, si je dépose un dossier de surrendettement, comment va procéder mon banquier ? est-ce qu'il va stopper les échéances en attendant de voir que le dossier est recevable ou non ?

Non, les échéances s'arreteront au moment de la recevabilité.
Par contre vous pouvez révoquer ces prélèvements afin d'éviter les frais de rejets.
Dans votre cas, la révocation du crédit immo risque de ne pas être prise en compte par votre banque.
Mais faites le pour les autres crédits.

Citation de: patou1468 le 06 Octobre 2012 à 20:17:10
sur d'autres fils, j'ai lu qu'il fallait cagnoter ça veut dire quoi ?

Lorsque le dossier est recevable plus aucun crédit ne doit être payer.
Nous conseillons donc de mettre e cotés le montant de la capacité de remboursement determiné par la Bdf ;)

Citation de: patou1468 le 06 Octobre 2012 à 20:17:10
Ah oui autre chose, mon grand-père est cautionnaire et il a mis en caution son livret retraite à hauteur de 60K€ ! j'ai peur qu'on lui prenne si on arrive pas à payer. C'est pour ça que je pense au surrendetement mais est-ce que ça peut sauver mon grand père si je dépose un dossier ou non ?

Effectivement en attendant la recevabilité, la banque peut se retourner vers votre grand père :-\


Votre ex mari et vous même devez déposer au plus vite un dossier ( un chacun  puisque vous êtes séparés) ;)

catsen

si vous le pouvez prévenez votre grand père de vos difficultés
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

bisane

Avez-vous tenté de demander un report d'échéances ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

patou1468

bonsoir à tous, merci pour vos réponses.
Oui bien sûr j'ai demandé un prorogé mais il ne veut plus rien entendre ... C'est fini m'a t'il dit !
Il veut qu'on paye au moins les intérêts ...

Donc vous me conseilleriez de déposer un dossier au plus vite ?
j'ai peur de faire ça et de me mettre mon employeur (avec qui je m'entends bien et qui n'est pas le banquier dont je parle, j'ai mes prêts dans une autre caisse ...) à dos.

Mon ex ami peut ouvrir un compte dans n'importe quelle banque ? je pense lui faire faire à boursomama ...

Si je dépose un dossier il faut compter combien de temps pour savoir si c'est recevable ou non ?

Et imaginons qu'on dépose le dossier, que c'est recevable, et que nous vendons 2 mois après, donc nous régularisons la situation, la levée se fait de suite ou comment ça se passe ?

Encore bcp de questions, je m'excuse mais pour moi c'est nouveau, et je suis salariée de banque que depuis 2 ans, donc les personnes en recouvrement, je ne sais pas comment ça marche ...

Merci encore pour vos réponse

pasenavant

Bonsoir,

   vous étes séparée, ou pas? vous percevez le RSA on peut savoir depuis quand?
  En déposant un dossier cela va vous protéger, votre banque préteuse ne sera pas contente certe mais vous n'avez pas le choix, déposez chacun un dossier.

   je ne connais votre département en matière de délais pour le passage en commission, faut le déposer au plus vite puis attendre au moins un mois pour une réponse de la banque de France.

  Si vous vendez le bien, en effet vous rembourserez le maximum meme le dossier déposé, à ce moment là vous contacterez votre gestionnaire BDF pour lui faire part de la vente, de toute façon il y a de grande chance que La Bdf vous demande de vendre votre bien et vous diront comment vous y prendre.

  Votre ex ami peut ouvrir un compte  dans n'importe quelle banque, ici on conseil la banque jaune.   

patou1468

oui oui nous sommes séparés. Mais nous avons co habité pendant plus de 2 ans, vu notre situation, je ne pouvais déménager ou lui, car ça nous faisait un loyer de plus. Heureusement nous nous entendons bien, pour notre fille aussi.

Le RSA, j'ai pensé à faire la demande en janvier seulement, selon des conseils. Je n'aurais jamais pensé pouvoir le toucher mais vu son salaire astronomique lol ça marche. Bon maintenant ça diminue de plus en plus, car j'ai été "un petit peu" augmenté en mars cette année.


patou1468

selon les infos que j'ai donné, quels sont vos avis ? pensez vous que mon dossier a une chance de passer ou pas ?

Astian

Bonsoir,

Les immeubles ont été acquis en indivision je suppose. Si oui, quel était le pourcentage de chacun dans l'indivision ? Etiez-vous marié, en concubinage, pacsé ?  Est ce que cet immeuble a été acquis dans le cadre d'un dispositif de défiscalisation ?

Chacun d'entre vous dépose t'il un dossier ?

Il est difficile de se prononcer à brûle-pourpoint sur la recevabilité d'un dossier et aucun d'entre nous ne s'y risquera.

A première vue j'aurai tendance à dire que vous avez été mal conseillés :

- D'une part sur la qualité du bâtiment acquis, la charpente est un élément essentiel. On ne peut pas réécrire l'histoire mais la garantie du vice caché eut pu être mise en œuvre ...
- D'autre part sur le cumul des crédits surtout sur une période aussi courte ; et le prêteur a beau jeu derrière
d'en exiger le paiement rapide ;

Tout au plus la BDF pourra t'elle relever une "certaine légèreté" dans la prise de risque. Cependant s'agissant  de crédits affectés dont l'objectif étaient d'être financés par les loyers encaissés lors de la mise en location du bien l'argument peut être démonté rapidement.

Il faudra insister sur ces points dans votre lettre de saisine au moment du dépôt du dossier.

On vous aidera dans ce cadre à la peaufiner pour vous donner un maximum de chance que votre dossier aboutisse.

Il faut désormais parer au plus pressé :

- Révoquer vos prélèvements et assainir votre situation financière ;
- Diminuer autant que faire se peut vos charges fixes afin de dégager du cash ;
- Jouer la transparence dans le dialogue que vous aller entamer avec la BDF et ... avec nous afin que l'on puisse vous apportez toute l'aide, j'irai jusqu'à dire l'expertise pour certains de nos membres,  afin que votre dossier soit positif.

C'est le sens de ma rafale de question du début : pas de voyeurisme ou de doigt pointé ici mais bien la volonté de ramer dans le même sens. Nous partageons tous un banc de cette galère avec vous et nous connaissons l'objectif final. Ya pluka  ;)




"Fais preuve de gentillesse envers tous ceux que tu rencontres, leur combat est peut-être plus dur que le tien."

Platon et Zorah par délégation...

patou1468

bonsoir astian

alors nous avons mis les prêts aux deux noms lors de l'achat, donc c'est 50/50.
Nous ne sommes pas mariés, par contre nous avons déclarer un concubinage à la mairie. CE qui me fait penser qu'il faudrait faire annuler cela non ?

dans les messages précédents, tout le monde m'a dit qu'il fallait qu'on dépose un dossier chacun, c'est ça non ?

on nous a mal renseigné effectivement au niveau de la charpente, mais le fait d'avoir dû refaire la charpente dans son intégralité, mon ami a eu l'idée de réhausser le toit, afin de créer un étage en plus, ce qui a donné un Duplex. Donc nous avons acheté un immeuble de 4 apparts et maintenant avons un immeuble de 5 apparts.
Les problèmes ont commencé lorsque nos locataires sont partis et qu'on a pas réussi à en trouver d'autres ...
On aurait pu faire du bénéfice lors de la revente, si nous n'avions pas déjà tant perdu !
Mais là si on sort sans perdre de plumes je serais déjà très très soulagée ....
J'espère que vous avez compris mon histoire, car c'est un peu compliqué.

Une autre question, si je dépose à mon nom un dossier, estce que je peux rajouter un prêt conso que j'ai seulement à mon nom ? sans que ma banque (là où j'ai les prêts immo) soit au courant, ou même mon ex ami ?

Que veux dire révoquer mes prélèvements ? si c'est ceux des intérêts de mes prêts à mon avis, je ne pourrais rien faire, ils vont passer en impayé. Ce mois ci, le 15/10 ça passera car j'ai un débit autorisé mais ensuite il y a aura 1 ou 2 impayés.
Les charges fixes qui figurent dans le tableau sont celle "nécessaires". Tout est doublé car nous nous sommes séparés physiquement donc 2 ass habitation, 2 taxe habit, etc ... on ne peut pas enlever gd chose !

je vous remercie encore pour vos réponses. J'ai toujours des questions qui me viennent à l'esprit plus tard ...


Astian

Donc reprenons :

-Si chacun d'entre vous dépose un dossier, les montants apparaissant dans le tableau devront être divisés en deux chacun d'entre vous prenant à sa charge la moitié de la dette ;

- L'histoire du concubinage est en effet à régler afin que la BDF sache que vous êtes désormais séparés, bien qu'en principe la présentation de vos avis respectifs de taxe d'habitation et d'impôt sur le revenu constituent un début de preuve ;

- Vous devez faire apparaître la totalité de vos crédits et là il n'est pas question de ma banque est au courant ou pas. Le fait de dissimuler des informations, de travestir la vérité vous coûterait votre recevabilité. La Banque de France examine en effet dans le cadre du traitement du dossier la "bonne foi" dite procédurale lors de phase d'examen du dossier donc transparence doit être désormais votre second prénom  ;)

- Pour ce qui est de la création du duplex, pour des travaux d'une telle importance vous avez du déposer un permis de construire et certainement à l'issue des travaux une déclaration dite H2 pour déclarer aux impôts, la création du nouvel appartement ; tout ceci vous, nous servira au moment de la rédaction de la lettre de saisine.

J'ai bien compris votre histoire, elle est assez claire dans son ensemble. N'hésitez pas à poser toutes les questions qui vous passent par la tête. L'équipe est là pour vous éclairer et vous épauler. La fiscalité est mon domaine donc, j'essaye autant que faire se peut d'y répondre soit dans le cadre de votre fil, soi en MP - message personnel - Si la question et sa réponse sont d'intérêt général, le staff m'a ouvert une rubrique dans laquelle je développe le problème et sa réponse tout en respectant l'anonymat du posteur.

Au fait : c'est toujours délicat de dire ceci mais malgré tout, soyez la bienvenue parmi nous.  ;)

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Platon et Zorah par délégation...

Comailles

Citation de: astian le 09 Octobre 2012 à 00:00:12
-Si chacun d'entre vous dépose un dossier, les montants apparaissant dans le tableau devront être divisés en deux chacun d'entre vous prenant à sa charge la moitié de la dette ;

Non, vous devez chacun déclarer la totalité des crédits ;)


Astian a raison, il faut déclarer tous les crédits ;)

Astian

Com : Euhhhhhh....J'emprunte 200.000 €, mon épouse est solidairement responsable au concurrence de l'intégralité du crédit mais on ne rembourse par 200.000 x 2. Si l'un des deux est défaillant, le prêteur se retourne vers l'autre et/ou la caution mais le remboursement ne porte que sur le capital et les intérêts dus par les emprunteurs. la charge est bien répartie sur deux personnes.

Tiens d'ailleurs çà m'amène aux questions suivantes : dans un couple marié le problème ne se pose pas - ou de manière marginale - mais dans le cadre d'un concubinage s'il existe une disproportion dans le couple  (exemple Mme gagne 2.000 € et M que 1.500 ) la capacité de remboursement est définie pour le couple concubin ou par dossier ? Le remboursement des sommes se fait comment : à partir de la capacité de remboursement du couple concubin divisée par deux ou par dossier sur la base de la CR individuelle de chaque personne ?

Départ au boulot, retour ce soir  ;)
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Platon et Zorah par délégation...

bisane

Si couple séparé, CR pour chacun...

Mais concernant le cas particulier, ça dépend beaucoup de comment ont été formés les contrats...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

patou1468

bonsoir merci pour vos commentaires et réponses

alors avec mon ex, nous sommes en bonne entente. Le but pour nous c'est de ne pas perdre de plumes, le reste c'est moitié moitié comme ça l'a toujours été entre nous.

Par contre j'ai un peu réfléchi à ma situation et suite à mon rdv avec mon banquier, où il a refusé de mettre en place un prorogé pour nous alléger mensuellement, je pensais faire un courrier recommandé. Pour dire que je suis allée prévenir qu'on ne pourra payer s'il refuse, et que malgré cela il a dit non. Pour nous couvrir en quelque sorte. ... qu'en pensez vous ? et de llui indiquer qu'on va déposer un dossier de sur ?? ou surtout pas ?

sinon une autre question me vient. Nous avons en gros 600K€ d'emprunt. Notre but revendre pour l'instant 2 appartements et sur les 3 restants, 2 sont loués et 1 mon ex y vit (il restera environ 300K€ à charge de mon ex, ce qui ne sera plus un problème). Est-ce que si on dépose un dossier de surrendettement, ils vont nous obliger à vendre la TOTALITE?
Vu la conjoncture actuelle, de revendre un F1 c'est pas le top. En plus dans ma ville, le centre est en plein travaux, il s'embellit donc d'ici 2 ans ça aura plus de valeur .... et surtout nous aurons de la plus value

bisane

La BDF peut faire des propositions que vous pouvez contester.

Je ne suis pas certaine que le RAR vous couvre de grand chose, mais vous ne risquez rien à le tenter !
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patou1468

bonsoir
alors voilà nous sommes le 15 ! c'est dur dur de voir mes comptes en débit alors que ça n'est jamais arrivé ....
en plus, ma fille a passé un IRM et elle a un angiome ... j'en ai marre, je savais qu'il y avait qqchose mais je m'attendais pas à ça ...

bon revenons à nos moutons !
Je viens de relire vos messages. Ya une chose pas claire pour moi ... Il faut qu'on dépose chacun un dossier  mais avec la totalité des prêts dans chaque dossier ? c'est bien ça ???
Ce n'est pas le reflet de la réalité puisque je ne paye pas seule ou mon ami non plus, et là je me dis, facile c'est sûr que le dossier passera car on sera vraiment dans les choux avec ces calculs là ....

J'ai imprimé le dossier et j'ai commencé à remplir. Que dois-je faire encore ? vous avez parlé d'un courrier, comment dois-je m'y prendre ?

merci encore pour votre aide !!

Astian

Pour ce qui est du dossier je laisse le soin à nos spécialistes de répondre.

Pour le courrier, il est très important. C'est lui qui va expliquer comment vous en êtes arrivé au surendettement, c'est le sésame qui ouvre la porte de la commission donc inutile de dire qu'il faut que ce dernier soit "bétonné".

En suivant ce lien vous allez trouver quelques exemples de lettres. Prenez en connaissance. Comme dit notre illustre fabuliste "aides-toi, le ciel t'aidera". Cela vous donnera une trame de départ en sachant que chaque lettre est individuelle et doit être soigneusement rédigée.

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