Surendettement et dialogue de sourds

[safnio]

Bonjour,

Depuis 2008 nous occupons une maison pour laquelle nous avons contracté un crédit immobilier (crédit comportant deux parties : banque et prêt d'état à 0%....important pour ce qui suit).
Le premier jet de la banque fut de refuser ce prêt, nos revenus n'étant pas compatibles avec notre demande.
Jusque là, rien de plus normal.
C'est après que les choses deviennnent ubuesques 
La banque, en possession des documents que nous lui avions remis pour l'étude de ce crédit, nous informe qu'il y a une possibilité d'aboutir en prenant en compte ma prime d'intéressement...
Cette prime représentait 20% de mes revenus bruts annuel soir l'équivalent de trois mensualités.
A cette condition, ils acceptent le dossier.
Seulement voila, nous sommes en 2008 et la "crise" passe par là, mon employeur, abroge purement et simplement ce type de rémunération !
Nous prenons contact immédiatement avec notre banque pour l'informer de la situation comme le prévoyait notre contrat.
C'est à partir de ce moment que les choses tournent court.
La réponse de la banque est à la hauteur de se que n'attendions pas :" je ne peux rien faire pour vous!"
A nous de jouer, car avec le prêt à taux 0% nous sommes contraints de garder ce bien immobilier pendant une durée de 5 ans soit jusqu'en 2013...
Nous mettons la maison en vente, nous informons notre banque et là, c'est la curée !
Rejets de prélèvements, alors que nous bénéficions d'une autorisation de découvert qui couvre ce type d'opération.
Visiblement, notre décision de vendre pour solder ce prêt immobilier ne plait pas et pour cause, la banque perdra quelques 80000€ !!!
Question: que faire ?

[ombrelle69]

Bonjour et bienvenue sur le Fofo !

Si je comprends bien, votre objectif est de vendre.

Votre banquier semble outrepasser ses droits

Je vous joins un modèle de lettre à adapter pour saisir le médiateur de votre banque du différend que vous avez avec l'agence
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=392.0

Je vais à la pêche.... et je reviens  

[ombrelle69]

Liste des médiateurs selon la banque. A moins que vous n'ayez trouvé une information sur le site internet bancaire.
http://www.afub.org/mediateurs.php

[bisane]

Je crois que vous devriez déposer un dossier de surendettement... Vous seriez protégés de ce genre d'abus !
Par ailleurs, cela vous enlèverait l'épine du pied du taux 0%.

[catsen]

à quelle date précisément pourrez vous vendre en 2013?

[feufolette]

et ouvrir un compte "sain " dans une nouvelle banque, pour domicilier revenus et prélèvements de la vie courante.

Si cela passe financièrement vous pouvez faire un virement du montant de l"échéance du pret du nouveau compte bancaire sur l'ancien (et rien que de ça)  ou ne plus payer le prêt immo et déposer le dossier bdf

[safnio]

Bonjour à toutes et à tous,

Désolé pour cette réponse tardive mais les choses ont évolués depuis ma première intervention.
Nous ne sommes pas restés la tête dans les mains en attendant que les choses se passent.
Premièrement, nous avons pris rendez-vous avec la banque.
Nous avons présenté les choses telles qu'elles se sont passées, nous avons eu un écho positif de notre interlocutrice.
Sans garantie, elle va tenter de freiner les velléités financières de sa hiérarchie pour nous laisser le temps de vendre la maison.
En outre, nous avons suivi vos conseils, et nous mettons en place un dossier de surendettement.
Avant cette décision, nous avons rencontré des organismes qui, de bons conseils nous ont aussi également vivement conseillé de déposer ce type de dossier.
Je cite notre interlocuteur : "il faut que vous soyez de nouveau les décideurs de votre vie !"
Véritable coup de fouet, bien que nous soyons déjà combatifs, cet arguments est effectivement le plus réaliste !!!
Reprendre les reines de sa propre existence, c'est tellement vrai !!!!
La leçon de cette première partie de mésaventure : C'est nous désormais qui épargnerons et qui financerons ou pas nos projets.

La suite au prochain numéro, j'espère que les choses continueront à aller dans le bon sens !

Merci de vos conseils.....................on reste en contact.

[BRUYERE]

    pour la suite !!!!

[bisane]

Continuez dans cet élan ! 

[safnio]

Suite !

A l'heure où j'écris ces lignes, la commission bancaire a déjà commencé à travailler sur notre dossier.
Toutefois et après la rencontre avec des représentants de l'association CRESUS, nous apprenons que selon les critères de la banque de France, nous ne sommes pas surendéttés...
Ils proposent un rachat des crédits à la consommation qui sont à l'origine du problème.
Certes, l'objectif de vente de maison est toujours d'actualité et à ce jour, demeurent deux questions :
-La populasse bank nous laissera t-elle le temps de vendre ce bien afin de rembourser le crédit immobilier ?
-Le temps nécessaire à la vente ?
Ces deux questions sont imbriquées mais elles sont bien le coeur de notre problème !
Le rachat de crédit ne semble pas poser de soucis aux différents organismes que nous avons contacté pour devis.
Finalement, reste LE TEMPS !!
Nous laisseront-ils le temps de solder ces épineux dossiers ou bien vont-ils nous clouer au pilori bancaire comme tant d'autres personnes dans le pays ?

A votre avis..........?

[bisane]

Votre dossier passait en commission aujourd'hui ?

Tant qu'on n'a pas votre tableau, difficile de se prononcer ! 

[safnio]

Bonjour,

Voila qui est chose faite.
Mon premier message est accompagné du fichier excel.
Pour info, nous avons déposé 950€ sur notre compte, nous avons rendez-vous ce vendredi pour une procédure de rachat de crédits et la maison est donc en vente.....
Nous tentons d'endiguer la situation.

[BRUYERE]

  Restez très méfiant pour tout ce qui ressemble de près ou de loin à un rachat de crédit ...Souvent ce n'est que reculer pour mieux sauter ... mais avec des difficultés accrues !!

[catsen]

la sté de rachat de crédit va probablement vous demander de prendre une hypothèque sur votre maison


méfiez vous

[catsen]

vous avez déjà un rachat de crédit ou dans le tableau c'est celui que vous envisagez de faire??

[safnio]

Bonsoir,

Nous avons déjà informé la personne qui se propose de racheter nos crédits que notre maison est en vente.
Sachez que cette personne nous a été présentée par l'association CRESUS...
La seule chose qui importe vraiment : La BP Atlantique nous laissera t-elle le temps de vendre cette maison ?
La proposition initiale faite par la société de rachat de crédits est la suivante :" 144 mensualités à 875€"
Je sais, c'est in fine beaucoup d'argent......
Mais nous passerions de 2016€ à 875€.
De quoi calmer notre principal créancier, le temps de vendre cette maudite baraque....!
Le plus drôle, c'est que la BP est saturée par le "patrimoine" immobilier qu'elle a acquis par saisie !!
Aller ! Que diable, nous sommes suspendus à la décision d'un cadre dit "supérieur" de la BP, soyons philosophes et laissons venir.
En tout état de cause, merci pour vos conseils, votre présence, pour le simple fait de vous asseoir devant votre clavier et de prendre le temps de me répondre.

[bisane]

Que faites vous de l'obligation liée au taux 0 ?

Quel délai avez-vous pour vendre ?

[safnio]

L'obligation du crédit à taux 0% nous empêche de louer pas de vendre....et pendant cinq ans. Nous avons atteint ce délai.
C'est du moins ce que nous a affirmé la banque.
Nous avons passé cinq années à croire que nous ne pouvions ni vendre ni louer.....il semble que nous sommes fait un peu avoir !
Le délai de la vente n'est malheureusement pas dépendant de notre volonté, maintenant, si par délai vous entendez un délai imposé par la banque, il n'en est rien.....du moins pour le moment !
Demain, 15 février, nous rencontrons la première personne qui se propose de racheter nos différents crédits.
Si cette démarche aboutie, nous aurons une première phase de restructuration financière finalisée.
Restera la vente de la maison.

[ombrelle69]

 

Toutefois et après la rencontre avec des représentants de l'association CRESUS, nous apprenons que selon les critères de la banque de France, nous ne sommes pas surendéttés...

Après lecture de votre tableau, je pense qu'avec la CR de 1758 euros, vous avez de fortes possibilités de voir votre dossier accepté par la BDF.

Elle vous proposerait peut-être même un moratoire le temps que vous vendiez votre maison et que vous puissiez rembourser partiellement vos créanciers.

Ne vous précipitez pas pour signer quoi que ce soit 
Quelle association Crésus avez-vous rencontrée ??

[safnio]

Bonjour,

Nous avons rencontré l'association CRESUS Vendée.
D'après eux, nous ne sommes pas surendettés...

Une restructuration de nos crédits conso et in fine la vente de notre maison, solutionneraient notre problème.

Sur les crédits conso : 2016€ à 900€ par mois soit un delta de 1116€
Sur le loyer : 912€ à 650€ par mois, delta de 262€
Sur ces deux seuls critères, nous avons un delta  de 1378€, si l'on ajoute le reste à vivre actuel : 1964€

Pour être précis quant à l'association CRESUS, le discours est le suivant : "si vous deviez être saisis, alors là vous seriez effectivement surendettés !"
Remboursement des mensualités restantes à la banque + loyer pour vous reloger...
Dans ces conditions, notre dossier serait recevable par la BDF.

[bisane]

Ben oui...
En revanche, vous auriez sans doute plus à payer par mois avec un dossier...

[safnio]

Bonjour,

Nouvel épisode de notre périple !
Cette fois, c'est la course au rachat de crédits, à ce jour, quatre refus......comme nous avions déjà un rachat de crédit, notre dossier est rejeté...
Nous attendons deux autres réponses, les courtiers que nous avons rencontré sont toujours surpris lorsque notre dossier ne passe pas auprès de leurs partenaires.
A chaque fois c'est le même discours :" Je ne comprends pas, pas de fichage, pas de rejet, des bons revenus et votre dossier est bloqué......non je ne comprends pas !"
Nous sommes sensibles à leur sollicitude mais cela ne résout pas notre problème !!!
Nous avons négocié avec notre banque et ils ont décidé de nous proposer un avenant à notre contrat de crédit par lequel ils suspendent les prélèvements du crédit immobilier jusqu'à ce que la maison soit vendue.
Ce n'est pas LA solution mais cela va temporiser la lame de fond !
La morale de cette histoire - qui n'est pas solutionnée - c'est surtout d'établir le dialogue avec sa banque, de l'informer au jour le jour des actions mises en place pour sortir de l'ornière et de frapper à toutes les portes !
Nous allons relancer une action en surendettement, le dossier ne passera pas (c'est ce que notre interlocuteur de l'association CRESUS affirme) mais en revanche et après le rejet de la BdF il demandera un moratoire auprès de la justice 
Là par contre, il est certain que les choses avanceront....
A suivre donc !

[bisane]

après le rejet de la BdF il demandera un moratoire auprès de la justice 

Je ne comprends pas bien la tactique... pourquoi ne pas demander un délai de grâce tout de suite ? 

[safnio]

Simple, si nous voulons passer par un magistrat sans que le dossier ait été rejeté par la BdF, nous devrons payer les honoraires d'un avocat.
Si le dossier est rejeté par la BdF, ce qui sera surement le cas, nous pourrons alors présenter gratuitement le dossier à un juge afin d'obtenir un moratoire sans avoir recours aux services d'un avocat !

[bisane]

Heu...