changement de situation

matma · 15 Juillet 2013 à 14:01

Bonjour,

Je souhaite avoir quelques renseignements et conseils concernant ma situation.
Je suis en dossier de surendettement depuis octobre 2009. J'ai tout d'abord bénéficié d'un moratoire de 24 mois (au chômage à l'époque) en attendant de retrouver un emploi. J'ai retrouvé un emploi en CDI entre temps et déposé un nouveau dossier en 2011, dossier qui a été accepté et qui a démarré le temps de la mise en place en octobre 2012. Cela fait donc 10 mois que je règle à mes créanciers la somme totale de 368 €/mois. Le plan a été établi sur 68 mois (et il était bien précisé sur le plan que la durée totale ne pouvait excéder 72 mois donc les 24 mois de moratoire ont bien été déduit des 96 mois max de la loi lagarde).
Mais seulement ma situation a quelque peu changé ! Déjà je ne vis plus chez mes parents mais en concubinage depuis 1 an et de plus je suis enceinte de 6 mois. La question que je me pose est de savoir si je dois redéposer un dossier ? J'ai téléphoné à la gestionnaire de mon dossier qui m'a dit que si je ne m'en sortais pas oui il fallait que je re dépose un dossier.
Mais là ou je ne sais pas comment agir c'est que pour l'instant que le bébé n'est pas encore là, je n'ai pas de difficulté à régler mes créances alors dois-je attendre la naissance ? De plus, si je re dépose un dossier maintenant comment inclure dans mes charges par exemple les frais de garde ? je n'ai aucune idée de combien cela va me coûter. D'ailleurs je ne sais même pas encore quel mode de garde choisir puisque pour la crèche il faut passer devant une commission qui n'aura lieu qu'au mois de novembre...
Et dernière question, j'hésite à demander peut être un congé parental (à temps partiel) pendant 6 mois à la suite de mon congé maternité. Mais idem, je ne sais pas encore si je le fais et si oui de combien sera mon salaire.
Enfin voilà, toutes ces questions qui font que je ne sais pas si je dois déposer un nouveau dossier maintenant en anticipant mais en sachant que je n'aurai pas toutes les cartes en main ou attendre mais du coup de trop attendre j'ai peur d'être dépassée étant donné que les plans sont assez long à mettre en place.
Je vous remercie pour votre aide, et reste à votre disposition si vous n'avez pas tout compris (difficile d'expliquer tout ça par écrit :-) )

el0w · 15 Juillet 2013 à 14:15

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el0w · 15 Juillet 2013 à 14:18

Concernant votre question, si vous vous en sortez pour le moment cela me semble compliqué de redéposer un dossier avec beaucoup d'incertitude sur les charges à venir.
Dans la prise en compte de votre plan vous etiez hébergé mais la banque de france prenez en compte un forfait pour un eventuel logement ou pas?

pouvez vous nous remplir le tableau qui se trouve dans mon premier message pour qu'on y voyent plus clair sur votre situation?

matma · 15 Juillet 2013 à 15:11

j'ai rempli le tableau comme je le pouvais. Je n'ai pas mis d'enfant à charge étant donné que j'accouche en octobre.
il faut savoir également que mon concubin n'est pas du tout lié à mes dettes. Je vous ai noté le montant des mensualités que je rembourse dans le cadre du plan établi par la bdf. Par contre, les remboursements ayant débuté il y a plusieurs mois, je ne sais pas du tout combien à ce jour je dois. C'est un plan sur 68 mois, avec 368 € de mensualité. Le total était d'environ 25000 €.
Oui la bdf m'avait compté un forfait de charges courantes de 520 € à l'époque ou j'étais hébergée.
Il est vrai que re déposer un dossier maintenant est difficile étant donné que je ne connais pas mes futures charges. Mais peut être que la bdf applique des forfaits ? Dans le cas, ou je bénéficierai d'un nouveau plan à l'avenir, est ce que la durée pourrait augmenter ? ou est ce que la date du 1er dépôt soit octobre 2009 serait pris en compte ?

el0w · 15 Juillet 2013 à 15:28

la question qu'il faut se poser est :est ce que le forfait de charges pris en compte par la banque de france à l'époque soit de 520€ est proche de vos dépenses mensuelles à savoir que votre conjint participe aussi financièrement aux dépenses.

bisane · 15 Juillet 2013 à 15:28

Il faut mettre les mensualités dans la colonne C et non dans la B...

A 1ère vue, votre capacité de remboursement, actuellement, serait supérieure à celle du plan en cours.
Elle serait à peu près équivalente dès que vous aurez un enfant.

La prudence voudrait que vous économisiez environ 200 € par mois d'ici la naissance, puis d'aviser à ce moment-là...

matma · 15 Juillet 2013 à 15:52

Merci pour vos réponses, alors oui je pense que je vais attendre un peu et voir...
Désolée pour l'erreur de colonne dans le tableau.
Concernant mes charges, oui bien sur avec mon ami nous faisons moitié moitié des charges. En fait sur mes 1700 € de salaire, j'envoi 550 € sur le compte commun pour le paiement des charges (loyer, edf, internet..). Ensuite me concernant j'ai les 368 € de prélèvements des créanciers, puis mon assurance auto 33 €, mon téléphone portable env. 40 € et à cela s'ajoute l'essence pour ma voiture (env.100 € en travaillant), la nourriture (env. 100 € également), et mes impots sur le revenus (un peu + de 100 €). Donc oui le montant est plus élevé que les 520 € prévu par le plan de la bdf.
A tout ça va s'ajouter les frais de garde, ainsi que toutes les dépenses avec un enfant à charge. Dur de se projeter quand on est en dossier de surendettement. De plus, comme je l'ai expliqué, je ne sais pas encore si j'aurais une place en crèche à temps plein car dans une grande ville les places sont "chères" ! Donc je me demande s'il ne serait pas mieux que je demande un congé parental à temps partiel mais bien sur, avec mon plan actuel ce serait impossible... c'est pour ça que j'essayais de réfléchir à la meilleure solution.

bisane · 16 Juillet 2013 à 08:37

Pour répondre à l'ensemble de vos questions, je ne peux que me répéter...

Citation de: bisane le 15 Juillet 2013 à 15:28La prudence voudrait que vous économisiez environ 200 € par mois d'ici la naissance, puis d'aviser à ce moment-là...

matma · 05 Mai 2015 à 11:58

Bonjour,

J'aurais besoin de quelques renseignements.
Avant tout je vous expose un peu ma situation. J'ai déposé mon 1er dossier de surendettement en 2009, à l'époque j'étais au chômage et hébergée par ma mère donc j'ai bénéficié d'un moratoire de 24 mois. A la fin de ce moratoire, j'ai redéposé un dossier. J'avais trouvé un CDI entre temps donc j'ai bénéficié d'un plan de remboursement qui a débuté en octobre (ou septembre je ne me rappelle plus bien) 2012. Depuis cette date, je rembourse 366€ par mois et ce plan cours jusqu'en juin 2018 (la dette initiale était d'environ 25000€).

Seulement depuis ma situation a changé, je me suis mise en concubinage et viens d'avoir mon 2ème enfant (2 grossesses rapprochés 2013 et 2015). Je n'avais pas déposé de dossier pour mon 1er enfant car je voulais continuer à payer la même somme pour que tout ça se termine au plus vite. J'ai repris mon travail dès la fin de mon congé maternité.

Seulement depuis quelques mois mon concubin se retrouve au chômage et moi je souhaite prendre un congé parental à partir du 1er juin (mon employeur est déjà informé). Pour l'instant je ne sais pas encore de combien de temps exactement car je n'ai pas trouvé de mode de garde pour mon fils, c'est la grosse galère...

Donc je voulais redéposer un dossier début juin car il va m'être très difficile voir impossible de continuer à payer autant de mensualités.
Je viens d'appeler la banque de France (numéro de renseignement national, apparemment on tombe sur une plateforme car on m'a demandé mon code postal et le gars avec un accent du sud), et là j'ai été très déçue de la façon dont on m'a répondu.

De manière déjà assez sèche et en plus on m'a dit que les créanciers pouvaient s'opposer à ça en disant que c'était une aggravation volontaire de ma part.... Le gars m'a même dit texto "madame en 2015, un enfant c'est un choix".... Franchement je suis dégoûtée. Comme je lui ai répondu, je vais avoir 34 ans et il faut bien que je fasse ma vie.

Marre de se sentir jugée, ça faisait longtemps que ça ne m'étais pas arrivé. En fait, il faudrait quoi ? que je vive dans une cave, seule et que je ne fasse pas d'enfant tout ça parce que je suis en situation de surendettement pendant encore 3 ans ? pfffff

Bref, voilà je souhaitais avoir un peu vos avis. Est ce que vous pensez qu'il a raison ?
Je vous remercie par avance de votre aide.

biquette59 · 05 Mai 2015 à 12:05

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biquette59 · 05 Mai 2015 à 12:08

Bonjour et bienvenue sur ce forum, Matma !

Pourriez-vous remplir le tableau qui se trouve dans le message d'accueil afin de comprendre votre situation pour qu'on puisse vous aider au mieux !

matma · 05 Mai 2015 à 12:24

Merci, j'ai ajouté le tableau à mon 1er message.
En espérant l'avoir bien rempli.
Par contre, au niveau des ressources je l'ai rempli comme si j'étais déjà en congé parental mais celui-ci ne débute qu'au 1er juin.
Pareil pour l'APL, c'est d'après la simulation que j'ai faite à partir de juin.
Et les mensualités de crédit, ce sont les mensualités de mon plan.

DoJoMi · 05 Mai 2015 à 18:12

Je peux me tromper mais la BDF pourrait éventuellement trouver étrange de vous mettre en congé parental alors que votre conjoint ne travail pas et considérer cela comme une aggravation volontaire.

bisane · 05 Mai 2015 à 18:21

Vos messages ayant été regroupés, c'est dans votre "vrai" 1er message qu'il faudrait joindre votre tableau.
Et ce serait bien que vous en remplissiez un 2° avec votre situation actuelle.
Veillez à nommer les 2 différemment, et à compléter la case B22.

Dojomi a raison... et cela rejoint un peu la réaction de votre gestionnaire...

matma · 05 Mai 2015 à 18:40

Daccord je vais m'occuper de remplir les tableaux ce soir.
Pour ce qui est du congé parental et du chômage de mon concubin, je ne peux malheureusement pas m'appuyer là dessus. Il s'agit d'une situation temporaire (enfin j'espère), il faut qu'il soit disponible pour trouver du travail et il a déjà été appeler pour quelques missions temporaires...
alors comment faire dans ces cas là ? je n'ai pour l'instant pas de place en crèche et les grands parents travaillent.
Difficile de ne rien pouvoir prévoir.

matma · 05 Mai 2015 à 18:43

et ce n'est pas mon gestionnaire qui m'a répondu cela mais j'ai fait le numéro d'accueil national 08 quelque chose et franchement j'ai eu l'impression qu'on m'accusait d'avoir eu un enfant...

agathe · 05 Mai 2015 à 19:45

mais ce n'est pas le fait d'avoir un enfant, si on vous lit votre mari est au chomage et vous prévoyez un congé parental alors que vous êtes le revenu du foyer c'est celà qui peut mal passer.

matma · 05 Mai 2015 à 19:56

J'ai bien compris. Seulement comme je viens de l'expliquer je suis bloquée car s'il retravaille du jour au lendemain comment je fais ? Je suis obligée d'anticiper un minimum.
Quand je suis tombée enceinte, il travaillait et nous n'avons malheureusement pas pu prévoir cette situation. Mais je ne sais pas combien de temps sa période de chômage va durer et comment faire car je n'ai pas de place en crèche pour le moment et j'avoue ne pas vouloir m'adresser à une assistante maternelle... J'ai l'impression d'être bloquée à cause de ma situation.

Bisane j'ai rempli les 2 tableaux en espérant les avoir bien rempli (dans le 1er message initial). Il y a donc un tableau dans le cas ou je prendrais le congé parental et un tableau de ma situation actuelle (je suis en congé maternité et touche l'intégralité de mon salaire).

Je vous remercie de votre aide.

agathe · 05 Mai 2015 à 20:02

dans le tableau congé parental les 150 euros d'impots mensuels ne seront pas perennes, peut être l'an prochain mais pas après.

de plus il manquent vos revenus en congé parental ils ne sont pas à zéro, il faudrait corriger ce tableau.

matma · 05 Mai 2015 à 20:15

j'ai noté le montant dans la case allocations (390€ congé parental à temps plein)

bisane · 05 Mai 2015 à 21:34

Vous n'avez complété aucune des cases B22...
Ne serait-ce pas plutôt à Mr de prendre un congé parental ?

DoJoMi · 05 Mai 2015 à 23:32

Vous feriez donc le dépôt a vous deux? dans le cas contraire il faudrait revoir le montant pour monsieur qui serait alors de 711 (corrige moi bizane si je me trompe) ce qui rendrait pour moi la recevabilité incertaine faisant passer la CR à 0

matma · 06 Mai 2015 à 07:19

Je n'ai pas compris ce qu'il faut noter dans la case B22 ?
non je dépose seule, il n'est pas du tout lié à mes dettes qui datent d'avant que nous soyons en couple.
Pour le congé parental de monsieur.. euh non ce n'est pas vraiment son désir. Il était à son compte et malheureusement a du fermer sa boîte il y a quelques mois et est en recherche active pour trouver autre chose. Il s'occupe très bien de nos enfants lais bon de là à prendre un congé parental...
Bon en gros, vous pensez que la banque de France va juger irrecevable mon dossier si j'ai bien compris ?

matma · 06 Mai 2015 à 07:30

Vous parlez d'une CR à 0 qui rendrait la recevabilité incertaine ?
Mais justement ça ne justifierait pas un autre plan ?
d'autant plus que je ne compte pas prendre un congé parental pendant une longue durée mais au moins le temps que ça se débloque du côté du mode de garde de mon fils.

bisane · 06 Mai 2015 à 07:40

Il faut mettre votre CR actuelle en B22.

L'irrecevabilité est un risque, ce qui mérite de bien préparer votre dossier.