15 octobre 2019 à 02:03:42

Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures recommandées et/ou imposées, PRP (Procédure de Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Bcp de question avant dépôt du dossier / recevabilité + PRP le 25 mars

Démarré par Mme C, 30 janvier 2014 à 14:21:40

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Mme C

30 janvier 2014 à 14:21:40 Dernière édition: 30 juillet 2014 à 14:38:56 par BRUYERE »
Bonjour,


avec mon mari, nous avons pris la décision de déposer un dossier de surendettement.


Nous avons réussi à tenir le coup jusque là, mais la situation devient de plus en plus compliqué et je crois que nous n'avons plus le choix.
Pour résumer la situation ( je l'expliquerais plus en détails si nécessaire ), nous sommes un couple marié, avec 3 enfants âgés de 3 ans et demi à 7 ans. Nous vivons avec le RSA + allocations familiale, pour un total de 1100€.
Nous avons environ 400€ de charges courantes ( loyer, assurance, edf, gdf, téléphone...) et environ 500€ de mensualités crédit à rembourser tout les mois. Les 500€ de mensualités, ce sont des remboursements de crédits revolving, que j'ai eu avec des cartes d'enseignes de magasin ( 4 cartes )
Au départ on gérait très bien l'utilisation des cartes, si on faisait un achat, on ne faisait pas d'autre achat sur la même carte, tant que la totalité de la réserve n'avait pas été reconstitué, et on ne faisait que des achats en X fois sans frais. Puis comme beaucoup malheureusement, on a fini par se laissé déborder, besoin d'une machine à laver, puis d'un four, puis de vêtements pour les enfants... Des mensualités qui deviennent de plus en plus élevé et du coup à chaque fois on puise dans la réserve de crédit pour finir le mois. Ca devient la spirale infernale, la réserve ne se reconstitue quasiment pas, et ce qu'on rembourse, on le reprend quasiment à chaque fois.
Malgré tout, nous sommes à jour de toute nos charges courantes, et également à jour de toutes nos mensualités de crédit.
La seule dette que nous avons, c'est la redevance TV que nous n'avons pas encore payé pour cette année, parce que nous n'avons pas les moyens, je suis sur le point de déposer un dossier de demande de remise gracieuse ( j'ignorais que ça existait, on vient de me l'apprendre )


Pour en venir aux questions, les voici :


1) j'ai vu en parcourant le forum que pour que le dossier ai plus de chance d'être recevable, il ne faut pas avoir souscrit de nouveau crédit dans les 3 derniers mois. Le plus ancien de ceux que j'ai souscrit date de l'été 2012, mais j'ai piocher dans les réserves d'argent, il y a encore quelques jours pour pouvoir faire quelques courses :( es-ce que cela est compter comme un souscription de crédit ou cela n'a aucune incidence et ce qui compte c'est la date de souscription ?


2) j'ai vu également sur le forum qu'il était conseiller d'ouvrir un nouveau compte à la banque du facteur. Es-ce que lorsque j'ouvre le nouveau compte il est nécessaire de les avertir que cette ouverture de compte est en prévision d'un dépôt de dossier de surendettement ?
Concrètement, comment es-ce que je jongle entre l'ancien et le nouveau compte ? je met les entrée d'argent sur le nouveau et les prélèvements des dépenses courantes sur le nouveau également. Mais pour le paiement des mensualités de crédit, es-ce que je les fais sur le nouveau ou l'ancien. ( mensualités que je règle par chèque. Es-ce que je peux mettre la somme nécessaire sur l'ancien compte et faire les chèque sur l'ancien compte pour que ce soit prélevé sur celui ci ? A savoir que j'ai une autorisation de découvert de 500€, que j'ai utilisé au maximum. J'ai peur que si je continue d'utiliser l'ancien compte en utilisant le découvert qu'ensuite le découvert ne soit pas pris en compte dans le dossier BDF ( j'ai vu sur ce forum quelqu'un avoir eu ce soucis ) Du coup je sais pas trop comment faire pour continuer à rembourser les mensualités en attendant. J'aurais besoin de conseils, merci.


3) je sais que vous ne pouvez pas deviner ce que va décider la commission, mais d'après votre expérience pensez vous que mon dossier sera recevable ou pas ? en parcourant le forum j'ai vu beaucoup de cas, mais aucun cas où les seuls revenus sont uniquement le RSA. J'ai regarder un peu les tableaux et les différents calcul pour le reste à vivre, la capacité de remboursement... et si j'ai bien compris, ce qu'on touche en RSA + alloc ( 1100€ ) c'est déjà inférieur au reste à vivre que considère la BDF, et donc la capacité de remboursement est nulle si j'ai bien compris. Que ce passe t-il dans ce cas là ?


4) concernant le dossier maintenant, je ne comprends pas la différence entre "montant exigible" et " capital restant du". Capital restant du, c'est ce qu'il me reste à leur payer, non ? le montant exigible c'est quoi ?


5) dans le dossier, il y a une rubrique " transport ", ça concerne quoi ? es-ce que je peux mettre les frais de gazole mensuel ? même si ils ne sont pas utilisés pour se rendre au travail ?


6) j'ai un prêt caf en cours ( pour un frigo ) et un FSL ( pour le paiement d'un dépôt de garantie, lors de mon déménagement en mai dernier ) es-ce que je les ajoutes au dossier ? si oui, dans quel rubrique ?




J'en ai fini pour les questions, et c'est déjà pas mal, désolé pour la longueur de mon post et pour toutes ces questions.
Merci d'avance à ceux qui prendront le temps de me lire et de me répondre :)

catsen

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Je vous envoie un sourire pour faire vivre votre journée

Mme C

30 janvier 2014 à 14:58:59 #2 Dernière édition: 30 janvier 2014 à 15:25:18 par Mme C »
Merci beaucoup pour votre réponse :)


Je suis en train de remplir le tableau.

Mme C

Tableau ajouté en pièce jointe de mon premier message.




BRUYERE

Bonjour, et merci pour le tableau

Quelques réponses à vos questions:

1°) le "piochage" dans une réserve n'est effectivement pas considéré comme un nouveau crédit et ne va pas vous empêcher de déposer votre dossier

2°) pour le nouveau compte, oui il est préférable de préciser votre situation. C'est ce qu'ont fait la très grande majorité de forumeurs dans ce cas et ils n'ont pas eu de problème. Vous n'aurez pas forcément (cela dépend souvent  des agences) de chèquier immédiatement mais en tous cas au moins une carte à débit immédiat.
Si vous lisez attentivement le message d'accueil vous verrez qu'il est conseillé de révoquer tous les prélèvements de crédits.Vous avez un modèle de lettre pour cela. Faites le très vite avant que les prélèvements de février n'arrivent !!!!


Donc, sur le nouveau compte, vous aurez vos charge set vos revenus, et sur l'ancien ne restera que le découvert qui sera à déclarer dans le dossier BdF et donc  considéré et traité comme un crédit.

3°)  Vous êtes loin d'être la seule  à avoir le RSA comme ressources..Et effectivement votre capacité de remboursement est à 0. Dans ce cas  la BdF peut :

- soit prononcer une Procédure de Rétablissement Personnel (= un effacement de toutes vos dettes) s'ils considèrent que votre situation est irrémédiablement compromise


- soit proposer un moratoire (= un gel de toutes vos dettes) pendant un certain temps (1 à 2 ans selon les cas) afin de vous laisser du temps pour améliorer votre situation. Au bout de ce moratoire, il faudra redéposer un dossier. Vous ne nous avez pas dit quels sont vos métiers et si vous avez des perspectives de retrouver un travail  votre mari et vous ?

5°) Frais de transport, c'est si vous utilisez votre véhicule pour aller travailler

6°) dettes CAF : à rajouter à vos autres dettes

Je ne suis pas sûre de mes réponses pour le montant exigible, ni pour le FSL .... Je vais  donc demander de l'aide à des amis .... ;D ;D
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Mme C

Merci beaucoup pour votre réponse, qui me permet déjà d'y voir plus clair :)


Concernant nos métiers :
pour ma part, j'ai arrêter mes études en 2006, à la fin de ma première année de BTS, car je suis tombé enceinte et j'ai eu une grossesse compliquée, qui ne me permettait plus de suivre mes cours. J'ai fait le choix de ne pas reprendre les cours après mon accouchement pour me consacrer à l'éducation de mon enfant. J'ai eu ensuite deux autres enfants, et suis resté au foyer pour m'occuper d'eux.
Mon mari n'a pas de métier, en tout cas rien de reconnu ici en france ( il est arrivée en france en 2000, son métier dans son pays d'origine est opérateur central à béton, mais son diplome n'est pas reconnu ici en france ) Il a toujours travaillé en intérim, mais avait toujours du travail, dans différent domaine, travaux publique, manutentionnaire, agent de production de fonderie ( c'est le post qu'il a occupé en dernier, et le plus longtemps)... jusqu'à l'été 2007 où il a eu des soucis de santé, problème de dos, il a été en arrêt de travail pendant plusieurs semaines, et quand il a de nouveau été apte au travail, son post était pris par quelqu'un d'autre, et depuis il n'a jamais retrouvé de travail. On a eu le chomage quelque mois et depuis avril 2008 on est au RSA. On est dans une toute petite ville et il y a très peu de travail. Ce qui constitue aussi un frein pour que mon mari trouve du travail, il y a le fait qu'il n'a pas le permis. Son périmètre de recherche d'emploi est donc très limité. Et comme pas de travail = impossible de payer le permis, et pas de permis = pas de travail, ou du moins beaucoup moins de chance de trouver.


Concernant les comptes, es-ce que je dois obligatoirement arrêter de payer les mensualités de crédit dès maintenant ?
Je me disais que tant que le dossier n'est pas déposé et éventuellement accepté, je continuerais à payer les mensualités. Même si c'est très dur pour nous, et qu'il nous reste très peu à vivre une fois tout payé, mais je préférerais continuer à payer pour le moment, surtout pour ne pas être embêter en fait.
Et dans le cas où je peux continuer de payer, comment je fais en pratique pour jongler entre les comptes ? surtout si je n'ai pas de chéquier sur le nouveau compte.
Pour les prélèvements du crédit, je règle déjà quasiment tout par chèque, si ce n'est un seul créancier qui est en prélèvement automatique. Donc pas de soucis pour les prélèvements de février, je pense que j'aurais le temps de réagir si besoin, puisqu'en plus de cela ce prélèvement ne se fait que le 25 du mois.


dsl par avance si je suis un peu confuse dans mes explications

BRUYERE

Vous avez déjà 500 €  de découvert..  >:(  donc il vaudrait mieux arréter les paiements aux créanciers et reprendre un budget sain...

Le dépôt d'un dossier est la meilleure solution pour vous  ;)

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

tichat40

Je viens à la rescousse pour la question 4  ;D

- Le montant restant dû est la somme qu'il reste à payer pour solder le crédit dans le cadre des modalités du crédit accordé

- Le montant exigible est la somme restant dû lorsqu'il y a eu "déchéance du terme" du contrat de crédit suite à plusieurs impayés successifs ... grosso modo le créancier met fin au contrat et est en mesure "d'exiger" le solde dans son intégralité(chose qui apparemment n'est pas votre cas)

BRUYERE

Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Mme C

Bruyère :
Effectivement, vu comme cela, il serait surement préférable d'arrêter de payer les créanciers dès maintenant, mais j'avoue avoir très peur des relances, appels, menaces et autres qu'il risque d'y avoir :( 
Ce qui me fait peur aussi c'est si le dossier est refusé et qu'entre temps je n'ai pas payé les créanciers, d'avoir du coup du retard dans le règlement des mensualités alors que jusque là je n'en ai jamais eu.

tichat40 :
merci pour la réponse de la question 4 ;)
c'est plus clair comme ça, et effectivement ce n'est pas mon cas, pas de "déchéance du terme", pas de mensualités impayés.




J'ai pris cette après midi RDV à la banque du facteur pour ouvrir un compte, RDV pris donc, mais pas avant le 17 février. Ca fait hyper long je trouve mais vraiment aucune place avant, même en expliquant la situation, donc on va devoir faire avec.


Par contre, ça me fait me poser d'autre question :


Es-ce que ça pose soucis si je dépose le dossier BDF avant d'avoir ouvert ce nouveau compte ?


Si j'arrête dès le mois de février de régler mes mensualités, et que je dépose le dossier disons la semaine prochaine es-ce que je note dans le dossier les impayés que j'aurais pour le mois de février ou pas encore, puisque pour le moment je n'aurais pas encore de retard au moment du dépôt du dossier ?


Les créanciers pour lesquels je règle les mensualités par chèque, es-ce que j'ai besoin de leur envoyé une révocation des prélèvements ? je suppose que non, mais dans ce cas, es-ce que je dois au moins les prévenir que je ne payerais pas ce mois-ci et qu'un dossier de surendettement est en cours ? si oui, par téléphone ou courrier ?




Le 5 février je vais toucher RSa + allocations sur le compte actuel, ce qui va combler mes 500€ de découvert. Je paie mes charges courantes et courses, mais ne paie pas les créanciers. Si je ne paie pas les créanciers mon découvert sera comblé ou bien sera alors beaucoup moins important que 500€. Qu'es-ce que je fais pour ça ? je retire l'argent du compte, pour être de nouveau à -500€ comme il sera indiqué dans le dossier et je "profite" de cette argent en plus pour souffler un peu ce mois-ci et mettre éventuellement le reste de côté ? ou bien je les laisse sur le compte pour faire diminuer le montant du découvert.




Je vous remercie encore pour votre patience et le temps que vous prenez pour répondre à mes questions ;)






zorah0412

Citation de: Mme C le 30 janvier 2014 à 18:41:24
Bruyère :
Effectivement, vu comme cela, il serait surement préférable d'arrêter de payer les créanciers dès maintenant, mais j'avoue avoir très peur des relances, appels, menaces et autres qu'il risque d'y avoir :( 
Ce qui me fait peur aussi c'est si le dossier est refusé et qu'entre temps je n'ai pas payé les créanciers, d'avoir du coup du retard dans le règlement des mensualités alors que jusque là je n'en ai jamais eu.

tichat40 :
merci pour la réponse de la question 4 ;)
c'est plus clair comme ça, et effectivement ce n'est pas mon cas, pas de "déchéance du terme", pas de mensualités impayés.




J'ai pris cette après midi RDV à la banque du facteur pour ouvrir un compte, RDV pris donc, mais pas avant le 17 février. Ca fait hyper long je trouve mais vraiment aucune place avant, même en expliquant la situation, donc on va devoir faire avec.


Par contre, ça me fait me poser d'autre question :


Es-ce que ça pose soucis si je dépose le dossier BDF avant d'avoir ouvert ce nouveau compte ?  Non ;)


Si j'arrête dès le mois de février de régler mes mensualités, et que je dépose le dossier disons la semaine prochaine es-ce que je note dans le dossier les impayés que j'aurais pour le mois de février ou pas encore, puisque pour le moment je n'aurais pas encore de retard au moment du dépôt du dossier ? Non, vous donnez votre situation au moment du dépôt


Les créanciers pour lesquels je règle les mensualités par chèque, es-ce que j'ai besoin de leur envoyé une révocation des prélèvements ? je suppose que non, mais dans ce cas, es-ce que je dois au moins les prévenir que je ne payerais pas ce mois-ci et qu'un dossier de surendettement est en cours ? si oui, par téléphone ou courrier ?  Non, pas besoin de les prévenir et encore moins de leur annoncer que vous déposer un dossier. S'ils le savent, ils risquent de vous appeler régulièrement :P




Le 5 février je vais toucher RSa + allocations sur le compte actuel, ce qui va combler mes 500€ de découvert. Je paie mes charges courantes et courses, mais ne paie pas les créanciers. Si je ne paie pas les créanciers mon découvert sera comblé ou bien sera alors beaucoup moins important que 500€. Qu'es-ce que je fais pour ça ? je retire l'argent du compte, pour être de nouveau à -500€ comme il sera indiqué dans le dossier et je "profite" de cette argent en plus pour souffler un peu ce mois-ci et mettre éventuellement le reste de côté ? ou bien je les laisse sur le compte pour faire diminuer le montant du découvert. vous pouvez prendre sur votre découvert si vous êtes en difficulté mais éviter de le creusez de trop  ;)




Je vous remercie encore pour votre patience et le temps que vous prenez pour répondre à mes questions ;)
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Mme C

Merci Zorah pour ces réponses :)


Je commence à y voir vraiment plus clair.


Pour les créanciers, si je comprends bien, je ne payes pas, je ne préviens pas et je ne réponds pas aux relances, en gros je fais la morte ?




zorah0412

Citation de: Mme C le 30 janvier 2014 à 19:11:42
Merci Zorah pour ces réponses :)


Je commence à y voir vraiment plus clair.


Pour les créanciers, si je comprends bien, je ne payes pas, je ne préviens pas et je ne réponds pas aux relances, en gros je fais la morte ?



Pour les créanciers que vous payez  par chèque, pas besoin ;)


et oui! faites la morte!!!  ;D
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Mme C

Citation de: zorah0412 le 30 janvier 2014 à 19:12:49

et oui! faites la morte!!!  ;D



wahou, ce n'est vraiment pas dans mes habitudes de procéder ainsi.  :-\
Mais bon puisqu'il le faut :)




Un petit récap des démarches à faire, vous pouvez me confirmer que c'est tout bon ?


- révoqué les prélèvements auprès de la banque et auprès du créancier qui est en prélèvement automatique
- faire l'ouverture du compte le 17 et basculer les revenus et charges courantes dessus
- préparer le dossier BDF et la lettre de saisine et tout déposer


- ne pas payer les créanciers dès février, et laisser le découvert de l'ancien compte se combler, à utiliser uniquement en cas de besoin.
- ne pas se laisser intimidé par les créanciers
- être patient


j'ai tout bon ?  ;D

zorah0412

30 janvier 2014 à 19:35:48 #14 Dernière édition: 30 janvier 2014 à 19:37:46 par zorah0412 »
tout bon!!!! bbbo


et soumettez nous la lettre de saisine avant de déposer! ;)


quelques conseils: https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13470.0
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

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