hesitation entre rachat de credits et commission surendettement

[lulunat]

Bonjour,


Je suis actuellement en train de chercher une solution à mes pbs financiers: plusieurs credits conso (mensualités de 965 euros environ) pour un salaire de 2200 euros. Ma situation est devenue compliquée après separation. Je suis en contact avec un courtier qui me propose une solution, en accord avec mon banquier mais j'hésite à tenter d'abord le coup près de la bdf... Peur du fichage et de perdre encore plusieurs mois le tps de la recevabilité ou non de mon dossier.. Mes arguments pour expliquer la situation sont recevables pour certains mais j'ai aussi fait des erreurs de gestion... Je vous joints le tableau. Merci de me faire part de vos conseils!

[biquette59]

 bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
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   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[bisane]

Bonjour !

D'après votre tableau, vous avez déjà goûté au rachat de crédits, et cela semble ne pas avoir suffi...
Chat échaudé craint l'eau froide, non ?

Quelle est la mensualité proposée par ce rachat, son taux et sa durée ?

[lulunat]

j'ai la réponse mercredi mais il est question de 400 euros sur 8 ans (frais de courtage compris) j'imagine que ce doit être du 8% environ.

[lulunat]

le truc est que je crains que mon dossier ne passe pas à la commission et que je reste fichée et surtout que j'attende encore 3 mois que mon découvert se creuse!
J'avais déjà fait un rachat de crédits en 2011 avec Casden. Tout allait bien puis séparation, obligation de se remeubler etc... et nouveaux credits... Plus frais essence importants car le pere de mon fils habite assez loin. Bref! Je sais que le contexte n'a pas favorisé ma situation mais il y a aussi de ma faute, j'ai mal géré! Donc je ne suis pas sûre que le dossier passe à la bdf... Qu'en pensez-vous? Merci!

[Comailles]

Qu'est ce que vous appelez "mal géré" ?

[bisane]

2 avantages au rachat :
- la mensualité serait plus faible que celle que retiendrait la BDF
- pas de fichage

Mais quoi qu'il en soit, les efforts de gestion seront indispensables...

Ne mettez que des chiffres en B 42.


Un peu de lecture cependant :
Rachat de Crédit... la méfiance s'impose !

[lulunat]

Par "mal géré" j'entends que parfois j'aurai pu moins dépenser par ex faire plutot des courses à lidl que de tps en tps chez monop ou bio... ou s'acheter un vêtement (même si c'est très rare).. Donc je suis consciente que ma situation ne me le permet pas! Voilà ce que j'appelle" mal géré": vivre un peu au-dessus de ses moyens. Je précise que je ne claque pas à tout va non plus!! Pas de restau, pas de sortie, vieille voiture....


Selon toi il faut qd même essayer de passer par une solution de rachat de credits si elle n'est pas trop onéreuse? La commission de surendettement est-elle la dernière solution qd il n'y a plus d'autres solutions? Un rachat de credits va me couter très cher (8000 euros environ d'interets)
Je veux sortir de ces credits et c'est vrai que recontracter un pret me fait peur mais le fichage BDF aussi..

[lulunat]

Je suis prete à assumer toutes mes erreurs devant la commission. J'ai déjà bien alimenté les caisses de plusieurs organismes de credits et c'est vrai que le parcours du combattant près de la BDF est sans doute nécessaire. Mon fils a 6 ans et je voudrais vraiment assainir ma situation avant qu'il ne coûte plus cher... comment savoir quelle mensualité la bdf peut demander? et sur quels critères ils se basent pour accepter ou refuser un dossier?

[agathe]

bonjour,
la Commission se base surtout sur votre bonne foi.
Vous avez un dossier classique pas trop de raison de ne pas être recevable.
Le tableau que vous avez rempli fait ressortir en ligne 22 ce que vous serez succeptible de rembourse mensuellement soit 628 euros.

[lulunat]

OK merci pour cette réponse! Comment se passe le tps du surendettement? Peut-on faire des remboursements anticipées? Faut-il leur envoyer un relevé de compte tous les mois? Peut-on mettre en place un PEL en // avec une faible mensualité (ex: 30 euros)?

[bisane]

Un plan de surendettement prévoit une CR (capacité de remboursement), qui ne laisse guère de marge de manoeuvre et ne permet aucune fantaisie.
Donc remboursement anticipé et/ou PEL, c'est un peu à oublier...

Je vous ai donné les avantages du rachat.
Ceux indéniables d'un plan BDF sont :
- la protection
- aucun coût supplémentaire pour les crédits en cours

[lulunat]

Merci. En ce qui concerne le fichage, y a t'il d'autres consequences que celle de ne pas faire d'emprunts pdt la durée du plan?

[agathe]

le fait d'être fiché FICP  pour conséquence le fait de ne pas obtenir d'emprunt pas d'autre contrainte.

[lulunat]

OK merci bcp pour tous ces éclairages et pour votre rapidité de réaction. Je penche de plus en plus pour la BDF..

[lulunat]

Ah une dernière question: si on presente un dossier et qu'il n'est pas recevable ou qu'on n'accepte pas la proposition, reste-t-on fiché?

[zorah0412]

en attendant d'autres avis, non si vous n'avez pas de retard dans le paiement de vos mensualités et que le créancier ne vous fiche pas lui même

d'où la nécessité de prendre une décision rapidement

[lulunat]

Je n'ai jamais été fichée et je n'ai aucun retard de paiement. Evidemment la contre partie est un gros découvert à la banque avec des frais d'intervention conséquents! Donc si je dépose mon dossier la semaine prochaine à la BDF il me faudra attendre 3 mois et pdt cette période ça risque d'être chaud même si mon banquier est plutot cool sur le découvert depuis 2/3 mois!

[lulunat]

Alors que pour le rachat de credits le dossier est à l'étude et j'ai la proposition mercredi avec rapidité d'intervention... C'est pour ça que c'était tentant mais maintenant je sais que tt ce qui est rapide et "facile" peut-être un piège!

[zorah0412]

Je n'ai jamais été fichée et je n'ai aucun retard de paiement. Evidemment la contre partie est un gros découvert à la banque avec des frais d'intervention conséquents! Donc si je dépose mon dossier la semaine prochaine à la BDF il me faudra attendre 3 mois et pdt cette période ça risque d'être chaud même si mon banquier est plutot cool sur le découvert depuis 2/3 mois!

Ils le sont pendant un temps mais parfois, ça ne dure pas

[lulunat]

c'est clair! mais pe que je peux dire clairement que mon dossier est à la bdf? Qu'en pensez-vous? La solution qd même la plus raisonnable et responsable est la bdf...Je suis désolée d'enchainer les messages mais la decision est grave et je suis épuisée à force de peser le pour le contre etc...
En toutr cas un grand merci pour tout! je suis très heureuse d'avoir découvert votre forum qui est vraiment d'utilité publique!!

[agathe]

Pourquoi cacher que vous déposer un dossier, de toute manière le fichage FICP est fait dès le dépôt.
Par contre pour plus de facilité ouvrez un compte sain ou vous verserez vos ressources et laissez courir votre dé&couvert il vous sera reversé des la recevabilité et traité comme un crédit.
Méme si actuellement vos relations sont correctes avec votre banquier, elles vont se transformer dés qu'il sera averti du dépôt, votre dossier risque être traité par un service contentieux et plus par votre gestionnaire.

[lulunat]

Pour ouvrir un compte sain il faut demarcher près d'une autre banque qui accepte...?  et les debits des credits et des impots risquent d'être refusés? De plus je suis fonctionnaire donc c'est assez long pour changer de coordonnées bancaires pour le versement du salaire....

[Kmino]

Bonjour,

Je voudrais vous adresser un petit message d'encouragement: respect pour votre motivation! Je comprends tout à fait le stress que vous pouvez ressentir, qui est tout à fait légitime lorsque l'on est dans l'incertitude et qu'on hésite sur le parti à prendre...

Je vous envoie tout de même des ondes de zénitude afin de vous aider à vous poser un peu pour prendre la meilleure décision pour vous et votre enfant...parfois en se posant quelques heures pour se refroidir la tête, la solution la meilleure apparaît plus facilement...

Pour ouvrir un compte sain, cela demande effectivement des démarches, mais en général la banque jaune est particulièrement bienveillante pour les concernés...Si vous recevez votre paye en fin de mois, normalement, en vous y prenant cette semaine, le délai devrait être suffisant pour que le salaire de mars soit versé sur le nouveau compte...(si c'est comme chez nous, les paies sont faites au 10 du mois...)

En tous cas, plein de courage à vous pour affronter sereinement la suite! On reste là

[lulunat]

Merci pour vos encouragements! Je vais effectivement faire une pause pour réfléchir aujourdhui et y voir plus clair.... A très bientôt!