nouveau plan : mensualité trop élevée

[sham93]

Bonjour à tous,


je vais essayer de vous expliquer ma situation assez rapidement et clairement.


1er plan en 2009 pour un remboursement d'une dette de 40800 €, mensualité de 621 €


fin 2011 : licenciement donc chômage et baisse significative des revenus
j'ai touché une prime de départ qui m'a permis de solder une partie de ma dette


juillet 2012 : j'apprends que je peux déposer à nouveau plan compte tenu que je suis au chômage.
Décembre 2012 : plan provisoire de rétablissement personnel accepté sur 24 mois avec une échéance de 10€ mois


Après 18 mois de chômage je retrouve un emploi et mon conseiller BDF me conseille de passer ma période d'essai avant de déposer un nouveau dossier.
Période d'essai 6 mois renouvelable


Oct 2014 je dépose un nouveau dossier avec une dette totale de 21660 €
Mon dossier met bcq de temps à être traité et ma conseillère banque de France m'informe qu'elle est en burn out donc les échanges sont difficiles.


Fév 2015 je reçois la recevabilité de mon dossier mais les dettes ne sont pas les bonnes et pas à jour. Surtout elle n'a pas pris en compte ce que je lui avais indiqué à savoir que mes mensualités d'impôts sur le revenu et de taxe d'habitation aller fatalement évoluer sur 2016 (275€ IR et 103 TH).
En outre, je lui avais expliqué que dans le cadre de mes fonctions je suis amenée à me déplacer tous les mois et avancer des frais divers pouvant aller de 100 à 200 euros par mois et que je suis remboursée selon les dates le mois suivant ou 2 mois après.


Mon problème est le suivant, la mensualité retenue est de 501 €, je ne pourrais clairement pas assumée cette mensualité sur du long terme et mon plan est voué à l'échec. J'aurais souhaité une mensualité de 380 € sur 60 mois afin d'éviter tout impayé


je viens d'apprendre que mon plan de pourra pas excéder 37 mois compte tenu de la législation. Je ne vois aucune issue favorable à l'évolution de mon dossier et je crains que contester ne joue en ma défaveur.


Je suis totalement désœuvrée, si je n'avais pas été licenciée j'aurais terminé mon 1er plan cette année. Mes revenus ne vont pas évoluer avant plusieurs années et je ne pense pas que le juge accepte ma demande.
J'ai conscience que le restant à vivre est calculé selon mes ressources et mes charges fixes, cependant lorsque je fais mon budget mensuel avec mes dépenses réelles à savoir essence, courses, tabac (oui c'est un poste d'économie dont je n'arrive pas à me passer ..) il me restera 26 €.
Mes revenus déclarés dans le tableau comprennent mon 13ème donc il ne s'agit pas de mon budget mensuel.


Avez-vous une idée ? Pouvez-vous m'aider ? Je ne vois pas d'issue et je crains le pire. La seule hypothèse serait de démissionner pour ne plus avoir de revenus quitter mon logement et provoquer la précarité plus rapidement que ce qui m'attends.


J'espère que mon explication est claire certes un peu longue.


Merci par avance,

[DoJoMi]

Avez-vous une idée ? Pouvez-vous m'aider ? Je ne vois pas d'issue et je crains le pire. La seule hypothèse serait de démissionner pour ne plus avoir de revenus quitter mon logement et provoquer la précarité plus rapidement que ce qui m'attends.

Ce qui serait risqué fortement l'irrecevabilité .


Avez vous cagnotté durant vos 6 mois d'essai pour pallier  décalage de remboursement de vos frais de déplacement.


Pour le 13eme mois c'est normale cela fait partie de votre salaire annuel, tout comme vos impots et TH sont divisés par 12 alors qu'en fait on paye en générale 10 mensualité

J'ai conscience que le restant à vivre est calculé selon mes ressources et mes charges fixes, cependant lorsque je fais mon budget mensuel avec mes dépenses réelles à savoir essence, courses, tabac (oui c'est un poste d'économie dont je n'arrive pas à me passer ..) il me restera 26 €.

Et donc?

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


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Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
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[Persévérance]

La durée totale des mesures ne peuvent pas excéder 8 ans ce qui ne signifie pas que tout doit être remboursé d'ici les 8 ans, d'il reste un solde il sera effacé donc ne calculez pas comme ça.

Pour le reste, d'après votre tableau, la CR retenue par le BdF est tout à fait correcte, vous devriez arriver à vous en sortir, le tableau est à jour ou pas ?

[sham93]

Bonsoir


merci pour vos réponses


Dojomi, je n'ai pas compris le Et donc ? ... ce que je veux dire par il me reste 26 € par mois c'est que je ne peux plus assurer mes déplacements professionnels, que je ne pourrais pas me rendre chez le médecin, dentiste ou autres inattendus sur mon budget mensuel.


Océan, pensez-vous envisageable que je propose une mensualité de 380 €, ce qui sur 37 mois représente 14060 € soit une éventuelle annulation de dette de 7600 €.


je croyais avoir joint mon tableau je recommence


 

[agathe]

pour vos frais d'essence si vous en êtes remboursé en totalité ils ne seront pas comptés puisque s'annulant à l'issue d'un ou deux mois. Seul ce qui n'est pas couvert par votre empoyeur sera pris en compte, pour le Tabac c'est bien plus qu'un poste d'écono[size=78%]mie à franchement parler puisque ce poste est à prendre sur ce que vous laisse la BDF pour votre alimentation et votre habillement.[/size]
[size=78%]vous ne règlerez vos créanciers que le nombre de mois restant pour atteindre 8 années de plan. Le reste sera effacé.[/size]

[agathe]

la mensualité retenue par la BDF est plus que correcte, n'oubliez pas qu'au bout du compte vous allez avoir un effacement et qu'on ne peu demander plus d'efforts aux créancier (le tebleau fait ressortir un véhicule onéreux qui pourrait être vendu ainsi qu'une capcité de remboursement de 711  euros). A vouloir trop d'efforts aux créanciers ceux ci ne vont pas se priver de faire des recours et rien ne dit que le juge vous suivra et suivra la BDF.
Vous avez une dette fiscale et les impots n'accepteront pas.

[sham93]

Le tableau est à jour mais comme vous avez pu le constater je n'ai pas rempli la mensualité retenue car le plan définitif ne m'a été transmis.
Pour le tabac je ne peux pas faire de commentaire c'est juste une réalité


pour l'essence elle ne met pas remboursé, mon véhicule me sert à me rendre sur mon lieu de travail


pour les autres frais professionnels il s'agit de taxi en province, de frais de bouches lors de mes déplacements.


je crois comprendre que ma requête est déplacée


je vous remercie tout de même pour vos réponses


c'est donc sans issue

[agathe]

Sauf à amener des justificatifs prouvant que vous ne pouvez assumer le montant préconisé par le surendettement, votre requète va être difficile a faire passer d'autant plus que vous avez des frais (bouche et taxi) remboursés.
La BDF vous laisse 535 euros pour vivre par mois forfait qui est appliqué à tous les déposants.

[sham93]

Loyer : 575
Impot revenu : 275 (2016)
Taxe d habitation : 103 (2016)
Assurance : 56
Téléphonie internet : 55
EDG/GDF : 60


Essence : 100 (clio de 98 valeur 1000 €)


total : 1224


Plan BDF : 501


Total : 1726
Salaire net mensuel : 2130
reste à vivre 404 €


Frais pros que ne rentrent pas en compte au minimum 120 €/mois (jusqu'à 200 €)


reste : 284 €


A ça vient s'ajouter le complément d'impôt sur le revenu compte tenu qu'ils ont changé qui sera de 1130 € à échelonner sur oct/nov/déc 2015.


Il semble que je sois apparemment dans une situation confortable selon vos réponses mais je n'arrive pas à partager votre point de vu qui est peut-être le bon.


Je ne demande pas d'effacement de dette, ce n'était pas le but, je préférais solder ma dette mais sur 60 mois pour être de bonne foi mais ça sera donc impossible

[sham93]

des frais remboursés 1 à 2 mois après, mon budget mensuel ne s'équilibre pas et comme vous le savez nous n'avons pas le droit au découvert ce qui me va bien depuis 2009.

[DoJoMi]

Loin de nous l'idée de dire que vous êtes dans une situation confortable mais, un dossier de surendettement c'est pas non plus la "fête du slip", On a plus ou moins tous le soucis des revenus/dépenses lissés sur 12 mois alors que ce n'est pas forcement le cas. On a tous des fin de mois ric rac et l'appréhension du "grain de sable"


D'où ma précédente question sur votre cagnottage durant vos 6 mois d'essai ?


Pour les impôts, vous auriez pu changer votre mensualité lors de la déclaration en faisant une simulation. Vous saviez que vos revenu avait augmenté.


Vos frais professionnel s'annule d'un mois sur l'autre vu qu'il vous sont remboursés


Et effectivement des plan successif ne peuvent durer plus de 8 ans

[Persévérance]

Ce qu'on essaie de vous dire, c'est pas que la situation est hyper confortable ... c'est que la CR retenue est très correcte et qu'elle pourrait être plus élevée ce qui reste un risque si vous contestez le plan proposé (elle pourrait aller, d'après votre tableau, jusqu'à 740€).

Il vous reste, charges déduites, plus de 400€ pour vous seul pour vivre, nombreux ici n'ont pas cette somme 

Un plan c'est difficile à tenir mais sincèrement là ce que la BdF vous propose est tout à fait correct.

Après c'est aussi votre décision, vous pouvez contester et argumenter devant le juge mais gardez à l'esprit que le juge peut tout à fait ordonner une CR plus élevée en tout cas si on s'en tient aux éléments du tableau.

[agathe]

comprenez que vos frais de bouche m^me remboursés avec du reard (et ce n'est valable que pour 1 mois voir deux) sont autant que vous ne dépensez pas en alimentation sur le forfait de 535 euros.

[sham93]

Je sais bien que ce n est la fete du slip j ai paye 621euros par mois pendant presque 3 ans dont une partie en etant au chomage.
Pour le cagnottage il a servi a payer la regul d impot sur le revenu 2014 : 1540 euros
Quant a mes frais comme dit precedemment ils ne sont rarement rembourses d un mois a l autre. Exemple mes frais entre le 14 et le 30 juin de 172 euros me seront rembourses sur le salaire de juillet payé en aout.

[agathe]

il doit être possible de cagnotter 2x172 euros avant le plan définitif pour faire face à ce décalage et amorcer la pompe, et peut être acheter un ou deux paquets de cigarettes en moins

[sham93]

Les elements transmis sont sans tabac :-(

La je cagnotte pour les 1130 de regul d impots

Je crois que je ne me fais pas comprendre

Ok je suis celib sans enfant et fumeuse donc j arrete de fumer et je refuse les deplacements.

J ai bien compris qu il ne fallait pas.contester le futur plan et que le reste a vivre de 404 euros est suffisant.

Desolée pour ceux que j aurais heurtépar ma situation ce n etait pas le but. Mais pour moi c est insurmontable et sans espoir.

Bonne continuation a vous tous.

[agathe]

A combien vous revient le tabac par mois.

[Persévérance]

Attention, personne n'a dit qu'il ne fallait pas contester mais par contre il faut bien mesurer les risques.

Ensuite seriez vous ok pour vous faire aider pour la tenue de votre budget ?

On est plusieurs fumeurs ici  et on sait bien que c'est un poste de dépense important et difficile à réduire ... mais même avec le tabac, plus de 400€ vous devriez y arriver quitte a tenter de réduire un peu ce qui sera en plus très bon pour votre santé (faites comme je dis pas comme je fais  )

[bisane]

Je vous ai changée de section...


Pourquoi avez-vous régularisé les impôts au lieu de les joindre au dossier ?

D'après le tableau, si la CR effectivement retenue est de 501 € par mois, il vous reste 684 € de reste à vivre. La manière dont vous répartissez celle-ci ne concerne pas la BDF, mais elle est déjà supérieure au minimum légal.
L'information vous a été donnée concernant la durée maxi des plans.

Après... c'est à vous de voir ! 

[sham93]

Merci pour votre proposition
Pour mon budget depuis 2009 je le tiens sur excel au jour le jour et j ai reussi a tenir mes engagements
Pour le tabac c est compliqué et le budget est certes exhorbitant pour une surendettee : 200 euros quand je ne peux pas les acheter a l.etranger ... la de toute facon je n aurais pas le choix mais c est plus facile.a dire qu a faire.
Pour mon restant a vivre j ai mis le detail plus haut et il me restera 404 euros hors nourriture, tabac, deplacement ou autres.

Je ne souhaitais pas contester de facon "offensive" mais plus sur l idee de proposer autre chose.

Je vous remercie a nouveau mais j ai bien compris que c etait sans espoir.

J abandonne arrivera ce qui arrivera

[Persévérance]

Il n'y a pas 15 solutions :
- accepter le plan en l'état,
- ou le contester.

Ce n'est pas à vous de proposer d'autres solutions ...

Mais je pense que vous paniquez alors que c'est parfaitement gérable donc essayez de réfléchir à tête reposée et de vous faire un budget, ça devrait le faire 

[sham93]

J ai fait les calculs dans tous les sens et me suis deplacee cet aprem a la BDF.
Je ne panique pas je suis juste objective et par consequent deceptive.
Merci

[ombrelle69]

Je ne souhaitais pas contester de facon "offensive" mais plus sur l idee de proposer autre chose.

Désolée pour vous mais justement, cela est impossible.

Ils vous ont dit quoi à la BDF ??

Ce que je ne comprends pas dans votre tableau c'est le poste "crédit auto" par rapport à vos propos ?

[sham93]

Je n ai pas de credit auto j ai du me tromper dans la saisie
Dettes reste du :
- Credit (regroupement) : 18580
- Dette fiscale : 2350 (imposition sur participation pour solder une partie de ma dette mais la non fiscalisation a ete refusee)
- Decouvert cr&dit du lion : 730 (prelevement intempestif des impots alors que la dette etait dans le plan)

Merci pour votre aide mais comme vous l avez tous exprimé il n y a pas 36 solutions et je devrais etre satisfaite de la solution.

Je vous laisse prendre le temps d accompagner d autres personnes dans leurs demarches moi j abandonne.

[agathe]

vous etes vous ouverte du montant tabac mensuel à votre gestionnaire ?