22 Septembre 2020 à 18:59:31

Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures imposées, RP (Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Sortir du tunnel - redépôt après moratoire recevable

Démarré par naprob5159, 08 Avril 2016 à 14:15:24

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naprob5159

08 Avril 2016 à 14:15:24 Dernière édition: 08 Août 2020 à 07:32:38 par bisane »
Bonjour,

je suis surendettée mais jusqu'à aujourd'hui, j'ai remboursé mes prêts (en en faisant d'autres).En parallèle, j'ai essayé La Bourse pour rembourser ceux-ci, en vain. Je n'ai pas voulu croire que je n'y arriverais pas et j'ai augmenté de plus en plus mon endettement au lieu de l'effacer...
En fait cela a commencé il y a environ 15 ans, j'avais alors une situation saine avec quelques économies, un appartement de 3 pièces en cours d'acquisition en banlieue Sud-Ouest parisienne.
Je suis divorcée (1976), sans enfant (un mort-né en 1975), refus d'agrément d'adoption en 1995, un chien (17 ans) , un chat (16 ans).
Je suis seule, des problèmes personnels, familiaux et professionnels m'ont poussée à vouloir changer de métier, j'ai pris de la disponibilité quelque temps, pour essayer de gagner de l'argent, j'ai commencé à boursicoter: je croyais que la bourse faisait gagner. j'ai gagné puis perdu, plus je perdais plus je voulais revenir dans mes fonds: cercle vicieux...

En 2002, pour aider mes parents, en mauvaise santé, je leur ai racheté un appartement de vacances dans La Manche avec crédit, ce qui a grevé d'autant plus mon budget: pas mal de charges et nouveau crédit (petit mais quand même). Je leur ai caché alors mes difficultés financières qui commençaient. J'avais revendu mon 3 pièces et acheté un grand studio à la place.
Je n'ai pas réussi ma reconversion.
Fin 2005, mes 2 parents décédés, j'ai racheté à mes frère et sœur la maison de mes parents dans un autre département, j'ai payé cash, car je ne pouvais déjà plus emprunter, je respectais alors les limites d'emprunt. J'avais revendu mon studio et étais repartie en location puis je faisais le trajet province  (maison), banlieue. J'ai gardé l'appartement en Normandie avec ses charges, je n'avais pas le temps de m'en occuper.
En2008, je suis partie en préretraite, ma situation financière était déjà dégradée, j'ignorais la possibilité du dossier de surendettement que j'aurais peut-être pu utiliser du fait de la diminution de mes revenus.
Après ma préretraite, je suis allée vivre dans ma maison, j'ai fait un rachat de prêts mais celui-ci a été mal fait, certains frais n'étaient pas inclus et je me suis retrouvée étranglée à nouveau.
D'autre part , il était possible de rembourser par anticipation mais cela ne diminuait pas la mensualité seulement la date de fin du prêt.
J'ai continué la bourse et ma dette s'est alourdie.
En 2009, j'ai pu m'occuper et revendre l'appartement de Normandie, pas assez pour éponger mes dûs.

Quand j'ai eu enfin fini de payer le rachat de prêts, il était trop tard, j'ai emprunté plus que je le pouvais normalement. J'ai peur que l'on m'accuse d'avoir augmenté mon surendettement volontairement alors que je n'ai pas profité des emprunts faits: j'aurais aujourd'hui une maison rénovée que je pourrais revendre à bon prix et une belle voiture, la mienne a 20 ans d'âge. Je ne pensais qu'à payer mes dettes.

J'ai plusieurs comptes dont un nickel récent.
J'ai plusieurs cartes à débit différé ce qui m'a permis de maintenir ma trésorerie , en jouant aussi sur mes découverts, d'autre part, j'utilise les crédits renouvelables parfois très chers mais qui me permettent de survivre.
J'ai entre autre une carte visa premier depuis Décembre dans ma banque principale qui me permet de différer le paiement de 8000 euros que je n'ai pas , je jongle avec les dates  d'arrêt de factures des différents comptes et le paiement de celles-ci pour reporter la somme dûe, ce qui me fait un prêt à 0% reporté de mois en mois

avant-hier, un agent de la banque m'a appelée pour me dire qu'il allait me supprimer cette carte à la fin du mois, je ne sais que faire, je n'ai pas les moyens de rembourser ces 8000€,motif : j'ai déjà 7900€ de dépensé sur les 8000€ en début de mois.
Je n'ai pourtant commis aucune infraction, j'avais remboursé à la date la somme dûe dans les 30 jours autorisés et donc repartie à 0.

En fait j'ai versé les sommes sur des banques de sites boursiers que j'utilise pour mes dépenses aussi et où j'ai de même des cartes à débit différé. A-t'il le droit de me supprimer cette carte, je ne suis pour l'instant pas déclarée surendettée mais je vais devoir en passer par là, je n'ai que trop attendu.

J'ai bientôt 65 ans. J'envisage de vendre ma maison, peut-être en essayant de rester dedans , en payant un loyer .

A ce jour, je ne puis compter sur famille ou amis, je suis très isolée. Je pense appeler l'association départementale que j'ai vu mentionnée dans un message du site. Que dois-je faire
Puis-je éviter les huissiers dont m'a parlé l'agent bancaire si je ne rembourse pas cette fin de mois mon débit différé , que peuvent-ils saisir ? Peut-on saisir ma maison?

Si je demande aux banques de résilier les prélèvements automatiques de mes prêts, vont-elles me maintenir les autorisations de paiement à débit différé (4500€ environ), cela changerait la donne et me poserait le même problème qu'avec ma banque principale.

J'ai aussi un établissement financier qui me permet cela, je reporte donc d'un mois sur l'autre ma dette en attendant de pouvoir l'apurer, et j'ai un crédit renouvelable avec et un prêt personnel, si je supprime le prélèvement automatique sur ceux-ci, le problème se posera aussi (environ 2500€).

En relisant mes contrats de prêt, j'ai vu que pour plusieurs prêts, selon le bon-vouloir de l'établissement, je peux demander la diminution de la mensualité de 30% ou report de 3 mois maximum, je vais essayer de négocier, que leur dire ?

Mon prêt immobilier en fait correspond à l'achat de l'appartement en Normandie, je ne l'ai pas remboursé lors de l'achat de ma maison, il était possible de le reprendre mais je n'ai pas officialisé.
Mes émoluments sont versés sur le même compte, puis-je changer et les faire virer sur le compte nickel ?
Merci
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

BRUYERE

08 Avril 2016 à 14:53:20 #1 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:10:17 par BRUYERE »
Bonjour naprob,

Le constat est clair : vous êtes surendettée et un dépôt de dossier s'avère urgent

Si j'ai bien compris, votre maison actuelle est payée mais vous continuez à rembourser le prêt d'un appartement en Normandie ?
Il faudrait (ne serait-ce que pour le dossier ) la faire estimer pour connaître sa valeur réelle.


Sur le compte nickel, si vous n'y avez pas de crédits, utilisez le comme "compte sain " et faites y transférer votre pension et toutes vos charges fixes.
Les découverts et en cours de cartes seront considérés comme crédits et déclarés comme tels à la BDF.
Révoquez aussi vos crédits consos afin de retrouver un peu de marge financière..
Sans décision de justice (ce qui prend du temps), les huissiers ne saisiront rien du tout ..

Il y a pas mal de crédits en 2015 : de quand datent-ils exactement ?

Et voici le message d'accueil qui va vous donner pas mal de renseignements et de conseils :

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale





Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

BRUYERE

08 Avril 2016 à 15:28:30 #2 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:10:35 par BRUYERE »
Sur votre tableau remplacez la ligne "chèques impayés" (A59) par "en cours cartes crédit" et mettez les 8000 € en B59
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

naprob5159

08 Avril 2016 à 15:58:18 #3 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:10:48 par BRUYERE »
Merci de vos réponses, j'ai mis à jour mon fichier de surendettement avec les mois pour les crédits de 2015, sur le compte nickel , j'ai transféré récemment 4 prélèvements, en quoi cela gêne t'il?
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

bisane

08 Avril 2016 à 18:43:48 #4 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:11:20 par BRUYERE »
Merci d'avoir posté sur le forum !  ;)


Vous avez transféré des prélèvements de crédits, sur le compte nickel ?
Si c'est le cas, ce n'est pas une bonne idée...


OK avec Bruyère : il semble urgent d'arrêter l'hémorragie !
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

bisane

08 Avril 2016 à 18:46:29 #5 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:11:38 par BRUYERE »
PS : la demande de report d'échéances est à tenter avant la révocation de prélèvements.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

naprob5159

08 Avril 2016 à 18:52:02 #6 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:12:06 par BRUYERE »
Oui, je ne savais pas qu'il ne fallait pas le faire. Ils ne sont maintenant payables qu'en Mai, que dois-je faire, les transférer ailleurs à nouveau avant révocation?
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

bisane

08 Avril 2016 à 20:00:04 #7 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:12:28 par BRUYERE »
Ce serait plus prudent pour maintenir votre budget quotidien dans un état sain !
Il faut en revanche y faire prélever toutes vos charges.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

naprob5159

08 Avril 2016 à 21:37:09 #8 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:12:44 par BRUYERE »
Sur ma banque principale j'ai un LEL avec un peu plus de 300€ dessus, n'y a t'il pas un risque que celle-ci le clôture pour récupérer de l'argent?
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

bisane

09 Avril 2016 à 08:43:21 #9 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:13:00 par BRUYERE »
Faites virer cet argent sur votre compte "utile" !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

naprob5159

10 Avril 2016 à 19:51:57 #10 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:13:14 par BRUYERE »
Comment payer les établissements financiers avec un compte nickel qui ne fournit pas de chèquier?
Je ne trouve pas trace des coordonnées de virement.
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

naprob5159

11 Avril 2016 à 05:09:26 #11 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:13:37 par BRUYERE »
J'ai vu dans la lettre-type que les coordonnées pour le remboursement par virement sont demandées, ma question était donc prématurée.
Cependant, si l"on n'obtient pas cette information, comment faire avec le compte nickel
Je pense aller voir un psy car mon attitude a été complètement irraisonnée, je ne comprends pas comment j'ai pu en arriver là.. J'ai honte de ce gâchis  et me demande comment je vais m'en sortir.
Que veut dire 'nouveau' à côté du 1er message écrit,près du mien il n'y a rien, c'est le seul???
Mon cas est-il unique, j'aimerais trouver le témoignage d'autres personnes ruinées à cause de la bourse. Ce n'était pas un amusement pour moi, j'ai beaucoup étudié , suivi pour essayer de réussir, c'est terriblement fastidieux et quand on voit le résultat, c'est terrible, j'ai manqué de chance et pas su gérer mes pertes.
Hier je me suis occupée de mon jardin, ce qui me plaît beaucoup plus, je commence à sortir de l'enfer, pour un nouvel: ma demande est-elle recevable ????
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

bisane

11 Avril 2016 à 07:33:06 #12 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:13:55 par BRUYERE »
Pour payer vos charges, il vous suffit de demander leurs RUM (référence unique de mandat) à vos fournisseurs de services.


Le forum affiche "nouveau" pour les nouveaux sujets et/ou messages non consultés. Cela se fait automatiquement et n'a rien à voir avec le contenu des messages.
Il y a plusieurs exemples sur le forum de personnes surendettées à cause de la bourse ou du jeu.
Et ce n'est pas un manque de chance : le miroir aux alouettes finit tôt ou tard par se briser.


Bonne idée, le psy !  ;)

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

naprob5159

13 Avril 2016 à 07:43:21 #13 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:14:13 par BRUYERE »
Je n'en suis pas encore là, mais si le dossier est recevable, le juge contrôle tout semble-t'il, pourrais-je vendre des objets sur e-bay faire le client-mystère ou distribuer des prospectus comme je l'ai  déjà fait , dans l'affirmative, faudra t'il déclarer la recette à chaque fois,pourrais-je faire faire des travaux dans ma maison avant la vente ou sans vente?
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

bisane

13 Avril 2016 à 07:50:05 #14 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:14:36 par BRUYERE »
1/ il n'est pas du tout certain que vous ayez affaire au juge
2/ la BDF n'est pas l'inquisition
3/ vous pourrez donc continuer à jouir de votre liberté !

Quant aux travaux... le budget laissé par un plan étant des plus justes, je crois que vous pouvez oublier...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

naprob5159

13 Avril 2016 à 16:33:57 #15 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:15:05 par BRUYERE »
Avec l'argent gagné en plus et avec des échanges de service, c'est peut-être faisable certains travaux, non? Peut-on louer une partie de sa maison ou faut-il une décision supplémentaire?
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

naprob5159

13 Avril 2016 à 17:30:01 #16 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:15:19 par BRUYERE »
Merci à Liline d'avoir aéré mon premier message: je n'ai pas retrouvé celui où vous me le disiez.  bbbo
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

BRUYERE

13 Avril 2016 à 17:33:36 #17 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:15:36 par BRUYERE »
Citation de: naprob5159 le 13 Avril 2016 à 16:33:57
Avec l'argent gagné en plus et avec des échanges de service, c'est peut-être faisable certains travaux, non? Peut-on louer une partie de sa maison ou faut-il une décision supplémentaire?


Si je puis me permettre.. là vous mettez largement la charrue avant les boeufs.. ;)

Dans l'immédiat, l'urgence absolue, c'est la préparation de votre dossier et la reprise en mains de votre budget..

Ensuite, si vous avez des opportunités pour améliorer votre ordinaire, pourquoi pas ? : la BDF n'aura rien à voir là-dedans..
Pensez simplement qu'il faudra déclarer les revenus liés à une sous location...
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

bisane

13 Avril 2016 à 18:55:11 #18 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:16:03 par BRUYERE »
Citation de: BRUYERE le 13 Avril 2016 à 17:33:36Pensez simplement qu'il faudra déclarer les revenus liés à une sous location...

Et donc payer des impôts et taxes supplémentaires...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

naprob5159

14 Avril 2016 à 05:45:19 #19 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:16:17 par BRUYERE »
Bonjour, cà carbure dans ma tête, d'où ces questions.
Peut-être ne serais-je pas obligée de vendre ma maison, l'arrêt de mon activité boursière va me permettre de m'occuper de ma maison et de mon jardin: c'est le côté positif de cette débâcle, quand j'en aurai terminé avec toutes les démarches.
Actuellement , la banque a supprimé mon découvert autorisé sans m'en avertir et mon prélèvement de mutuelle a été rejeté. Merci à vous, le carnage aurait pu être pirre sans vos conseils .....
J'ai commencé à révoquer mes crédits et transférer ce qui sert à la vie courante sur mon compte sain, imprimé le dossier pour le surendettement, j'ai lu les témoignages des surendettés précédents, pour des cas similaires: surendettement par multiplication des prêts et remboursements dépassant les revenus, les décisions ne sont pas les mêmes, parfois recevable , parfois non recevable, à quoi cela est-il dû, comment présenter le mieux possible son dossier, cela a-t'il évolué avec le temps, est-ce plus compliqué dans certaines BDF?  ??? ???   ???

PS: Comment fait-on pour ajouter une maxime en bas des messages? 
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

agathe

14 Avril 2016 à 09:17:09 #20 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:16:36 par BRUYERE »
Votre dossiér n'aura qu'une façon d'être rempli, reporter les chiffres demandes issus de vos justificatifs et surtout ne rien oublier tant dans les ressources que dans les dettes. Il faudra la valeur de votre bien immobilier (évaluation par un agent immobilier ou un notaire).
Par contre il faudra signer votre lettre de saisine et expliquer ce qui vous a conduit au surendettement.

bisane

14 Avril 2016 à 13:23:46 #21 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:16:51 par BRUYERE »
Citation de: naprob5159 le 14 Avril 2016 à 05:45:19Comment fait-on pour ajouter une maxime en bas des messages?

C'est à compléter dans votre profil, rubrique signature.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

naprob5159

15 Avril 2016 à 07:48:35 #22 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:17:07 par BRUYERE »
Bonjour, nouvel épisode: bien que prévenue la banque n'a pas révoqué un prélèvement de prêt: accusé de réception du 13/4, prélèvement aujourd'hui qui sera rejeté puisque mon découvert autorisé a été supprimé.Je n'ai pas eu l'accusé de réception du créancier, le délai était court.
il y a les impots aussi mais j'ai vu qu'en cas de rejet, c'était représenté le mois suivant avec l'échéance du mois, j'ai eu confirmation  du transfert de ma retraite sur le compte nickel cette fin de mois (ouf!).

L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.

agathe

15 Avril 2016 à 10:13:50 #23 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:17:29 par BRUYERE »
Est ce un prét accorde par votre banque ?

naprob5159

15 Avril 2016 à 12:14:49 #24 Dernière édition: 12 Septembre 2016 à 14:17:42 par BRUYERE »
Non c'est un établissement financier d'une autre banque.
J'ai téléphoné ce matin au service L'appui de ma banque qui offre un accompagnement  bancaire et budgétaire, j'ai expliqué mon cas, bon la conseillère ne pourra certainement rien faire pour moi mais doit me rappeler cet après-midi après avoir discuté avec sa collègue, comme ici elle pense me diriger vers la BDF, elle a approuvé le changement de compte pour préserver mes revenus, par contre elle m'a dit que je n'aurais pas dû révoquer mes prêts car cela coûte 6,90€ par unité, mais faire opposition pour 3 mois ce qui est gratuit.
Il faut donc se renseigner près des établissements bancaires, sur les possibilités apparemment avant de faire quoique ce soit.
L'espérance est le seul bien de ceux qui n'en ont plus.