Besoin de conseils, de soutien...

mariesk · 27 Juillet 2016 à 15:13

Bonjour,

Je suis arrivée par hasard sur ce forum et j'espère y trouver une réponse aux nombreuses questions que je me pose!
Les témoignages que j'ai lu me font déjà un peu de bien car je me rend compte que je ne suis plus seule!

Voilà ma situation:

Je suis maman d'un garçon de 6 ans et demi, et séparée depuis maintenant 5 ans.
Depuis ma séparation, la vie est très compliquée du point de vue matériel et financier.
En effet, j'ai toujours travaillé mais perpétuellement en CDD, mes revenus changent donc tout le temps.
J'ai accumulé les crédits, rachats de crédit, dettes.... et aujourd'hui je n'y arrive plus.

J'ai rencontré il y a 2 ans une conseillère CAF pour faire un prêt CAF pour certaines dettes et une partie d'un crédit renouvelable.
Je suis resté en contact avec cette conseillère parce que le prêt CAF ne m'a pas du tout aidé. La retenue est de 82€ (plus que la mensualité que je payais pour le crédit!) Je lui ai posé plusieurs fois la question du surendettement mais à chaque fois la même réponse, mon endettement est trop faible.
Sauf qu'à force de déménagement, d'augmentation de QF, de panne de voiture, de baisse de revenus... en 2 ans, je suis passé de 3000€ de dettes à presque 7000€ aujourd'hui!

Depuis l'été dernier, et ce jusqu'en mai, j'ai occupé un poste qui m'a passionné mais à temps partiel (non choisi, je précise) ou mes revenus ne dépassaient pas les 1300€, et ce, pendant 6 mois, sans prime d'activité!
Avec ces revenus, ma situation s'est dégradée à vitesse grand V, avec aujourd'hui 3 loyers de retard!
J'ai demandé à ma Conseillère CAF une remise gracieuse du prêt CAF, mais elle a refusé, prétextant que mon endettement avait augmenté! Effectivement il augmente, et j'ai besoin d'aide maintenant!!!! Mais pas de réponse.

Du fait de mes 3 loyers de retard, une conseillère clientèle de mon bailleur HLM a pris contact avec moi. Et enfin, j'ai retrouvé espoir:
Depuis 2 ans, on me dit que je n'ai qu'à me serrer la ceinture. Quand je m'achète un vêtement à 20€ j'ai presque honte. J'ai 36 ans mais si ma mère ne m'aidait pas à chaque fin de mois, mon fils et moi ne mangerions pas une bonne partie de chaque mois.... et tout ça alors que je travaille!
Et là, enfin, un professionnel me disait qu'avoir un budget vêtements, sorties, loisirs, dans la limite du raisonnable évidement, est normal!
Qu'avec mes charges et mon découvert, j'aurai beau me serrer la ceinture je n'y arriverais pas!

Elle m'a parlé du surendettement. Je n'ai pas vraiment le choix puisque si je ne prends pas de dossier elle me demandera 100€ de plus pour le paiement de ma dette de loyer!

Et là je n'en peux plus, Pôle Emploi me réclame 400€, j'ai une dette à la trésorerie, 372€ pour une amende non réglée, la taxe d'habitation qui va arriver avec celle de l'année passée (vu que mes prélèvements ont été refusés!), mon découvert qui fait que je n'ai de l'argent qu'1 jour par mois (après ma carte est bloquée....)

Début mai, j'ai enfin signé un CDI (après 12 ans de CDD). Mon salaire est plutôt correct (1450€).
Mais mes horaires sont compliqués (je finis à 20h ou 19h) et mes frais de garde ont triplés (je suis passé de 70€/mois à 180€, et je dois en plus prendre une baby-sitter que je ne déclare pas et que je paye 50€)
Donc ce que je gagne d'un coté, je le perds de l'autre.

J'ai vraiment peur de la BDF. Je suis à 10€ près sur mon budget, même sans mes crédits, ça serait compliqué de toute façon. Alors est ce qu'un dossier de surendettement va vraiment m'aider?

J'ai rempli le tableau mais du coup le montant CR qui figure me fait vraiment peur! D'autant plus que d'après ce que je comprend la BDF ne prend pas en compte les frais de garde dans leur calcul de charges!

En bref, je ne trouve plus de solutions et je n'en peux plus! Peut être pourrez vous m'aider?

Merci d'avance

Vicky · 27 Juillet 2016 à 15:22

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
-> l'association cresus
-> ou autre association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale

Vicky · 27 Juillet 2016 à 15:28

Bonjour Mariesk,

Le tableau indique que votre CR est de 78 € et qu'il faudrait 93 mois pour apurer vos dettes, sachant que depuis le 1er juillet 2016 un plan BDF ne peut dépasser 84 mois.

1054 € c'est vraiment un rachat de crédit ?

Qu'en est-il exactement du retard pour la TH, avez-vous un échéancier pour le régler ?

mariesk · 27 Juillet 2016 à 16:10

1054€ c'est ce qu'il reste du prêt CAF (qui était de 2940€)
Pour la TH, je n'ai réglé que 58€ (la 1ère mensualité en janvier 2016), puis les deux suivantes ont été rejetées. Du coup je vais recevoir en septembre ou octobre le reste à régler je pense, plus la nouvelle!

Le fait qu'un plan ne peut dépasser 84 mois, et qu'il faudrait 93 mois pour épurer mes dettes, qu'est ce que cela va vouloir dire pour moi?

mariesk · 27 Juillet 2016 à 16:23

J'avoue que je n'ai pas appelé le centre des impôts pour l'échéancier. Je ne peux pas ajouter le moindre euro à mon budget donc quelque soit ce que les créanciers me proposent...
J'ai un peu baisser les bras...

Smilysoul · 27 Juillet 2016 à 16:26

déposer rapidement un dossier de surendettement, vous accumulez beaucoup de retards de vos charges

seule l'amende ne sera pas pris en compte par la BDF

Citation de: mariesk le 27 Juillet 2016 à 16:10
Le fait qu'un plan ne peut dépasser 84 mois, et qu'il faudrait 93 mois pour épurer mes dettes, qu'est ce que cela va vouloir dire pour moi?

que si la BDF traite votre dossier vous rembourserez 78 ans sur 84 mois le reste dû sera effacé

agathe · 27 Juillet 2016 à 16:30

Votre plan sera fixé sur votre capacite de remboursement, dans la duree de 84 mois vous n'aurez plus de frais de garde.de plus votre travail peut vous rapporter plus.
Un redepot est donc envisageable. Sî il n'y a pas d'amélioration votre plan durera 84 mois et les soldes restants seront effacés. Pas de panique.

mariesk · 27 Juillet 2016 à 17:00

Ok merci.
J'ai également lu qu'il fallait ouvrir un autre compte bancaire. Est-ce vraiment conseillé? Et si oui, les banques en ligne qui ne coûtent quasiment rien sont elles de bonnes option?

agathe · 27 Juillet 2016 à 17:03

Oui il faut ouvrir un compte sain sî vous voulez reprendre la maîtrise de votre budget et avoir une gestion non conflictuelles. Les banques en ligne ne sont pas des plus faciles à utiliser, la jaune semble la mieux placée.

Smilysoul · 27 Juillet 2016 à 17:05

oui il est conseillé d'ouvrir un compte sain ...
La banque jaune du facteur semble la plus ''tolérante'' pour les surendettés, jouez cartes sur table sinon il y a le compte Nickel ...

mariesk · 27 Juillet 2016 à 18:48

La banque jaune coûte cher je trouve! Mais je vais vous faire confiance!
Et je me pose une autre question:
Ma mère m'a fait un "crédit" pour l'achat d'une voiture. D'un commun accord nous avons arrêté les remboursements parce que je ne pouvais plus. Mais si je la mets dans mon plan, sera-t-elle remboursée?

Smilysoul · 27 Juillet 2016 à 20:10

Citation de: mariesk le 27 Juillet 2016 à 18:48
D'un commun accord nous avons arrêté les remboursements parce que je ne pouvais plus. Mais si je la mets dans mon plan, sera-t-elle remboursée?

si le crédit est au nom de votre mère, vous ne pourrez le mettre dans votre dossier

et le créancier non remboursé se retournera vers votre mère ...

mariesk · 27 Juillet 2016 à 22:12

Non, en fait elle m'a donné de l'argent qu'elle avait de côté pour acheter ma voiture et il était convenu que je la rembourse un peu chaque mois mais je n'ai pas pu continuer les remboursements très longtemps. Elle n'a pas fait de reconnaissance de dettes mais si je pouvais la rembourser je culpabiliserai moins

BRUYERE · 27 Juillet 2016 à 22:30

Vous pouvez mettre cette somme dans votre dossier, mais sachez que les dettes familiales ne sont jamais prioritaires dans un dossier BDF et donc que vous aurez beaucoup de mal à la rembourser..

Votre endettement global n'est pas énorme, mais sans dossier BDF vous n'allez pas arriver à apurer tous vos retards de charges..

Le montant de la CR est de 78€ : pourquoi vous fait-il peur ?

mariesk · 28 Juillet 2016 à 09:21

Cela me fait peur parce que ça reste un montant élevé. C'est sur que par rapport à ce que je paye en mensualité c'est peu. Mais je sais que dans ma situation, même sans dette, le budget est très serré, et j'ai peur de me retrouver à nouveau dans le rouge.
J'ai parlé avec la conseillère HLM que j'ai rencontré, de prendre un appartement T2...
Mais tout ça a tendance à me révolter. Travailler dur, et être au centime près dans son budget.... C'est fatiguant!
Enfin bref je suis un peu à bout en ce moment! Désolée de déballer tout ça ici!!!!

Vicky · 28 Juillet 2016 à 10:29

Pas de problème pour déballer tout ça ici

parfois ça fait du bien de se laisser aller ...

Actuellement vous ne savez plus comment vous en sortir, vous tournez en rond en essayant d'économiser le moindre cent et ça ne suffit pas ...
mais avec un plan et une CR de 78 €, ça changerait la donne ...

Il faut aussi savoir que si vous déposez un dossier BDF, et que pour une raison x ou y vous changez d'avis, il est possible de sortir de la procédure, simplement en envoyant un courrier.

Alors qu'est-ce que vous risquez ? ben, simplement que les choses s'arrangent pour vous

J'ai aussi lu que vous trouviez que la banque du facteur était chère, j'y suis depuis plus d'un an et demi et je peux vous dire qu'elle est moins que mes 2 autres banques la banq pop et le CA. J'en suis vraiment satisfaite.

BRUYERE · 28 Juillet 2016 à 12:08

Bonjour mariesk,

Il y a un autre chiffre intéressant qu'indique ce tableau (case F23) : c'est votre QS (quotité saisissable) , c'est à dire le montant maximum qui pourrait à terme être prélevé d'office en cas de saisies si vous laissez courir tous vos retards : elle est de 300€

Un plan BDF vous permettrait de mieux vous en sortir

mariesk · 28 Juillet 2016 à 12:21

Oui j'ai vu ça BRUYERE, c'est beaucoup 300€! D'ailleurs aujourd'hui j'ai reçu un courrier pour une saisie sur salaire, mais chez un ancien employeur! Ils ont 3 employeurs de retard! Je pense que le temps qu'il retrouve où je suis maintenant, j'ai le temps de déposer mon dossier!
D'ailleurs, je me demande quel est la conduite à tenir une fois que j'ai déposé le dossier, je révoque les prélèvements de mes créanciers? Je les informe moi-même? Pour la saisie sur salaire, elle vient de la trésorerie municipale, je dois les appeler pour les prévenir de ma démarche?

Vicky, merci, tous les conseils trouvés ici me rassurent et je me dis que de toute façon la situation ne peut pas être pire. Mon fils commençait à dire des choses comme "maman elle travaille mais elle est pauvre" ;-( Je veux qu'il croit en la valeur travail, comme j'y crois aussi!

Pour la banque, je me suis renseignée sur le compte Nickel et j'avoue que j'aime assez le principe. Je n'en peux plus de tous ces banquiers à qui je rapporte BEAUCOUP trop d'argent (presque un salaire par an en frais divers et variés, c'est honteux). Rien que de me dire que je ne donnerai plus d'argent à la S...G... et que je n'aurai plus à faire à mon banquier et sa façon de me parler complètement irrespectueuse, déjà ça me redonne le sourire! :-D

MERCI!

BRUYERE · 28 Juillet 2016 à 13:09

Vous pouvez révoquer dès à présent : lisez bien le message d'accueil mis par Vicky : vous y trouverez tous les renseignements ainsi que des modèles de lettres..

mariesk · 28 Juillet 2016 à 17:35

Je vais faire ça dès maintenant. Par contre je révoque complètement? Et je dois aussi informer les créanciers?
Parce que du site de ma banque je peux faire opposition à tous mes prélèvements gratuitement donc je ne crois pas être obligé d'envoyer de courrier à ma banque.

mariesk · 28 Juillet 2016 à 17:39

Le prélèvement du crédit que j'ai à ma banque par contre, je ne peux pas...

agathe · 28 Juillet 2016 à 17:41

Sî vous le pouvez mais il va falloir être patient et faire des rappels à l'ordre.

Smilysoul · 28 Juillet 2016 à 20:28

Citation de: mariesk le 28 Juillet 2016 à 17:35
Parce que du site de ma banque je peux faire opposition à tous mes prélèvements gratuitement donc je ne crois pas être obligé d'envoyer de courrier à ma banque.

oui mais il ne faut pas oublier de faire opposition chaque mois, et majoritairement les demandes d'opposition ou révocation des prêts des banques ne sont pas suivies

ce qui n'empêche de le tenter

bisane · 29 Juillet 2016 à 08:27

Il faut également prévenir vos créanciers de ces révocations.

Attention pour la saisie, les choses peuvent aller vite pour trouver votre employeur actuel.

mariesk · 30 Juillet 2016 à 09:41

Est ce que je dois prévenir que je monte un dossier BDF pour la saisie? Cela changera quelque chose?